The Certificate of Deposit (CD) Calculator can help determine accumulated interest earnings on CDs over time. Included are considerations for tax and inflation for more accurate results.
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What is a Certificate of Deposit?
A certificate of deposit is an agreement to deposit money for a fixed period that will pay interest. Common term lengths range from three months to five years., Quanto mais longo for o prazo, maior será a exposição ao risco de taxa de juro. Em geral, quanto maior for o depósito inicial, ou quanto maior for o período de investimento, maior será a taxa de juro. Como um tipo de investimento, os CDs caem na parte de baixo risco e baixo retorno do espectro. Historicamente, as taxas de juro dos CDs tendem a ser mais elevadas do que as taxas das contas de poupança e dos mercados monetários, mas inferiores à taxa de rendibilidade média histórica das acções., Existem também diferentes tipos de CDs com taxas de juros variáveis, ou taxas ligadas a índices de vários tipos, mas a calculadora só pode fazer cálculos com base em CDs de taxa fixa.
As mais-valias dos CDs são tributáveis como rendimentos nos EUA, a menos que estejam em contas que são diferidas ou isentas de impostos, como um IRA ou Roth IRA. Para mais informações sobre ou para fazer cálculos envolvendo um IRA tradicional ou Roth IRA, por favor visite a calculadora IRA ou calculadora Roth IRA.,os CDs são chamados de “certificados de depósito” porque, antes da invenção das transferências electrónicas, os compradores de CDs recebiam certificados em troca dos seus depósitos, como forma de as instituições financeiras controlarem os compradores dos seus CDs. Receber certificados reais para fazer depósitos não é mais praticado hoje, como as transações são feitas eletronicamente.
apoiado pelo FDIC
uma das características que definem os CDs nos EUA é o facto de estarem protegidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)., Os CDs provenientes de bancos segurados pelo FDIC estão segurados por até US $250.000, o que significa que se os bancos falham, até US $250.000 dos fundos de cada depositante estão garantidos para serem seguros. Qualquer pessoa que deseje depositar mais do que o limite de US $250.000 e quer que tudo isso seja seguro FDIC pode simplesmente comprar CDs de outros bancos segurados FDIC. Devido a este seguro, há poucos investimentos de menor risco. Do mesmo modo, as uniões de crédito estão cobertas por seguros da Administração Nacional da União de crédito (NCUA insurance), que fornece essencialmente a mesma cobertura de seguros sobre depósitos que o FDIC.,onde e como comprar CDs CDs
CDs são normalmente oferecidos por muitas instituições financeiras (incluindo os maiores bancos) como investimentos de rendimento fixo. Os diferentes bancos oferecem taxas de juro diferentes para os CDs, pelo que é importante começar por procurar e comparar os períodos de maturidade dos CDs, especialmente as suas taxas de rendibilidade homólogas (APY). Isto, em última análise, determina quanto interesse é recebido. O processo de compra de CDs é simples; será necessário um depósito inicial, juntamente com o prazo desejado. Os CDs tendem a ter vários requisitos mínimos de depósito., Os corretores também podem cobrar taxas por CDs comprados através deles.
“comprar” um CD é efetivamente emprestar dinheiro ao vendedor do CD. As instituições financeiras utilizam os fundos dos CDs vendidos para reemprestar (e lucrar com a diferença), manter nas suas reservas, gastar para as suas operações ou tratar de outras despesas diversas. Juntamente com a taxa de fundos federais, todos estes fatores desempenham um papel na determinação das taxas de juros que cada instituição financeira pagará em seus CDs.,
história dos CDs
embora não fossem chamados CDs na altura, um conceito financeiro semelhante ao de um CD moderno foi usado pela primeira vez pelos Bancos Europeus no século XVI. estes bancos deram um recibo aos titulares de contas pelos fundos que depositaram, que emprestaram aos comerciantes. No entanto, para garantir que os titulares de contas não retirassem os seus fundos durante o empréstimo, os bancos começaram a pagar juros pela utilização do seu dinheiro durante um determinado período de tempo. Este tipo de transacção financeira é essencialmente a forma como um CD moderno funciona.,um ponto de viragem importante para os CDs ocorreu no início do século XX após a queda da Bolsa de valores de 1929, que foi em parte devido a bancos não regulados que não tinham reservas mínimas. Em resposta, o FDIC foi criado para regulamentar os bancos e dar aos investidores (como os detentores de CD) garantias de que o governo protegeria os seus activos até um limite.
