L’impostazione di obiettivi finanziari a breve, medio e lungo termine è un passo importante verso la sicurezza finanziaria. Se non si sta lavorando verso qualcosa di specifico, è molto probabile che spendere più di quanto si dovrebbe. Potrai poi venire a breve quando hai bisogno di soldi per le bollette inaspettate, per non parlare di quando si vuole andare in pensione. Si potrebbe rimanere bloccati in un circolo vizioso di debito della carta di credito e sentire come non avete mai abbastanza soldi per ottenere adeguatamente assicurato, lasciando più vulnerabili di quanto è necessario essere per gestire alcuni dei principali rischi della vita.,
La pianificazione finanziaria annuale ti dà l’opportunità di rivedere formalmente i tuoi obiettivi, aggiornarli e rivedere i tuoi progressi dall’anno scorso. Se non hai mai fissato obiettivi prima, questo periodo di pianificazione ti dà l’opportunità di formularli per la prima volta in modo da poter ottenere—o rimanere—su basi finanziarie solide.
Key Takeaways
- La corretta pianificazione finanziaria e pensionistica inizia con la definizione degli obiettivi, inclusi obiettivi a breve, medio e lungo termine.
- Gli obiettivi chiave a breve termine includono la definizione di un budget e l’avvio di un fondo di emergenza.,
- Gli obiettivi a medio termine dovrebbero includere assicurazioni chiave, mentre gli obiettivi a lungo termine devono essere focalizzati sulla pensione.
Ecco gli obiettivi, da breve a lontano, che gli esperti finanziari raccomandano di impostare per aiutarti a imparare a vivere comodamente entro i tuoi mezzi e ridurre i tuoi problemi di denaro.
Obiettivi finanziari a breve termine
L’impostazione di obiettivi finanziari a breve termine può darti la spinta di fiducia e le conoscenze fondamentali di cui hai bisogno per raggiungere obiettivi più grandi che richiederanno più tempo. Questi primi passi sono relativamente facili da raggiungere., Anche se non è possibile fare appear 2 milioni appaiono nel tuo conto pensionistico in questo momento, è possibile sedersi e creare un bilancio in poche ore, e probabilmente si può salvare un fondo di emergenza decente in un anno. Ecco alcuni obiettivi finanziari chiave a breve termine che inizieranno ad aiutare subito e ti porteranno sulla buona strada per raggiungere obiettivi a più lungo termine.
Stabilisci un budget
“Non puoi sapere dove stai andando finché non sai davvero dove sei in questo momento., Ciò significa impostare un budget”, afferma Lauren Zangardi Haynes, un fiduciario e pianificatore finanziario a pagamento con Spark Financial Advisors a Richmond e Williamsburg, Va. “Potresti essere scioccato da quanti soldi stanno scivolando attraverso le fessure ogni mese.”
Un modo semplice per monitorare la spesa è quello di utilizzare un programma di budgeting gratuito come Mint. Combinerà le informazioni di tutti i tuoi account in un unico posto e ti permetterà di etichettare ogni spesa per categoria., È inoltre possibile creare un bilancio alla vecchia maniera passando attraverso i vostri estratti conto bancari e fatture degli ultimi mesi e categorizzare ogni spesa con un foglio di calcolo o su carta.
Potresti scoprire che andare a mangiare fuori con i tuoi colleghi ogni giorno ti costa 3 315 al mese, a meal 15 a pasto per 21 giorni lavorativi. Si potrebbe imparare che si sta spendendo un altro weekend 100 per week-end di andare a mangiare fuori con il vostro altro significativo., Una volta che vedi come stai spendendo i tuoi soldi, puoi prendere decisioni migliori, guidate da quelle informazioni, su dove vuoi che i tuoi soldi vadano in futuro. Il piacere e la comodità di mangiare fuori vale $715 al mese per te? Se è così, grande—fino a quando si può permettere. In caso contrario, hai appena scoperto un modo semplice per risparmiare denaro ogni mese. Si può cercare modi per spendere meno quando si cena fuori, sostituire alcuni pasti del ristorante con quelli fatti in casa, o fare una combinazione dei due.,
Crea un fondo di emergenza
Un fondo di emergenza è denaro che hai messo da parte specificamente per pagare spese impreviste. Per iniziare, 5 500 a $1.000 è un buon obiettivo. Una volta raggiunto questo obiettivo, ti consigliamo di espanderlo in modo che il tuo fondo di emergenza possa coprire maggiori difficoltà finanziarie, come la disoccupazione.
