| Reverse Mortgages | Home Equity Loans |
| Non sono richiesti pagamenti mensili. | Prestito deve essere rimborsato mensilmente. |
| Prestito può essere chiamato a causa se il mutuatario si muove fuori della residenza o non riesce a pagare le tasse di proprietà, assicurazione, o mantenere la proprietà. | Prestito può essere chiamato a causa solo se i termini del contratto per il rimborso, le tasse, e l’assicurazione non sono soddisfatte., |
| Creditore prende la proprietà alla morte del mutuatario in modo che non può passare agli eredi a meno che non rifinanziare per pagare il mutuo inverso off. | La proprietà potrebbe dover essere venduta o rifinanziata alla morte del mutuatario per pagare il prestito. |
Pro e contro di Reverse Mortgages
Si deve vivere in casa per l’intera durata di un mutuo inverso, anche se ricoveri di 12 mesi o meno sono a posto., Ci si trova in una posizione in cui si deve rimborsare il prestito in un momento in cui così facendo potrebbe essere impossibile se avete bisogno di un soggiorno prolungato in una struttura a lungo termine. Un creditore ipotecario inverso può precludere e prendere la vostra proprietà se non si riesce a rimborsare il prestito quando si sposta fuori.
Un mutuo inverso probabilmente non è un’opzione ideale se c’è qualche possibilità che si potrebbe desiderare o dover spostare fuori di casa.
Un altro aspetto negativo è la spesa in corso di mantenere la vostra casa. Ti verrà richiesto di tenere il passo con le spese associate della vostra casa., Preclusione è possibile se vi trovate in una posizione in cui non può tenere il passo con le tasse di proprietà e l’assicurazione.
Il tuo creditore potrebbe “mettere da parte” alcuni dei tuoi proventi del prestito per far fronte a queste spese nel caso in cui tu non possa, e puoi anche chiedere al tuo creditore di farlo se pensi di avere problemi a pagare le tasse di proprietà e l’assicurazione.
È probabile che il debito ipotecario inverso aumenti esponenzialmente col passare del tempo perché gli interessi si accumulano in modo incrementale., Il creditore potrebbe optare per la preclusione se e quando il saldo del prestito raggiunge il punto in cui supera il valore della vostra casa.
Sul lato positivo, reverse mutui in grado di fornire i soldi per tutto quello che vuoi, dal reddito di pensione supplementare per i soldi per un grande progetto di miglioramento domestico. Fino a quando si soddisfano i requisiti, è possibile utilizzare i fondi per integrare le altre fonti di reddito o di eventuali risparmi che hai accumulato in pensione.,
Probabilmente avrai un reddito minore quando andrai in pensione, quindi diminuirai il carico del debito nei tuoi anni di pensione se prendi i soldi e paghi il tuo mutuo esistente. Un mutuo inverso può certamente alleviare lo stress di pagare le bollette in pensione o addirittura migliorare il vostro stile di vita nei vostri anni d’oro.
Requisiti per un’ipoteca inversa
Le ipoteche inverse sono disponibili solo per i proprietari di case di età pari o superiore a 62 anni. Generalmente non c’è bisogno di rimborsare questi prestiti fino a quando si sposta fuori di casa o morire., In genere è necessario certificare al creditore ogni anno che si fa infatti ancora vive nella residenza. In caso contrario, il prestito verrà dovuto.
È necessario soddisfare alcuni criteri di base per qualificarsi per un mutuo inverso. Ad esempio, non puoi essere delinquente su qualsiasi debito dovuto al governo federale. Dovrete dimostrare al creditore che siete in grado di tenere il passo con le spese in corso di mantenere la vostra casa. Ciò garantisce che la proprietà mantenga il suo valore e che tu ne mantenga la proprietà.,
È necessario partecipare alla consulenza, una “sessione di informazione del consumatore” con un consulente HUD approvato, prima che il prestito HECM possa essere finanziato. Questa regola ha lo scopo di garantire che si capisce il costo e le conseguenze di prendere questo tipo di prestito. I consulenti lavorano per organizzazioni indipendenti. Questi corsi sono disponibili a basso costo e a volte sono anche gratuiti.
Il mutuo inverso deve essere il primo pegno sulla vostra proprietà. Per la maggior parte dei mutuatari, questo significa pagare il debito ipotecario residuo con parte del mutuo inverso., Questo è più facile da raggiungere se si dispone di almeno il 50% di equità o giù di lì nella vostra casa.
