cerințele pentru finanțarea unei a doua achiziții de locuințe sunt mai stricte decât pentru reședințele primare. Există, de asemenea, cheltuieli suplimentare și implicații fiscale care se aplică în mod specific la casele secundare și proprietățile de vacanță care sunt diferite de cele pentru casele primare și proprietățile de investiții.,cel mai bun mod de a finanța o a doua casă
cele mai bune moduri de a finanța o a doua casă
pe baza cercetărilor noastre, cel mai bun mod de a finanța a doua casă este prin utilizarea de capital de origine de la reședința ta principală., Nu numai că capitalul de origine este cel mai mare activ disponibil pentru majoritatea familiilor, ci și garanții de înaltă calitate care permit debitorilor să acceseze rate ale dobânzii mai bune sub formă de împrumuturi de capital pentru locuințe, ipoteci inverse (dacă sunteți în anii 60) sau refinanțare în numerar. Ipotezele de împrumut și finanțarea 401(k) sunt, de asemenea, opțiuni valabile, dar fiecare vine cu propriile dezavantaje.home equity produse sunt una dintre cele mai populare moduri de a finanța oa doua casă, deoarece acestea permit accesul la cantități mari de numerar la rate ale dobânzii relativ scăzute., Procesul de calificare este mai ușor decât un credit ipotecar standard și creditor, de obicei, nu-i pasă cum veniturile sunt utilizate după ce acestea sunt plătite. Veniturile din capitalul propriu sunt, de asemenea, tratate ca numerar în timpul unei achiziții de locuințe, ceea ce poate fi avantajos dacă încercați să închideți rapid. Home equity finanțare de obicei vine în două forme:
Home Equity împrumuturi
Home Equity împrumuturi vă permit să împrumute bani împotriva capitalului pe care le-ați construit în casa ta., Acestea sunt împrumuturi în rate care constau dintr-o plată forfetară, rambursată în plăți lunare egale în timp, similar cu ipoteca din casa dvs. primară. Acestea oferă o rată fixă a dobânzii care nu se schimbă pentru durata de viață a împrumutului. Acestea facilitează accesul la o sumă mare de bani pentru o achiziție nouă de locuințe pe care o puteți plăti în rate gestionabile în timp.,alternativ, HELOC-urile sunt linii de credit revolving care pot fi trase și rambursate, similar cu un card de credit; acest lucru le face o opțiune excelentă de cheltuieli flexibile pentru plățile în avans. Cu toate acestea, în general, nu este recomandabil să se bazeze pe întreaga linie, deoarece acest lucru crește rata de utilizare a creditului și are un impact negativ asupra scorului dvs. de credit.în plus, rata variabilă a dobânzii la aceste împrumuturi vă supune unei volatilități mai mari a plăților lunare., Ca atare, împrumuturile de capital pentru locuințe pot fi o opțiune mai bună dacă plata în avans a celei de-a doua case depășește 30% din linia de credit disponibilă pe HELOC.
indiferent de tipul de finanțare de capital de origine utilizați, datoria nou va plasa reședința principală la risc dacă sfârșesc implicit pe împrumut, care te pune într-o poziție de dublu pericol de a pierde atât dumneavoastră primară și a doua case.,
când aveți în vedere finanțarea capitalului propriu, asigurați-vă că puteți îndeplini cerințele lunare de plată pentru împrumutul dvs. de capital de origine, combinate cu orice alte datorii în rate pe care le aveți restante. Ultimul lucru pe care doriți să îl faceți este să riscați să vă pierdeți casa principală, deoarece nu ați reușit să efectuați plățile combinate pe cele două proprietăți.în conformitate cu legea fiscală din 2018, dobânda ipotecară pentru finanțarea capitalului propriu nu mai este deductibilă din impozit, cu excepția cazului în care veniturile sunt utilizate pentru a îmbunătăți locuința pe care o asigură., Asta înseamnă că, dacă luați un împrumut de capital acasă sau HELOC împotriva casa ta primară și se aplică spre achiziționarea de o casa de vacanta, IRS nu vă va permite să scrie pe dobânda pe care datoria de capital acasă.
