Ci sono alcune domande nella vita che sono più confuse delle loro risposte. La domanda generale sul fatto che l’assicurazione segua o meno l’auto o il conducente in una particolare giurisdizione è una domanda del genere, che vediamo regolarmente. Non è una domanda stupida. È più simile a un rompicapo MENSA di una domanda di assicurazione legittima, e di solito è la domanda sbagliata da porre.,
La risposta all’assicurazione che segue l’auto o il conducente dipende da molte variabili, in particolare dal tipo di copertura assicurativa a cui si fa riferimento. Ci sono coperture che seguono l’auto e coperture che seguono il conducente. In generale, l’assicurazione auto segue l’auto invece del conducente, ma le specifiche di un reclamo possono differire poiché le leggi e la copertura assicurativa variano a seconda della politica, della copertura e dello stato trattati.,
Copertura di responsabilità
Copertura assicurativa di responsabilità su una politica auto personale segue il conducente non importa il cui veicolo viene utilizzato, a condizione che sia un veicolo idoneo. Tutti gli stati, ad eccezione di uno (New Hampshire), richiedono almeno una copertura di responsabilità. Copertura di responsabilità protegge l’assicurato (cioè, segue il conducente) quando l’assicurato gestisce un veicolo di proprietà di qualcun altro. In una tale situazione, essi saranno ancora di solito essere coperti sotto la propria polizza di assicurazione auto., Tuttavia, la migliore regola empirica nella ricerca di copertura nell’ambito di una politica è iniziare con le esclusioni.
Mentre un “veicolo assicurato” può includere il veicolo di un amico o un vicino o un’auto a noleggio, se il veicolo era disponibile per un uso regolare, potrebbe essere escluso. Un veicolo “sostitutivo” sarà probabilmente coperto, ma in alcuni casi solo in circostanze in cui il veicolo dell’assicurato non può essere utilizzato per qualche motivo specifico, come una riparazione., La copertura potrebbe non seguire nessuno se l’assicurato è alla guida di un veicolo diverso da un “veicolo passeggeri privato non di proprietà e quotata sulla politica dell’assicurato.”Non esiste più una politica automatica standard e la copertura per le auto non di proprietà sarà diversa in alcune politiche e inesistente in altre.
Completa e collisione
Copertura assicurativa auto completa e collisione, d’altra parte, sono legati al veicolo assicurato (seguono l’auto). Queste coperture pagano per danni che si abbatte il veicolo assicurato a seguito di un incidente o vandalismo., Si potrebbe dire che se prestate il vostro veicolo, prestate la vostra assicurazione. Con un’assicurazione completa che copre quasi tutto, è l’auto piuttosto che il conducente che è coperto. Questo, tuttavia, richiede molte clausole da mettere in atto, come ad esempio chi è autorizzato a guidare l’auto. Se una persona diversa dall’assicurato è alla guida di un veicolo coperto da una copertura completa e non è elencato come un driver coperto – anche se l’altra persona ha il permesso – l’altra persona potrebbe non essere coperto in un incidente., I membri della famiglia (come i figli o un coniuge) sono generalmente già inclusi nella definizione della politica di “assicurato.”Tuttavia, raramente l’assicurazione coprirà un conducente che gestisce un veicolo senza il permesso del proprietario.
Altri conducenti che guidano il veicolo dell’assicurato
Quando un assicurato consente ad altri conducenti di guidare il suo veicolo, allora, e solo allora, la questione se l’assicurazione segue l’auto o il veicolo diventa ancora goffamente rilevante., La domanda giusta da chiedere non è se l’assicurazione segue l’auto o il conducente, ma se altri conducenti saranno coperti dall’assicurazione auto dell’assicurato.
