La selezione avversa si verifica nell’assicurazione sanitaria quando c’è uno squilibrio tra assicurati malati ad alto rischio e assicurati sani. Lo squilibrio può accadere a causa di individui malati, che richiedono più assicurazione, utilizzando più copertura e l’acquisto di più politiche rispetto agli individui sani, che hanno bisogno di meno copertura e non può comprare una politica a tutti.
Selezione avversa può portare a rischi finanziari per le compagnie di assicurazione e premi di assicurazione sanitaria più elevati per i consumatori., L’Affordable Care Act ha tentato di affrontare questi problemi con alcune politiche, come il mandato individuale e i premi sovvenzionati, che avevano lo scopo di incoraggiare l’iscrizione. Ma queste iniziative non hanno eliminato la selezione avversa nei mercati dell’assicurazione sanitaria.
Come funziona la selezione avversa nell’assicurazione sanitaria?
Nell’assicurazione sanitaria, la selezione avversa si riferisce allo scenario in cui individui ad alto rischio o malati, che hanno maggiori esigenze di copertura, acquistano l’assicurazione sanitaria, mentre le persone sane ritardano o decidono di astenersi., Questo può portare a una distribuzione atipica di persone sane e malsane che si iscrivono all’assicurazione sanitaria.
Ad esempio, supponiamo che una società offra un piano di assicurazione sanitaria con un premio di $500 al mese e una copertura per problemi di assistenza sanitaria quotidiana. Una persona con problemi cardiaci e diabete può guardare il piano di 5 500 e pensare che sia un affare. Questo perché sa che molto probabilmente spenderà di più per l’assistenza sanitaria durante tutto l’anno rispetto al premio mensile di deduc 500 più franchigia. Pertanto, avrebbe firmato per il piano, insieme ad altri in situazioni simili.,
D’altra parte, un 30-year-old in buona salute può vedere il piano di month 500-per-mese come troppo costoso. Lei, insieme ad altri individui sani, può decidere di cercare politiche di copertura inferiore o non comprare l’assicurazione a tutti. I due scenari si traducono in un problema in cui il gruppo di persone assicurate contiene un numero sproporzionatamente elevato di malati che utilizzano più frequentemente la loro copertura sanitaria.
Qual è l’effetto della selezione avversa?,
Selezione avversa può influenzare negativamente le compagnie di assicurazione sanitaria finanziariamente, portando a un minor numero di assicuratori tra cui scegliere nel mercato o tassi più elevati per coloro che acquistano la copertura. Come individui sani abbandonano il mercato di assicurazione sanitaria, il pool di persone assicurate contiene più politiche ad alto rischio. Ciò significa che la compagnia di assicurazione sarebbe costretta a pagare una porzione maggiore di crediti rispetto al numero di polizze in vigore, perché un numero sproporzionatamente elevato di assicurati stanno utilizzando più assistenza sanitaria.,
La mancanza di persone sane può anche ridurre l’importo totale dei premi ricevuti dalla compagnia assicurativa. Questo costringe quindi la compagnia di assicurazione ad aumentare i tassi di assicurazione sanitaria per compensare la differenza. Ma questo può anche portare a persone più sane che rinunciano alle loro politiche a causa dell’aumento dei costi di assicurazione sanitaria.
Che cos’è l’anti-selezione?
Anti-selezione è un termine che viene spesso utilizzato in combinazione con la selezione avversa., È definito come un aumento della possibilità per una persona di stipulare un contratto di assicurazione perché credono che il loro rischio per la salute sia superiore a quello che la compagnia di assicurazione ha consentito nell’importo del premio.
La selezione avversa si verifica a causa di comportamenti anti-selezione da parte di persone con rischi per la salute più elevati. Poiché le persone malate sono più inclini a iscriversi e utilizzare più copertura, la compagnia di assicurazione deve aumentare i tassi per finanziare i crediti in eccesso. Questo, a sua volta, allontana i candidati più sani dall’iscrizione.,
Rischio morale nell’assicurazione sanitaria
Il rischio morale è l’idea che una persona assicurata assumerà più rischi e utilizzerà più di un servizio di quanto farebbe se non fosse coperta. Nell’assicurazione sanitaria, l’azzardo morale è il concetto che una persona assicurata accetterà situazioni di salute più rischiose e quindi utilizzerà più assistenza sanitaria perché sa che il costo passerà all’assicuratore.
Ad esempio, supponiamo che qualcuno abbia acquistato una polizza di assicurazione sanitaria moderatamente costosa. Ogni tanto, per gravi malattie e lesioni, usano la politica per andare in ospedale e ottenere cure., Ma per raffreddori comuni e altri sintomi generici, che normalmente non possono richiedere l’attenzione del medico, vengono trattati pure. Dal momento che sanno che sono coperti dalla polizza di assicurazione sanitaria, vanno a un professionista sanitario per qualsiasi problema che hanno. Ciò può portare a un problema in cui viene utilizzata più assistenza sanitaria rispetto agli importi dei premi pagati.