historicamente, as taxas de rendimento de CD têm variado muito. Durante os anos de alta inflação do final das décadas de 1970 e 1980, os CDs tiveram taxas de retorno de quase 20%., Por outro lado, as taxas de CD caíram para taxas de poupança padrão durante certos anos. As taxas de CD diminuíram desde 1984, altura em que ultrapassaram 10% da APY. No final de 2007, pouco antes da economia ter piorado para baixo, eles estavam em 4%. Em comparação, o rendimento médio de CD de um ano é de cerca de 0,4% em 2017. Nos EUA, A Reserva Federal, que controla a taxa de fundos federais, Calibra-os de acordo com o clima econômico.,
como usar CDs
CDs são instrumentos financeiros eficazes quando se trata de proteger a poupança, criar riqueza a curto prazo e garantir retornos sem risco. Com estes principais benefícios em mente, é possível capitalizar em CDs usando-os para:
- complementar carteiras diversificadas para reduzir a exposição total ao risco. Isso pode vir a ser útil como os aposentados se aproximam de sua data de aposentadoria e exigem um retorno mais garantido para garantir que eles têm economias na aposentadoria para viver fora de.,
- age como um local de curto prazo (5 anos ou menos) para colocar dinheiro extra que não é necessário ou não é necessário até uma data futura definida. Isso pode vir a ser útil quando economizar para um pagamento inicial para uma casa ou carro vários anos no futuro.
- estimar os retornos futuros com precisão porque a maioria dos CDs tem taxas fixas. O resultado é um investimento útil para as pessoas que preferem previsibilidade.
Como a data de maturidade para uma aproximação CD, os proprietários de CD têm opções sobre o que fazer a seguir., Na maioria dos casos, se nada for feito, após a data de vencimento os fundos serão provavelmente reinvestidos em outro CD semelhante. Caso contrário, é possível aos compradores notificar os vendedores para transferir os fundos para uma conta de verificação ou poupança, ou reinvestir em um CD diferente.os fundos investidos em CDs destinam-se a ser amarrados durante o período de validade do certificado e quaisquer retiradas antecipadas estão normalmente sujeitas a uma sanção (excepto os CDs líquidos). A gravidade da pena depende da duração do CD e da instituição emissora., À parte, em certos ambientes de subida das taxas de juro, pode ser financeiramente benéfico pagar a penalidade de retirada antecipada, a fim de reinvestir as receitas em novos CDs de rendimento mais elevado.
Escada de CD
enquanto os CDs de longo prazo oferecem rendimentos mais elevados, uma desvantagem óbvia para eles é que os fundos são bloqueados por mais tempo. Uma escada de CD é uma estratégia comum empregada pelos investidores que tenta contornar esta desvantagem usando vários CDs., Em vez de renovar apenas um CD com uma quantidade específica, o CD é dividido em várias quantidades para vários CDs em uma configuração que lhes permite amadurecer em intervalos escalonados. Por exemplo, em vez de investir todos os fundos num CD de 3 anos, os fundos são utilizados para investir em 3 CDs diferentes ao mesmo tempo com termos de 1, 2 e 3 anos. À medida que se amadurece, tornando-se o capital e os lucros disponíveis, as receitas podem ser opcionalmente reinvestidas num novo CD ou retirada., A laddering de CD pode ser benéfica quando é necessária mais flexibilidade, dando a uma pessoa acesso a fundos previamente investidos a intervalos mais frequentes, ou a capacidade de comprar novos CDs a taxas mais elevadas se as taxas de juro aumentarem.é importante fazer a distinção entre o rendimento anual em percentagem (API) e a taxa anual em percentagem (APR). Os bancos tendem a utilizar a TAEG para contas relacionadas com a dívida, tais como hipotecas, cartões de crédito e empréstimos automóveis, enquanto a APY está frequentemente relacionada com contas de juros, tais como CDs e Investimentos no mercado monetário., APY denota o montante dos juros ganhos com juros compostos contabilizados em um ano inteiro, enquanto APR é a representação anualizada da taxa de juro mensal. APY é tipicamente a representação mais precisa de ganhos ou perdas líquidos efetivos, e CDs são muitas vezes anunciados em taxas APY.
