definir metas financeiras de curto, médio e longo prazo é um passo importante para se tornar financeiramente seguro. Se não estás a trabalhar para algo específico, é provável que gastes mais do que devias. Você então ficará curto quando precisar de dinheiro para contas inesperadas, para não mencionar quando você quer se aposentar. Você pode ficar preso em um ciclo vicioso de dívida de cartão de crédito e sentir que você nunca tem dinheiro suficiente para receber seguro adequadamente, deixando-o mais vulnerável do que você precisa ser para lidar com alguns dos principais riscos da vida.,
planeamento financeiro anual dá-lhe a oportunidade de rever formalmente os seus objectivos, actualizá-los e rever os seus progressos desde o ano passado. Se você nunca estabeleceu metas antes, este período de planejamento dá a você a oportunidade de formulá—las pela primeira vez para que você possa obter—ou ficar-em pé financeiro firme.
Takeaways chave
- o planeamento financeiro e de reforma adequado começa com a definição de objectivos, incluindo objectivos de curto, médio e longo prazo. os principais objectivos a curto prazo incluem a definição de um orçamento e a criação de um fundo de emergência.,os objectivos a médio prazo devem incluir seguros-chave, enquanto os objectivos a longo prazo devem centrar-se na reforma.
Aqui estão os objetivos, de curto prazo a distante, que os especialistas financeiros recomendam definir para ajudá-lo a aprender a viver confortavelmente dentro dos seus meios e reduzir os seus problemas de dinheiro.
metas financeiras de curto prazo
A definição de metas financeiras de curto prazo pode dar-lhe o impulso de confiança e o conhecimento fundamental de que necessita para alcançar metas maiores que levarão mais tempo. Estes primeiros passos são relativamente fáceis de alcançar., Enquanto você não pode fazer US $2 milhões aparecer em sua conta de aposentadoria agora, você pode sentar e criar um orçamento em poucas horas, e você provavelmente pode salvar um fundo de emergência decente em um ano. Aqui estão alguns dos principais objetivos financeiros de curto prazo que vão começar a ajudar imediatamente, e colocá-lo no caminho certo para alcançar metas de longo prazo.
estabeleça um orçamento
” Você não pode saber para onde vai até que realmente saiba onde está agora., Isso significa criar um orçamento”, diz Lauren Zangardi Haynes, uma Organizadora Financeira fiduciária e apenas com honorários, com assessores financeiros Spark em Richmond e Williamsburg, Va. “Você pode ficar chocado com a quantidade de dinheiro que está escapando pelas rachaduras todos os meses.”
uma maneira fácil de controlar os seus gastos é usar um programa de Orçamento livre como Mint. Ele irá combinar as informações de todas as suas contas em um único lugar e deixá-lo rotular cada despesa por categoria., Você também pode criar um orçamento à moda antiga, passando por seus extratos bancários e contas dos últimos meses e categorizando cada despesa com uma planilha ou em papel.
você pode descobrir que sair para comer com seus colegas de trabalho todos os dias custa-lhe $315 por mês, a $15 por refeição para 21 dias de trabalho. Podes aprender que estás a gastar mais 100 dólares por fim-de-semana a sair para comer com o teu outro importante., Uma vez que você vê como você está gastando seu dinheiro, você pode tomar melhores decisões, guiado por essa informação, sobre onde você quer que seu dinheiro vá no futuro. O prazer e a conveniência de comer fora valem 715 dólares por mês para si? Se sim, óptimo, desde que tenhas dinheiro para isso. Se não, você acaba de descobrir uma maneira fácil de economizar dinheiro todos os meses. Você pode procurar maneiras de gastar menos quando você Jantar fora, substituir algumas refeições de restaurante com os caseiros, ou fazer uma combinação dos dois.,
criar um fundo de emergência
