vamos começar com uma visão detalhada do que é o valor de rendição de dinheiro, seguido por uma passagem de como os valores de rendição de dinheiro são calculados, e então falar sobre algumas alternativas a considerar antes de entregar sua política.o que é o valor de devolução de dinheiro?
o valor de entrega em dinheiro na sua apólice de seguro de vida é essencialmente a quantidade de dinheiro que pode levantar se entregar a sua apólice à sua companhia de seguros e permitir que ela caduque. Esta quantidade pode variar de acordo com uma variedade de fatores.,ao entregar a sua apólice, está a perder a protecção do subsídio de morte concedida pela apólice e não pagará mais prémios na apólice. Esta alternativa difere do empréstimo de sua política, onde você pode tomar o dinheiro para fora como um empréstimo de política que cobra juros, mas mantém a política em vigor.como funciona o valor da devolução de dinheiro?os dividendos pagos por apólices de vida inteira podem ser usados para aumentar o valor em dinheiro, enquanto que as apólices universais de seguro de vida pagam uma taxa de juro baseada nas taxas prevalecentes que é normalmente aplicada ao valor em dinheiro.,as Políticas universais variáveis aumentam os seus valores em numerário nas sub-contas do fundo de investimento que flutuam em valor, dependendo do desempenho dos mercados de acções, obrigações e bens imobiliários. Note-se que qualquer tipo de apólice de seguro de vida a prazo não tem valor em dinheiro e apenas proporciona uma protecção pura por Morte.o valor destas políticas cresce ao longo do tempo, à medida que continuam a receber pagamentos de prémios. Quanto mais tempo você tem a Política, mais tempo o seu valor em dinheiro tem de crescer e ganhar juros.,
Se você tem uma política para 30 anos, o seu valor em dinheiro será muito maior do que seria se você só tivesse a mesma política por 5 anos.
o valor de entrega em dinheiro é, portanto, a quantidade de dinheiro que você vai receber depois de todas as taxas e Encargos foram avaliados, e será menor do que o valor real em dinheiro da política durante o período de rendição. Esta forma de rendimento difere do que se obtém de um acordo viatical, de um acordo de vida ou de um piloto de benefícios acelerados, porque vem do valor em dinheiro e não do benefício por Morte.,todos os tipos de apólices de seguro de vida permanentes têm um período de resgate. Trata-se de um período de tempo inicial que deve decorrer antes de a Política acumular qualquer valor em numerário ou de não serem avaliados quaisquer encargos de devolução.se a sua apólice for relativamente nova, então provavelmente terá pouco ou nenhum valor em dinheiro se cancelar a sua cobertura, porque o seu valor em dinheiro não teve muito tempo para acumular, e a companhia de seguros de vida irá provavelmente avaliar uma taxa de rendição em qualquer montante que receber.,
a quantidade de valor em dinheiro que você recebe sempre será substancialmente menor do que o valor facial da política.
tributação do valor de devolução de dinheiro
na maioria dos casos, o valor de devolução de dinheiro que você recebe será considerado uma devolução de capital livre de impostos até o montante dos prémios que você pagou.
Por exemplo, se você tem pago $ 250 por mês em uma política de vida de $ 100.000 por 30 meses, então você poderia esperar que os primeiros $ 7.500 do valor em dinheiro para ser livre de impostos, porque você pagou tanto em prémios.,no entanto, quaisquer dividendos, juros ou mais-valias que tenham sido pagos ao valor em numerário serão contabilizados como rendimento tributável. Portanto, se você ganhasse $800 em dividendos de toda a sua política de vida enquanto ela estava em vigor, então você teria que pagar impostos sobre esse rendimento. O seu consultor financeiro ou agente de seguros de vida deve ser capaz de lhe dizer quais serão as ramificações fiscais se receber a sua apólice.,
Se você precisar acessar o valor de devolução de dinheiro em sua política, mas quiser manter a política em vigor, então você pode tirar um empréstimo da política usando o seu valor acumulado de dinheiro como garantia.esta pode ser uma alternativa muito melhor do que a cobrança na sua política, porque os seus beneficiários poderão receber a protecção da política em matéria de prestações por Morte. O empréstimo irá cobrar juros para o valor de caixa restante na política, que irá reduzir a taxa de crescimento do valor de caixa, mas a Política ainda permanecerá em vigor.,no entanto, qualquer montante de empréstimo pendente que se mantenha quando a apólice for paga será subtraído do subsídio por Morte.
Por exemplo, se você pedir US $ 5.000 do valor em dinheiro da sua política e antes de morrer, então o montante que seus beneficiários receberão será reduzido por esse montante. No entanto, esta é ainda geralmente considerada uma alternativa superior à cobrança na apólice pela maioria dos profissionais de seguros financeiros e de vida.,
o termo alternativa
Se você precisar liquidar sua política de valor em dinheiro, considere usar algum do dinheiro para comprar uma política de prazo, a fim de substituir a proteção de benefício da morte que você está perdendo.
custos de seguro a prazo muito menos do que qualquer tipo de seguro de vida de valor em dinheiro e pode manter os seus beneficiários cobertos enquanto você obter o valor em dinheiro restante.relacionado: termo versus seguro de vida: Qual é a diferença?,os levantamentos de contratos de dotação modificada são tributados de forma diferente do valor de resgate em dinheiro de uma apólice de seguro de vida tradicional. Os milhões de ecus são tributados numa base “last-in-first-out”, o que significa que todo o crescimento do contrato será pago em primeiro lugar, que é depois contabilizado como rendimento tributável.podem igualmente aplicar-se sanções de devolução. Qualquer distribuição a partir de um MEC que é tomada por alguém com menos de 59 ½ idade também será avaliada uma pena de retirada antecipada de 10%, a menos que se aplique uma exceção qualificada.,
Conclusão
Se você quer de dinheiro em sua apólice de seguro de vida, é sempre melhor se você pode esperar até o final do período de entrega, a fim de evitar extra taxas e encargos.em muitos casos, aceitar um empréstimo político é uma ideia melhor. Consulte o seu consultor financeiro ou agente de seguros de vida para obter mais informações sobre os valores de devolução de dinheiro.
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