CD Calculator (Română)

The Certificate of Deposit (CD) Calculator can help determine accumulated interest earnings on CDs over time. Included are considerations for tax and inflation for more accurate results.

Related Investment Calculator | Interest Calculator

What is a Certificate of Deposit?

A certificate of deposit is an agreement to deposit money for a fixed period that will pay interest. Common term lengths range from three months to five years., Cu cât termenul este mai lung, cu atât expunerea la riscul ratei dobânzii este mai mare. În general, cu cât depozitul inițial este mai mare sau cu cât perioada de investiție este mai lungă, cu atât rata dobânzii este mai mare. Ca tip de investiție, CDs se încadrează pe capătul spectrului cu risc scăzut și cu randament scăzut. Din punct de vedere istoric, ratele dobânzilor la CDs tind să fie mai mari decât ratele conturilor de economii și ale piețelor monetare, dar mai mici decât rata medie de rentabilitate istorică a acțiunilor., Există, de asemenea, diferite tipuri de CD-uri cu rate diferite ale dobânzii sau rate legate de indici de diferite tipuri, dar calculatorul poate face calcule numai pe baza CD-urilor cu rată fixă.

câștigurile din CDs sunt impozabile ca venit în SUA, cu excepția cazului în care se află în conturi care sunt amânate sau scutite de impozite, cum ar fi un IRA sau Roth IRA. Pentru mai multe informații despre sau pentru a face calcule care implică un IRA tradițional sau Roth IRA, vă rugăm să vizitați calculatorul IRA sau Roth IRA Calculator.,CD-urile se numesc „certificate de depozit” deoarece înainte de inventarea transferurilor electronice, cumpărătorilor de CD-uri li s-au eliberat certificate în schimbul depozitelor lor ca modalitate pentru instituțiile financiare de a urmări cumpărătorii CD-urilor lor. Primirea certificatelor reale pentru efectuarea depozitelor nu mai este practicată astăzi, deoarece tranzacțiile se fac electronic.una dintre caracteristicile definitorii ale CDs în SUA este că acestea sunt protejate de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)., CD-urile care provin de la băncile asigurate de FDIC sunt asigurate pentru până la $250,000, ceea ce înseamnă că, dacă băncile nu reușesc, până la $250,000 din fondurile fiecărui deponent este garantat să fie în siguranță. Oricine dorește să depună mai mult decât limita de $250,000 și dorește ca totul să fie asigurat de FDIC poate cumpăra pur și simplu CD-uri de la alte bănci asigurate de FDIC. Datorită acestei asigurări, există puține investiții cu risc mai mic. În mod similar, uniunile de credit sunt acoperite de asigurări de la Administrația Națională a Uniunii de Credit (NCUA insurance), care oferă, în esență, aceeași acoperire de asigurare a depozitelor ca FDIC.,

unde și cum să cumpărați CD-uri

CD-urile sunt de obicei oferite de multe instituții financiare (inclusiv cele mai mari bănci) ca investiții cu venit fix. Băncile diferite oferă rate diferite ale dobânzii pe CD-uri, de aceea este important să cumpărați mai întâi și să comparați perioadele de scadență ale CD-urilor, în special randamentele procentuale anuale (APY). Acest lucru determină în cele din urmă cât de mult este primit interesul. Procesul de cumpărare a CD-urilor este simplu, va fi necesar un depozit inițial, împreună cu termenul dorit. CD-urile tind să aibă diferite cerințe minime de depozit., Brokerii pot percepe, de asemenea, taxe pentru CD-urile achiziționate prin intermediul acestora.

„cumpărarea” unui CD împrumută efectiv bani vânzătorului CD-ului. Instituțiile financiare utilizează fondurile din CD-urile vândute pentru a re-împrumuta (și a profita din diferență), a-și păstra rezervele, a cheltui pentru operațiunile lor sau a avea grijă de alte cheltuieli diverse. Împreună cu rata fondurilor federale, toți acești factori joacă un rol în determinarea ratelor dobânzilor pe care fiecare instituție financiară le va plăti pe CD-urile lor.,

Istoria de Cd-uri

Deși ei nu au fost chemați Cd-uri, atunci, un concept financiar similar cu cel al unui modern CD-ul a fost folosit pentru prima dată de băncile Europene, în 1600. Aceste bănci au dat o chitanță pentru titularii de cont pentru fondurile depuse, care au împrumutat la comercianți. Cu toate acestea, pentru a se asigura că titularii de cont nu și-au retras fondurile în timp ce au fost împrumutate, băncile au început să plătească dobânzi pentru utilizarea banilor lor pentru o perioadă de timp desemnată. Acest tip de tranzacție financiară este, în esență, modul în care funcționează un CD modern.,

