- La regola del 55 è una disposizione IRS che consente a coloro 55 o più anziani di ritirarsi dal loro 401(k) presto senza penalità.,
- L’eccezione può applicarsi a coloro che lasciano il loro datore di lavoro, volontariamente o involontariamente.
- La regola del 55 si applica solo al tuo attuale piano di pensionamento sul posto di lavoro e non ti risparmia di pagare l’imposta sul reddito regolare sul ritiro.
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È abbastanza facile contribuire a un piano 401(k) o 403(b). Ma ottenere i vostri soldi indietro da questi conti di pensionamento sul posto di lavoro può essere più difficile. A meno che tu non abbia almeno 59 1/2 anni, di solito innesca tasse e sanzioni.,
Ma coloro che hanno raggiunto l’età di 55 anni hanno un’opzione speciale per accedere ai loro fondi senza penalità. Questa “regola del 55” potrebbe risparmiare denaro serio se si vuole andare in pensione presto o bisogno di fare un prelievo di una volta dal vostro piano per coprire una spesa importante.
Qual è la regola del 55?
Per scoraggiare l’uso dei fondi del piano pensionistico per le spese non retribuite, l’IRS normalmente non ti consente di recedere dal tuo 401(k) presto-“presto” definito come prima dell’età 59 1/2.,
Se lo fai, sei dinged con le imposte sul reddito — un automatico 20% dell’importo si prende fuori — più un ulteriore 10% penale fiscale.
Ma l’IRS fa un’eccezione per le persone di mezza età. Ti risparmia la penalità del 10% se ti sei separato dal tuo datore di lavoro e hai più di 55 anni. Se sei un lavoratore di pubblica sicurezza (polizia o ufficiale correzioni, vigile del fuoco, EMS responder), si può essere giovane come 50.
La regola del 55, come è colloquialmente noto, può essere applicata se si lascia il lavoro volontariamente o vengono licenziati. Ma la partenza deve avvenire dopo aver raggiunto l’età appropriata., Quindi se ti ritirassi a 54 anni, non saresti idoneo per la regola del 55, anche dopo il tuo 55 ° compleanno.
Tieni presente che la regola del 55 non rimuove i tuoi obblighi fiscali sul reddito sui tuoi prelievi 401(k)-solo la penalità del 10%. Con un tradizionale 401 (k), ciò significa che devi tasse su qualsiasi importo che prendi. Con un Roth 401 (k), ciò significa qualsiasi guadagno generato dall’account se lo hai tenuto per meno di cinque anni.
Limiti della regola di 55
Naturalmente, l’IRS non rende mai nulla di semplice., Ecco le limitazioni chiave da tenere a mente con la regola di 55 e la tua idoneità:
- Deve essere un 401(k). Un malinteso comune con la regola del 55 è che si applica a tutti i conti pensionistici. Ma, in realtà, i conti pensionistici individuali non sono ammissibili per questa eccezione.
- Funziona solo con il tuo attuale 401 (k). Quindi qualsiasi denaro seduto in un conto da un vecchio lavoro non è coperto dalla regola del 55.
- Potrebbe non essere applicabile al tuo 401 (k)., Mentre i datori di lavoro possono consentire distribuzioni iniziali (IRS parlano per i prelievi) ai dipendenti 55-year-old in partenza, non sono obbligati a farlo. Quindi è fondamentale chiedere all’amministratore del piano 401(k) della tua azienda se sono consentiti prelievi anticipati, e quindi la regola di 55.
Come sfruttare la regola del 55
La regola del 55 potrebbe essere un fattore decisivo per coloro che stanno considerando il pensionamento anticipato. Aiuta anche se sei stato inaspettatamente ridimensionato e hai bisogno di una somma considerevole subito: per coprire le spese mediche o pagare il mutuo in anticipo., Mentre di solito è consigliabile mantenere i soldi nel vostro piano più a lungo possibile, ci possono essere momenti in cui toccando ha senso finanziario.
Come accennato in precedenza, IRAs e 401(k)s da precedenti datori di lavoro non sono ammissibili per la regola di 55 eccezione. Tuttavia, i soldi in questi altri conti pensionistici qualificati possono diventare ammissibili rotolandoli nel tuo attuale 401(k).
Questo è un grosso problema, in quanto potrebbe aiutarti ad accedere a un pool di risparmi molto più grande prima dell’età 59 1/2. Naturalmente, dal momento che solo i dipendenti attivi possono fare rollover, dovresti sistemare tutto questo prima di lasciare il lavoro., E controlla con il tuo datore di lavoro per vedere se consente il rollover nel suo piano 401(k) (non tutti lo fanno).
In ogni caso, dovresti considerare i tempi del tuo ritiro. Prendendo nel corso dell’anno che si va in pensione aumenterà il vostro reddito imponibile e potrebbe urtare in una fascia di imposta più elevata. Quindi, in attesa di fare il vostro primo prelievo almeno fino al prossimo gennaio dopo l’uscita di lavoro potrebbe risparmiare denaro sulla bolletta fiscale.,
Alternative alla regola dei 55 prelievi
Se non soddisfi i requisiti di idoneità per la regola del 55, o anche se lo fai, potrebbero esserci altri modi per evitare la penalità del 10%.
Un’opzione sarebbe quella di impostare un piano di pagamenti periodici sostanzialmente uguale. È possibile stabilire uno di questi piani a qualsiasi età. Ma è necessario accettare di ricevere pagamenti uguali per almeno cinque anni o fino all’età 59 1/2 (a seconda di quale è più tardi).
Seconda opzione: verifica se ti qualifichi per un’altra eccezione IRS perché sei diventato disabilitato o stai dividendo le risorse in un divorzio., Altre distribuzioni disagio si applicano alle spese di casa, spese mediche, e altri bisogni finanziari terribili.
Infine, ai sensi del Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act, l’IRS sta permettendo a chiunque fino a $100.000 di prelievi senza sanzioni coronavirus legati fino al 31 dicembre.
L’asporto finanziario
Solo perché la regola del 55 rende possibili prelievi senza penalità, non significa necessariamente che dovresti correre a toccare il tuo 401(k)., Più a lungo il vostro denaro è investito, più tempo si dà i vostri investimenti per crescere fiscale differita e per interesse composto a lavorare a tuo favore.
Ma alla fine potresti decidere che un ritiro anticipato di 401(k) è la mossa giusta per la tua situazione. E approfittando della regola del 55, è possibile inviare più di quei prelievi di tasca propria e meno per l’IRS.
