In tempi difficili, le persone sono a volte lasciati rimescolando per contanti per soddisfare le spese di tutti i giorni e le esigenze di stile di vita. Certo, si può incassare la vostra polizza di assicurazione sulla vita per accedere ai fondi necessari – ma si dovrebbe?
Ci sono certamente degli svantaggi nell’utilizzare l’assicurazione sulla vita per soddisfare le esigenze di cassa immediate, specialmente se stai compromettendo i tuoi obiettivi a lungo termine o il futuro finanziario della tua famiglia. Tuttavia, se altre opzioni non sono disponibili, assicurazione sulla vita—in particolare cash-value life insurance—può essere una fonte di reddito necessario.,
Key Takeaways
- Se non hai opzioni e devi accedere alla tua polizza di assicurazione sulla vita, è meglio prelevare o prendere in prestito denaro, invece di rinunciare completamente alla polizza.
- Le polizze di assicurazione sulla vita a valore in contanti come whole life o universal life includono un conto di accumulo in contanti all’interno della polizza, in cui sono detenuti pagamenti di premi e guadagni in eccesso.
- Tali conti consentono agli assicurati di accedere a quel denaro attraverso prelievi, prestiti di polizza o—se necessario—attraverso la restituzione del conto, in parte o per intero.,
- Un’altra opzione è quella di fare un insediamento di vita, il che significa che vendi la tua polizza di assicurazione sulla vita a una persona o società di insediamento di vita in cambio di denaro.
Come è possibile accedere a contanti
Cash-value assicurazione sulla vita, come ad esempio tutta la vita e la vita universale, costruisce riserve attraverso premi in eccesso più guadagni. Questi depositi sono detenuti in un conto di accumulo di cassa all’interno della politica.,
Cash-value life insurance offre l’opportunità di accedere agli accumuli di denaro all’interno della polizza attraverso prelievi, prestiti di polizza o resa parziale o totale della polizza. Un’altra alternativa consiste nel vendere la tua politica per contanti, un metodo noto come un insediamento di vita.
Essere sicuri di tenere a mente che anche se il denaro contante dalla politica potrebbe essere utile durante tempi finanziari stressanti, si potrebbe affrontare conseguenze indesiderate a seconda del metodo utilizzato per accedere ai fondi.,
Incassare l’assicurazione sulla vita
Prelievi
In generale, è possibile prelevare importi limitati di denaro da una polizza di assicurazione sulla vita. L’importo disponibile varia in base al tipo di polizza che possiedi e alla società che lo emette. Il vantaggio principale dei prelievi in contanti è che non sono tassabili fino alla base della tua politica, purché la tua politica non sia classificata come un contratto di dotazione modificato (MEC)., Un MEC è un termine dato a una polizza di assicurazione sulla vita in cui il finanziamento supera i limiti di legge fiscale federale.
Tuttavia, i prelievi in contanti possono avere conseguenze inaspettate o non realizzate:
- I prelievi che riducono il valore in contanti potrebbero causare una riduzione del beneficio di morte-una potenziale fonte di fondi di cui i beneficiari potrebbero aver bisogno per la sostituzione del reddito, scopi commerciali o conservazione della ricchezza.
- I prelievi in contanti non sono sempre esentasse., Se, ad esempio, si prende un ritiro durante i primi 15 anni della politica—e il ritiro provoca una riduzione del beneficio di morte della politica—alcuni o tutti i contanti ritirati potrebbero essere soggetti a tassazione.
- I prelievi sono considerati imponibili nella misura in cui superano la base nella politica.
- I prelievi che riducono il valore della resa in contanti potrebbero aumentare i premi per mantenere lo stesso beneficio di morte; in caso contrario, la politica potrebbe scadere.,
- Se la tua politica è stata classificata come MEC, i prelievi sono generalmente tassati in base alle regole applicabili alle rendite—le erogazioni in contanti sono considerate effettuate prima dagli interessi e sono soggette all’imposta sul reddito e, eventualmente, a una penalità di prelievo anticipato del 10% se hai meno di 59½ anni al momento del prelievo.
Prestiti
La maggior parte delle politiche di cash-value consentono di prendere in prestito denaro dall’emittente utilizzando il conto di accumulo di cassa come garanzia., A seconda dei termini della politica, il prestito potrebbe essere soggetto a interessi a tassi variabili; tuttavia, non si è obbligati a qualificarsi finanziariamente per il prestito. L’importo che puoi prendere in prestito si basa sul valore del conto di accumulo di cassa della polizza e sui termini del contratto.