frequência de composição
a calculadora contém opções para diferentes frequências de composição. Como regra geral, quanto maior a composição, maior o retorno., Para entender as diferenças entre a composição das frequências ou para fazer cálculos envolvendo-as, por favor use a nossa calculadora de juros composta.os tipos de CDs
- Os CD—investidores tradicionais recebem taxas de juro fixas durante um determinado período de tempo. O dinheiro só pode ser retirado sem penalização após a maturidade, e há também opções para transferir os lucros para mais termos. CDs tradicionais que exigem depósitos iniciais de US $ 100.000 ou mais são muitas vezes referidos como CDs “jumbo”, e geralmente têm taxas de juros mais altas.,
- ump-Up CD—Investors are allowed to “bump up” preexisting interest rates on CDs to match higher current market rates. Os CDs Bump-up oferecem os melhores resultados para os investidores que os detêm, enquanto as taxas de juro aumentam. Em comparação com os CDs tradicionais, estes geralmente recebem taxas mais baixas.os CD-investidores líquidos podem retirar-se dos CDs líquidos sem penalizações, mas necessitam de manter um equilíbrio mínimo. As taxas de juro são relativamente mais baixas do que outros tipos de CDs, mas, na sua maioria, ainda mais elevadas do que as contas de poupança ou os investimentos no mercado monetário.,CD de cupão Zero semelhantes às obrigações de cupão zero, estes CDs não contêm pagamentos de juros. Pelo contrário, são reinvestidos para ganhar mais juros. Os CDs de cupão Zero são comprados por fracções dos seus valores nominais (valor nominal ou montante recebido na data de vencimento) e, em geral, têm termos mais longos do que os CDs tradicionais, o que pode expor os investidores a riscos consideráveis.,os emitentes de CD sujeitas a chamada, que vendem CDs sujeitos a chamada, podem possivelmente retirá—los dos seus investidores após o termo dos períodos de protecção de chamadas e antes da sua maturidade, resultando na devolução do depósito inicial e de quaisquer receitas de juros subsequentes. Para compensar isso, os vendedores oferecem taxas mais elevadas para esses CDs do que outros tipos.CD intermediado-estes são diferentes na medida em que são vendidos em contas de corretagem, e não através de instituições financeiras, como bancos ou sindicatos de crédito., Uma vantagem para os CDs mediados é que há exposição a uma grande variedade de CDs em vez de apenas os CDs oferecidos por bancos individuais.o pagamento da dívida—especialmente para a dívida de juros elevados, o pagamento da dívida existente é uma grande alternativa aos CDs, uma vez que se trata essencialmente de uma taxa de rendibilidade garantida, em comparação com qualquer outro investimento. Comparativamente, mesmo a taxa de juro de um empréstimo de taxa baixa, como a home mortgage, é normalmente mais elevada do que os CDs, tornando-se financeiramente compensador para o pagamento de empréstimo do que para recolher juros de CD.,
- Contas do Mercado monetário—os Investidores que gostam da segurança de um CD e está bem com o ligeiramente inferior retorna pode considerar contas do mercado monetário, que são certos tipos de FDIC-segurado contas de poupança que têm restrições tais como limites fundos podem ser retirados. São geralmente oferecidos pelos bancos.obrigações-semelhantes aos CDs, as obrigações são instrumentos financeiros de risco relativamente baixo. As obrigações são vendidas por entidades governamentais (municipais, estaduais ou federais) ou por empresas.,
- empréstimo Peer-to-Peer—peer-to-peer (P2P) empréstimo é uma forma bastante nova de empréstimo que surgiu a partir de avanços na tecnologia da internet que permite emprestadores e mutuários para se conectar em uma plataforma on-line. Os mutuários Peer solicitam empréstimos através da plataforma, e os mutuantes podem financiar os empréstimos que consideram desejáveis. Cada serviço de empréstimo P2P virá com regras para regular casos de incumprimento.hipotecas agrupadas-geralmente disponíveis através de fundos de investimento, hipotecas agrupadas são títulos que são negociados de forma semelhante às obrigações, mas geralmente rendem mais do que os títulos do Tesouro., Apesar de terem recebido muita publicidade negativa pelo papel que desempenharam na crise financeira de 2008, os títulos hipotecários recuperaram através de regulamentos mais rigorosos. As hipotecas agrupadas são apoiadas pela Associação Nacional de hipotecas do Governo (Ginnie Mae).
