O que é a seleção adversa no seguro de saúde?

seleção adversa ocorre no seguro de saúde quando há um desequilíbrio de alto risco, tomadores de seguros doentes para tomadores de seguros saudáveis. O desequilíbrio pode acontecer devido a indivíduos doentes, que necessitam de mais seguro, usando mais cobertura e comprar mais apólices do que os indivíduos saudáveis, que precisam de menos cobertura e podem não comprar uma apólice em tudo.a selecção adversa pode conduzir a riscos financeiros para as companhias de seguros e a prémios de seguro de saúde mais elevados para os consumidores., O Affordable Care Act tentou abordar estas questões com certas políticas, como o mandato individual e os prémios subsidiados, que foram destinados a incentivar a inscrição. Mas estas iniciativas não eliminaram a selecção adversa nos mercados de seguros de saúde.como funciona a selecção adversa no seguro de doença?no seguro de saúde, a seleção adversa refere-se ao cenário em que indivíduos de maior risco ou doentes, que têm maiores necessidades de cobertura, compram seguro de saúde, enquanto pessoas saudáveis atrasam ou decidem abster-se., Isto pode levar a uma distribuição atípica de pessoas saudáveis e pouco saudáveis que se inscrevem no seguro de saúde.por exemplo, suponha que uma empresa oferece um plano de seguro de saúde com um prémio de $500 por mês e cobertura para problemas de saúde diários. Uma pessoa com problemas cardíacos e diabetes pode olhar para o plano de 500 dólares e pensar que é uma pechincha. Isso é porque ele sabe que ele provavelmente vai gastar mais em cuidados de saúde ao longo do ano do que o prémio de 500 dólares mensais mais dedutível. Portanto, ele se inscreveria para o plano, juntamente com outros em situações semelhantes.,por outro lado, um jovem de 30 anos de boa saúde pode considerar o plano de 500 dólares por mês demasiado dispendioso. Ela, juntamente com outros indivíduos saudáveis, pode decidir procurar Políticas de cobertura mais baixas ou não comprar seguro em tudo. Os dois cenários resultam num problema em que o grupo de pessoas seguradas contém um número desproporcionalmente elevado de pessoas doentes que utilizam mais frequentemente a sua cobertura de cuidados de saúde.qual é o efeito da selecção adversa?,a selecção adversa pode afectar negativamente as companhias de seguros de saúde financeiramente, levando a menos seguradoras a escolher no mercado ou a taxas mais elevadas para as que adquirem cobertura. À medida que pessoas saudáveis abandonam o mercado do seguro de saúde, o pool de pessoas seguradas contém mais apólices de alto risco. Isto significa que a companhia de seguros seria forçada a pagar uma parte maior das reivindicações em comparação com o número de apólices em vigor, porque um número desproporcionalmente elevado de pessoas seguradas estão utilizando mais cuidados de saúde.,a falta de pessoas saudáveis também pode reduzir o montante total dos prémios que a companhia de seguros recebe. Isso, então, força a companhia de seguros a aumentar as taxas de seguro de saúde para compensar a diferença. Mas, isso também pode levar a pessoas mais saudáveis desistindo de suas apólices devido ao aumento dos custos de seguro de saúde.

o que é anti-selecção?

Anti-selecção é um termo que é frequentemente utilizado em conjunto com a selecção adversa., É definido como um aumento na chance de uma pessoa para assumir um contrato de seguro, porque eles acreditam que seu risco de saúde é maior do que o que a companhia de seguros permitiu no montante do prémio.

