Assicurazione sulla vita intera offre tre opzioni nonforfeiture che assicurano proprietari di politica ricevono valore dalle loro politiche dovrebbero annullarli prima della morte. Il valore esatto del beneficio di nonforfeiture dipende dalla lunghezza di tempo che il proprietario di politica ha pagato i premi–più premi pagati significa più beneficio di nonforfeiture.,
Questi benefici derivano da leggi originarie del Massachusetts che stabiliscono benefici minimi assicuratori vita devono condividere con i proprietari di politica che pagano un certo livello di premio. Queste leggi si sono evolute e alla fine tutti gli stati negli Stati Uniti hanno adottato un certo livello di requisito di nonforfeiture.,
Le tre opzioni Nonforfeiture
Oggi ci sono tre benefici nonforfeiture tradizionalmente si trovano su tutte le polizze vita intera; essi sono:
- Resa per valore in contanti
- Assicurazione a lungo termine
- Ridurre pagato
Resa per valore in contanti
Tutte le polizze vita intera accumulano valore in contanti. Questo accumulo è garantito dal contratto e alcune polizze vita intera possono accumulare valore in denaro non garantito attraverso il pagamento di dividendi.,
Questi vantaggi di nonforfeiture funzionano come il pagamento del valore in contanti accumulato al proprietario della politica se decide di annullare la politica.
Ad esempio, supponiamo che George abbia un’intera politica di vita con un beneficio di morte di million 1 milione e value 50.000 in denaro. George decide che non vuole più il suo beneficio di morte e non vuole più pagare il premio sulla sua politica. Egli annulla la sua politica e in virtù di annullarla, egli esercita il suo beneficio nonforfeiture di cedere la politica per il suo valore in denaro.,
Al momento della cancellazione, la compagnia di assicurazione invia George un assegno per i $50.000 accumulati in tutta la sua politica di vita.
Assicurazione a lungo termine
L’assicurazione a lungo termine è un modo in cui gli assicurati vita intera possono trasformare le loro polizze vita intera in assicurazione sulla vita a termine senza dover pagare i premi. Questa opzione prende l’attuale beneficio di morte dell’intera politica di vita e la trasforma in una politica di termine che durerà per un periodo di tempo predeterminato. Questo periodo di tempo dipende dalla quantità di valore in denaro accumulato nell’intera politica di vita.,
Ad esempio, supponiamo che Beth abbia un’intera politica di vita con un beneficio di morte di $500.000 e value 100.000 di valore in denaro. Vorrebbe esercitare l’opzione di assicurazione a lungo termine su tutta la sua politica di vita. La compagnia di assicurazione calcola il beneficio nonforfeiture e determina che Beth avrà il suo beneficio vita morte termine di $500.000 per i prossimi 35 anni.
Dopo aver completato il lavoro di ufficio per l’opzione di assicurazione a lungo termine, Beth avrà un beneficio di morte di $500.000 che non richiederà premi pagati da lei. Alla fine dell’anno 35, l’assicurazione sulla vita di Beth scadrà.,
Vale la pena notare che la maggior parte delle politiche di vita intera è predefinita per questo vantaggio nonforfeiture. Quindi, se l’assicurato non paga il premio quando dovuto e lui/lei non ha eletto la funzione di prestito premio automatico, è estremamente probabile che la politica attiverà il beneficio di assicurazione a lungo termine. Questo è un modo per gli assicurati di mantenere la loro copertura se non riescono a pagare il premio quando dovuto.,
Reduce Paid-up
L’opzione Reduce paid-up consente al proprietario di whole life policy di mantenere in vigore una parte del suo beneficio di morte e continuare a beneficiare di altre caratteristiche della whole life policy come l’accumulo garantito di valore in contanti e dividendi (se applicabile). L’esercizio di questa opzione rende la politica immediata una polizza di assicurazione sulla vita pagata.