Ilene Davis, un pianificatore finanziario certificato (CFP) con servizi di indipendenza finanziaria in Cocoa, Fla.,, raccomanda salvando la pena di almeno tre mesi di spese per coprire i Suoi obblighi finanziari e bisogni di base, ma preferibilmente la pena di sei mesi, particolarmente se Lei è sposato e lavora per la stessa società come il Suo sposo o se Lei lavora in un’area con prospettive di lavoro limitate. Dice che trovare almeno una cosa nel tuo budget da ridurre può aiutare a finanziare i tuoi risparmi di emergenza.,
Un altro modo per costruire risparmi di emergenza è attraverso decluttering e l’organizzazione, dice Kevin Gallegos, vice presidente delle vendite e Phoenix operations con Freedom Financial Network, un servizio finanziario online per la liquidazione del debito dei consumatori, acquisti ipotecari, e prestiti personali. È possibile fare soldi extra con la vendita di oggetti non necessari su eBay o Craigslist o in possesso di un cantiere di vendita. Considera di trasformare un hobby in un lavoro part-time in cui puoi dedicare quel reddito al risparmio.,
Zangardi Haynes consiglia di aprire un conto di risparmio e impostare un trasferimento automatico per l’importo che hai determinato è possibile salvare ogni mese (utilizzando il budget) fino a raggiungere l’obiettivo del fondo di emergenza. “Se ottieni un bonus, un rimborso fiscale o anche uno stipendio mensile “extra” —che avviene due mesi all’anno se sei pagato bisettimanale—risparmia quei soldi non appena entra nel tuo conto corrente. Se aspetti fino alla fine del mese per trasferire quei soldi, le probabilità sono alte che vengano spesi invece di essere salvati”, dice.,
Mentre probabilmente hai anche altri obiettivi di risparmio, come il risparmio per la pensione, la creazione di un fondo di emergenza dovrebbe essere una priorità assoluta. È il conto di risparmio che crea la stabilità finanziaria di cui hai bisogno per raggiungere i tuoi altri obiettivi.
Pagare le carte di credito
Gli esperti non sono d’accordo se pagare il debito della carta di credito o creare un fondo di emergenza prima. Alcuni dicono che si dovrebbe creare un fondo di emergenza, anche se avete ancora il debito della carta di credito perché, senza un fondo di emergenza, qualsiasi spesa imprevista vi invierà ulteriormente in debito della carta di credito., Altri dicono che si dovrebbe pagare il debito della carta di credito prima perché l’interesse è così costoso che rende il raggiungimento di qualsiasi altro obiettivo finanziario molto più difficile. Scegli la filosofia che ha più senso per te, o fai un po ‘ di entrambi allo stesso tempo.
Come strategia per pagare il debito della carta di credito, Davis consiglia di elencare tutti i tuoi debiti in base al tasso di interesse dal più basso al più alto, quindi pagando solo il minimo su tutti tranne il tuo debito a tasso più alto. Utilizzare eventuali fondi aggiuntivi è necessario effettuare pagamenti extra sulla carta più alto tasso.,
Il metodo descritto da Davis è chiamato debt avalanche. Un altro metodo da considerare è chiamato la palla di neve del debito. Con il metodo palla di neve, si paga i debiti in ordine di più piccolo al più grande, indipendentemente dal tasso di interesse. L’idea è che il senso di realizzazione si ottiene da pagare il debito più piccolo vi darà lo slancio per affrontare il prossimo-più piccolo debito, e così via fino a quando non sei senza debiti.,
Gallegos dice negoziazione del debito o regolamento è un’opzione per quelli con $10.000 o più in debito non garantito (come il debito della carta di credito) che non possono permettersi i pagamenti minimi richiesti. Le aziende che offrono questi servizi sono regolate dalla Federal Trade Commission e lavorano per conto del consumatore per tagliare il debito fino al 50% in cambio di una tassa, in genere una percentuale del debito totale o una percentuale della quantità di riduzione del debito, che il consumatore dovrebbe pagare solo dopo una negoziazione di successo., I consumatori possono uscire del debito in due o quattro anni in questo modo, Gallegos dice. Gli svantaggi sono che l’insediamento del debito può danneggiare il tuo punteggio di credito, e creditori possono intraprendere azioni legali contro i consumatori per i conti non pagati.
Fallimento dovrebbe essere l’ultima risorsa perché distrugge il rating del credito per un massimo di 10 anni.,
Obiettivi finanziari a medio termine
Una volta creato un budget, istituito un fondo di emergenza, e pagato il debito della carta di credito-o almeno fatto una buona ammaccatura in questi tre obiettivi a breve termine—è il momento di iniziare a lavorare verso obiettivi finanziari a medio termine. Questi obiettivi creeranno un ponte tra i tuoi obiettivi finanziari a breve e lungo termine.