Sfortunatamente, non esiste una risposta chiara alla domanda, e dipende molto dalla lingua delle politiche coinvolte, dalla giurisdizione che ti interessa e dai fatti specifici coinvolti. L’uso permissivo è generalmente coperto dai termini di responsabilità di una politica automatica. Come sempre, però, ci sono delle eccezioni.,
Ci sono certamente compagnie assicurative e polizze che non copriranno alcun driver non specificamente nominato nella politica. Altri fatti rilevanti includono dove risiede l ‘” altro conducente ” e se sono correlati all’assicurato. In generale, se qualcuno vive nella famiglia dell’assicurato e guida regolarmente il veicolo dell’assicurato, molte compagnie di assicurazione si aspettano di avere quella persona nominata sulla polizza. Dovranno sottoporsi allo stesso processo di sottoscrizione e qualificazione di qualsiasi altro assicurato.,
In alcuni casi, se un membro della famiglia è in visita e ha il permesso dall’assicurato di guidare il veicolo di famiglia, ci sarà copertura in caso di incidente, ma la copertura può essere limitata. Tutte le politiche dovrebbero essere rivisti per determinare se ci sono eventuali driver esclusi e le eventuali limitazioni sulla copertura per chi guida l’auto che non è specificamente nominato sulla politica.
Quando la politica del proprietario del veicolo e la politica dell’utente permissivo hanno limiti diversi, la questione diventa ancora più complicata., Se i danni causati dalla negligenza dell’utente permissivo superano i limiti di responsabilità del proprietario, la politica dell’utente permissivo potrebbe essere sfruttata come copertura secondaria, ma di solito solo quando i limiti di responsabilità dell’utente permissivo sono superiori ai limiti di responsabilità del proprietario.
L’assicurato che guida il veicolo di qualcun altro
In generale, la copertura assicurativa per un assicurato che guida il veicolo di qualcun altro è la copertura che trasporta per il proprio veicolo. La copertura personale del conducente si applicherà nella maggior parte dei casi quando si guida un veicolo che non possiede., Questo include qualsiasi copertura automobilista non assicurato che porta e le parti mediche della sua politica. La copertura dei danni alla proprietà del conducente potrebbe essere riportata anche durante la guida dell’auto di un altro, a seconda della lingua della politica, dei rispettivi limiti delle due politiche coinvolte e dei fatti. Se una persona guida il proprio veicolo senza assicurazione, non dovrebbe aspettarsi di essere coperto quando guida il veicolo di qualcun altro.,
Alcuni fattori devono essere considerati nel determinare se un assicurato è coperto quando si guida il veicolo di qualcun altro, compresi i motivi per guidare il veicolo, se l’assicurato aveva il permesso o no, o se si trattava di un noleggio o concessionaria in prestito. In ogni caso, le circostanze individuali e la legge dello stato coinvolti saranno fattore nel risultato, ma un’altra politica potrebbe essere considerato primario sopra l’assicurato.
Quando un assicurato prende in prestito un veicolo da un amico, la copertura di responsabilità dell’assicurato di solito passi solo quando i limiti di politica dell’assicurato sono superati., La collisione e la copertura completa non si applicano a un veicolo preso in prestito. I pagamenti medici (Med Pay) e la copertura di protezione contro le lesioni personali (PIP), come vedremo di seguito, seguono anche l’assicurato in un veicolo preso in prestito.
Med Pay e lesioni personali assicurazione
Med Pay e lesioni personali assicurazione sono altri due tipi di copertura che di solito seguono la persona, non l’auto. Med Pay copertura paga per eventuali lesioni che un assicurato o dei suoi passeggeri possono incorrere in un incidente, indipendentemente da chi è in colpa. Tale copertura di solito segue il conducente. Si basa sulle persone, non sul veicolo., Infatti, tale copertura a volte copre l’assicurato quando è a piedi o in bicicletta. Questa copertura di solito segue anche il conducente quando affitta un’auto, perché il veicolo a noleggio è un sostituto per il proprio veicolo dell’assicurato. Tuttavia, la copertura paga Med a volte segue l’auto. Se i passeggeri di un veicolo non hanno una copertura propria, la copertura Med Pay e PIP può estendersi alle loro lesioni.