um fundo de emergência é dinheiro que reservou especificamente para pagar despesas inesperadas. Para começar, $ 500 a $1.000 é um bom objetivo. Uma vez que você cumpra esse objetivo, você vai querer expandi-lo para que seu fundo de emergência possa cobrir maiores dificuldades financeiras, como o desemprego.Ilene Davis, uma planificadora Financeira certificada (PFR) com serviços de independência financeira em cacau, Fla.,, recomenda poupar pelo menos três meses de despesas para cobrir as suas obrigações financeiras e necessidades básicas, mas preferencialmente seis meses, especialmente se você é casado e trabalha para a mesma empresa que o seu cônjuge ou se você trabalha em uma área com perspectivas de emprego limitadas. Ela diz que encontrar pelo menos uma coisa no seu orçamento para cortar pode ajudar a financiar as suas economias de emergência.,
outra maneira de construir economias de emergência é através da decluterização e organização, diz Kevin Gallegos, vice-presidente de vendas e operações Phoenix com Freedom Financial Network, um serviço financeiro online para a liquidação de dívida do consumidor, compras hipotecárias, e empréstimos pessoais. Você pode ganhar dinheiro extra vendendo itens desnecessários no eBay ou Craigslist ou mantendo uma venda de quintal. Considere transformar um hobby em trabalho a tempo parcial, onde você pode dedicar essa renda à poupança.,Zangardi Haynes recomenda a abertura de uma conta poupança e a criação de uma transferência automática para o montante que você determinou que pode salvar a cada mês (usando o seu orçamento) até atingir o seu objectivo de fundo de emergência. “Se você receber um Bônus, reembolso de impostos, ou até mesmo um ‘extra’ salário mensal—o que acontece dois meses do ano se você for pago duas semanas—poupe esse dinheiro assim que ele entra em sua conta corrente. Se você esperar até o final do mês para transferir esse dinheiro, as chances são altas de que ele será gasto em vez de salvo”, diz ela.,
embora você provavelmente tenha outros objetivos de poupança, como a poupança para a aposentadoria, a criação de um fundo de emergência deve ser uma prioridade máxima. É a conta poupança que cria a estabilidade financeira que você precisa para alcançar seus outros objetivos.os especialistas discordam sobre se devem pagar a dívida do cartão de crédito ou criar um fundo de emergência primeiro. Alguns dizem que você deve criar um fundo de emergência, mesmo se você ainda tem a dívida do cartão de crédito porque, sem um fundo de emergência, qualquer despesa inesperada irá enviá-lo ainda mais para a dívida do cartão de crédito., Outros dizem que você deve pagar a dívida do cartão de crédito em primeiro lugar, porque os juros são tão caros que torna a realização de qualquer outro objetivo financeiro muito mais difícil. Escolha a filosofia que faz mais sentido para você, ou fazer um pouco de ambos ao mesmo tempo.
como uma estratégia para pagar a dívida do cartão de crédito, Davis recomenda listar todas as suas dívidas por taxa de juro de mais baixo para mais alto, em seguida, pagar apenas o mínimo em todos, exceto a sua dívida de mais alta taxa. Use quaisquer fundos adicionais que você tem para fazer pagamentos extras em seu cartão de maior taxa.,
o método que Davis descreve é chamado de avalanche de dívida. Outro método a considerar é chamado de bola de neve da dívida. Com o método da bola de neve, você paga suas dívidas em ordem de menor a maior, independentemente da taxa de juros. A idéia é que o senso de realização que você obtém ao pagar a menor dívida lhe dará o impulso para enfrentar a próxima-menor dívida, e assim por diante até que você esteja livre de dívida.,Gallegos diz que a negociação ou liquidação da dívida é uma opção para aqueles com 10 mil dólares ou mais em dívida não garantida (como a dívida de cartão de crédito) que não podem pagar os pagamentos mínimos necessários. As empresas que oferecem esses serviços são reguladas pela Federal Trade Commission e trabalham em nome do consumidor para reduzir a dívida em até 50% em troca de uma taxa, tipicamente uma porcentagem da dívida total ou uma porcentagem do montante da redução da dívida, que o consumidor só deve pagar após uma negociação bem sucedida., Os consumidores podem sair da dívida em dois a quatro anos desta forma, diz Gallegos. As desvantagens são que a liquidação da dívida pode prejudicar a sua pontuação de crédito, e os credores podem tomar medidas legais contra os consumidores por contas não pagas.