Il beneficio in caso di decesso creato dall’opzione riduci il pagamento dipende dal valore in contanti nella polizza vita intera nel momento in cui il proprietario della polizza esercita l’opzione.,
Ad esempio, supponiamo che Vivian abbia un’intera politica di vita con un beneficio di morte di million 1 milione e value 250.000 in denaro. Desidera esercitare il suo vantaggio di nonforfeiture di riduzione pagata. Dopo aver attivato questa opzione, Vivian avrà ancora $250.000 in denaro, ma il suo beneficio di morte diventerà $600.000. Lei non pagherà premi futuri per la sua politica, ma lei continuerà a guadagnare dividendi sulla sua politica e il suo valore in denaro continuerà a guadagnare interessi garantiti. Lei avrà anche la possibilità di prelevare denaro e prendere prestiti di politica dalla politica.,
Cosa garantiscono le opzioni Nonforfeiture al proprietario della policy?
Tutte e tre le opzioni nonforfeiture garantiscono cose diverse al proprietario della politica. Nel caso di una resa in contanti. La garanzia è il valore in denaro attualmente in tutta la politica di vita. L’opzione di assicurazione a termine esteso garantisce al proprietario della polizza l’attuale beneficio di morte dell’intera polizza vita per un numero garantito di anni senza il pagamento del premio richiesto. L’opzione reduce paid-up garantisce un beneficio di morte vita intera inferiore rimane in vigore per il resto della vita dell’assicurato senza pagamenti di premi richiesti.,
Quale opzione Nonforfeiture continua a costruire valore in contanti?
L’opzione riduci i pagamenti continuerà a generare valore in contanti. Lo farà attraverso l’accumulo di interessi garantiti e (se applicabile) il pagamento dei dividendi assumendo che l’opzione dividendo sia impostata su aggiunte pagate.
Le altre due opzioni, extended-term e cash surrender non continueranno a costruire valore in denaro per il proprietario della politica. Assicurazione termine non ha valore in denaro. E la resa per il valore in denaro termina completamente qualsiasi assicurazione sulla vita in vigore da tutta la politica di vita., Il proprietario della politica è libero di fare tutto ciò che desidera con il denaro rilasciato dall’opzione surrender for cash value.
Quale funzione Nonforfeiture fornisce copertura per il periodo di tempo più lungo?
Dobbiamo suddividere questa domanda in due obiettivi mirati perché la risposta dipende dall’obiettivo specifico.
L’opzione che fornirà una copertura garantita del beneficio di morte originale per il periodo di tempo più lungo è l’opzione di assicurazione a lungo termine. Non viene apportata alcuna modifica al beneficio di morte quando il proprietario del criterio attiva questo vantaggio.,
L’opzione che fornirà un certo livello di beneficio di morte per il periodo di tempo più lungo è l’opzione di riduzione pagata. Il beneficio di morte risultante dopo l’attivazione di questa funzione sarà inferiore all’attuale beneficio di morte, ma questo importo è garantito per rimanere in vigore per l’intera vita assicurata. C’è una possibilità che il beneficio di morte crescerà ad un importo superiore alla quantità di beneficio di morte rimanente dopo l’attivazione di questa funzione., Questa situazione sarà vera solo se l’intera politica di vita guadagna dividendi, se l’opzione di dividendo è impostata su aggiunte pagate e se i dividendi pagati sono abbastanza grandi da creare alla fine un beneficio di morte maggiore. Ciò significa che questo risultato non è garantito.
Valore in contanti Necessario per esercitare una delle opzioni
L’opzione per esercitare un beneficio nonforfeiture esiste solo se l’intera polizza vita ha valore in contanti. Alcune politiche di vita intera non avranno alcun valore in denaro per i primi anni. In questo caso, il proprietario della politica non ha la possibilità di utilizzare uno di questi vantaggi., Se desidera annullare la sua politica di vita intera, non riceverà alcun beneficio a questo punto.
L’importo del valore in contanti nell’intera politica di vita detterà l’importo del valore del beneficio nonforfeiture che il proprietario della politica può ottenere all’attivazione della funzione.
Ad esempio, un maggior valore in contanti produrrà generalmente un numero maggiore di anni di copertura assicurativa a lungo termine. Più valore in contanti quando si utilizza l’opzione ridurre pagato-up farà sì che la riduzione del beneficio di morte per essere meno., E, naturalmente, il valore in denaro più significherà la somma maggiore di denaro che il proprietario della politica ottiene se si arrende la politica per contanti.