Come ricevere pagamenti di prestito
Hai alcune opzioni, ma la più semplice è prendere tutti i soldi in una volta in una somma forfettaria. Il tuo prestito ha un tasso di interesse fisso con questa opzione e il tuo saldo del prestito crescerà semplicemente nel tempo man mano che gli interessi maturano.
Puoi anche scegliere di ricevere pagamenti periodici regolari, ad esempio una volta al mese., Questi pagamenti sono indicati come “pagamenti di possesso” quando durano per tutta la vita, o “pagamenti a termine” quando li ricevi per un determinato periodo di tempo, ad esempio 10 anni.
E ‘ possibile prendere più equità di voi e il vostro creditore previsto se si opta per i pagamenti di possesso e vivere una vita eccezionalmente lunga.
Si può anche prendere una linea di credito, piuttosto che prendere il denaro immediatamente. Questo ti permette di prelevare fondi solo se e quando ne hai bisogno., Il vantaggio di un approccio line-of-credit è che si paga solo gli interessi sui soldi che hai effettivamente preso in prestito.
È inoltre possibile utilizzare una combinazione di opzioni di pagamento. Ad esempio, si potrebbe prendere una piccola somma forfettaria in anticipo e mantenere una linea di credito per dopo.
Devo pagare un mutuo inverso?
La maggior parte dei mutui inversa sono rimborsati attraverso la vendita della casa. Ad esempio, la casa andrà sul mercato dopo la tua morte e la tua proprietà riceverà denaro quando venderà. Quel denaro che deve poi essere utilizzato per pagare il prestito.,
L’intero importo del prestito è dovuto, anche se il saldo del prestito è superiore al valore della casa, se i tuoi eredi decidono di voler mantenere la casa. Dovranno rifinanziare o altrimenti venire con i soldi per pagare il mutuo inverso.
Molti mutui reverse includono una clausola che non consente il saldo del prestito di superare il valore del patrimonio netto della casa, anche se le fluttuazioni del mercato potrebbero ancora tradursi in meno equità rispetto a quando hai preso il prestito.,
È possibile che la tua proprietà possa fornire altri beni sufficienti per consentire ai tuoi eredi di pagare l’ipoteca inversa alla tua morte liquidandoli, ma potrebbero altrimenti non essere in grado di qualificarsi per un mutuo regolare per pagare il debito e mantenere la casa di famiglia.
Altri costi associati
Come per qualsiasi mutuo per la casa, pagherai interessi e commissioni per ottenere un mutuo inverso, ma la maggior parte non verrà dovuta fino a quando non venderai, morirai o lascerai., Si paga molti degli stessi costi di chiusura necessari per un acquisto casa tradizionale o rifinanziare, ma queste tasse possono essere più alti.
Tasse ridurre la quantità di capitale lasciato nella vostra casa, che lascia meno per la vostra tenuta o per voi se si decide di vendere la casa e pagare il mutuo. Potrebbe essere saggio pagare gli interessi e le tasse di tasca se avete i fondi disponibili invece di pagare gli interessi su tali tasse per anni e anni quando sono rotolati nel vostro equilibrio di prestito.
Le commissioni sono spesso finanziate o integrate nel tuo prestito., Non scrivi un assegno per loro alla chiusura, quindi potresti non sentire questi costi, ma li stai ancora pagando a prescindere.
Devi avere la tua casa valutata, aggiungendo ai tuoi costi. Il creditore vorrà essere sicuri che la vostra casa in forma tip-top prima di scrivere il prestito.
Questo non tiene conto di altri tipici costi di chiusura associati a qualsiasi ipoteca, come la preparazione di documenti, ispezioni, certificazioni, spese di registrazione e il costo dei rapporti di credito.,
Key Takeaways
- Un mutuo inverso consente ai proprietari di abitazione più anziani di attingere al capitale della propria casa per un pagamento forfettario, pagamenti periodici o sotto forma di una linea di credito.
- Reverse mutui non devono essere rimborsati fino a quando il proprietario di abitazione muore o si muove fuori della residenza. I soggiorni in strutture di assistenza per meno di un anno vanno bene.
- I proprietari di abitazione devono avere almeno 62 anni per qualificarsi, e non possono essere delinquenti su qualsiasi debito che è dovuto al governo federale.,
- Gli interessi maturano per tutta la durata del prestito, quindi l’importo necessario per pagare il mutuo sarà quasi certamente significativamente superiore ai proventi del prestito originale.,
