asigurare de viață oferă trei nonforfeiture opțiuni care să asigure proprietarii de politică primi valoarea lor politici ar trebui să se anulează-le înainte de moarte. Valoarea exactă a prestației nonforfeiture depinde de perioada de timp în care proprietarul poliței a plătit prime-mai multe prime plătite înseamnă mai multe beneficii nonforfeiture.,aceste beneficii provin din legile originare din Massachusetts, care stabilesc beneficii minime asigurătorii de viață trebuie să împartă cu proprietarii de politici care plătesc un anumit nivel de primă. Aceste legi au evoluat și, în cele din urmă, toate statele din SUA au adoptat un anumit nivel de cerință nonforfeiture.,astăzi există trei beneficii nonforfeiture găsite în mod tradițional pe toate politicile de viață întreagă; acestea sunt:
- predare pentru valoarea de numerar
- asigurare pe termen extins
- reducerea Paid-up
predare pentru valoarea de numerar
toate politicile de viață întreagă acumula valoarea de numerar. Această acumulare este garantată prin contract și unele politici de viață întreagă pot acumula valoare în numerar negarantată prin plata dividendelor.,
aceste beneficii nonforfeiture funcționează ca plata valorii acumulate în numerar proprietarului politicii ar trebui să el / ea decide să anuleze Politica.de exemplu, să presupunem că George are o politică de viață întreagă, cu un beneficiu de deces de 1 milion de dolari și o valoare de numerar de 50.000 de dolari. George decide că nu mai dorește beneficiul său de moarte și nu mai dorește să plătească prima pe politica sa. El își anulează Politica și, în virtutea anulării acesteia, își exercită beneficiul de nonforfeiture pentru a preda politica pentru valoarea sa în numerar.,la anulare, compania de asigurări îi trimite lui George un cec pentru cei 50.000 de dolari acumulați în întreaga sa politică de viață.asigurarea pe termen lung este o modalitate prin care asigurații de viață întreagă își pot transforma polițele de viață în asigurare de viață pe termen lung fără a fi nevoie să plătească prime. Această opțiune ia beneficiul actual de moarte al întregii politici de viață și o transformă într-o politică de termen care va dura o perioadă predeterminată de timp. Această perioadă de timp depinde de valoarea numerarului acumulată în întreaga politică de viață.,de exemplu, să presupunem că Beth are o politică de viață întreagă, cu un beneficiu de deces de 500.000 de dolari și o valoare de numerar de 100.000 de dolari. Ea ar dori să exercite opțiunea de asigurare pe termen lung pe întreaga sa politică de viață. Compania de asigurări calculează beneficiul nonforfeiture și stabilește că Beth va avea o viață pe termen moarte beneficiu de $500,000 pentru următorii 35 de ani.la finalizarea documentelor pentru opțiunea de asigurare pe termen lung, Beth va avea o prestație de deces de 500.000 USD, care nu va necesita prime plătite de ea. La sfârșitul anului 35, asigurarea de viață a lui Beth va expira.,este demn de remarcat faptul că cele mai multe politici de viață întreagă implicit la acest beneficiu nonforfeiture. Deci, dacă Asiguratul nu plătește prima la scadență și nu a ales funcția automată de împrumut premium, este extrem de probabil ca polița să declanșeze beneficiul de asigurare pe termen lung. Aceasta este o modalitate pentru asigurat de a păstra acoperirea lor ar trebui să nu plătească prima atunci când datorate.,opțiunea de reducere a plății permite proprietarului politicii de viață să păstreze o parte din beneficiul său de deces în vigoare și să continue să beneficieze de alte caracteristici ale politicii de viață, cum ar fi acumularea garantată a valorii în numerar și a dividendelor (dacă este cazul). Exercitarea acestei opțiuni face ca polița să fie imediat o poliță de asigurare de viață plătită.beneficiul de deces creat de opțiunea reduceți plata depinde de valoarea în numerar din întreaga politică de viață în momentul în care proprietarul politicii exercită opțiunea.,de exemplu, să presupunem că Vivian are o politică de viață întreagă, cu un beneficiu de deces de 1 milion de dolari și o valoare de numerar de 250.000 de dolari. Ea dorește să-și exercite reducerea beneficiilor plătite pentru nonforfeiture. La declanșarea acestei opțiuni, Vivian va avea în continuare 250.000 de dolari în valoare de numerar, dar beneficiul ei de moarte va deveni 600.000 de dolari. Nu va plăti prime viitoare politicii sale, dar va continua să câștige dividende din Politica ei, iar valoarea ei în numerar va continua să câștige dobândă garantată. Va avea, de asemenea, capacitatea de a retrage bani și de a lua împrumuturi de politică din politică.,
ce Opțiuni Nonforfeiture garantează proprietarul politicii?toate cele trei opțiuni nonforfeiture garantează lucruri diferite proprietarului politicii. În cazul unei predări în numerar. Garanția este valoarea în numerar în prezent în întreaga politică de viață. Opțiunea de asigurare pe termen lung garantează proprietarului poliței beneficiul actual de deces al întregii polițe de viață pentru un număr garantat de ani, fără a fi necesară plata primei. Opțiunea de reducere a plăților garantează că o prestație de deces pe viață mai mică rămâne în vigoare pentru tot restul vieții asiguratului, fără a fi necesare plăți de primă.,
care opțiune Nonforfeiture continuă să construiască valoare în numerar?
