la sélection défavorable se produit dans l’assurance maladie lorsqu’il y a un déséquilibre entre les assurés à haut risque et malades et les assurés en bonne santé. Le déséquilibre peut se produire en raison des personnes malades, qui ont besoin de plus d’assurance, d’utiliser plus de couverture et d’acheter plus de polices que les personnes en bonne santé, qui ont besoin de moins de couverture et peuvent ne pas acheter de police du tout.
Une sélection défavorable peut entraîner des risques financiers pour les compagnies d’assurance et des primes d’assurance maladie plus élevées pour les consommateurs., La Loi sur les soins abordables a tenté de résoudre ces problèmes avec certaines politiques, telles que le mandat individuel et les primes subventionnées, qui visaient à encourager l’inscription. Mais ces initiatives n’ont pas éliminé la sélection défavorable sur les marchés de l’assurance maladie.
Comment fonctionne la sélection défavorable dans L’assurance maladie?
dans l’assurance maladie, la sélection défavorable se réfère au scénario dans lequel les personnes à risque plus élevé ou malades, qui ont des besoins de couverture plus importants, achètent une assurance maladie, tandis que les personnes en bonne santé retardent ou décident de s’abstenir., Cela peut conduire à une distribution atypique de personnes saines et malsaines souscrivant à l’assurance maladie.
par exemple, supposons qu’une entreprise offre un régime d’assurance maladie avec une prime de 500 $par mois et une couverture pour les problèmes de santé quotidiens. Une personne souffrant de problèmes cardiaques et de diabète peut regarder le plan de 500 $et penser que c’est une bonne affaire. C’est parce qu’il sait qu’il dépensera probablement plus pour les soins de santé tout au long de l’année que la prime mensuelle de 500 plus plus la franchise. Par conséquent, il s’inscrirait au plan, avec d’autres personnes dans des situations similaires.,
d’autre part, un homme de 30 ans en bonne santé peut considérer le plan de 500 per par mois comme trop coûteux. Elle, ainsi que d’autres personnes en bonne santé, peut décider de rechercher des polices de couverture inférieures ou de ne pas acheter d’assurance du tout. Les deux scénarios se traduisent par un problème où le groupe de personnes assurées contient un nombre disproportionné de personnes malades qui utilisent plus fréquemment leur couverture de soins de santé.
Quel Est l’effet d’une sélection défavorable?,
Une sélection défavorable peut avoir des répercussions négatives sur le plan financier sur les compagnies d’assurance maladie, ce qui entraîne un moins grand nombre d’assureurs parmi lesquels choisir sur le marché ou des taux plus élevés pour ceux qui souscrivent une couverture. À mesure que les personnes en bonne santé abandonnent le marché de l’assurance maladie, le bassin de personnes assurées contient plus de polices à risque élevé. Cela signifie que la compagnie d’assurance serait obligée de payer une plus grande partie des réclamations par rapport au nombre de polices en vigueur, car un nombre disproportionné d’assurés utilisent davantage de soins de santé.,
Le manque de personnes en bonne santé peut également réduire le montant total des primes que la compagnie d’assurance reçoit. Cela oblige ensuite la compagnie d’assurance à augmenter les taux d’assurance maladie pour compenser la différence. Mais, cela peut également conduire à des personnes plus en bonne santé renoncer à leurs politiques en raison de l’augmentation des coûts d’assurance maladie.
Qu’est-ce que L’Anti-sélection?
L’Anti-sélection est un terme souvent utilisé en conjonction avec une sélection défavorable., Il est défini comme une augmentation de la chance pour une personne de souscrire un contrat d’assurance parce qu’ils croient que leur risque pour la santé est plus élevé que ce que la compagnie d’assurance a permis dans le montant de la prime.
la sélection défavorable se produit en raison de comportements anti-sélection de personnes présentant des risques plus élevés pour la santé. Étant donné que les personnes malades sont plus enclines à s’inscrire et à utiliser plus de couverture, la compagnie d’assurance doit augmenter les taux pour financer les réclamations excédentaires. Cela, à son tour, éloigne les candidats en meilleure santé de l’inscription.,
L’aléa Moral dans L’assurance maladie
l’aléa Moral est l’idée qu’une personne assurée prendra plus de risques et utilisera plus un service que si elle n’était pas couverte. Dans l’assurance maladie, l’aléa moral est le concept selon lequel une personne assurée acceptera des situations de santé plus risquées et utilisera plus de soins de santé parce qu’elle sait que le coût sera répercuté sur l’assureur.
par exemple, supposons que quelqu’un a acheté une police d’assurance maladie modérément coûteuse. De temps en temps, en cas de maladie ou de blessure grave, ils utilisent la politique pour aller à l’hôpital et obtenir des soins., Mais pour les rhumes communs et autres symptômes génériques, qui normalement ne nécessitent pas l’attention du médecin, ils sont également traités. Comme ils savent qu’ils sont couverts par la police d’assurance maladie, ils vont à un professionnel de la santé pour tout problème qu’ils ont. Cela peut conduire à un problème où plus de soins de santé sont utilisés par rapport aux montants des primes versées.
dans cet exemple, l’aléa moral entraîne une plus grande utilisation de l’assurance maladie car l’assuré prend des situations plus risquées dans sa vie., Ceci, combiné à une sélection défavorable, peut entraîner des pertes financières pour les fournisseurs d’assurance maladie, car ils sont obligés de payer plus de réclamations et d’augmenter les taux. À son tour, à mesure que les taux augmentent, la sélection défavorable rend l’assurance maladie moins abordable pour les personnes en meilleure santé, ce qui aggrave le problème.
