El seguro de vida entera ofrece tres opciones sin gastos que aseguran que los propietarios de pólizas reciban valor de sus pólizas si las cancelan antes de la muerte. El valor exacto de la prestación por no gastos depende del tiempo que el titular de la póliza pagó las primas: más primas pagadas significa más beneficios por no gastos.,
estos beneficios provienen de leyes originadas en Massachusetts que establecen beneficios mínimos que las aseguradoras de vida deben compartir con los propietarios de pólizas que pagan un cierto nivel de prima. Estas leyes evolucionaron y, finalmente, todos los estados de los Estados Unidos adoptaron algún nivel de requisito de no gasto.,
Las Tres opciones sin gastos
hoy en día hay tres beneficios sin gastos que tradicionalmente se encuentran en todas las pólizas de vida entera; son:
- renuncia por valor en efectivo
- seguro a plazo extendido
- Reducir el pago
renuncia por valor en efectivo
todas las pólizas de vida entera acumulan valor en efectivo. Esta acumulación está garantizada por el contrato y algunas pólizas de toda la vida pueden acumular valor en efectivo no garantizado a través del pago de dividendos.,
estos beneficios no relacionados con gastos funcionan como el pago del valor acumulado en efectivo al propietario de la póliza en caso de que decida cancelar la póliza.
por ejemplo, supongamos que George tiene una póliza de por vida con un beneficio por muerte de 1 1 millón y 5 50,000 en valor en efectivo. George decide que ya no quiere su beneficio de muerte y ya no desea pagar la prima de su póliza. Cancela su póliza y en virtud de cancelarla, ejerce su beneficio de no gasto para entregar la póliza por su valor en efectivo.,
tras la cancelación, la compañía de seguros envía a George un cheque por los 5 50,000 acumulados en su póliza de toda la vida.
seguro de plazo extendido
El seguro de plazo extendido es una forma en que los asegurados de vida entera pueden convertir sus pólizas de vida entera en un seguro de vida a término sin necesidad de pagar primas. Esta opción toma el beneficio de muerte presente de la póliza de vida entera y lo convierte en una póliza de término que durará por un período predeterminado de tiempo. Este período de tiempo depende de la cantidad de valor en efectivo acumulado en la póliza de toda la vida.,
por ejemplo, supongamos que Beth tiene una póliza de por vida con un beneficio por muerte de 5 500,000 y value 100,000 de valor en efectivo. Le gustaría ejercer la opción de seguro a largo plazo en su póliza de vida entera. La compañía de seguros calcula el beneficio de no gastos y determina que Beth tendrá su beneficio de vida por muerte de term 500,000 por los próximos 35 años.
al completar la documentación para la opción de seguro de plazo extendido, Beth tendrá un beneficio por muerte de 5 500,000 que no requerirá primas pagadas por ella. Al final del año 35, el seguro de vida a término de Beth expirará.,
vale la pena señalar que la mayoría de las pólizas de vida entera por defecto a este beneficio de no gasto. Por lo tanto, si el titular de la póliza no paga la prima a su vencimiento y no ha elegido la función de préstamo de prima automática, es muy probable que la póliza active el beneficio de seguro a plazo extendido. Esta es una manera para que los asegurados mantengan su cobertura en caso de que no paguen la prima a su debido tiempo.,
reducir el desembolso
la opción Reducir el desembolso permite al titular de la póliza de vida completa mantener vigente una parte de su beneficio por muerte y continuar beneficiándose de otras características de la póliza de vida completa, como la acumulación garantizada de valor en efectivo y dividendos (si corresponde). El ejercicio de esta opción convierte a la póliza inmediata en una póliza de seguro de vida pagada.
el beneficio por muerte creado por la opción Reducir el pago depende del valor en efectivo de la póliza de toda la vida en el momento en que el titular de la póliza ejerce la opción.,
por ejemplo, suponga que Vivian tiene una póliza de por vida con un beneficio por muerte de 1 1 millón y 2 250,000 en valor en efectivo. Desea ejercer su prestación de reducción pagada sin gastos. Al activar esta opción, Vivian todavía tendrá value 250,000 en valor en efectivo, pero su beneficio por muerte se convertirá en 6 600,000. Ella no pagará primas futuras a su póliza, pero continuará ganando dividendos en su póliza y su valor en efectivo continuará ganando intereses garantizados. También tendrá la capacidad de retirar dinero y tomar préstamos de la póliza.,
¿qué garantizan las opciones sin gastos al propietario de la póliza?
