les acheteurs de maisons qui n’ont pas vérifié leurs rapports de crédit des mois avant de demander un prêt immobilier peuvent être en état de choc lorsqu’ils visitent un agent de prêt.
Une foule de problèmes pourraient apparaître: leur pointage de crédit pourrait être un peu trop faible pour être admissible au meilleur taux d’intérêt sur une hypothèque, ils utilisent un pourcentage élevé de leur crédit, ou un paiement par carte de crédit qu’ils ont envoyé à temps est montré par le créancier comme arrivant en retard.
un rescore rapide peut vous aider., Et cela peut aider avec un délai d’approbation hypothécaire rapide de jours au lieu d’un mois si les problèmes peuvent être résolus rapidement.
comment fonctionne le rescore rapide
un rescore rapide est un processus effectué par un prêteur ou un courtier hypothécaire pour corriger rapidement les erreurs de rapport de crédit qui peuvent nuire à une cote de crédit., C’est un processus qui ne peut être effectué que par un prêteur ou une entreprise spécialisée dans la restructuration rapide et qui a accès aux données de la société de rapports de crédit extraites des bureaux de crédit, explique Christopher Lauria, président de Legacy Credit & conseillers en Dette à Frisco, Texas, qui travaille avec
la révision rapide prend de trois à cinq jours ouvrables, tandis que les consommateurs qui tentent d’améliorer leur pointage de crédit en contactant une société de crédit peuvent passer de 30 à 45 jours à réparer un mauvais rapport de crédit, explique Lauria., L’une des raisons est qu’un service de crédit a légalement 30 jours pour répondre à une demande, ce qu’ils prennent normalement avec les demandes de particuliers, dit-il.
« La rapide partie est que les gens sont au milieu d’un prêt hypothécaire et ils sont prêts à obtenir une maison,” dit-il de pourquoi les acheteurs veulent une rapide relecture.
comment un rescore rapide Aide
Si vous avez demandé vos rapports de crédit des mois avant de chercher un prêt immobilier, alors vous devriez déjà savoir si vous avez une utilisation élevée du crédit, des recouvrements ou d’autres problèmes de mauvais crédit qui devraient être corrigés avant d’obtenir un prêt.,
Mais si vous venez de découvrir les erreurs et que vous voulez les résoudre rapidement afin que vous puissiez acheter une maison, alors un rescore rapide peut être utilisé pour augmenter votre pointage de crédit de 100 points ou plus en quelques jours. Mais ce n’est que si les informations négatives peuvent être effacées de votre profil de crédit rapidement.,
par exemple, payer une carte de crédit vers le bas de sorte qu’un taux d’utilisation du crédit — vos soldes impayés par rapport à vos limites de crédit — est inférieur à 30 pour cent peut augmenter un pointage de crédit de 10 points ou plus, dit Thomas Nitzsche, un porte-parole de Clearpoint, un service de conseil en crédit basé
cela pourrait être suffisant pour améliorer un pointage de crédit de 715 à 725, où un score de 720 est le seuil pour obtenir un taux d’intérêt inférieur sur un prêt, dit Nitzsche. C’est là que les rescores rapides sont principalement utilisés — améliorer les scores de crédit de quelques points pour obtenir un meilleur taux de prêt.,
« Vous n’allez pas trouver trop de gens qui sont sur le point de faire quelque chose comme ça qui les qualifiera pour un prêt hypothécaire”, dit-il.
autres utilisations
La plupart des recalages rapides sont effectués pour réduire le taux d’utilisation du crédit, explique Lauria, à moins de 40% de la dette en cours, avec 35% du sweet spot. Au lieu d’attendre un mois pour qu’un créancier signale le taux d’utilisation à un bureau de crédit, un rescore rapide peut le mettre à jour en quelques jours.
Mais il y a d’autres raisons d’obtenir un rescore rapide, la plupart traitant des inexactitudes de rapport de crédit, dit-il.,
Si vous avez la preuve qu’un paiement a été effectué à temps alors qu’une banque dit que ce n’était pas le cas, cela pourrait être une erreur qui mérite d’être corrigée, dit Lauria.
Les faillites ne devraient pas figurer sur un rapport de crédit pendant plus de 10 ans, mais certains les garderont par erreur sur le rapport plus longtemps, dit Lauria, qui a vu des faillites qui ont 13 ans sur les rapports de crédit.
« assez de vos antécédents de crédit vous suivent beaucoup plus longtemps que vous ne le pensez”, dit-il.,
les coûts d’une révision rapide
La Fair Credit Reporting Act ne permet pas aux emprunteurs d’être facturés pour avoir contesté des informations inexactes sur leur rapport de crédit. Les frais de reclassement rapide sont payés par le prêteur et peuvent coûter de 20 à 40 per par compte de crédit vérifié par chaque bureau de crédit.
La mise à jour des trois principaux bureaux de crédit pour trois ou quatre comptes de crédit peut coûter cher. Certains prêteurs peuvent faire la moyenne des trois cotes de crédit, tandis que d’autres peuvent simplement utiliser le score d’un bureau de crédit, dit Nitzsche.,
ou si vous voulez le faire vous-même, vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit une par année auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Transunion et Experian. Si fait un mois ou plus avant de demander un prêt immobilier, il vous donnera assez de temps pour examiner les rapports et corriger les erreurs.
Un prêteur sera également demander votre rapport de crédit, et peut recommander que vous pouvez faire pour améliorer votre pointage de crédit.
pas une réparation de crédit
un rescore rapide ne conteste pas les informations sur un rapport de crédit. Il ne cherche qu’à rapporter des informations précises., Ce n’est pas la même chose que les services offerts par les sociétés de réparation de crédit, qui aident les gens à contester les dettes ou à essayer de les résoudre avec les créanciers, dit Nitzsche.
alors que le reclassement rapide est effectué avec des informations qu’un client sait inexactes et tente de corriger, les réparations de crédit contestent les informations, qu’elles soient correctes ou non, dit-il. Il y a une faille que les entreprises de réparation de crédit utilisent souvent pour contester les informations de rapport de crédit, dit Nitzsche.
Les créanciers ont légalement 30 jours pour répondre à une demande d’information., Si les informations ne sont pas fournies dans les 30 jours, les informations contestées doivent être supprimées du rapport de crédit.
une entreprise de réparation de crédit peut bombarder un créancier avec plusieurs demandes, sachant qu’il est peu probable que le créancier leur revienne dans les 30 jours et que les informations contestées doivent ensuite être supprimées, dit Nitzsche. Il peut cependant s’agir d’une solution à court terme.
Si c’est une dette remise en question, alors le problème avec cette échappatoire, dit-il, est que la dette pourrait être vendue à une autre agence de recouvrement et suivre toujours le client.,
Si une bosse de pointage de crédit vous aidera à vous qualifier pour un meilleur prêt immobilier, alors un rescore rapide pourrait en valoir la peine. Mais idéalement, il est préférable d’obtenir vos rapports de crédit gratuits six mois ou plus à l’avance et de prendre soin de toute erreur, dit Lauria.
” vous voulez absolument vous préparer », dit-il.