Affordable Care Act Impact sur les compagnies d’assurance
L’ACA a augmenté l’exposition de la sélection défavorable aux compagnies d’assurance en raison de la capacité limitée de l’assureur d’ajuster les taux et la disponibilité des polices en fonction des détails du consommateur., Ce n’était pas un problème aussi important auparavant, car les assureurs avaient des moyens de contrôler la sélection défavorable et de se protéger de ces situations.
Si vous vouliez une assurance maladie individuelle avant Obamacare, vous devrez passer par un processus de souscription avec un fournisseur d’assurance spécifique. Les preneurs fermes pourraient utiliser la sélection du risque, le processus de détermination de votre catégorie de santé, pour décider du montant des primes et d’accepter ou de refuser votre couverture. Vos antécédents médicaux et les conditions préexistantes seraient examinés afin d’acheter une couverture d’assurance maladie., Ce processus a réduit les risques pour la compagnie d’assurance maladie et la sélection défavorable, car elle pourrait utiliser des taux plus élevés et être sélective dans l’acceptation des candidats.
Une fois la Loi sur les soins abordables entrée en vigueur, l’assurance maladie individuelle était disponible à l’achat sur les marchés d’assurance de l’état. Les consommateurs avaient maintenant la possibilité de choisir librement leur propre assurance maladie, et les assureurs ne pouvaient pas refuser la couverture, car toute assurance maladie était émise sur une base garantie., Cela signifiait que si vous vouliez souscrire une assurance maladie, vous ne pouviez pas vous voir refuser une couverture en raison de conditions préexistantes ou de vos antécédents médicaux. Étant donné que les compagnies d’assurance n’avaient pas la capacité de refuser une couverture, les personnes à risque élevé pouvaient acquérir une assurance maladie abordable, exposant ainsi les entreprises à une sélection défavorable.
la sélection défavorable se produit en raison de la transmission asymétrique d’informations entre les acheteurs et les vendeurs de l’assurance maladie., La compagnie d’assurance ignore en grande partie les risques et les antécédents de santé du consommateur, car tous les plans sont garantis pour être émis en raison de L’Obamacare. Par conséquent, cette asymétrie d’information peut entraîner des pertes financières pour l’assureur., Réduire la sélection défavorable
Obamacare comprenait des fonctionnalités conçues pour être des solutions et prévenir la sélection défavorable sur le marché, telles que:
| Initiative | résultat |
|---|---|
| mandat individuel | une pénalité fiscale imposée à toute personne qui n’a pas souscrit un régime d’assurance maladie admissible en vertu de la Loi sur les soins abordables., Il a forcé les personnes en bonne santé à acheter un plan qui pourrait normalement ne pas acheter d’assurance maladie. Cette pénalité n’existera plus pendant la période de police de 2019. |
| périodes d’inscription | empêchait les personnes de souscrire une assurance maladie en dehors des périodes d’inscription, sauf si elles étaient soumises à un événement admissible., Étant donné que les gens étaient tenus de souscrire une assurance maladie à des moments précis et non pas simplement lorsqu’ils sont tombés malades, cela a empêché un scénario dans lequel un pourcentage plus élevé de personnes malades payaient pour l’assurance maladie pendant la période limitée pendant laquelle ils avaient besoin d’une couverture. |
| subventions aux primes | cela a aidé les personnes à revenu moyen ou faible à acquérir une assurance maladie qui ne seraient normalement pas en mesure de payer des soins de santé., |
Même avec ces politiques en place, les compagnies d’assurance encore face à la sélection adverse. Par exemple, les données indiquent que certains consommateurs utilisent le système en se qualifiant pour des périodes d’inscription spéciales alors qu’ils ne le devraient pas. Une période d’inscription spéciale est une période de temps qui vous permet de souscrire une assurance maladie en dehors des périodes d’inscription obligatoires., Dans ce scénario, il y a une information asymétrique entre les parties, puisque le consommateur refuse qu’ils ne peuvent demander une assurance maladie que parce qu’ils sont malades. En outre, une fois qu’ils ne sont plus malades, le consommateur peut simplement abandonner l’assurance maladie parce qu’ils n’ont pas besoin de la couverture.
de plus, la pénalité fiscale pour mandat individuel a disparu pour l’année de politique 2019, ce qui peut entraîner une augmentation de la sélection défavorable., Les personnes en bonne santé ne sont plus pénalisées si elles décident de se passer d’une couverture d’assurance maladie et peuvent abandonner leurs plans d’assurance maladie individuels s’ils ne peuvent pas facilement se permettre une police.
