- regula de 55 de ani este un IRS prevedere care permite celor 55 de ani sau mai în vârstă să se retragă din 401(k) mai devreme, fără penalități.,
- excepția se poate aplica celor care părăsesc angajatorul, fie voluntar, fie involuntar.
- regula 55 Se aplică numai planului dvs. actual de pensionare la locul de muncă și nu vă scutește de plata impozitului pe venit obișnuit la retragere.
- vizitați Insider Investing Reference library pentru mai multe povești.
este destul de ușor să contribuiți la un plan 401(k) sau 403(b). Dar obținerea banilor înapoi din aceste conturi de pensionare la locul de muncă poate fi mai dificilă. Dacă nu ai cel puțin 59 1/2 ani, de obicei declanșează impozite și penalități.,dar cei care au împlinit vârsta de 55 de ani au o opțiune specială de a-și accesa fondurile fără penalități. Această „regulă a 55” ar putea economisi bani serioși dacă doriți să vă retrageți mai devreme sau trebuie să faceți o retragere unică din planul dvs. pentru a acoperi o cheltuială majoră.
care este regula 55?
Pentru a descuraja utilizarea de pensionare-plan de fonduri pentru nonretirement cheltuieli, IRS în mod normal nu permite să se retragă de la 401(k) mai devreme — „devreme” fiind definit ca înainte de vârsta de 59 de 1/2.,
dacă o faci, ești dinged cu impozitele pe venit — un automat de 20% din suma pe care o scoate — plus o suplimentare de 10% penalizare fiscală.dar IRS face o excepție pentru persoanele de vârstă mijlocie. Vă scutește pedeapsa de 10% dacă v-ați despărțit de angajator și aveți peste 55 de ani. Dacă sunteți un lucrător de siguranță publică (ofițer de poliție sau de corecție, pompier, responder EMS), puteți fi la fel de tânăr ca 50.
regula 55, așa cum este cunoscută în mod colocvial, se poate aplica dacă renunți voluntar la locul de muncă sau dacă sunteți concediat. Dar plecarea trebuie să se întâmple după ce ajungeți la vârsta potrivită., Deci, dacă te-ai pensionat la vârsta de 54 de ani, nu ai fi eligibil pentru regula de 55 de ani, chiar și după cea de-a 55-a aniversare.rețineți că regula 55 nu elimină obligațiile fiscale pe venit pentru retragerile 401(k) — doar penalizarea de 10%. Cu un tradițional 401 (k), asta înseamnă că datorezi impozit pe orice sumă pe care o scoți. Cu un Roth 401 (k), asta înseamnă orice câștiguri generate de cont, dacă l-ați ținut mai puțin de cinci ani.
limitele regulii de 55
desigur, IRS nu face nimic simplu., Aici sunt limitări cheie pentru a păstra în minte cu regula de 55 și eligibilitatea:
- trebuie să fie un 401(k). O neînțelegere comună cu regula 55 este că se aplică tuturor conturilor de pensionare. Dar, de fapt, conturile individuale de pensionare nu sunt eligibile pentru această excepție.
- funcționează numai cu 401(k) curent. Deci, orice bani care stau într-un cont de la un loc de muncă vechi nu sunt acoperiți de regula 55.
- este posibil să nu se aplice pentru 401(k)., În timp ce angajatorii pot permite distribuțiile timpurii (IRS vorbesc pentru retrageri) angajaților în vârstă de 55 de ani, aceștia nu sunt obligați să facă acest lucru. Deci, este esențial să întrebați administratorul planului 401(k) al companiei dvs. dacă sunt permise retrageri anticipate și, prin urmare, regula 55.
cum să profitați de regula 55
regula 55 ar putea fi un factor decisiv pentru cei care au în vedere pensionarea anticipată. De asemenea, vă ajută dacă ați fost redus în mod neașteptat și aveți nevoie de o sumă considerabilă imediat: pentru a acoperi facturile medicale sau pentru a vă plăti ipoteca mai devreme., Deși este de obicei recomandabil să păstrați bani în planul dvs. cât mai mult posibil, pot exista momente în care atingerea acestuia are sens financiar.după cum am menționat anterior, IRAs și 401 (k)S de la angajatorii anteriori nu sunt eligibili pentru regula excepției 55. Cu toate acestea, banii din aceste alte conturi de pensionare calificate pot deveni eligibili prin rularea lor în 401(k) curent.
aceasta este o afacere mare, deoarece vă poate ajuta să accesați o piscină de economii mult mai mare înainte de vârsta 59 1/2. Desigur, din moment ce numai angajații activi pot face rollovers, ar trebui să pătrat toate acestea departe înainte de a părăsi locul de muncă., Și verificați cu angajatorul dvs. pentru a vedea dacă permite rollovers în planul său 401(k) (nu toate fac).în orice caz, trebuie să luați în considerare momentul retragerii. Luând-o în anul în care vă retrageți, vă va crește venitul impozabil și v-ar putea lovi într-o categorie fiscală mai mare. Așadar, așteptarea de a face prima retragere până cel puțin în luna ianuarie următoare după ieșirea de la locul de muncă vă poate economisi bani pe factura fiscală.,
alternative la regula de 55 retrageri
dacă nu îndeplinesc cerințele de eligibilitate pentru regula de 55, sau chiar dacă faci, pot exista alte modalități de a evita pedeapsa de 10%. o opțiune ar fi stabilirea unui plan de plăți periodice substanțial egal. Puteți stabili unul dintre aceste planuri la orice vârstă. Dar trebuie să fiți de acord să primiți plăți egale timp de cel puțin cinci ani sau până la vârsta 59 1/2 (oricare dintre acestea este mai târziu). a doua opțiune: vedeți dacă vă calificați pentru o altă excepție IRS, deoarece ați devenit dezactivat sau împărțiți activele într-un divorț., Alte distribuții de greutăți se aplică cheltuielilor de acasă, cheltuielilor medicale și altor nevoi financiare grave.în cele din urmă, în conformitate cu Legea Coronavirus Aid, Relief și Securitate Economică, IRS permite oricui până la $100,000 de retrageri legate de coronavirus fără penalități până la 31 decembrie.
preluarea financiară
doar pentru că regula 55 face posibile retrageri fără penalități, nu înseamnă neapărat că ar trebui să vă grăbiți să atingeți 401(k)., Cu cât banii dvs. sunt investiți mai mult, cu atât mai mult timp acordați investițiilor dvs. pentru a crește impozitul amânat și pentru ca dobânda compusă să funcționeze în favoarea dvs.
dar puteți decide în cele din urmă că o retragere timpurie 401(k) este mișcarea potrivită pentru situația dvs. Și profitând de regula 55, puteți trimite mai multe dintre aceste retrageri în propriul buzunar și mai puțin la IRS.
