La selección adversa ocurre en el seguro de salud cuando hay un desequilibrio entre los asegurados enfermos de alto riesgo y los asegurados sanos. El desequilibrio puede ocurrir debido a personas enfermas, que requieren más seguro, usando más cobertura y comprando más pólizas que las personas sanas, que necesitan menos cobertura y pueden no comprar una póliza en absoluto.
La selección adversa puede llevar a riesgos financieros para las compañías de seguros y primas de seguro de salud más altas para los consumidores., La Ley de cuidado de Salud Asequible intentó abordar estos problemas con ciertas políticas, como el mandato individual y las primas subsidiadas, que tenían la intención de alentar la inscripción. Pero estas iniciativas no han eliminado la selección adversa en los mercados de seguros de salud.
¿cómo funciona la selección adversa en el seguro de salud?
en el seguro de salud, la selección adversa se refiere al escenario en el que los individuos de mayor riesgo o enfermos, que tienen mayores necesidades de cobertura, compran seguro de salud, mientras que las personas sanas demoran o deciden abstenerse., Esto puede llevar a una distribución atípica de personas sanas y poco saludables que se inscriben en un seguro de salud.
por ejemplo, supongamos que una compañía ofrece un plan de seguro médico con una prima de 5 500 por mes y cobertura para problemas de atención médica diaria. Una persona con problemas cardíacos y diabetes puede mirar el plan de 5 500 y pensar que es una ganga. Esto se debe a que sabe que lo más probable es que gaste más en atención médica durante todo el año que la prima mensual de 5 500 más el deducible. Por lo tanto, se inscribiría en el plan, junto con otros en situaciones similares.,
por otro lado, una persona de 30 años con buena salud puede ver el plan de 5 500 por mes como demasiado costoso. Ella, junto con otras personas sanas, puede decidir buscar pólizas de cobertura más bajas o no comprar seguro en absoluto. Los dos escenarios dan lugar a un problema en el que el grupo de personas aseguradas contiene un número desproporcionadamente alto de personas enfermas que utilizan con mayor frecuencia su cobertura de salud.
¿Cuál es el efecto de la selección adversa?,
La selección adversa puede afectar negativamente a las compañías de seguros de salud financieramente, lo que lleva a menos aseguradoras para elegir en el mercado o tarifas más altas para aquellos que compran cobertura. A medida que las personas sanas abandonan el mercado de seguros de salud, el grupo de personas aseguradas contiene más pólizas de alto riesgo. Esto significa que la compañía de seguros se vería obligada a pagar una mayor parte de las reclamaciones en comparación con el número de pólizas en vigor, porque un número desproporcionadamente alto de personas aseguradas están utilizando más atención médica.,
la falta de personas sanas también puede reducir la cantidad total de primas que recibe la compañía de seguros. Esto obliga a la compañía de seguros a aumentar las tasas de seguro de salud para compensar la diferencia. Pero, esto también puede llevar a que más personas sanas renuncien a sus pólizas debido al aumento de los costos del seguro de salud.
¿Qué es la Anti-selección?
Anti-selección es un término que se usa a menudo junto con la selección adversa., Se define como un aumento en la posibilidad de que una persona tome un contrato de seguro porque cree que su riesgo de salud es mayor que lo que la compañía de Seguros ha permitido en el monto de la prima.
la selección adversa ocurre debido a comportamientos anti-selección de personas con mayores riesgos para la salud. Dado que las personas enfermas están más inclinadas a inscribirse y usar más cobertura, la compañía de seguros debe aumentar las tasas para financiar los reclamos en exceso. Esto, a su vez, aleja a los solicitantes más saludables de la inscripción.,
el riesgo Moral en el seguro de salud
el riesgo Moral es la idea de que una persona que está asegurada asumirá más riesgo y utilizará más de un servicio de lo que lo haría si no estuviera cubierta. En el seguro de salud, el riesgo moral es el concepto de que una persona asegurada aceptará situaciones de salud más riesgosas y luego utilizará más atención médica porque sabe que el costo pasará a la aseguradora.
por ejemplo, supongamos que alguien compró una póliza de seguro de salud moderadamente costosa. De vez en cuando, para enfermedades y lesiones graves, utilizan la póliza para ir al hospital y obtener atención., Pero para los resfriados comunes y otros síntomas genéricos, que normalmente no requieren atención médica, también se tratan. Dado que saben que están cubiertos por la póliza de seguro de salud, acuden a un profesional de la salud para cualquier problema que tengan. Esto puede llevar a un problema en el que se está utilizando más atención médica en relación con los montos de la prima que se paga.
en este ejemplo, el riesgo moral impulsa un mayor uso del seguro de salud a medida que el asegurado asume situaciones más riesgosas en su vida., Esto, combinado con una selección adversa, puede conducir a pérdidas financieras para los proveedores de seguros de salud, ya que se ven obligados a pagar más Reclamaciones y aumentar las tasas. A su vez, a medida que aumentan las tasas, la selección adversa hace que el seguro de salud sea menos asequible para las personas más saludables, lo que exacerba el problema.