un punct de cotitură major pentru CD-uri a avut loc la începutul secolului al XX-lea după prăbușirea pieței bursiere din 1929, care s-a datorat parțial băncilor nereglementate care nu aveau cerințe de rezervă. Ca răspuns, FDIC a fost creat pentru a reglementa băncile și pentru a oferi investitorilor (cum ar fi deținătorii de CD-uri) asigurarea că Guvernul își va proteja activele până la o limită.din punct de vedere istoric, ratele randamentelor CD-urilor au variat foarte mult. În anii cu inflație ridicată de la sfârșitul anilor 1970 și 1980, CDs au avut rate de rentabilitate de aproape 20%., Pe de altă parte, ratele de CD-uri au scăzut la nivelul ratelor standard de economii în anumiți ani. Ratele de CD-uri au scăzut din 1984, un moment în care au depășit o dată 10% APY. La sfârșitul anului 2007, chiar înainte ca economia să scadă în jos, acestea erau la 4%. În comparație, randamentul mediu de un an CD este de aproximativ 0.4% în 2017. În SUA, Rezerva Federală, care controlează rata fondurilor federale, le calibrează în consecință pe baza climatului economic.,

cum se utilizează CDs

CDs sunt instrumente financiare eficiente atunci când vine vorba de protejarea economiilor, construirea averii pe termen scurt și asigurarea randamentelor fără riscuri. Având în vedere aceste beneficii cheie, este posibilă valorificarea CDs-urilor prin utilizarea acestora pentru:

• suplimentarea portofoliilor diversificate pentru a reduce expunerea totală la risc. Acest lucru poate veni la îndemână ca pensionari se apropie de data lor de pensionare și necesită un randament mai garantat pentru a se asigura că au economii de pensionare pentru a trăi în afara.,
• acționează ca un loc pe termen scurt (5 ani sau mai puțin) pentru a pune bani în plus care nu sunt necesari sau nu sunt necesari până la o dată viitoare stabilită. Acest lucru poate fi util atunci când economisiți pentru o plată în avans pentru o casă sau o mașină câțiva ani în viitor.
• estimați cu exactitate randamentele viitoare, deoarece majoritatea CD-urilor au rate fixe. Rezultatul este o investiție utilă pentru persoanele care preferă predictibilitatea.

pe măsură ce se apropie data scadenței pentru un CD, proprietarii de CD-uri au Opțiuni despre ce să facă în continuare., În cele mai multe cazuri, dacă nu se face nimic, după data scadenței fondurile vor fi probabil reinvestite într-un alt CD similar. Dacă nu, este posibil ca cumpărătorii să notifice vânzătorii să transfere fondurile într-un cont de verificare sau de economii sau să reinvestească într-un alt CD.

retragerea de pe un CD

fondurile care sunt investite în CD-uri sunt menite să fie legate pe durata de viață a certificatului, iar orice retrageri anticipate sunt în mod normal supuse unei penalități (cu excepția CD-urilor lichide). Gravitatea pedepsei depinde de lungimea CD-ului și de instituția emitentă., Ca o parte, în anumite medii de creștere a ratei dobânzii, poate fi benefic din punct de vedere financiar să plătiți pedeapsa de retragere anticipată pentru a reinvesti veniturile în noi CD-uri cu randament mai mare.

CD Ladder

în timp ce CD-urile pe termen lung oferă randamente mai mari, un dezavantaj evident pentru ei este că fondurile sunt blocate pentru mai mult timp. O scară CD este o strategie comună folosită de investitori care încearcă să eludeze acest dezavantaj prin utilizarea mai multor CD-uri., În loc să reînnoiască doar un CD cu o anumită sumă, CD-ul este împărțit în mai multe sume pentru mai multe CD-uri într-un set care le permite să se maturizeze la intervale eșalonate. De exemplu, în loc să investească toate fondurile într-un CD de 3 ani, fondurile sunt utilizate pentru a investi în 3 CD-uri diferite în același timp, cu termeni de 1, 2 și 3 ani. Pe măsură ce unul se maturizează, făcând principalul și câștigurile disponibile, veniturile pot fi reinvestite opțional într-un nou CD sau retragere., CD laddering poate fi benefic atunci când este necesară mai multă flexibilitate, oferind o persoană acces la fondurile investite anterior la intervale mai frecvente sau posibilitatea de a achiziționa CD-uri noi la rate mai mari dacă ratele dobânzilor cresc.