dobânda pentru produsele de capital de origine este deductibilă numai dacă este utilizată pentru a finanța îmbunătățiri substanțiale ale proprietății pe care o asigură. Acest lucru funcționează atât pentru casele primare, cât și pentru proprietățile de vacanță. Dacă ar fi să ia un împrumut de capital acasă pe proprietatea de vacanta pentru a finanța renovări pe acea proprietate, apoi dobânda pe acel împrumut ar fi în continuare deductibile fiscal., Cu toate acestea, dobânda nu este deductibilă dacă ar fi să se aplice veniturile din capitalul propriu de o proprietate spre repararea celuilalt.o ipotecă inversă poate fi o opțiune viabilă pentru finanțarea unei a doua case, dar numai dacă aveți vârsta de 62 de ani sau mai mult. Aceste împrumuturi speciale sponsorizate de Guvern vă permit să împrumutați bani din casa dvs. fără a necesita rambursare până când părăsiți/vindeți casa. Acestea sunt opțiuni atractive de împrumut care permit debitorilor mai în vârstă să își conserve economiile atunci când fac o achiziție la domiciliu.,rețineți că dobânda va continua să se acumuleze pe aceste împrumuturi în timp ce acestea rămân restante și soldul dvs. va crește dacă neglijați să efectuați plăți. Dacă treceți cu o ipotecă inversă restantă, moștenitorii dvs. vor trebui, de asemenea, să vă plătească ipoteca inversă dacă doresc să păstreze casa. În caz contrar, aceștia pot fi obligați să vândă proprietatea pentru a satisface soldul restant.această opțiune vă permite să vă refinanțați ipoteca pentru mai mulți bani decât datorați, păstrând diferența în numerar., Este o opțiune ideală dacă ratele ipotecare sunt acum mai mici decât plătiți în prezent, deoarece veți putea să vă refinanțați ipoteca și să încasați capitalurile proprii la aceeași rată a dobânzii, omorând în esență două păsări cu o singură piatră.plățile dvs. lunare vor crește probabil ca urmare a soldului mai mare extras din refinanțarea dvs. de numerar. De asemenea, veți fi responsabil pentru costurile de închidere aici, în timp ce costurile de închidere pentru un împrumut sau HELOC comparabil ar putea fi mai mici sau acoperite de creditorul dvs. în unele cazuri., Debitorii care încearcă o refinanțare în numerar ar trebui să fie conștienți de faptul că, în esență, resetează ceasul pe ipoteca existentă, deși la o rată a dobânzii diferită.uneori, este posibil să vă puteți asuma Ipoteca de la vânzătorii proprietății, ceea ce înseamnă că preluați plățile creditului ipotecar pe care vânzătorul îl are asupra casei. Aceasta este o opțiune excelentă dacă vânzătorul are deja un împrumut FHA sau VA restant la o rată scăzută a dobânzii., Casele secundare nu sunt în mod normal eligibile pentru împrumuturi susținute de VA sau FHA, astfel încât aceasta poate fi o opțiune excelentă cu rată scăzută dacă sunteți suficient de norocoși să vă împiedicați de o casă de vacanță cu un credit ipotecar susținut de guvern.
dezavantajul este că, evident, veți avea nevoie de un pic de noroc pentru a găsi oa doua casă cu un proprietar care deține deja un împrumut FHA/VA. A doua problemă este că contractul de împrumut va trebui să permită o presupunere de împrumut, deoarece nu fiecare creditor este dispus să găzduiască acest aranjament. Ipotezele de împrumut, de asemenea, nu sunt permise pe cele mai multe ipoteci convenționale., Cei care se califică pentru ipotezele de împrumut ar putea, de asemenea, să fie nevoiți să plătească o plată consistentă pentru a cumpăra orice dobândă de capital existentă pe care vânzătorul a acumulat-o în proprietate.
401(K) împrumut
401 (K) împrumuturile vă permit să împrumutați bani de la dvs. și să le plătiți înapoi în rate lunare. Aceste împrumuturi au avantajul de a fi „fără dobândă”, în sensul că orice dobândă datorată va fi rambursată direct în fondul de pensionare., Acestea sunt populare opțiuni de împrumut pentru finanțarea plăților în avans, deoarece acestea sunt unul dintre puținele locuri, în afară de capitalul propriu, că oamenii tind să aibă o cantitate semnificativă de bogăție economisită.unul dintre cele mai mari dezavantaje ale împrumuturilor de 401(k) este că veți pierde orice dobândă pe care fondurile împrumutate ar fi putut-o câștiga dacă ar fi rămas în contul dvs. de 401(k). Perioada de rambursare necesară este, de asemenea, relativ scurtă, ceea ce înseamnă că veți avea plăți lunare mai mari pentru a face față, în funcție de cât de mult scoateți., Neîndeplinirea unui împrumut de 401(k) ar putea duce, de asemenea, la declararea impozabilă de către IRS a oricăror sume restante ale împrumutului.
