as exigências para o financiamento de uma segunda compra em casa são mais rigorosas do que para as residências primárias. Há também despesas adicionais e implicações fiscais que se aplicam especificamente a segundas casas e propriedades de férias que são diferentes daqueles para casas primárias e propriedades de investimento.,
- Melhores Formas de Financiar uma Segunda Casa
- Casa de Capital
- Hipoteca Reversa
- Cash-Out Refinanciar
- Empréstimo Pressuposto
- 401(k) Empréstimo
Melhores Formas de Financiar uma Segunda Casa
com Base na nossa pesquisa, a melhor forma de financiar a sua segunda casa é através do uso de equidade home de sua residência principal., Não só a home equity é o maior activo disponível para a maioria das famílias, como também é uma garantia de alta qualidade que permite aos mutuários aceder a melhores taxas de juro sob a forma de empréstimos de fundos próprios, hipotecas inversas (se você tem 60 anos), ou refinanciamento de caixa. As hipóteses de empréstimo e o financiamento 401(k) são também opções válidas, mas cada uma delas vem com os seus próprios inconvenientes.os produtos de capitais próprios são uma das formas mais populares de financiar uma segunda casa, porque permitem o acesso a grandes quantidades de dinheiro a taxas de juro relativamente baixas., O processo de qualificação é mais fácil do que um empréstimo hipotecário padrão e o mutuante geralmente não se importa como os rendimentos são usados depois que eles são desembolsados. Os rendimentos do capital próprio também são tratados como dinheiro durante uma compra em casa, o que pode ser vantajoso se você está tentando fechar rapidamente. O financiamento de Fundos Próprios de casa apresenta-se tipicamente sob duas formas:
empréstimos de Fundos Próprios de casa
empréstimos de Fundos Próprios de casa permitem-lhe pedir dinheiro emprestado contra o capital próprio que construiu na sua casa., Estes são empréstimos de prestações que consistem em um pagamento de quantia única, reembolsado em pagamentos mensais iguais ao longo do tempo, semelhante à hipoteca em sua casa primária. Estes oferecem uma taxa de juros fixa que não muda para a vida do empréstimo. Estes tornam fácil de acessar uma grande quantidade de dinheiro para uma nova compra em casa que você pode pagar em prestações gerenciáveis ao longo do tempo.,em alternativa, os HELOC são linhas renováveis de crédito que podem ser utilizadas e reembolsadas, semelhantes a um cartão de crédito, o que os torna uma excelente opção de despesa flexível para os pagamentos em baixa. No entanto, geralmente não é aconselhável desenhar em toda a linha, uma vez que isso aumenta a sua taxa de utilização de crédito e impacta negativamente a sua pontuação de crédito.além disso, a taxa de juro variável destes empréstimos sujeita-o a uma maior volatilidade nos seus pagamentos mensais., Como tal, os empréstimos de capital próprio podem ser uma melhor opção se o pagamento inicial na sua segunda casa exceder 30% da linha de crédito disponível no seu HELOC.