a falência deve ser um último recurso porque destrói a sua notação de crédito por até 10 anos.,
metas financeiras de médio prazo
Uma vez que você criou um orçamento, criou um fundo de emergência, e pagou a dívida do seu cartão de crédito-ou pelo menos fez uma boa mossa nesses três objetivos de curto prazo—é hora de começar a trabalhar em direção a metas financeiras de médio prazo. Esses objetivos criarão uma ponte entre seus objetivos financeiros de curto e longo prazo.tem cônjuge ou filhos que dependem do seu rendimento? Em caso afirmativo, é necessário um seguro de vida para os sustentar, no caso de falecer prematuramente., Seguro de vida termo é o tipo menos complicado e menos caro de seguro de vida e vai atender às necessidades de seguro da maioria das pessoas. Um corretor de seguros pode ajudá-lo a encontrar o melhor preço em uma apólice. A maioria dos seguros de vida prazo requer subscrição médica, e a menos que você está gravemente doente, você pode provavelmente encontrar pelo menos uma empresa que lhe oferecerá uma apólice.Gallegos também diz que você deve ter seguro de invalidez em vigor para proteger o seu rendimento enquanto está trabalhando. “A maioria dos empregadores fornece esta cobertura”, diz ele., “Se não o fizerem, os indivíduos podem obtê-lo até à idade da reforma.”o seguro de invalidez substituirá uma parte do seu rendimento se ficar gravemente doente ou ferido a ponto de não poder trabalhar. Pode proporcionar um benefício maior do que o Rendimento da deficiência da segurança Social, permitindo-lhe (e à sua família, se tiver um) viver mais confortavelmente do que poderia se perdesse a sua capacidade de ganhar um rendimento., Haverá um período de espera entre o momento em que você se torna incapaz de trabalhar, e o momento em que suas prestações de seguro começarão a pagar, o que é outra razão pela qual ter um fundo de emergência é tão importante.
Pay off student loans
Student loans are a major drag on many people’s monthly budget. Baixar ou se livrar desses pagamentos pode liberar dinheiro que tornará mais fácil economizar para a aposentadoria e cumprir seus outros objetivos. Uma estratégia que pode ajudá-lo a pagar seus empréstimos estudantis é refinanciar em um novo empréstimo com uma taxa de juros mais baixa., Mas cuidado: se você refinanciar empréstimos estudantis federais com um emprestador privado, você pode perder alguns dos benefícios associados com empréstimos estudantis federais, tais como o reembolso baseado em renda, adiamento e paciência, o que pode ajudar se você cair em tempos difíceis.se você tem vários empréstimos estudantis e não pode se beneficiar de consolidá-los ou refinanciá-los, os métodos de avalanche de dívida ou snowball de dívida mencionados acima podem ajudá-lo a pagá-los mais rapidamente.,
considere seus sonhos
metas de médio prazo também pode incluir metas como comprar uma primeira casa ou, mais tarde, uma casa de férias. Talvez você já tem uma casa e quer atualizá—la com uma grande renovação-ou começar a economizar para um lugar maior. A faculdade para os seus filhos ou netos—ou mesmo a poupança para quando você tem filhos—são outros exemplos de metas de médio prazo.
Uma vez que você tenha definido um ou mais desses objetivos, comece a descobrir quanto você precisa economizar para fazer uma mossa em alcançá-los., Visualizar o tipo de futuro que você quer é o primeiro passo para alcançá-lo.
metas financeiras de longo prazo
o maior objetivo financeiro de longo prazo para a maioria das pessoas é economizar dinheiro suficiente para se aposentar. A regra de ouro comum que você deve economizar 10% a 15% de cada salário em uma conta de aposentadoria com vantagem fiscal como um 401(k), 403(b), ou Roth IRA é um bom primeiro passo. Mas para ter a certeza que estás a poupar o suficiente, tens de descobrir quanto precisas para te reformares.,
estimar as suas necessidades de reforma
Oscar Vives Ortiz, um planeador financeiro da CPA com a gestão de Património da PNC na área de Tampa Bay / São Petersburgo, diz que pode fazer um cálculo rápido de “back-of-the-envelope” para estimar a sua disponibilidade para a reforma.estime as despesas anuais de vida desejadas durante a reforma. O orçamento que criou quando começou com os seus objectivos financeiros a curto prazo dar-lhe-á uma ideia de quanto precisa. Poderá ter de planear despesas de saúde mais elevadas na reforma.