Ottieni l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione sul reddito di invalidità
Hai un coniuge o figli che dipendono dal tuo reddito? Se è così, avete bisogno di assicurazione sulla vita per fornire per loro nel caso in cui si passa via prematuramente., Termine di assicurazione sulla vita è il tipo meno complicato e meno costoso di assicurazione sulla vita e soddisferà le esigenze di assicurazione della maggior parte delle persone. Un broker assicurativo può aiutare a trovare il miglior prezzo su una politica. La maggior parte assicurazione sulla vita termine richiede sottoscrizione medica, e se non si è gravemente malato, probabilmente si può trovare almeno una società che vi offrirà una politica.
Gallegos dice anche che si dovrebbe avere l’assicurazione invalidità in atto per proteggere il vostro reddito mentre si lavora. ” La maggior parte dei datori di lavoro fornisce questa copertura”, dice., “Se non lo fanno, gli individui possono ottenerlo da soli fino all’età della pensione.”
L’assicurazione invalidità sostituirà una parte del tuo reddito se diventi gravemente malato o ferito al punto in cui non puoi lavorare. Può fornire un beneficio più grande del reddito di invalidità di sicurezza sociale, consentendo a te (e alla tua famiglia, se ne hai uno) di vivere più comodamente di quanto potresti altrimenti se perdi la capacità di guadagnare un reddito., Ci sarà un periodo di attesa tra il momento in cui si diventa in grado di lavorare, e il tempo le prestazioni di assicurazione inizierà a pagare, che è un altro motivo per cui avere un fondo di emergenza è così importante.
Pagare i prestiti agli studenti
Prestiti agli studenti sono una grande resistenza sui bilanci mensili di molte persone. Abbassare o sbarazzarsi di quei pagamenti può liberare denaro che renderà più facile risparmiare per la pensione e soddisfare i tuoi altri obiettivi. Una strategia che può aiutare a pagare i prestiti agli studenti è il rifinanziamento in un nuovo prestito con un tasso di interesse più basso., Ma attenzione: se rifinanziare prestiti agli studenti federali con un prestatore privato, si rischia di perdere alcuni dei benefici associati con prestiti agli studenti federali, come il rimborso basato sul reddito, differimento e tolleranza, che può aiutare se si cade in tempi difficili.
Se si dispone di più prestiti agli studenti e non stare a beneficiare di consolidare o rifinanziare loro, la valanga di debito o metodi snowball debito di cui sopra può aiutare a pagare loro più velocemente.,
Considera i tuoi sogni
Gli obiettivi a medio termine possono includere anche obiettivi come l’acquisto di una prima casa o, in seguito, una casa vacanza. Forse hai già una casa e vuoi aggiornarla con una ristrutturazione importante—o iniziare a risparmiare per un posto più grande. College per i vostri figli o nipoti – o anche il risparmio per quando si hanno figli-sono altri esempi di obiettivi a medio termine.
Una volta che hai impostato uno o più di questi obiettivi, iniziare a capire quanto è necessario risparmiare per fare un’ammaccatura nel raggiungerli., Visualizzare il tipo di futuro che si desidera è il primo passo verso il raggiungimento di esso.
Obiettivi finanziari a lungo termine
Il più grande obiettivo finanziario a lungo termine per la maggior parte delle persone è risparmiare abbastanza soldi per andare in pensione. La regola generale comune che si dovrebbe risparmiare il 10% al 15% di ogni stipendio in un conto pensionistico con agevolazioni fiscali come un 401(k), 403(b), o Roth IRA è un buon primo passo. Ma per assicurarsi che si sta davvero risparmiando abbastanza, è necessario capire quanto avrete effettivamente bisogno di andare in pensione.,
Stima le tue esigenze di pensionamento
Oscar Vives Ortiz, un pianificatore finanziario CPA con PNC Wealth Management nella zona di Tampa Bay / St. Petersburg, dice che puoi fare un rapido calcolo back-of-the-envelope per stimare la tua prontezza pensionistica.
- Stimare le spese di soggiorno annuali desiderate durante la pensione. Il budget che hai creato quando hai iniziato i tuoi obiettivi finanziari a breve termine ti darà un’idea di quanto hai bisogno. Potrebbe essere necessario pianificare per le spese sanitarie più elevate in pensione.
- Sottrarre reddito si riceverà., Includere sicurezza sociale, piani pensionistici e pensioni. Questo vi lascerà con l’importo che deve essere finanziato dal vostro portafoglio di investimenti.
