CD Calculator (Italiano)

The Certificate of Deposit (CD) Calculator can help determine accumulated interest earnings on CDs over time. Included are considerations for tax and inflation for more accurate results.

Related Investment Calculator | Interest Calculator

What is a Certificate of Deposit?

A certificate of deposit is an agreement to deposit money for a fixed period that will pay interest. Common term lengths range from three months to five years., Più lungo è il termine, maggiore è l’esposizione al rischio di tasso di interesse. In generale, maggiore è il deposito iniziale, o più lungo è il periodo di investimento, maggiore è il tasso di interesse. Come tipo di investimento, i CDS rientrano nella fascia a basso rischio e basso rendimento dello spettro. Storicamente, i tassi di interesse dei CDS tendono ad essere superiori ai tassi dei conti di risparmio e dei mercati monetari, ma inferiori al tasso di rendimento medio storico delle azioni., Ci sono anche diversi tipi di CD con diversi tassi di interesse, o tassi legati a indici di vario genere, ma la calcolatrice può fare solo calcoli basati su CD a tasso fisso.

I guadagni da CDs sono imponibili come reddito negli Stati Uniti a meno che non siano in conti che sono tax-differite o esentasse, come un IRA o Roth IRA. Per ulteriori informazioni su o per fare calcoli che coinvolgono un tradizionale IRA o Roth IRA, si prega di visitare il calcolatore IRA o Roth IRA Calculator.,

I CD sono chiamati “certificati di deposito” perché prima che i trasferimenti elettronici fossero inventati, gli acquirenti di CD ricevevano certificati in cambio dei loro depositi come un modo per le istituzioni finanziarie di tenere traccia degli acquirenti dei loro CD. La ricezione di certificati effettivi per effettuare depositi non è più praticata oggi, poiché le transazioni vengono eseguite elettronicamente.

FDIC-Backed

Una delle caratteristiche che definiscono i CDS negli Stati Uniti è che sono protetti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)., I CD che provengono dalle banche assicurate da FDIC sono assicurati fino a $250.000, il che significa che se le banche falliscono, fino a funds 250.000 dei fondi di ciascun depositante è garantito per essere al sicuro. Chiunque desideri depositare più del limite di limit 250.000 e vuole che tutto sia assicurato da FDIC può semplicemente acquistare CD da altre banche assicurate da FDIC. A causa di questa assicurazione, ci sono pochi investimenti a rischio inferiore. Allo stesso modo, le cooperative di credito sono coperte da un’assicurazione della National Credit Union Administration (NCUA insurance), che fornisce essenzialmente la stessa copertura assicurativa sui depositi della FDIC.,

Dove e come acquistare CDs

I CDS sono in genere offerti da molte istituzioni finanziarie (incluse le maggiori banche) come investimenti a reddito fisso. Diverse banche offrono diversi tassi di interesse sui CDS, quindi è importante prima guardarsi intorno e confrontare i periodi di scadenza dei CDS, in particolare i loro rendimenti percentuali annuali (APY). Questo determina in ultima analisi, quanto interesse viene ricevuto. Il processo di acquisto di CD è semplice; sarà richiesto un deposito iniziale, insieme al termine desiderato. CD tendono ad avere vari requisiti minimi di deposito., I broker possono anche addebitare commissioni per i CD acquistati tramite di essi.

“Comprare” un CD è effettivamente prestare denaro al venditore del CD. Le istituzioni finanziarie utilizzano i fondi dei CDS venduti per ri-prestare (e trarre profitto dalla differenza), detenere nelle loro riserve, spendere per le loro operazioni o prendersi cura di altre spese varie. Insieme con il tasso di fondi federali, tutti questi fattori svolgono un ruolo nel determinare i tassi di interesse che ogni istituto finanziario pagherà sui loro CD.,

Storia dei CD

Anche se allora non erano chiamati CD, un concetto finanziario simile a quello di un CD moderno fu usato per la prima volta dalle banche europee nel 1600. Queste banche davano una ricevuta ai titolari dei conti per i fondi che depositavano, che prestavano ai commercianti. Tuttavia, per garantire che i titolari dei conti non ritirassero i loro fondi mentre venivano prestati, le banche iniziarono a pagare gli interessi per l’uso dei loro soldi per un determinato periodo di tempo. Questo tipo di transazione finanziaria è essenzialmente il modo in cui opera un CD moderno.,

Un importante punto di svolta per i CDS avvenne all’inizio del XX secolo dopo il crollo del mercato azionario del 1929, in parte dovuto alle banche non regolamentate che non avevano obblighi di riserva. In risposta, la FDIC è stata istituita per regolamentare le banche e dare agli investitori (come i titolari di CD) la garanzia che il governo avrebbe protetto i loro beni fino a un limite.