4%
taxa de retirada inicial mais elevada para a reforma que tenha sobrevivido a todos os períodos históricos da história do mercado DOS EUA, assumindo uma carteira diversificada de acções e obrigações do Tesouro intermédias.,
Se, por exemplo, você começou com uma carteira de us $1.000.000 e retirou us $40.000 em um ano (4% de r $1 milhão) e, em seguida, aumentou a retirada pela taxa de inflação de cada ano subsequente (us$40.000 acrescido de 2% no segundo ano, ou us $40,800; $40,800 mais 2% em 3 anos, ou us $41,616, e assim por diante), você poderia ter feito isso através de qualquer de 30 anos de reforma sem ficar sem dinheiro. “É por isso que muitas vezes você vê 4% como uma regra geral ao discutir aposentadoria”, diz Vives Ortiz.,
“Na maioria dos cenários, você realmente acabar com mais dinheiro no final de 30 anos, com 4%, mas no pior dos piores, você teria de ficar sem dinheiro em 30 anos”, acrescenta. “A única palavra de cautela aqui é que só porque 4% sobreviveu a todos os cenários da história não garante que continuará a fazê-lo indo para a frente.,>
Desired annual living expenses
$ 65,000
Husband Social Security @66
$ (24,000)
$2,000/mo
Wife Social Security @66
$ (24,000)
$2,000/mo
Remaining needs (to come from investments)
$ 17,000
Total investments needed to fund remaining needs, assuming a 4% withdrawal rate ($17,000/.,04))
$ 425,000
o Atual 401(k)/IRA equilíbrio (combinado, ambos os cônjuges)
$ (250,000)
economia Adicional necessário durante os próximos 10 anos*
us $ 175.000
(de$17.500/ano, ou cerca de us $1,460/mês)
*Por simplicidade, que não têm incluído a taxa de retorno que seria obtido sobre os próximos 10 anos os investimentos atuais.,
aumentar a poupança de aposentadoria com estas estratégias
para a maioria das pessoas que têm um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, o empregador irá igualar uma porcentagem do que você é pago, diz certified financial planner™ Vincent Oldre, presidente do grupo de aposentadoria assegurada em Minneapolis. Podem igualar 3% ou até 7% do teu salário. Você pode obter um retorno de 100% sobre o seu investimento se você contribuir o suficiente para obter o seu contrato de empregador completo, e este é o passo mais importante a tomar para financiar a sua aposentadoria.,
” o que me mata é que as pessoas não colocam dinheiro em seu plano de aposentadoria porque ou eles ‘não podem se dar ao luxo’ ou eles ‘têm medo do mercado de ações.”Eles perdem o que eu chamo de retorno ‘sem pensar'”, diz Oldre.Michael Cirelli, consultor financeiro da SAI Financial em Warrenville, Ill., recomenda fazer contribuições do IRA no início do ano, em oposição ao fim, quando a maioria das pessoas tendem a fazê-lo, para dar ao dinheiro mais tempo para crescer e dar a si mesmo uma quantidade maior para se aposentar.,
a linha inferior
você provavelmente não vai fazer um progresso perfeito e linear para atingir qualquer um dos seus objetivos, mas o importante não é ser perfeito, mas ser consistente. Se você for atingido com um reparo de carro inesperado ou conta médica um mês e não pode contribuir para o seu fundo de emergência, mas tem que tirar dinheiro dele, em vez disso, não se martirizar; é para isso que o fundo está lá. Volta aos eixos assim que puderes.
o mesmo é verdade se perder o emprego ou ficar doente., Você vai ter que criar um novo plano para atravessar esse período difícil, e você pode não ser capaz de pagar a dívida ou economizar para a aposentadoria durante esse tempo, mas você pode continuar o seu plano original—ou, talvez, uma versão revista—uma vez que você sair do outro lado.
essa é a beleza do planejamento financeiro anual: você pode rever e atualizar seus objetivos e monitorar o seu progresso em alcançá-los ao longo dos altos e baixos da vida., No processo, você vai descobrir que tanto as pequenas coisas que você faz em uma base diária e mensal e as grandes coisas que você faz todos os anos e ao longo das décadas vai ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros.