- Stimare quanto in attività di pensionamento è necessario per la data di pensionamento desiderata. Basalo su ciò che hai attualmente e stai risparmiando su base annuale. Un calcolatore di pensionamento online può fare la matematica per voi. Se il 4% o meno di questo saldo al momento del pensionamento copre l’importo rimanente delle spese che la sicurezza sociale e le pensioni combinate non coprono, sei sulla buona strada per andare in pensione.,
4%
Il più alto tasso di prelievo iniziale per la pensione che sia sopravvissuto a tutti i periodi storici nella storia del mercato statunitense, assumendo un portafoglio diversificato di azioni e titoli di stato intermedi.,
Se, ad esempio, è iniziato con un portafoglio di $1.000.000 e si ritirò $40.000 in un anno (4% di $1 milioni di euro), per poi aumentare il ritiro dal tasso di inflazione ogni anno successivo ($40,000 oltre il 2% in un anno, due, o $40,800; $40,800 plus 2% nel 3 ° anno, o $41,616, e così via), si sarebbe fatto tramite i 30 anni la pensione senza a corto di soldi. ” Questo è il motivo per cui spesso si vede 4% come regola generale quando si parla di pensionamento”, dice Vives Ortiz.,
“Nella maggior parte degli scenari, in realtà si finisce con più soldi alla fine di 30 anni utilizzando 4%, ma nel peggiore dei casi, si sarebbe a corto di soldi in 30 anni,” aggiunge. “L’unica parola di cautela qui è che solo perché 4% è sopravvissuto a ogni scenario nella storia non garantisce che continuerà a farlo andando avanti.,>
Desired annual living expenses
$ 65,000
Husband Social Security @66
$ (24,000)
$2,000/mo
Wife Social Security @66
$ (24,000)
$2,000/mo
Remaining needs (to come from investments)
$ 17,000
Total investments needed to fund remaining needs, assuming a 4% withdrawal rate ($17,000/.,04))
$ 425,000
Corrente 401(k)/IRA equilibrio (combinato, entrambi i coniugi)
$ (250,000)
Ulteriori risparmi necessari nel corso dei prossimi 10 anni* * * *
$ 175,000
($17,500/anno; o circa $a 1.460/mese)
*Per semplicità, non abbiamo incluso il tasso di rendimento che sarebbe guadagnato nel corso dei prossimi 10 anni gli investimenti attuali.,
Aumentare i risparmi per la pensione con queste strategie
Per la maggior parte delle persone che hanno un piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro, il datore di lavoro corrisponderà una percentuale di ciò che si sono pagati, dice certified financial planner™ Vincent Oldre, presidente di Assured Retirement Group a Minneapolis. Potrebbero corrispondere al 3% o addirittura al 7% del tuo stipendio. Puoi ottenere un ritorno del 100% sul tuo investimento se contribuisci abbastanza per ottenere la tua piena corrispondenza con il datore di lavoro, e questo è il passo più importante da compiere per finanziare la tua pensione.,
“Quello che mi uccide è che le persone non mettono soldi nel loro piano di pensionamento perché o” non possono permettersi di “o hanno” paura del mercato azionario.” Perdono quello che io chiamo un ritorno “non-brainer””, dice Oldre.
Michael Cirelli, consulente finanziario con SAI Financial a Warrenville, Ill., raccomanda di fare contributi IRA all’inizio dell’anno in contrasto con la fine, quando la maggior parte delle persone tendono a farlo, per dare i soldi più tempo per crescere e darsi una maggiore quantità di andare in pensione su.,
La linea di fondo
Probabilmente non farai progressi perfetti e lineari verso il raggiungimento di uno qualsiasi dei tuoi obiettivi, ma la cosa importante non è essere perfetti ma essere coerenti. Se vieni colpito con una riparazione auto inaspettato o fattura medica un mese e non può contribuire al vostro fondo di emergenza, ma devono prendere i soldi fuori di esso, invece, non battere te stesso; questo è ciò che il fondo è lì per. Rimettiti in carreggiata il prima possibile.
Lo stesso vale se perdi il lavoro o ti ammali., Dovrai creare un nuovo piano per superare quel periodo difficile, e potresti non essere in grado di pagare il debito o risparmiare per la pensione durante quel periodo, ma puoi riprendere il tuo piano originale—o forse una versione rivista—una volta uscito dall’altra parte.
Questa è la bellezza della pianificazione finanziaria annuale: puoi rivedere e aggiornare i tuoi obiettivi e monitorare i tuoi progressi nel raggiungerli durante gli alti e bassi della vita., Nel processo, troverete che sia le piccole cose che fate su base giornaliera e mensile e le grandi cose che fate ogni anno e nel corso dei decenni vi aiuterà a raggiungere i vostri obiettivi finanziari.