In questo esempio, il rischio morale spinge più uso dell’assicurazione sanitaria come l’assicurato assume situazioni più rischiose nella loro vita., Questo, combinato con la selezione avversa, può portare a perdite finanziarie per i fornitori di assicurazione sanitaria, in quanto sono costretti a pagare più crediti e aumentare i tassi. A sua volta, con l’aumento dei tassi, la selezione avversa rende l’assicurazione sanitaria meno accessibile per le persone più sane, il che aggrava il problema.
Affordable Care Act Impatto sulle compagnie di assicurazione
L’ACA ha aumentato l’esposizione della selezione avversa alle compagnie di assicurazione a causa della limitata capacità dell’assicuratore di adeguare i tassi e la disponibilità delle polizze in base ai dettagli del consumatore., Questo non era un problema così grande in precedenza, in quanto gli assicuratori avevano modi per controllare la selezione avversa e proteggersi da queste situazioni.
Se si voleva assicurazione sanitaria individuale prima di Obamacare, si dovrebbe passare attraverso un processo di sottoscrizione con un fornitore di assicurazione specifico. I sottoscrittori potrebbero utilizzare la selezione del rischio, il processo di determinazione della classe di salute, per decidere gli importi dei premi e se accettare o rifiutare la copertura. La tua storia medica e le condizioni preesistenti sarebbero esaminate al fine di acquistare la copertura assicurativa sanitaria., Questo processo ha ridotto il rischio per la compagnia di assicurazione sanitaria e la selezione avversa, perché potrebbe utilizzare tassi più elevati ed essere selettivi nell’accettare i candidati.
Una volta che l’Affordable Care Act era in vigore, l’assicurazione sanitaria individuale era disponibile per l’acquisto sui mercati assicurativi statali. I consumatori avevano ora la possibilità di scegliere liberamente la propria assicurazione sanitaria e gli assicuratori non potevano negare la copertura, poiché tutta l’assicurazione sanitaria era emessa su base garantita., Ciò significava che se si voleva acquistare l’assicurazione sanitaria, non si poteva essere negato la copertura a causa di condizioni preesistenti o la vostra storia medica. Poiché le compagnie di assicurazione non avevano la capacità di negare la copertura, le persone a rischio più elevato potrebbero acquisire un’assicurazione sanitaria a prezzi accessibili, esponendo così le aziende alla selezione avversa.
La selezione avversa si verifica a causa di informazioni asimmetriche che passano tra acquirenti e venditori dell’assicurazione sanitaria., La compagnia di assicurazione è in gran parte ignara del rischio e della salute del consumatore, poiché tutti i piani sono garantiti per essere emessi a causa di Obamacare. Pertanto, questa asimmetria delle informazioni può portare a perdite finanziarie per l’assicuratore., Ridurre la Selezione Avversa
Obamacare incluso caratteristiche che sono state progettate per essere le soluzioni per l’e evitare la selezione avversa nel mercato, come ad esempio:
| Iniziativa | Risultato |
|---|---|
| Mandato Individuale | Una tassa di rigore che è stato imposto su qualcuno che non l’acquisto di un piano di assicurazione sanitaria che è stato autorizzato ai sensi della Legge Affordable Care., Ha costretto individui sani a comprare un piano che normalmente non potrebbe acquistare l’assicurazione sanitaria. Questa sanzione non esisterà più durante il periodo di politica 2019. |
| Periodi di iscrizione | Impediva agli individui di acquisire un’assicurazione sanitaria al di fuori dei periodi di iscrizione, a meno che non fossero soggetti a un evento di qualificazione., Dal momento che le persone sono stati tenuti ad acquistare l’assicurazione sanitaria in tempi specifici e non semplicemente quando sono diventati malati, questo ha impedito uno scenario in cui una maggiore percentuale di persone malate stavano pagando per l’assicurazione sanitaria per il periodo limitato di tempo durante il quale avevano bisogno di copertura. |
| Sussidi premium | Ciò ha aiutato le persone con reddito medio o basso ad acquisire un’assicurazione sanitaria che normalmente non sarebbero in grado di permettersi l’assistenza sanitaria., |
Anche con queste politiche in atto, le compagnie di assicurazione devono ancora affrontare una selezione avversa. Ad esempio, i dati hanno indicato che alcuni consumatori giocano il sistema qualificandosi per periodi di iscrizione speciali quando non dovrebbero. Un periodo di iscrizione speciale è un periodo di tempo che consente di acquistare l’assicurazione sanitaria al di fuori dei periodi di iscrizione obbligatori., In questo scenario, ci sono informazioni asimmetriche tra le parti, dal momento che il consumatore sta trattenendo che potrebbero richiedere l’assicurazione sanitaria solo perché sono malati. Inoltre, una volta che non sono malati più, il consumatore può solo cadere l’assicurazione sanitaria perché non richiedono la copertura.
Inoltre, la sanzione fiscale del mandato individuale è sparita per l’anno politico 2019, il che potrebbe portare ad un aumento della selezione avversa., Le persone sane ora non affrontano una penalità se decidono di andare senza copertura assicurativa sanitaria e possono abbandonare i loro piani di assicurazione sanitaria individuale se non possono permettersi facilmente una politica.
