seguro de vida inteiro oferece três opções de não-despesas que garantem que os proprietários de apólices recebem valor das suas apólices caso os cancelem antes da morte. O valor exacto da prestação não pecuniária depende do período de tempo em que o proprietário da apólice pagou prémios–mais prémios pagos significa mais benefícios não pecuniários.,estes benefícios provêm de leis de Massachusetts que estabelecem benefícios mínimos que as seguradoras de vida devem partilhar com os detentores de apólices que pagam um determinado nível de prémio. Essas leis evoluíram e, eventualmente, todos os estados dos EUA adotaram algum nível de exigência de não-despesas.,
Os Três Nonforfeiture Opções
Hoje, existem três nonforfeiture benefícios, tradicionalmente, encontrados em toda a vida inteira políticas; são eles:
- Render por Valor em Dinheiro
- Extended Termo de Seguros
- Reduzir Pago-up
Render por Valor em Dinheiro
Toda a vida inteira políticas de acumular valor em dinheiro. Esta acumulação é garantida pelo contrato e algumas políticas de vida inteira podem acumular valor de caixa não garantido através do pagamento de dividendos.,estes benefícios de não-despesas funcionam como o pagamento do valor acumulado em dinheiro ao proprietário da apólice caso decida cancelar a apólice.por exemplo, assume que o George tem uma política de vida com um subsídio de morte de 1 milhão de dólares e 50 mil dólares em dinheiro. George decide que ele não quer mais seu subsídio de morte e não quer mais pagar o prêmio em sua política. Ele cancela sua política e, em virtude de cancelá-la, ele exerce seu benefício de não-despesas para entregar a Política pelo seu valor em dinheiro.,após o cancelamento, a companhia de seguros envia a George um cheque de 50 mil dólares acumulados em toda a sua política de vida.o seguro de longa duração é uma forma de os tomadores de seguros de vida transformarem toda a sua apólice de seguro de vida em seguro de vida de longa duração sem terem de pagar prémios. Esta opção toma o benefício da morte atual de toda a Política de vida e a transforma em uma política de prazo que durará por um período predeterminado de tempo. Este período de tempo depende do valor em numerário acumulado em toda a Política de vida.,por exemplo, assume que a Beth tem uma política de vida com um subsídio de morte de 500 mil dólares e 100 mil dólares em dinheiro. Ela gostaria de exercer a opção de seguro de longo prazo em toda a sua política de vida. A companhia de seguros calcula o benefício de não-despesas e determina que Beth terá o seu subsídio de morte de vida de duração de US $ 500.000 para os próximos 35 anos.após completar a papelada para a opção de seguro de longo prazo, Beth terá um subsídio de morte de US $ 500.000 que não exigirá nenhum prêmio pago por ela. No final do ano 35, O seguro de vida da Beth expira.,vale a pena notar que a maioria das políticas de toda a vida não se aplica a este benefício não pecuniário. Então, se o tomador de seguro não pagar o prémio quando devido e ele/ela não elegeu o recurso automático de empréstimo premium, é extremamente provável que a apólice irá desencadear o benefício de seguro a prazo prolongado. Esta é uma maneira para os segurados manter a sua cobertura caso eles falham em pagar o prémio quando devido.,
reduzir os pagamentos
a opção de redução dos pagamentos permite que todo o proprietário da apólice de seguro de vida mantenha uma parte do seu benefício por morte em vigor e continue a beneficiar de outras características da Política de toda a vida, tais como a acumulação garantida de valor em dinheiro e dividendos (se aplicável). O exercício desta opção torna a apólice imediata uma apólice de seguro de vida paga.
