La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) è un’agenzia indipendente—creata dal governo degli Stati Uniti—progettata per proteggere i consumatori nel sistema finanziario degli Stati Uniti. La FDIC è meglio conosciuta per l’assicurazione dei depositi, che aiuta a proteggere i depositi dei clienti in caso di fallimento di una banca.
Ecco cosa devi sapere su come la FDIC ti protegge, come è finanziata e perché è stata creata.
Che cos’è il FDIC?,
La Federal Deposit Insurance Corporation è una delle agenzie che aiutano a promuovere un sistema finanziario sano negli Stati Uniti. Conducendo questa supervisione e supervisione, questa agenzia federale indipendente spera di aumentare la fiducia nel sistema bancario.
Quando i tuoi depositi sono assicurati dalla FDIC, ciò significa essenzialmente che il governo degli Stati Uniti garantisce che il denaro che hai depositato sarà lì quando ne hai bisogno.
Come funziona il FDIC?,
Quando depositi fondi presso una banca, probabilmente assumi che il denaro sia al sicuro. Non sarà distrutto se la tua casa brucia, non sarà rubato da un ladro che ruba il tuo portafoglio, e le banche hanno sistemi di sicurezza e piani di backup che sono praticamente impossibili da superare per qualsiasi individuo. La FDIC è responsabile di garantire che i depositi siano sicuri come si assume.
Tuttavia, quando depositi i tuoi soldi su un conto bancario, il denaro non si limita a stare in un caveau da qualche parte., Le banche investono depositi per guadagnare entrate-è così che pagano interessi su conti di risparmio, certificati di deposito (CD) e altri prodotti. Tali investimenti includono prestiti ad altri clienti, azioni e molti altri tipi di investimento.
Le banche in genere investono in modo conservativo, ma qualsiasi investimento può perdere denaro e alcune banche sono a loro agio nell’assumere più rischi di altre. Se gli investimenti di una banca perdono troppo, l’istituzione potrebbe non essere in grado di soddisfare le richieste dei clienti che desiderano utilizzare il denaro che hanno depositato presso la banca., Quando ciò accade, la banca ha fallito e la FDIC interviene.
Se la tua banca ha fallito e non è in grado di restituirti i tuoi depositi in contanti, allora la FDIC fornisce invece quel denaro. In altre parole, anche se la vostra banca va completamente fuori mercato, si riceverà il denaro che avevi nel tuo conto.
L’unico problema, dal punto di vista del consumatore, è che ci sono limiti all’assicurazione FDIC. La FDIC copre generalmente fino a $250.000 per titolare del conto per istituzione., Tuttavia, alcuni conti congiunti e conti pensionistici potrebbero potenzialmente avere più di insured 250.000 assicurati in una singola istituzione. È inoltre possibile mantenere i conti con diverse istituzioni e aumentare i depositi assicurati in questo modo.
I limiti di assicurazione FDIC erano impostati a $100.000. Poi, durante la crisi finanziaria del 2008, la FDIC ha temporaneamente alzato il limite a $250.000 per conto ($500.000 per conto congiunto). Nel 2010, il Dodd-Frank Wall Street Reform Act ha reso permanente il limite di limit 250.000.
Cosa è coperto (e cosa no)?,
Mentre l’assicurazione FDIC fornisce molta sicurezza per le famiglie americane, non tutti i fondi nel sistema finanziario sono coperti dall’assicurazione FDIC. È importante capire cosa è assicurato e cosa no. L’assicurazione FDIC si applica solo ai conti bancari detenuti presso le istituzioni finanziarie dei membri.,
FDIC di assicurazione protegge solo “deposito di prodotti”, tra cui:
- Controllo e conti di risparmio
- Tempo di depositi, come Cd
- Ufficiale di pagamenti emessi da coperta banche, tra cui assegni circolari, e gli ordini di soldi
le cooperative di Credito hanno un quasi identico garantiti dal governo del modulo di protezione tramite la National Credit Union Administration (NCUA) sotto il nome di National Credit Union Quota di Fondo di Assicurazione., Questo tipo di assicurazione copre lo stesso tipo di conti di deposito coperti da assicurazione FDIC, ma a cooperative di credito invece di banche.
