Încasarea în polița de asigurare de viață

în vremuri economice dificile, oamenii sunt uneori lăsați de codare pentru bani pentru a satisface cheltuielile de zi cu zi și cerințele de stil de viață. Sigur, puteți încasa polița de asigurare de viață pentru a accesa fondurile necesare-dar ar trebui?există cu siguranță dezavantaje în utilizarea asigurării de viață pentru a satisface nevoile imediate de numerar, mai ales dacă compromiteți obiectivele pe termen lung sau viitorul financiar al familiei. Cu toate acestea, dacă nu sunt disponibile alte opțiuni, asigurarea de viață—în special asigurarea de viață în numerar-poate fi o sursă de venit necesară.,

cum puteți accesa numerar

asigurarea de viață cu valoare de numerar, cum ar fi întreaga viață și viața universală, construiește rezerve prin Prime în exces plus câștiguri. Aceste depozite sunt deținute într-un cont de acumulare de numerar în cadrul politicii.,asigurarea de viață cu valoare de numerar oferă posibilitatea de a accesa acumulările de numerar în cadrul Poliței prin retrageri, împrumuturi de politică sau renunțare parțială sau totală a poliței. O altă alternativă implică vânzarea politicii dvs. pentru numerar, o metodă cunoscută sub numele de decontare pe viață.asigurați-vă că aveți în vedere faptul că, deși numerarul din politică ar putea fi util în perioadele financiare stresante, vă puteți confrunta cu consecințe nedorite în funcție de metoda pe care o utilizați pentru a accesa fondurile.,

Retrageri

în General, este posibil să se retragă sume limitate de bani de la o poliță de asigurare de viață. Suma disponibilă diferă în funcție de tipul de politică pe care îl dețineți și de compania care o emite. Principalul avantaj al retragerilor în numerar este că nu sunt impozabile până la baza politicii dvs., atât timp cât politica dvs. nu este clasificată ca un contract de dotare modificat (MEC)., Un MEC este un termen dat la o poliță de asigurare de viață în care finanțarea depășește limitele legii federale fiscale.cu toate acestea, retragerile în numerar pot avea consecințe neașteptate sau nerealizate:

• retragerile care vă reduc valoarea în numerar ar putea provoca o reducere a beneficiului dvs. de deces—o sursă potențială de fonduri de care beneficiarii dvs. ar putea avea nevoie pentru înlocuirea veniturilor, în scopuri de afaceri sau pentru conservarea averii.retragerile în numerar nu sunt întotdeauna scutite de taxe., Dacă, de exemplu, efectuați o retragere în primii 15 ani ai politicii—iar retragerea determină o reducere a prestației de deces a Politicii—o parte sau toate numerarul retras ar putea fi supus impozitării.
• retragerile sunt tratate ca impozabile în măsura în care depășesc baza dvs. în politică.
• retragerile care reduc valoarea de renunțare în numerar ar putea determina creșterea primelor pentru a menține același beneficiu de deces; în caz contrar, politica ar putea expira.,
• Dacă politica a fost clasificat ca un MEC, retrageri, în general, sunt impozitate în conformitate cu normele aplicabile anuități—plățile în numerar sunt considerate a fi de interes în primul rând și sunt supuse impozitului pe venit și, eventual, un 10% mai devreme de retragere a pedepsei, dacă sunteți sub vârsta 59½ la momentul retragerii.

împrumuturi

majoritatea politicilor în valoare de numerar vă permit să împrumutați bani de la emitent folosind contul dvs. de acumulare de numerar ca garanție., În funcție de termenii politicii, împrumutul poate fi supus dobânzii la rate diferite; cu toate acestea, nu sunteți obligat să vă calificați financiar pentru împrumut. Suma pe care o puteți împrumuta se bazează pe valoarea contului de acumulare a numerarului politicii și pe condițiile contractului. vestea bună este că sumele împrumutate din politicile non-MEC nu sunt impozabile și nu trebuie să efectuați plăți pentru împrumut, chiar dacă soldul creditului restant ar putea acumula dobândă.,vestea proastă este că soldurile împrumuturilor reduc, în general, beneficiul de deces al politicii dvs., ceea ce înseamnă că beneficiarii dvs. ar putea primi mai puțin decât ați intenționat. De asemenea, un împrumut neplătit care acumulează dobândă reduce valoarea în numerar, ceea ce poate determina expirarea politicii dacă sunt plătite prime insuficiente pentru a menține prestația de deces. Dacă împrumutul este încă restant la expirarea poliței sau dacă ulterior renunțați la asigurare, suma împrumutată devine impozabilă în măsura în care valoarea în numerar (fără reducere pentru soldul creditului restant) depășește baza dvs. în contract.,