independentemente do tipo de financiamento de capital próprio que emprega, a sua nova dívida colocará a sua residência primária em risco se acabar por não cumprir o empréstimo, o que o coloca numa posição de duplo risco de perder as suas casas primárias e secundárias.,ao considerar o financiamento do capital próprio, certifique-se de que é capaz de cumprir os requisitos de pagamento mensal do seu empréstimo de capital próprio combinado com quaisquer outras dívidas de prestações em dívida. A última coisa que você quer fazer é correr o risco de perder sua casa principal porque você não foi capaz de fazer os pagamentos combinados em suas duas propriedades.ao abrigo da lei fiscal de 2018, Os juros hipotecários sobre o financiamento de Fundos Próprios de habitação já não são dedutíveis do imposto, a menos que as receitas sejam utilizadas para melhorar a habitação que assegura., Isso significa que se você pegar um empréstimo de capital próprio ou HELOC contra a sua casa principal e aplicá-lo para a compra de uma casa de férias, O IRS não permitirá que você anule os juros sobre essa dívida de capital próprio.os juros sobre os produtos de capitais próprios só são dedutíveis do imposto se forem utilizados para financiar melhorias substanciais da propriedade que assegura. Isto funciona tanto para casas primárias e propriedades de férias. Se pedisse um empréstimo para a sua propriedade de férias para financiar renovações naquela propriedade,então os juros desse empréstimo ainda seriam deduzíveis., No entanto, os juros não são dedutíveis se você aplicasse o produto do capital próprio de uma propriedade para a reparação da outra.uma hipoteca reversa pode ser uma opção viável para financiar uma segunda casa, mas apenas se tiver 62 anos ou mais. Estes empréstimos especiais patrocinados pelo governo permitem-lhe pedir dinheiro emprestado da sua casa sem exigir o reembolso até sair / vender a sua casa. Estas são opções de empréstimo atraentes que permitem que os mutuários mais velhos para conservar suas economias ao fazer uma compra em casa.,
tenha em mente que os juros continuarão a acumular-se sobre estes empréstimos enquanto eles permanecem pendentes e o seu saldo irá crescer se você negligenciar a fazer quaisquer pagamentos. Se você passar com uma hipoteca reversa pendente, seus herdeiros também terá de pagar a sua hipoteca reversa se eles desejam manter a casa. Caso contrário, podem ser forçados a vender a propriedade para satisfazer o saldo pendente.esta opção permite-lhe refinanciar a sua hipoteca por mais dinheiro do que deve, mantendo a diferença em dinheiro., É uma opção ideal se as taxas de hipoteca agora são menores do que você está pagando atualmente, uma vez que você será capaz de refinanciar a sua hipoteca e dinheiro em ações com a mesma taxa de juros, essencialmente matando dois pássaros com uma pedra.
seus pagamentos mensais provavelmente aumentarão como resultado do maior saldo extraído de seu refinance de cash-out. Você também será responsável por custos de encerramento aqui, enquanto os custos de encerramento de um empréstimo de capital próprio comparável ou HELOC pode ser menor ou coberto pelo seu mutuante em alguns casos., Os mutuários que tentam um refinance de caixa devem estar cientes de que eles estão essencialmente reiniciando o relógio em sua hipoteca existente, embora a uma taxa de juro diferente.
hipótese de empréstimo
ocasionalmente, você pode ser capaz de assumir a hipoteca dos vendedores da propriedade, o que significa que você assume os pagamentos do empréstimo hipotecário que o vendedor tem na casa. Esta é uma grande opção se o vendedor já tem um empréstimo FHA ou VA pendente a uma taxa de juro baixa., As segundas casas não são normalmente elegíveis para empréstimos apoiados pelo VA ou FHA, por isso esta pode ser uma excelente opção de baixa taxa se você tiver a sorte de tropeçar em uma casa de férias com uma hipoteca apoiada pelo governo pendente.
A desvantagem é que você obviamente vai precisar de um pouco de sorte para encontrar uma segunda casa com um proprietário que já detém um empréstimo FHA/VA. A segunda questão é que o contrato de empréstimo terá de permitir a assunção de um empréstimo, uma vez que nem todos os mutuantes estão dispostos a acomodar este Acordo. Os pressupostos relativos aos empréstimos também não são permitidos na maioria das hipotecas convencionais., Aqueles que se qualificam para pressupostos de empréstimo também podem precisar de colocar um pagamento alto para comprar qualquer interesse de capital próprio existente que o vendedor acumulou na propriedade.
401(k) empréstimo
401(k) empréstimos permitem-lhe pedir dinheiro emprestado a si próprio e pagá-lo em prestações mensais. Estes empréstimos têm o benefício de serem “livres de juros” no sentido de que quaisquer juros devidos serão reembolsados diretamente em seu fundo de aposentadoria., Eles são opções de empréstimo populares para o financiamento de pagamentos em baixa, como estes são um dos poucos lugares, além do capital próprio, que as pessoas tendem a ter uma quantidade significativa de riqueza economizada.
Um dos maiores contras dos empréstimos 401(k) é que você vai perder em qualquer juro que os fundos emprestados poderiam ter ganho se tivessem permanecido na sua conta 401(k). O período de reembolso exigido também é relativamente curto, o que significa que você terá pagamentos mensais mais elevados para lidar, dependendo de quanto você tirar., O incumprimento de um empréstimo da alínea k) do artigo 401.o pode igualmente resultar na declaração de qualquer montante de empréstimos em dívida pelo IRS.