a selecção adversa ocorre devido a comportamentos anti-selecção por pessoas com riscos para a saúde mais elevados. Uma vez que as pessoas doentes estão mais inclinados a se inscrever e usar mais cobertura, a companhia de seguros deve aumentar as taxas para financiar o excesso de reivindicações. Isto, por sua vez, afasta os candidatos mais saudáveis da inscrição.,risco Moral no seguro de Saúde risco Moral risco Moral risco Moral risco Moral é a ideia de que uma pessoa segurada correrá mais risco e utilizará mais de um serviço do que faria se não estivesse coberta. No seguro de saúde, risco moral é o conceito de que uma pessoa segurada vai aceitar situações de saúde mais arriscadas e, em seguida, usar mais cuidados de saúde, porque eles sabem que o custo vai passar para a seguradora.por exemplo, suponha que alguém comprou uma apólice de seguro de saúde moderadamente cara. De vez em quando, para doenças graves e lesões, eles usam a política para ir ao hospital e receber cuidados., Mas para constipações comuns e outros sintomas genéricos, que normalmente não requerem atenção médica, eles são tratados também. Uma vez que eles sabem que estão cobertos pela apólice de seguro de saúde, eles vão a um profissional de saúde para qualquer problema que eles têm. Isto pode levar a uma questão em que mais cuidados de saúde estão a ser utilizados em relação aos montantes de prémio a serem pagos.neste exemplo, o risco moral conduz a uma maior utilização do seguro de saúde, uma vez que o segurado assume situações de maior risco na sua vida., Isto, combinado com uma selecção adversa, pode levar a perdas financeiras para os prestadores de seguros de saúde, uma vez que estes são obrigados a pagar mais indemnizações e a aumentar as taxas. Por sua vez, à medida que as taxas aumentam, a selecção adversa torna o seguro de saúde menos acessível para pessoas mais saudáveis, o que agrava o problema.a ACA aumentou a exposição de selecção adversa às companhias de seguros, devido à capacidade limitada da Seguradora para ajustar as taxas e a disponibilidade de apólices com base nos dados do consumidor., Esta questão não era tão importante anteriormente, uma vez que as seguradoras tinham formas de controlar a selecção adversa e de se protegerem destas situações.se quisesse um seguro de saúde individual antes do Obamacare, teria de passar por um processo de Subscrição com um prestador de seguros específico. Os subscritores podem usar a seleção de Risco, o processo de determinação de sua classe de saúde, para decidir sobre os montantes premium e se ou não aceitar ou rejeitar a sua cobertura. Seu histórico médico e condições pré-existentes seriam examinados, a fim de comprar cobertura de seguro de saúde., Este processo reduziu o risco para a companhia de seguros de saúde, e seleção adversa, porque poderia utilizar taxas mais elevadas e ser seletivo na aceitação de candidatos.uma vez que a lei dos cuidados de saúde a preços acessíveis estava em vigor, o seguro de Saúde individual estava disponível para compra em mercados de seguros do estado. Os consumidores tinham agora a possibilidade de escolher livremente o seu próprio seguro de saúde, e as seguradoras não podiam negar a cobertura, uma vez que todo o seguro de saúde era emitido numa base garantida., Isto significava que se você queria comprar seguro de saúde, você não poderia ser negado a cobertura devido a condições pré-existentes ou seu histórico médico. Uma vez que as companhias de seguros não tinham a capacidade de negar a cobertura, as pessoas de maior risco poderiam adquirir seguros de saúde acessíveis, expondo assim as companhias a seleção adversa.a selecção adversa ocorre devido à transmissão de informações assimétricas entre os compradores e vendedores do seguro de saúde., A companhia de seguros não tem em grande medida conhecimento dos riscos e dos antecedentes de saúde do consumidor, uma vez que todos os planos são garantidos para ser emitidos devido à Obamacare. Por conseguinte, esta assimetria de informação pode conduzir a prejuízos financeiros para a seguradora., Reduzir a Seleção Adversa

Obamacare incluídos os recursos que foram projetados para serem soluções e evitar a seleção adversa no mercado, tais como:

Mesmo com estas políticas, em lugar seguro, as empresas ainda enfrentam seleção adversa. Por exemplo, os dados indicaram que alguns consumidores jogam o sistema qualificando-se para períodos especiais de inscrição quando não devem. Um período de inscrição especial é um período de tempo que lhe permite comprar seguro de saúde fora dos períodos de inscrição obrigatórios., Neste cenário, há informação assimétrica entre as partes, uma vez que o consumidor está retendo que eles só podem estar se candidatando ao seguro de saúde porque eles estão doentes. Além disso, uma vez que eles já não estão doentes, o consumidor pode simplesmente deixar cair o seguro de saúde, porque eles não exigem a cobertura.além disso, a sanção fiscal do mandato individual foi ultrapassada para o ano de 2019, o que pode levar a um aumento na seleção adversa., As pessoas saudáveis agora não enfrentam uma penalidade se decidirem ficar sem cobertura de seguro de saúde e podem desistir dos seus planos de seguro de saúde individuais se não puderem facilmente pagar uma apólice.