APY vs APR

este important să se facă distincția între randamentul procentual anual (APY) și rata procentuală anuală (APR). Băncile tind să utilizeze APR pentru conturi legate de datorii, cum ar fi ipoteci, carduri de credit și împrumuturi auto, în timp ce APY este adesea legată de conturi care acumulează dobânzi, cum ar fi CD-uri și investiții pe piața monetară., APY reprezintă valoarea dobânzii câștigate cu dobânda compusă contabilizată într-un an întreg, în timp ce APR este reprezentarea anualizată a ratei lunare a dobânzii. APY este de obicei reprezentarea mai exactă a câștigurilor sau pierderilor nete efective, iar CD-urile sunt adesea publicate în ratele APY.

frecvența de compunere

calculatorul conține opțiuni pentru diferite frecvențe de compunere. De regulă, cu cât se produce mai frecvent compoundarea, cu atât este mai mare întoarcerea., Pentru a înțelege diferențele dintre frecvențele de compunere sau pentru a face calcule care le implică, vă rugăm să folosiți calculatorul nostru de interese compuse.

tipuri de CD-uri

• CD—investitorii tradiționali primesc rate fixe ale dobânzii pe o anumită perioadă de timp. Banii pot fi retrași fără penalități numai după scadență și există, de asemenea, opțiuni pentru a relua câștigurile pentru mai mulți termeni. CD-urile tradiționale care necesită depozite inițiale de 100.000 USD sau mai mult sunt adesea denumite CD-uri „jumbo” și, de obicei, au rate ale dobânzii mai mari.,
• Bump-Up CD-investitorii au voie să” bump up ” ratele dobânzilor preexistente pe CD-uri pentru a se potrivi cu ratele curente mai mari ale pieței. CD-urile Bump-up oferă cele mai bune randamente pentru investitorii care le dețin în timp ce ratele dobânzilor cresc. În comparație cu CD-urile tradiționale, acestea primesc în general rate mai mici.
• CD lichid-investitorii se pot retrage din CD-urile lichide fără penalități, dar necesită menținerea unui echilibru minim. Ratele dobânzilor sunt relativ mai mici decât alte tipuri de CD-uri, dar în cea mai mare parte, încă mai mari decât conturile de economii sau investițiile pe piața monetară.,
• CD cu cupon Zero-Similar cu obligațiunile cu cupon zero, aceste CD-uri nu conțin plăți de dobânzi. Mai degrabă, ele sunt reinvestite pentru a câștiga mai mult interes. CD-urile cu cupon Zero sunt cumpărate la fracțiuni din valorile lor par (valoarea nominală sau suma primită la scadență) și, în general, au termeni mai lungi în comparație cu CD-urile tradiționale, ceea ce poate expune investitorii la un risc considerabil.,
• Nevărsat CD—Emitenții care vinde nevărsat Cd-uri poate le amintesc de investitorii lor după apel-pentru perioadele de protecție a expira și înainte de a se matura, care rezultă în întoarcerea de depozit inițiale și ulterioare de interes câștigurile. Pentru a compensa acest lucru, vânzătorii oferă rate mai mari pentru aceste CD-uri decât alte tipuri.
• CD intermediat-acestea sunt diferite prin faptul că sunt vândute în conturi de brokeraj, și nu prin instituții financiare, cum ar fi băncile sau uniunile de credit., Un avantaj al CD-urilor intermediate este faptul că există expunere la o mare varietate de CD-uri în loc de doar CD-urile oferite de băncile individuale.

alternative la CDs

• achitarea datoriei—în special pentru datoriile cu dobândă mare, achitarea datoriei existente este o alternativă excelentă la CDs, deoarece este, în esență, o rată de rentabilitate garantată, în comparație cu orice investiție ulterioară. Comparativ, chiar și rata dobânzii de un împrumut cu rată scăzută, cum ar fi ipoteca acasă, este în mod normal mai mare decât CD-uri, ceea ce face financiar plină de satisfacții la payoff împrumut decât să colecteze dobânzi de la CD.,conturi pe piața monetară-investitorii cărora le place securitatea unui CD și sunt în regulă cu randamente ușor mai mici pot lua în considerare conturile de pe piața monetară, care sunt anumite tipuri de conturi de economii asigurate de FDIC care au restricții, cum ar fi limitele modului în care fondurile pot fi retrase. Acestea sunt, în general, oferite de bănci.
• obligațiuni-Similar cu CD-uri, obligațiunile sunt instrumente financiare cu risc relativ scăzut. Obligațiunile sunt vândute de entități guvernamentale (municipale, de stat sau federale) sau corporative.,
• Peer-to-peer Lending—peer-to-peer (P2P) lending este o formă destul de nouă de creditare care a apărut din progresele tehnologiei internet care permite creditorilor și debitorilor să se conecteze pe o platformă online. Debitorii de tip Peer solicită împrumuturi prin intermediul platformei, iar creditorii pot finanța împrumuturile pe care le consideră de dorit. Fiecare serviciu de creditare P2P va veni cu reguli pentru a reglementa cazurile de neplată.
• Ipoteci incluse—disponibile în mod obișnuit prin fonduri mutuale, Ipoteci incluse sunt titluri de valoare care sunt tranzacționate într-un mod similar cu obligațiuni, dar, în general, randament mai mult decât titluri de trezorerie., Deși au primit multă publicitate negativă pentru rolul pe care l-au jucat în criza financiară din 2008, titlurile ipotecare au revenit prin reglementări mai stricte. Ipoteci incluse sunt susținute de Guvernul National ipotecare Association (Ginnie Mae).