O benefício por Morte criado pela opção de redução paga é dependente do valor em dinheiro em toda a Política de vida no momento em que o proprietário da apólice exerce a opção.,por exemplo, assume que Vivian tem uma política de vida com um subsídio de morte de 1 milhão de dólares e 250 mil dólares em dinheiro. Ela deseja exercer o seu benefício de redução de despesas não pagas. Ao activar esta opção, Vivian ainda terá 250 mil dólares em dinheiro, mas o seu benefício de morte será 600 mil dólares. Não pagará prémios futuros à sua política, mas continuará a ganhar dividendos sobre a sua política e o seu valor em dinheiro continuará a ganhar juros garantidos. Ela também terá a capacidade de levantar dinheiro e aceitar empréstimos da política.,
o que as opções de não-Despesas garantem ao proprietário da apólice?todas as três opções de não-despesas garantem coisas diferentes ao proprietário da apólice. No caso de uma entrega em dinheiro. A garantia é o valor em dinheiro atualmente em toda a Política de vida. A opção de seguro de prazo alargado garante ao proprietário da apólice o benefício por Morte actual de toda a apólice de seguro de vida durante um número garantido de anos sem pagamento de prémios necessários. A opção de redução da remuneração garante que o subsídio por morte durante o resto da vida do Segurado se mantém em vigor, sem ser necessário o pagamento de prémios.,que Opção de não Despesas continua a acumular valor em dinheiro?
a opção de redução de pagamentos continuará a acumular valor em dinheiro. Fá-lo-á através da acumulação de juros garantidos e (se for caso disso) do pagamento de dividendos que pressuponham a opção dividendo é fixado em acréscimos pagos.
As outras duas opções, extended-term e cash surrender não vai continuar a acumular valor de caixa para o proprietário da política. Seguro de termo não tem valor em dinheiro. E a entrega do valor em dinheiro termina completamente qualquer seguro de vida em vigor de toda a apólice de vida., O proprietário da apólice é livre de fazer o que ele / ela deseja com o dinheiro liberado da rendição para opção de valor em dinheiro.
que Característica de não-Despesas fornece cobertura para o período de tempo mais longo?
precisamos dividir esta questão em dois objetivos específicos, porque a resposta depende do objetivo específico.a opção que proporcionará uma cobertura garantida do subsídio por Morte original durante o período mais longo é a opção de seguro de prazo alargado. Não há nenhuma mudança feita para o benefício de morte quando o proprietário da apólice aciona este benefício.,
a opção que proporcionará algum nível de subsídio por morte durante o período mais longo é a opção de redução do pagamento. O subsõâdio por morte resultante deste facto sera inferior ao subsõâdio por Morte actual, mas esta garantido que este montante permanece em vigor durante todo o perõâodo de vida segurado. Existe a possibilidade de o subsídio por Morte aumentar para um montante superior ao montante do subsídio por Morte que subsiste após a activação desta característica., Esta situação só será verdadeira se toda a Política de vida gerar dividendos, se a opção de dividendos for definida para adições pagas, e se os dividendos pagos forem suficientemente elevados para, eventualmente, criar um maior benefício por Morte. Isto significa que este resultado não está garantido.
valor em dinheiro necessário para exercer uma das opções
a opção de exercer um benefício não pecuniário só existe se a Política de vida inteira tiver valor em dinheiro. Algumas políticas de vida inteira não terão valor monetário nos primeiros anos. Neste caso, o proprietário da apólice não tem a opção de usar um desses benefícios., Se desejar cancelar toda a sua política de vida, não receberá nenhum benefício neste momento.
a quantidade de valor em dinheiro em toda a Política de vida irá ditar a quantidade de valor de benefício de não forfeiture o proprietário da política pode começar ao desencadear o recurso.por exemplo, um maior valor em numerário produzirá, em geral, um maior número de anos de cobertura de seguro a longo prazo. Mais valor em dinheiro ao usar a opção de redução de pagamento fará com que a redução do subsídio por morte seja menor., E, é claro, quanto mais valor em dinheiro vai significar a maior soma de dinheiro que o proprietário da apólice recebe se entregar a apólice para o dinheiro.