La buona notizia è che gli importi presi in prestito da polizze non MEC non sono imponibili e non è necessario effettuare pagamenti sul prestito, anche se il saldo del prestito in essere potrebbe maturare interessi.,
La cattiva notizia è che i saldi dei prestiti generalmente riducono il beneficio di morte della tua politica, il che significa che i tuoi beneficiari potrebbero ricevere meno di quanto previsto. Inoltre, un prestito non pagato che sta maturando interesse riduce il valore in denaro, che può causare la politica di scadere se i premi insufficienti sono pagati per mantenere il beneficio di morte. Se il prestito è ancora in sospeso quando la polizza decade o se in seguito si rinuncia all’assicurazione, l’importo preso in prestito diventa imponibile nella misura in cui il valore in contanti (senza riduzione per il saldo del prestito in essere) supera la base nel contratto.,
Politica prestiti da una politica che è considerato un MEC sono trattati come distribuzioni, il che significa che l’importo del prestito fino ai guadagni nella politica sarà imponibile e potrebbe anche essere soggetto alla pena di ritiro anticipato pre-59½.
Prelevare denaro o prendere in prestito denaro dalla tua polizza di assicurazione sulla vita può ridurre il beneficio di morte della tua polizza, mentre arrendersi la politica significa che stai rinunciando al diritto al beneficio di morte del tutto.,
Rinuncia a una politica
Oltre ai prelievi e ai prestiti di politica, puoi cedere (annullare) la tua politica e utilizzare il denaro in qualsiasi modo tu ritenga opportuno. Tuttavia, se si rinuncia la politica durante i primi anni di proprietà, tasse resa sarà probabilmente addebitato dalla società, riducendo il valore in denaro. Queste spese variano a seconda di quanto tempo hai avuto la politica. Inoltre, quando si rinuncia la vostra politica per contanti, il guadagno sulla politica è soggetta all’imposta sul reddito e se si dispone di un saldo del prestito in sospeso contro la politica, potrebbero essere sostenute ulteriori tasse.,
Anche se rinunciare alla politica può ottenere il denaro necessario, si sta ovviamente rinunciando al diritto alla protezione in caso di decesso offerta dall’assicurazione. Se si desidera sostituire il beneficio di morte perso più tardi, potrebbe essere più difficile o più costoso per ottenere la stessa copertura.,
Prendere in considerazione altre opzioni prima di utilizzare la polizza di assicurazione sulla vita per contanti, come il prestito contro il vostro piano 401(k) o prendere un prestito di equità domestica; nessuna di queste opzioni viene senza problemi di mitigazione, ma in base alle circostanze finanziarie attuali, alcune scelte sono migliori di altri.
Life Settlement
Questo concetto è abbastanza semplice. Come proprietario della polizza, vendi la tua polizza di assicurazione sulla vita a un individuo o a una società di liquidazione della vita in cambio di denaro., Il nuovo proprietario manterrà la politica in vigore (pagando i premi) e raccoglierà un ritorno sull’investimento ricevendo il beneficio di morte quando si muore.
La maggior parte dei tipi di assicurazione sono ammissibili per la vendita, comprese le polizze con poco o nessun valore in contanti, come l’assicurazione a termine. Generalmente, per qualificarsi per un insediamento di vita, voi (l’assicurato) deve avere almeno 65 anni, avere un’aspettativa di vita di 10 a 15 anni o meno e un beneficio di morte politica di almeno $100.000 (nella maggior parte dei casi).,
Il vantaggio principale di un insediamento di vita è che puoi potenzialmente ottenere di più per la politica che incassandola (rinunciando alla politica). La tassazione degli insediamenti di vita è complicata: il trattamento generale è che il guadagno in eccesso rispetto alla tua base nella politica ti viene tassato come reddito ordinario. Essere sicuri di ottenere consulenza fiscale esperto prima di firmare sopra la vostra politica.
Sebbene gli insediamenti di vita possano essere una preziosa fonte di liquidità, considera i seguenti problemi:
- Stai rinunciando al controllo del beneficio di morte.,
- Il nuovo proprietario della politica(s) avrà accesso alle cartelle cliniche passate e di solito il diritto di richiedere aggiornamenti sulla vostra salute attuale.
- Il settore degli insediamenti di vita è molto marginalmente regolamentato, quindi non c’è alcuna guida sul valore della tua politica, rendendo difficile determinare se stai ricevendo un prezzo equo per la tua politica.
- A parte la responsabilità fiscale che si potrebbe affrontare, insediamenti vita di solito vengono con un altro costo: Fino al 30% dei vostri proventi potrebbe essere pagato in commissioni e tasse, che riduce l’importo netto si riceve.,
La linea di fondo
Problemi economici può richiedere di contemplare la liquidazione di beni per contanti. A volte si potrebbe avere altra scelta, ma quando si tratta di assicurazione sulla vita, pensare perché è stato acquistato la politica in primo luogo. Hai ancora bisogno della copertura? I beneficiari della polizza dipendono dal beneficio di morte se ti succede qualcosa? Considera attentamente le risposte a queste domande.,
