| Hipotecas Inversas | Préstamos de Equidad |
| No se requieren pagos mensuales. | el préstamo debe pagarse mensualmente. |
| el préstamo puede ser llamado debido si el prestatario se muda de la residencia o no paga los impuestos sobre la propiedad, el Seguro o el mantenimiento de la propiedad. | el préstamo solo puede pagarse si no se cumplen los términos del contrato para el reembolso, los impuestos y el seguro., |
| el prestamista toma la propiedad a la muerte del prestatario para que no pueda pasar a los herederos a menos que refinancien para pagar la hipoteca inversa. | la propiedad podría tener que ser vendida o refinanciada a la muerte del prestatario para pagar el préstamo. |
Pros y contras de las hipotecas inversas
usted debe vivir en el hogar durante todo el plazo de una hipoteca inversa, aunque las hospitalizaciones de 12 meses o menos están bien., Se encontraría en una posición en la que debe pagar el préstamo en un momento en el que hacerlo podría ser imposible si requiere una estadía prolongada en un centro a largo plazo. Un prestamista de hipoteca inversa puede ejecutar una hipoteca y tomar su propiedad si usted no puede pagar el préstamo cuando se muda.
Una hipoteca inversa, probablemente, no es una opción ideal si hay alguna posibilidad de que usted podría querer o tener que salir de su casa.
Otro inconveniente es el gasto de mantenimiento de su hogar. Se le pedirá que se mantenga al día con los gastos asociados de su casa., La ejecución hipotecaria es posible si se encuentra en una posición en la que no puede mantenerse al día con los impuestos a la propiedad y el seguro.
su prestamista podría «reservar» parte de los ingresos de su préstamo para cubrir estos gastos en caso de que no pueda, y también puede pedirle a su prestamista que lo haga Si cree que alguna vez podría tener problemas para pagar los impuestos de propiedad y el seguro.
es probable que su deuda hipotecaria inversa aumente exponencialmente a medida que pasa el tiempo porque los intereses se acumulan de forma incremental., Su prestamista puede optar por la ejecución hipotecaria si y cuando el saldo de su préstamo alcanza el punto en el que excede el valor de su casa.
en el lado positivo, las hipotecas inversas pueden proporcionar dinero para cualquier cosa que desee, desde ingresos de jubilación suplementarios hasta dinero para un gran proyecto de mejoras para el hogar. Siempre que cumpla con los requisitos, puede usar los fondos para complementar sus otras fuentes de ingresos o cualquier ahorro que haya acumulado en la jubilación.,
probablemente tendrá un ingreso menor cuando se jubile, por lo que estaría disminuyendo su carga de deuda en sus años de jubilación si toma el dinero y paga su hipoteca existente. Una hipoteca inversa sin duda puede aliviar el estrés de pagar sus cuentas en la jubilación o incluso mejorar su estilo de vida en sus años dorados.
los requisitos para una hipoteca inversa
las hipotecas inversas solo están disponibles para Propietarios mayores de 62 años. Por lo general, no tiene que pagar estos préstamos hasta que se muda de su casa o muera., Por lo general, debe certificar al prestamista cada año que de hecho todavía vive en la residencia. De lo contrario, el préstamo vence.
Usted debe cumplir con algunos criterios básicos para calificar para una hipoteca inversa. Por ejemplo, no puede estar moroso en ninguna deuda contraída con el gobierno federal. Usted tendrá que demostrar al prestamista que usted es capaz de mantenerse al día con los gastos en curso de mantener su casa. Esto asegura que la propiedad conserve su valor y que usted mantenga la propiedad de la misma.,
usted debe asistir a counseling, una» sesión de información al consumidor » con un consejero aprobado por HUD, antes de que su préstamo de HECM pueda ser financiado. Esta regla tiene la intención de asegurar que usted entienda el costo y las consecuencias de tomar este tipo de préstamo. Los consejeros trabajan para organizaciones independientes. Estos cursos están disponibles a un bajo costo y, a veces, incluso son gratuitos.
La hipoteca inversa debe ser el primer gravamen sobre su propiedad. Para la mayoría de los prestatarios, esto significa pagar su deuda hipotecaria restante con parte de su hipoteca inversa., Esto es más fácil de lograr si usted tiene al menos el 50% de plusvalía en su casa.