Storicamente, i tassi di rendimento dei CD sono variati notevolmente. Durante gli anni ad alta inflazione della fine degli anni 1970 e 1980, i CDS avevano tassi di rendimento di quasi il 20%., D’altra parte, i tassi di CD sono scesi al minimo dei tassi di risparmio standard durante alcuni anni. I tassi di CD sono diminuiti dal 1984, un tempo in cui una volta superavano il 10% APY. Alla fine del 2007, poco prima che l’economia spiralasse verso il basso, erano al 4%. In confronto, il rendimento medio dei CD a un anno è di circa lo 0,4% nel 2017. Negli Stati Uniti, la Federal Reserve, che controlla il tasso dei fondi federali, li calibra di conseguenza in base al clima economico.,

Come utilizzare i CDs

I CDS sono strumenti finanziari efficaci quando si tratta di proteggere il risparmio, costruire ricchezza a breve termine e garantire rendimenti senza rischi. Con questi vantaggi chiave in mente, è possibile capitalizzare sui CDS utilizzandoli per:

• integrare portafogli diversificati per ridurre l’esposizione al rischio totale. Questo può tornare utile quando i pensionati si avvicinano alla loro data di pensionamento e richiedono un ritorno più garantito per assicurarsi di avere risparmi in pensione da cui vivere.,
• agire come un breve termine (5 anni o meno) posto per mettere soldi extra che non è necessario o non è richiesto fino a una data futura impostata. Questo può tornare utile quando si salva per un acconto per una casa o in auto diversi anni in futuro.
• stimare i rendimenti futuri con precisione perché la maggior parte dei CDS hanno tassi fissi. Il risultato di questo è un investimento utile per le persone che preferiscono la prevedibilità.

Come la data di scadenza per un CD si avvicina, i proprietari di CD hanno opzioni su cosa fare dopo., Nella maggior parte dei casi, se non viene fatto nulla, dopo la data di scadenza i fondi saranno probabilmente reinvestiti in un altro CD simile. In caso contrario, è possibile per gli acquirenti di informare i venditori di trasferire i fondi in un conto corrente o di risparmio, o reinvestire in un CD diverso.

Prelievo da un CD

I fondi investiti in CDS sono destinati ad essere vincolati per tutta la durata del certificato e gli eventuali prelievi anticipati sono normalmente soggetti a penalità (ad eccezione dei CDS liquidi). La gravità della sanzione dipende dalla lunghezza del CD e dall’istituto emittente., Per inciso, in alcuni ambienti di aumento dei tassi di interesse, può essere finanziariamente vantaggioso pagare la penalità di ritiro anticipato al fine di reinvestire i proventi in nuovi CDS a rendimento più elevato.

CD Ladder

Mentre i CD a lungo termine offrono rendimenti più elevati, un ovvio inconveniente per loro è che i fondi sono bloccati più a lungo. Una scala CD è una strategia comune utilizzata dagli investitori che tenta di aggirare questo inconveniente utilizzando più CD., Invece di rinnovare un solo CD con un importo specifico, il CD viene suddiviso in più quantità per più CD in un set up che consente loro di maturare a intervalli sfalsati. Ad esempio, invece di investire tutti i fondi in un CD di 3 anni, i fondi vengono utilizzati per investire in 3 diversi CD allo stesso tempo con termini di 1, 2 e 3 anni. Man mano che si matura, rendendo disponibili capitale e guadagni, i proventi possono essere facoltativamente reinvestiti in un nuovo CD o prelievo., CD laddering può essere utile quando è necessaria una maggiore flessibilità, dando una persona l’accesso ai fondi precedentemente investiti a intervalli più frequenti, o la possibilità di acquistare nuovi CD a tassi più elevati se i tassi di interesse salgono.

APY vs APR

È importante distinguere tra rendimento percentuale annuo (APY) e tasso percentuale annuo (APR). Le banche tendono ad utilizzare TAEG per i conti legati al debito come mutui, carte di credito, e prestiti auto, mentre APY è spesso legato a conti interessi maturati come CD e investimenti del mercato monetario., APY indica l’importo degli interessi maturati con interesse composto rappresentato in un intero anno, mentre APR è la rappresentazione annualizzata del tasso di interesse mensile. L’APY è in genere la rappresentazione più accurata di utili o perdite netti effettivi e i CDS sono spesso pubblicizzati in tassi APY.