opțiunea reduceți plata va continua să crească valoarea în numerar. Aceasta va face acest lucru prin acumularea de dobânzi garantate și (dacă este cazul) plata dividendelor presupunând că opțiunea de dividend este setată la adăugări plătite.
celelalte două opțiuni, predarea pe termen lung și în numerar nu vor continua să acumuleze valoare în numerar pentru proprietarul poliței. Asigurarea pe termen lung nu are valoare în numerar. Iar predarea pentru valoarea în numerar încheie complet orice asigurare de viață în vigoare din întreaga poliță de viață., Proprietarul politicii este liber să facă orice dorește cu banii eliberați din opțiunea de predare pentru valoarea în numerar.
care caracteristică Nonforfeiture oferă acoperire pentru cea mai lungă perioadă de timp?
trebuie să împărțim această întrebare în două obiective vizate, deoarece răspunsul depinde de obiectivul specific.opțiunea care va oferi o acoperire garantată a prestației inițiale de deces pentru cea mai lungă perioadă de timp este opțiunea de asigurare pe termen lung. Nu există nicio modificare a prestației de deces atunci când proprietarul politicii declanșează acest beneficiu.,opțiunea care va oferi un anumit nivel de prestație de deces pentru cea mai lungă perioadă de timp este opțiunea Reducere plătită. Beneficiul de deces rezultat după declanșarea acestei caracteristici va fi mai mic decât beneficiul actual de deces, dar această sumă este garantată să rămână în vigoare pentru întreaga viață asigurată. Există șansa ca beneficiul de deces să crească până la o sumă mai mare decât valoarea beneficiului de deces rămas după declanșarea acestei caracteristici., Această situație va fi valabilă numai dacă întreaga politică de viață câștigă dividende, dacă opțiunea de dividende este setată la adăugări plătite și dacă dividendele plătite sunt suficient de mari pentru a crea în cele din urmă o prestație de deces mai mare. Aceasta înseamnă că acest rezultat nu este garantat.
valoarea în numerar necesară pentru a exercita una dintre opțiuni
opțiunea de a exercita un beneficiu nonforfeiture există numai dacă întreaga politică de viață are valoare în numerar. Unele politici de viață întreagă va avea nici o valoare în numerar pentru primii ani. În acest caz, proprietarul politicii nu are opțiunea de a utiliza unul dintre aceste beneficii., Dacă dorește să-și anuleze întreaga politică de viață, nu va primi niciun beneficiu în acest moment.
suma valorii în numerar în întreaga politică de viață va dicta cantitatea de valoare beneficiu nonforfeiture proprietarul politicii poate obține la declanșarea caracteristica.
de exemplu, o valoare mai mare în numerar va produce, în general, un număr mai mare de ani de acoperire de asigurare pe termen lung. Mai multă valoare în numerar atunci când se utilizează opțiunea reduceți plata va determina reducerea prestației de deces să fie mai mică., Și, bineînțeles, cu cât valoarea în numerar va însemna suma mai mare de bani pe care proprietarul politicii o primește dacă renunță la poliță pentru numerar.