Las Tres opciones sin gastos garantizan cosas diferentes al propietario de la póliza. En el caso de una entrega en efectivo. La garantía es el valor en efectivo actualmente en la póliza de toda la vida. La opción de seguro de plazo extendido garantiza al propietario de la póliza el beneficio actual por muerte de toda la póliza de vida por un número garantizado de años sin el pago de la prima requerida. La opción de reducir el pago garantiza un menor beneficio por muerte de por vida permanece en vigor durante el resto de la vida del asegurado sin pagos de primas requeridas.,
¿qué opción de no gasto sigue acumulando valor en efectivo?
la opción Reducir el pago continuará acumulando valor en efectivo. Lo hará a través de la acumulación de intereses garantizados y (si procede) el pago de dividendos suponiendo que la opción de dividendo se establezca en adiciones pagadas.
las otras dos opciones, a largo plazo y en efectivo no seguirán acumulando valor en efectivo para el propietario de la póliza. El seguro a plazo no tiene valor en efectivo. Y la entrega por valor en efectivo termina por completo cualquier seguro de vida en vigor de la póliza de toda la vida., El propietario de la póliza es libre de hacer lo que desee con el dinero liberado de la opción de entrega por valor en efectivo.
¿qué función de Nonforfeiture proporciona cobertura durante el período de tiempo más largo?
necesitamos dividir esta pregunta en dos objetivos específicos porque la respuesta depende del objetivo específico.
la opción que proporcionará cobertura garantizada del beneficio original por muerte por el período más largo de tiempo es la opción de seguro a plazo extendido. No se realiza ningún cambio en el beneficio por muerte cuando el propietario de la póliza activa este beneficio.,
la opción que proporcionará algún nivel de beneficio por muerte durante el período más largo de tiempo es la opción de reducir el pago. El beneficio por muerte resultante después de activar esta función será menor que el beneficio por muerte actual, pero se garantiza que esta cantidad permanecerá en vigor durante toda la vida del asegurado. Existe la posibilidad de que el beneficio por muerte crezca a una cantidad mayor que la cantidad de beneficio por muerte restante después de activar esta función., Esta situación solo será cierta si la póliza de vida entera gana dividendos, si la opción de dividendos se establece en adiciones pagadas, y si los dividendos pagados son lo suficientemente grandes como para eventualmente crear un mayor beneficio por muerte. Esto significa que este resultado no está garantizado.
valor en efectivo requerido para ejercer una de las opciones
la opción de ejercer un beneficio no por gastos solo existe si la póliza de vida completa tiene valor en efectivo. Algunas pólizas de por vida no tendrán valor en efectivo durante los primeros años. En este caso, el propietario de la póliza no tiene la opción de utilizar uno de estos beneficios., Si desea cancelar su póliza de toda la vida, no recibirá ningún beneficio en este momento.
la cantidad de valor en efectivo en la póliza de vida entera dictará la cantidad de valor de beneficio sin gastos que el propietario de la póliza puede obtener al activar la función.
por ejemplo, un mayor valor en efectivo generalmente producirá un mayor número de años de cobertura de seguro a largo plazo. Más valor en efectivo al usar la opción Reducir pagado hará que la reducción en el beneficio por muerte sea menor., Y, por supuesto, cuanto más valor en efectivo significará la mayor suma de dinero que el propietario de la póliza obtiene si entrega la póliza por dinero en efectivo.