Cómo recibir los pagos del préstamo
usted tiene algunas opciones, pero la más simple es tomar todo el dinero a la vez en una suma global. Su préstamo tiene una tasa de interés fija con esta opción, y el saldo de su préstamo simplemente crecerá con el tiempo a medida que se acumulen los intereses.
También puede optar por recibir pagos periódicos regulares, como una vez al mes., Estos pagos se conocen como» pagos de tenencia «cuando duran toda su vida, o» pagos a plazo » cuando los recibe por un período de tiempo determinado, como 10 años.
es posible obtener más capital de lo que usted y su prestamista esperaban si opta por los pagos de tenencia y vive una vida excepcionalmente larga.
también puede tomar una línea de crédito en lugar de tomar el dinero en efectivo de inmediato. Esto le permite extraer fondos solo si y cuando los necesita., La ventaja de un enfoque de línea de crédito es que solo paga intereses sobre el dinero que realmente ha pedido prestado.
también puede utilizar una combinación de opciones de pago. Por ejemplo, puede tomar una pequeña suma global por adelantado y mantener una línea de crédito para más adelante.
¿tengo que Pagar una Hipoteca Inversa?
La mayoría de las hipotecas inversas se pagan a través de la venta de la casa. Por ejemplo, la casa saldrá al mercado después de su muerte, y su patrimonio recibirá dinero en efectivo cuando se venda. Ese efectivo que luego debe ser utilizado para pagar el préstamo.,
el monto total del préstamo vence, incluso si el saldo del préstamo es más alto que el valor de la casa, si sus herederos deciden que quieren quedarse con la casa. Tendrán que refinanciar o, de lo contrario, obtener el dinero para pagar la hipoteca inversa.
muchas hipotecas inversas incluyen una cláusula que no permite que el saldo del préstamo exceda el valor de la plusvalía de la casa, aunque las fluctuaciones del mercado aún podrían resultar en menos plusvalía que cuando tomó el préstamo.,
es posible que su patrimonio pueda proporcionar suficientes otros activos para permitir que sus herederos paguen la hipoteca inversa a su muerte liquidándolos, pero de lo contrario no podrían calificar para una hipoteca regular para pagar la deuda y mantener la casa familiar.
otros costos asociados
Al igual que con cualquier préstamo hipotecario, pagará intereses y tarifas para obtener una hipoteca inversa, pero la mayoría no vencerá hasta que venda, muera o vacíe., Pagará muchos de los mismos costos de cierre requeridos para una compra o refinanciamiento de una casa tradicional, pero estos cargos pueden ser más altos.
Los cargos reducen la cantidad de plusvalía que queda en su casa, lo que deja menos para su patrimonio o para usted si decide vender la casa y pagar la hipoteca. Podría ser prudente pagar intereses y tarifas de su bolsillo si tiene los fondos disponibles en lugar de pagar intereses sobre esas tarifas durante años y años cuando se incluyen en el saldo de su préstamo.
los Honorarios son a menudo financiados o construidos en su préstamo., Usted no escribe un cheque para ellos en el cierre por lo que podría no sentir estos costos, pero usted todavía está pagando a pesar de todo.
Usted debe tener su casa de tasación, añadiendo a sus costos. El prestamista querrá asegurarse de que su casa esté en perfecto estado antes de escribir el préstamo.
esto no tiene en cuenta otros costos de cierre típicos asociados con cualquier hipoteca, como la preparación de documentos, inspecciones, certificaciones, tarifas de registro y el costo de los informes de crédito.,
puntos clave
- Una hipoteca inversa permite a los propietarios mayores aprovechar el capital de su casa para un pago único, pagos periódicos o en forma de una línea de crédito.
- Las hipotecas inversas no tienen que ser reembolsadas hasta que el propietario fallezca o se mude de la residencia. Las estancias en centros de atención por menos de un año están bien.
- Los propietarios deben tener al menos 62 años para calificar, y no pueden estar morosos en ninguna deuda que se deba al gobierno federal.,
- Los intereses se acumulan a lo largo de la vida del préstamo, por lo que la cantidad necesaria para pagar la hipoteca será casi seguramente significativamente mayor que los ingresos del préstamo original.,
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