comenzaremos con una descripción detallada de qué es el valor de rescate en efectivo, seguido de un recorrido por cómo se calculan los valores de rescate en efectivo, y luego hablaremos sobre algunas alternativas a considerar antes de entregar su póliza.
¿qué es el valor de rescate en efectivo?
el valor de entrega en efectivo en su póliza de seguro de vida es esencialmente la cantidad de efectivo que puede retirar si Entrega su póliza a su compañía de seguros y permite que caduque. Esta cantidad puede variar según una variedad de factores.,
Cuando usted renuncia a su póliza, usted pierde la protección de beneficios por muerte otorgada por la póliza y no pagará más primas en la póliza. Esta alternativa difiere de pedir prestado de su póliza, donde puede tomar dinero como un préstamo de póliza que cobra intereses pero mantiene la póliza en vigor.
¿cómo funciona el valor de rescate en efectivo?
los dividendos pagados por las pólizas de vida entera se pueden utilizar para aumentar el valor en efectivo, mientras que las pólizas de seguro de vida universal pagan una tasa de interés basada en las tasas prevalecientes que generalmente se aplica al valor en efectivo.,
Las pólizas universales variables aumentan su valor en efectivo en subcuentas de fondos mutuos que fluctúan en valor dependiendo del desempeño de los mercados bursátiles, de bonos y de bienes raíces. Cabe señalar que cualquier tipo de póliza de seguro de vida a término no tiene valor en efectivo y solo proporciona protección de beneficios por muerte pura.
el valor en efectivo de estas pólizas crece con el tiempo a medida que continúan recibiendo pagos de primas. Cuanto más tiempo tenga la póliza, más tiempo tendrá su valor en efectivo para crecer y ganar intereses.,
si ha tenido una póliza durante 30 años, su valor en efectivo será mucho más alto de lo que sería si solo tuviera la misma póliza durante 5 años.
el valor de entrega en efectivo es, por lo tanto, la cantidad de dinero que obtendrá después de que se hayan evaluado todas las tarifas y cargos, y será menor que el valor real en efectivo de la póliza durante el período de entrega. Esta forma de ingresos difiere de lo que obtiene de un acuerdo viático, un acuerdo vitalicio o una cláusula adicional de beneficios acelerados, porque proviene del valor en efectivo y no del beneficio por muerte.,
Todos los tipos de pólizas de seguro de vida permanente tienen un período de entrega. Este es un período inicial de tiempo que debe transcurrir antes de que la póliza acumule valor en efectivo o no se evalúen cargos de rescate.
calcular el valor de rescate en efectivo de su póliza
si su póliza es relativamente nueva, probablemente obtendrá poco o ningún valor en efectivo si cancela su cobertura, porque su valor en efectivo no ha tenido mucho tiempo para acumularse, y la compañía de seguros de vida probablemente evaluará un cargo de rescate sobre cualquier cantidad que reciba.,
la cantidad de valor en efectivo que reciba siempre será sustancialmente menor que el valor nominal de la póliza.
tributación del valor de rescate en efectivo
en la mayoría de los casos, el valor de rescate en efectivo que reciba se considerará una devolución libre de impuestos del principal hasta el monto de las primas que haya pagado.
por ejemplo, si ha estado pagando 2 250 al mes en una póliza de vida completa de 1 100,000 durante 30 meses, entonces podría esperar que los primeros 7 7,500 de valor en efectivo estén libres de impuestos porque ha pagado tanto en primas.,
sin embargo, los dividendos, intereses o ganancias de capital que se pagaron al valor en efectivo se contarán como ingresos imponibles. Por lo tanto, si usted ganó 8 800 en dividendos de su póliza de toda la vida mientras estaba en vigor, entonces tendría que pagar impuestos sobre esos ingresos. Su asesor financiero o agente de seguros de vida debería poder decirle cuáles serán las ramificaciones fiscales si cobra su póliza.,
si necesita acceder al valor de rescate en efectivo en su póliza, pero desea mantener la póliza en vigor, puede tomar un préstamo de la póliza utilizando su valor acumulado en efectivo como garantía.
esta puede ser una alternativa mucho mejor que cobrar su póliza porque sus beneficiarios podrán recibir la protección de beneficios por muerte de la póliza. El préstamo cargará intereses al valor en efectivo restante en la póliza, lo que reducirá la tasa de crecimiento del valor en efectivo, pero la póliza seguirá vigente.,
sin embargo, cualquier cantidad de préstamo pendiente que permanezca cuando se pague la póliza se restará del beneficio por muerte.
por ejemplo, si pide prestado 5 5,000 del valor en efectivo de su póliza y antes de fallecer, entonces la cantidad que sus beneficiarios recibirán se reducirá en esa cantidad. Sin embargo, esto todavía se considera generalmente una alternativa superior a cobrar en la póliza por la mayoría de los profesionales de seguros financieros y de vida.,
el término alternativa
si necesita liquidar su póliza de valor en efectivo, considere usar parte del efectivo para comprar una póliza de plazo con el fin de reemplazar la protección de beneficios por muerte que está perdiendo.
El seguro a plazo cuesta mucho menos que cualquier tipo de seguro de vida con valor en efectivo y puede mantener a sus beneficiarios cubiertos mientras obtiene el valor en efectivo restante.
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retiros MEC
los retiros de contratos de dotación modificados se gravan de manera diferente al valor de rescate en efectivo de una póliza de seguro de vida tradicional. Los mec se gravan sobre la base del último en entrar primero en salir, lo que significa que todo el crecimiento en el contrato se pagará primero, que luego se cuenta como ingreso imponible.
también pueden aplicarse sanciones de entrega. Cualquier distribución de un MEC que sea tomada por alguien menor de 59 ½ también será evaluada con una multa de retiro anticipado del 10% a menos que se aplique una excepción calificada.,
conclusión
si desea cobrar su póliza de seguro de vida, siempre es mejor si puede esperar hasta el final del período de entrega para evitar cargos y cargos adicionales.
tomar un préstamo de póliza es una mejor idea en muchos casos. Consulte a su asesor financiero o agente de seguros de vida para obtener más información sobre los valores de rescate en efectivo.
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