Frequenza di Compounding

La calcolatrice contiene opzioni per diverse frequenze di compounding. Come regola generale, il compounding più frequentemente si verifica, maggiore è il ritorno., Per comprendere le differenze tra le frequenze di compounding o per fare calcoli che li coinvolgono, si prega di utilizzare il nostro calcolatore di interesse composto.

Tipi di CD

• Gli investitori tradizionali di CD ricevono tassi di interesse fissi per un determinato periodo di tempo. Il denaro può essere ritirato solo senza penalità dopo la scadenza, e ci sono anche opzioni per rotolare i guadagni sopra per più termini. CD tradizionali che richiedono depositi iniziali di $100.000 o più sono spesso indicati come CD” jumbo”, e di solito hanno tassi di interesse più elevati.,
• Bump-Up CD—Gli investitori sono autorizzati a “bump up” tassi di interesse preesistenti su CDs per abbinare i tassi di mercato correnti più elevati. Bump-up CDs offrono i migliori rendimenti per gli investitori che li tengono mentre i tassi di interesse aumentano. Rispetto ai CD tradizionali, questi ricevono generalmente tassi più bassi.
• CD liquidi-Gli investitori possono recedere dai CD liquidi senza penali, ma richiedono il mantenimento di un saldo minimo. I tassi di interesse sono relativamente più bassi rispetto ad altri tipi di CDS, ma per la maggior parte sono ancora superiori ai conti di risparmio o agli investimenti del mercato monetario.,
• CD Zero-Coupon-Simili alle obbligazioni zero-coupon, questi CD non contengono pagamenti di interessi. Piuttosto, vengono reinvestiti per guadagnare più interessi. I CDS Zero-coupon sono acquistati a frazioni del loro valore nominale (valore nominale o importo ricevuto alla scadenza) e generalmente hanno termini più lunghi rispetto ai CDS tradizionali, che possono esporre gli investitori a rischi considerevoli.,
• Gli emittenti di CD callable che vendono CD callable possono eventualmente richiamarli dai loro investitori dopo la scadenza dei periodi di protezione call e prima che maturino, con conseguente restituzione del deposito iniziale e di eventuali guadagni di interesse successivi. Per compensare questo, i venditori offrono tassi più elevati per questi CD rispetto ad altri tipi.
• CD mediato—Questi sono diversi in quanto sono venduti in conti di intermediazione, e non attraverso istituzioni finanziarie come banche o cooperative di credito., Un vantaggio per i CDS mediati è che esiste un’esposizione a un’ampia varietà di CDS invece dei CDS offerti dalle singole banche.

Alternative ai CDs

• Pagare il debito—Soprattutto per il debito ad alto interesse, pagare il debito esistente è un’ottima alternativa ai CDS perché è essenzialmente un tasso di rendimento garantito, rispetto a qualsiasi ulteriore investimento. Comparativamente, anche il tasso di interesse di un prestito a basso tasso, come mutuo per la casa, è normalmente superiore a CD, il che rende finanziariamente gratificante per payoff prestito che per raccogliere interessi da CD.,
• Conti del mercato monetario-Gli investitori che amano la sicurezza di un CD e sono a posto con rendimenti leggermente inferiori possono considerare conti del mercato monetario, che sono alcuni tipi di conti di risparmio FDIC-assicurati che hanno restrizioni come limiti su come i fondi possono essere ritirati. Sono generalmente offerti dalle banche.
• Obbligazioni-Simili ai CDS, le obbligazioni sono strumenti finanziari a rischio relativamente basso. Le obbligazioni sono vendute da entità governative (municipali, statali o federali) o aziendali.,
• Peer-to-Peer Lending—Peer-to-peer (P2P) il prestito è una forma abbastanza nuova di prestito che è nata dai progressi della tecnologia Internet che consente ai finanziatori e ai mutuatari di collegarsi su una piattaforma online. I mutuatari peer richiedono prestiti attraverso la piattaforma e gli istituti di credito possono finanziare i prestiti che trovano desiderabili. Ogni servizio di prestito P2P verrà fornito con regole al fine di regolare i casi di default.
• Mutui in bundle-Comunemente disponibili attraverso fondi comuni di investimento, mutui in bundle sono titoli che vengono scambiati in modo simile come obbligazioni, ma in genere producono più di titoli del Tesoro., Sebbene abbiano ricevuto molta pubblicità negativa per il ruolo che hanno svolto nella crisi finanziaria del 2008, i titoli ipotecari sono rimbalzati attraverso normative più severe. I mutui in bundle sono supportati dal governo National Mortgage Association (Ginnie Mae).