Inizieremo con una panoramica dettagliata del valore della resa in contanti, seguita da una procedura dettagliata di come vengono calcolati i valori di resa in contanti e poi parleremo di alcune alternative da considerare prima di cedere la tua politica.
Qual è il valore di consegna in contanti?
Il valore di resa in contanti nella vostra polizza di assicurazione sulla vita è essenzialmente la quantità di denaro che si può ritirare se si rinuncia la vostra politica alla vostra compagnia di assicurazione e permettono di scadere. Questa quantità può variare in base a una varietà di fattori.,
Quando rinunci alla tua polizza, stai perdendo la protezione del beneficio di morte offerta dalla polizza e non pagherai ulteriori premi nella polizza. Questa alternativa differisce dal prestito dalla vostra politica, dove si può prendere i soldi come un prestito di politica che addebita interessi, ma mantiene la politica in vigore.
Come funziona Cash Surrender Value?
I dividendi pagati dalle polizze vita intera possono essere utilizzati per aumentare il valore in contanti, mentre le polizze di assicurazione vita universale pagano un tasso di interesse basato sui tassi prevalenti che di solito viene applicato al valore in contanti.,
Polizze universali variabili crescere i loro valori di cassa in fondi comuni di investimento sottoconti che fluttuano in valore a seconda della performance dei mercati azionari, obbligazionari e immobiliari. Va notato che qualsiasi tipo di polizza di assicurazione sulla vita termine non ha valore in denaro e fornisce solo la protezione del beneficio di morte pura.
Il valore di cassa in queste politiche cresce nel tempo in quanto continuano a ricevere pagamenti premium. Più a lungo si ha la politica, più tempo il valore in denaro deve crescere e guadagnare interesse.,
Se hai avuto una politica per 30 anni, il valore in denaro sarà molto più alto di quanto sarebbe se si ha solo la stessa politica per 5 anni.
Il valore di riscatto in contanti è, quindi, la quantità di denaro che otterrete dopo che tutte le tasse e le spese sono state valutate e sarà inferiore al valore effettivo in contanti della polizza durante il periodo di riscatto. Questa forma di reddito differisce da quello che si ottiene da un insediamento viatical, insediamento vita o un pilota beneficio accelerato, perché proviene dal valore in denaro e non il beneficio di morte.,
Tutti i tipi di polizze di assicurazione sulla vita permanente hanno un periodo di resa. Si tratta di un periodo di tempo iniziale che deve trascorrere prima che la politica si accumula alcun valore in denaro o nessun costo di resa sono valutati.
Calcolo del valore di riscatto in contanti della tua polizza
Se la tua polizza è relativamente nuova, probabilmente otterrai poco o nessun valore in denaro se annulli la copertura, perché il tuo valore in denaro non ha avuto molto tempo per accumularsi e la compagnia di assicurazione sulla vita molto probabilmente valuterà una carica di resa su qualsiasi importo,
L’importo del valore in denaro che ricevi sarà sempre sostanzialmente inferiore al valore nominale della polizza.
Tassazione del valore di riscatto in contanti
Nella maggior parte dei casi, il valore di riscatto in contanti che ricevi sarà considerato un ritorno esentasse del capitale fino all’importo dei premi che hai pagato.
Ad esempio, se hai pagato 2 250 al mese in una politica di whole 100.000 tutta la vita per 30 mesi, allora potresti aspettarti che i primi value 7.500 del valore in contanti siano esentasse perché hai pagato così tanto in premi.,
Tuttavia, eventuali dividendi, interessi o plusvalenze che sono stati pagati al valore in contanti saranno conteggiati come reddito imponibile. Pertanto, se hai guadagnato dividends 800 in dividendi dalla tua politica di tutta la vita mentre era in vigore, allora dovresti pagare le tasse su quel reddito. Il vostro consulente finanziario o agente di assicurazione sulla vita dovrebbe essere in grado di dirvi che cosa le ramificazioni fiscali saranno se si contanti nella vostra politica.,
Se avete bisogno di accedere al valore di resa in contanti nella vostra politica, ma vuole mantenere la politica in vigore, allora si può prendere un prestito fuori dalla politica utilizzando il valore di cassa accumulato come garanzia.
Questa potrebbe essere un’alternativa molto migliore di incassare la tua politica perché i tuoi beneficiari saranno in grado di ricevere la protezione del beneficio di morte della politica. Il prestito addebiterà interessi sul valore in denaro rimanente nella politica, che ridurrà il tasso di crescita del valore in denaro, ma la politica rimarrà comunque in vigore.,
Tuttavia, qualsiasi importo del prestito in essere che rimane quando la politica è pagato sarà sottratto dal beneficio di morte.
Ad esempio, se prendi in prestito $5.000 dal valore in denaro della tua polizza e prima di morire, l’importo che i tuoi beneficiari riceveranno sarà ridotto di tale importo. Tuttavia, questo è ancora di solito considerato un’alternativa superiore a incassare la politica dalla maggior parte dei professionisti di assicurazione sulla vita e finanziari.,
Il termine alternativo
Se hai bisogno di liquidare la tua politica di valore in denaro, considera di utilizzare parte del denaro per acquistare una politica di termine al fine di sostituire la protezione del beneficio di morte che stai perdendo.
Termine di assicurazione costa molto meno di qualsiasi tipo di assicurazione sulla vita valore in denaro e può mantenere i vostri beneficiari coperti, mentre si ottiene il valore in denaro rimanente.
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Prelievi MEC
I prelievi da contratti di dotazione modificati sono tassati in modo diverso rispetto al valore di restituzione in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita tradizionale. MECs sono tassati su una base last-in-first-out, il che significa che tutta la crescita del contratto sarà pagato prima, che viene poi conteggiato come reddito imponibile.
Possono essere applicate anche sanzioni di resa. Qualsiasi distribuzione da un MEC che è preso da qualcuno di età inferiore a 59 ½ sarà anche valutata una penalità di ritiro anticipato del 10% a meno che non si applichi un’eccezione qualificata.,
Conclusione
Se vuoi incassare la tua polizza di assicurazione sulla vita, è sempre meglio se puoi aspettare fino alla fine del periodo di resa per evitare costi e oneri aggiuntivi.
Stipulare un prestito di politica è un’idea migliore in molti casi. Consultare il proprio consulente finanziario o agente di assicurazione sulla vita per ulteriori informazioni sui valori di resa in contanti.
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