Mentre le voci sopra elencate hanno copertura, molti prodotti finanziari e di investimento non ricevono protezione né dalla FDIC né dalla NCUA. Questi includono i titoli che si possono tenere in un conto di investimento o di pensionamento come azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento, exchange-traded funds (ETF), prodotti di assicurazione sulla vita o di rendita, o il contenuto di una cassetta di sicurezza.,
Come confermare lo stato FDIC di una banca
Se stai acquistando una nuova banca e vuoi assicurarti che sia assicurata da FDIC, il modo più semplice e veloce è andare alla funzione di ricerca di FDIC sul suo sito web. Inserire informazioni come il nome della banca, la sua posizione, e il suo indirizzo web, e dovrebbe apparire nella ricerca se è FDIC-assicurato. Le banche che sono assicurati anche dovrebbero avere il logo FDIC sulla sua porta d’ingresso e altrove in banca.,
Ogni banca assicurata FDIC ha anche un numero di certificato FDIC, che dovresti essere in grado di ottenere dalla banca semplicemente chiedendolo. Quel numero può accelerare la ricerca sul sito FDIC.
Funding Deposit Insurance
L’assicurazione FDIC è finanziata dalle banche assicurate. È simile alla tua assicurazione auto o casa – le banche che ricevono copertura assicurativa pagano un premio per la loro copertura. Un’altra somiglianza con altre forme di assicurazione è che i premi addebitati sono valutati dalla rischiosità della banca., Ciò impedisce a qualsiasi singola banca di abusare del sistema e di assumere rischi inutili con l’aspettativa che altre banche ripuliscano il loro casino se falliscono. I rischi più una banca prende, più devono pagare per l’assicurazione FDIC.
Sebbene sia autofinanziata attraverso i premi, l’assicurazione FDIC è “sostenuta dalla piena fede e credito del governo degli Stati Uniti.”L’ipotesi è che il Tesoro degli Stati Uniti interverrebbe se il fondo assicurativo FDIC finisse i soldi, ma a partire da settembre 2020, questo scenario non è stato testato.
Cos’altro fa la FDIC?,
Oltre ad assicurare i depositi bancari, la FDIC supervisiona le attività presso molte banche e istituti di risparmio. Tale sorveglianza ha lo scopo di promuovere un ambiente bancario sicuro in cui i fallimenti bancari sono meno probabili.
Quando le banche falliscono, la FDIC non protegge solo i depositi dei clienti. L’agenzia coordina la pulizia dell’istituzione fallita trovando un’altra banca per rilevare eventuali depositi e prestiti rimanenti.
Per la maggior parte dei clienti, i fallimenti bancari sono relativamente tranquilli, in gran parte dovuti alla FDIC., Mentre acquisizioni e trasferimenti si svolgono dietro le quinte, è improbabile che i clienti notino interruzioni importanti. Se la banca va completamente fuori mercato, potrebbe essere necessario ottenere un nuovo account presso una banca diversa, ma che sarebbe l’unica interruzione.
La FDIC fornisce anche la supervisione della protezione dei consumatori, conduce l’educazione dei consumatori, risponde ai reclami ed esamina le banche per assicurarsi che stiano seguendo le leggi federali. Questi sforzi hanno lo scopo di ispirare ulteriormente la fiducia nel sistema bancario.,
Avvenimenti notevoli
La FDIC fu creata dal Glass-Steagall Act del 1933. Il suo obiettivo era prevenire i fallimenti bancari durante la Grande Depressione. Dopo il crollo del mercato azionario nel 1929, i clienti si precipitarono nelle loro banche per ritirare i loro depositi. L’improvviso aumento dei ritiri ha ulteriormente destabilizzato il settore finanziario già in difficoltà e le banche che avevano la maggior parte dei loro soldi nel mercato azionario hanno iniziato a fallire. Non potevano restituire ai clienti i loro depositi e gli americani hanno rapidamente perso fiducia nelle banche.,
Così tante banche avevano chiuso nel 1933 che il presidente Franklin D. Roosevelt ha dichiarato un giorno festivo per fermare il panico. Il 6 marzo, appena 36 ore dopo il suo insediamento, ha chiuso tutte le banche statunitensi. Durante la chiusura, il Congresso ha redatto l’Emergency Banking Act, che ha gettato le basi per la FDIC, ha permesso alla Federal Reserve di emettere valuta per sostenere i prelievi bancari e ha introdotto altre riforme finanziarie.
Dalla sua creazione nel 1933, la FDIC osserva che “nessun depositante ha mai perso un centesimo di depositi assicurati.,”
Key Takeaways
- La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) è un’agenzia indipendente che protegge i depositi bancari e promuove la difesa dei consumatori.
- La FDIC è stata creata durante la Grande Depressione come un modo per aumentare la fiducia nel sistema finanziario.
- In generale, la FDIC assicura fino a $250.000 per account.,