Affordable Care Act Impact on Insurance Companies
la ACA aumentó la exposición de selección adversa a las compañías de seguros debido a que la aseguradora tiene una capacidad limitada para ajustar las tarifas y la disponibilidad de las pólizas en función de los detalles del consumidor., Esto no era un problema tan grande anteriormente, ya que las aseguradoras tenían formas de controlar la selección adversa y protegerse de estas situaciones.
si desea un seguro de salud individual antes de Obamacare, tendría que pasar por un proceso de suscripción con un proveedor de seguros específico. Los aseguradores podrían usar la selección de riesgos, el proceso de determinar su clase de salud, para decidir los montos de las primas y si aceptan o rechazan su cobertura. Su historial médico y condiciones preexistentes serían examinados con el fin de comprar cobertura de seguro de salud., Este proceso redujo el riesgo para la compañía de seguros de salud, y la selección adversa, porque podría utilizar tarifas más altas y ser selectivo en la aceptación de solicitantes.
una vez que la Ley de cuidado de Salud Asequible entró en vigor, el seguro de salud individual estaba disponible para comprar en los mercados de seguros estatales. Los consumidores ahora tienen la capacidad de elegir libremente su propio seguro de salud, y las aseguradoras no pueden negar la cobertura, ya que todos los seguros de salud se emiten sobre una base de emisión garantizada., Esto significaba que si quería comprar un seguro de salud, no se le podía negar la cobertura debido a condiciones preexistentes o su historial médico. Dado que las compañías de seguros no tenían la capacidad de negar la cobertura, las personas de mayor riesgo podían adquirir un seguro de Salud Asequible, exponiendo así a las compañías a una selección adversa.
La selección adversa ocurre debido a que la información asimétrica pasa entre los compradores y vendedores del seguro de salud., La compañía de seguros es en gran medida inconsciente del riesgo y antecedentes de salud del consumidor, ya que todos los planes están garantizados para ser emitidos debido a Obamacare. Por lo tanto, esta asimetría de información puede conducir a pérdidas financieras para el asegurador., Reducir la Selección Adversa
Obamacare incluye características que fueron diseñadas para ser las soluciones a y evitar la selección adversa en el mercado, tales como:
| Iniciativa | Resultado |
|---|---|
| Mandato Individual | Una multa que se impuso a cualquier persona que no compra un plan de seguro de salud que fue calificado bajo la Ley de Cuidado Asequible., Obligó a las personas sanas a comprar un plan que normalmente no podría comprar seguro de salud. Esta multa ya no existirá durante el período de la póliza de 2019. |
| los períodos de inscripción | impidieron que las personas adquirieran un seguro médico fuera de los períodos de inscripción, a menos que estuvieran sujetas a un evento calificado., Dado que se requería que las personas compraran un seguro de salud durante momentos específicos y no simplemente cuando se enfermaron, esto evitó un escenario en el que un mayor porcentaje de personas enfermas pagaban por un seguro de salud durante el período limitado de tiempo durante el cual necesitaban cobertura. |
| subsidios para Primas | esto ayudó a las personas con ingresos medios o bajos a adquirir un seguro médico que normalmente no podrían pagar la atención médica., |
Incluso con estas políticas en el lugar, las compañías de seguros todavía se enfrentan a la selección adversa. Por ejemplo, los datos han indicado que algunos consumidores juegan con el sistema al calificar para períodos especiales de inscripción cuando no deberían. Un período de inscripción especial es un período de tiempo que le permite comprar un seguro de salud fuera de los períodos de inscripción obligatoria., En este escenario, hay información asimétrica entre las partes, ya que el consumidor está reteniendo que solo pueden estar solicitando un seguro de salud porque están enfermos. Además, una vez que ya no están enfermos, el consumidor puede abandonar el seguro de salud porque no requieren la cobertura.
Además, la sanción fiscal de mandato individual se ha ido para el año de la política 2019, lo que puede conducir a un aumento en la selección adversa., Las personas sanas ahora no enfrentan una multa si deciden quedarse sin cobertura de seguro de salud y pueden abandonar sus planes de seguro de salud individuales si no pueden pagar fácilmente una póliza.