Politica de împrumuturi de la o politică care este considerat un MEC sunt tratate ca distribuții, adică suma de împrumut de până la câștigurile în politica va fi impozabil și ar putea fi, de asemenea, supuse pre-59½ devreme-retragerea de penalizare. retragerea banilor sau împrumutarea banilor din polița de asigurare de viață poate reduce beneficiul de deces al poliței dvs., în timp ce renunțarea la poliță înseamnă că renunțați complet la dreptul la prestația de deces.,

renunțarea la o politică

În plus față de retrageri și împrumuturi de politică, puteți renunța (anula) politica dvs. și puteți utiliza numerarul în orice mod considerați de cuviință. Cu toate acestea, dacă renunțați la poliță în primii ani de proprietate, este posibil ca taxele de predare să fie percepute de companie, reducând valoarea dvs. în numerar. Aceste taxe variază în funcție de cât timp ați avut Politica. În plus, atunci când vă predați politica pentru numerar, câștigul din politică este supus impozitului pe venit și dacă aveți un sold de împrumut restant față de politică, ar putea fi suportate impozite suplimentare.,deși predarea poliței vă poate aduce banii de care aveți nevoie, în mod evident renunțați la dreptul la protecția de deces oferită de asigurare. Dacă doriți să înlocuiți beneficiul de moarte pierdut mai târziu, ar putea fi mai greu sau mai scump să obțineți aceeași acoperire.,luați în considerare alte opțiuni înainte de a utiliza polița de asigurare de viață pentru numerar, cum ar fi împrumutul în baza planului dvs. de 401(k) sau de a lua un împrumut cu capital propriu; niciuna dintre aceste opțiuni nu vine fără atenuarea problemelor, dar pe baza circumstanțelor financiare actuale, unele opțiuni sunt mai bune decât altele.

decontarea vieții

acest concept este destul de simplu. În calitate de proprietar al poliței, vă vindeți polița de asigurare de viață unei persoane sau unei companii de decontare a vieții în schimbul numerarului., Noul proprietar va păstra politica în vigoare (prin plata primelor) și va obține o rentabilitate a investiției, primind beneficiul de deces atunci când mori. cele mai multe tipuri de asigurări sunt eligibile pentru vânzare, inclusiv polițe cu valoare mică sau deloc în numerar, cum ar fi asigurarea pe termen lung. În general, pentru a vă califica pentru o decontare pe viață, dvs. (asiguratul) trebuie să aveți cel puțin 65 de ani, să aveți o speranță de viață de 10 până la 15 ani sau mai puțin și un beneficiu de deces al Politicii de cel puțin 100,000 USD (în majoritatea cazurilor).,avantajul principal pentru o decontare pe viață este că puteți obține mai mult pentru politică decât prin încasarea acesteia (renunțarea la politică). Impozitarea așezărilor de viață este complicată: tratamentul general este că câștigul care depășește baza dvs. în politică vă este impozitat ca venit obișnuit. Asigurați-vă că primiți consultanță fiscală de specialitate înainte de a semna politica dvs.deși decontările de viață pot fi o sursă valoroasă de lichiditate, luați în considerare următoarele aspecte:

• renunți la controlul prestației de deces.,
• noul proprietar al politicii va avea acces la înregistrările medicale anterioare și, de obicei, dreptul de a solicita actualizări privind starea de sănătate curentă.
• industria de decontare a vieții este reglementată foarte marginal, deci nu există îndrumări cu privire la valoarea politicii dvs., ceea ce face dificilă determinarea dacă obțineți un preț corect pentru politica dvs.
• în afară de obligația fiscală cu care vă puteți confrunta, decontările de viață vin de obicei cu un alt cost: până la 30% din veniturile dvs. ar putea fi plătite în comisioane și taxe, ceea ce reduce suma netă pe care o primiți.,

linia de Jos

probleme economice vă poate solicita să contempla lichidarea activelor pentru numerar. Uneori s-ar putea să nu aveți altă opțiune, dar când vine vorba de asigurarea de viață, gândiți-vă de ce ați achiziționat polița în primul rând. Mai ai nevoie de acoperire? Beneficiarii politicii depind de beneficiul de deces dacă vi se întâmplă ceva? Luați în considerare cu atenție răspunsurile la aceste întrebări.,div>