Driver da altri Stati
Assicurazione auto generalmente coprire un driver da qualsiasi stato fino a quando ha il permesso dell’assicurato per operare il veicolo., Tuttavia, questo non è sempre il caso. In tutti i casi, quando qualcun altro opera veicolo dell’assicurato, la copertura auto e termini di politica possono variare notevolmente a seconda del vettore e opzioni di assicurazione selezionati dall’assicurato. Detto questo, se un assicurato è alla guida di una società/veicolo commerciale che ha Med Pay/copertura PIP, che la copertura è di solito primario sopra politica auto personale del conducente, che sarà secondario in termini di copertura. Ci sono alcune eccezioni.,
Copertura assicurativa Quando l’assicurato non è presente
Affinché l’assicurazione copra un incidente quando l’assicurato non è presente, sarà necessario disporre di una copertura automatica completa. I fatti di ciascuno di questi casi sono sicuramente importanti. Se il conducente è un parente, molto probabilmente l’assicurazione dell’assicurato assente coprirà l’incidente. Il conducente deve anche aver avuto il permesso, espressa o implicita, o l’assicurazione dell’assicurato non può coprire il reclamo, a meno che il veicolo è stato rubato. Le singole compagnie di assicurazione e le polizze possono variare in relazione a queste regole.,
Politiche sub-Standard
A buon mercato, sub-standard vettori auto scrivere assicurazione per assicurati con cattive record di guida. Sono in grado di farlo impostando le proprie condizioni limitate in base alle quali forniranno copertura. Questi vettori al di sotto della norma non coprono i crediti che sarebbero coperti da una politica più standard. Queste politiche possono contenere “esclusioni di driver con nome” che limitano la copertura alle persone specificamente nominate nella politica. Le politiche “step-down” spesso riducono la copertura della responsabilità ai limiti minimi di uno stato per gli utenti permissivi, anche se l’assicurato paga per limiti più elevati., Le franchigie possono essere più alte e / o una polizza non estenderà la copertura a un veicolo a noleggio. Pertanto, i termini della politica variano e influenzano direttamente se una particolare copertura segue l’auto o il conducente.
Quindi l’assicurazione segue l’auto o il conducente?
Come abbiamo visto, questa di solito non è la domanda giusta da porre. Tuttavia, ciò non impedirà alle menti indagatrici di chiedere – più e più volte. Una risposta alla domanda che non sta per essere universalmente corretta, quindi, è che l’assicurazione che segue l’auto di solito ha il veicolo elencato nella politica., Se qualcuno che ha il tuo permesso guida l’auto, quella persona è probabilmente coperta in virtù del fatto che l’auto è coperta. Tuttavia, come abbiamo visto, questo tipo di assicurazione non copre tutti. Ci sono qualifiche per i piloti coperti. Altri tipi di copertura come collisione o assicurazione completa di solito seguono l’auto. Queste coperture di solito non ” seguire il conducente” a qualsiasi veicolo che il conducente “coperto” opera.
Assicurazione che segue il conducente di solito è limitata a una qualche forma di copertura di responsabilità.,
Quando un assicurato guida il veicolo di qualcun altro, come un’auto a noleggio, un concessionario in prestito o l’auto di un amico, di solito è coperto da un’assicurazione di responsabilità civile. Tuttavia, altre politiche che possono essere considerate “primarie” sulla politica auto personale dell’assicurato possono anche entrare in gioco.
Pertanto, una risposta molto semplice e spesso errata alla domanda sbagliata è che la copertura di responsabilità auto generalmente segue il conducente, mentre la copertura danni fisici auto generalmente segue il veicolo. Tuttavia, il più delle volte, ti verrà posta la domanda sbagliata., Fino a quando un conducente ha il permesso del proprietario del veicolo per operare il veicolo, la politica del proprietario fornirà la copertura, non importa chi è il conducente. La politica del proprietario del veicolo dovrebbe coprire lesioni e danni alla proprietà. Tuttavia, esistono eccezioni. Nella maggior parte dei casi, quindi, la domanda giusta da porsi sarebbe ” C’è una copertura assicurativa sotto questi fatti specifici?”
