I requisiti per il finanziamento di un acquisto di una seconda casa sono più severi rispetto alle residenze primarie. Ci sono anche spese aggiuntive e implicazioni fiscali che si applicano specificamente alle seconde case e alle proprietà di vacanza che sono diverse da quelle per le case primarie e gli immobili di investimento.,
- Modi Migliori per il Finanziamento di una Seconda Casa
- Home Equity
- Mutuo Inverso
- Cash-Out Rifinanziare
- Prestito Assunzione
- 401(k) Prestito
Modi Migliori per il Finanziamento di una Seconda Casa
sulla Base della nostra ricerca, il modo migliore per finanziare la tua seconda casa è attraverso l’uso di casa di capitale dalla vostra residenza principale., Non solo è home equity il più grande asset disponibile per la maggior parte delle famiglie, è anche garanzia di alta qualità che consente ai mutuatari di accedere a tassi di interesse migliori sotto forma di prestiti per la casa, mutui reverse (se sei in sei anni ‘ 60), o cash-out rifinanziamento. Ipotesi di prestito e 401 (k) finanziamento sono anche opzioni valide, ma ognuno viene fornito con i propri svantaggi.
Home Equity Financing
Home equity prodotti sono uno dei modi più popolari per finanziare una seconda casa perché consentono l’accesso a grandi quantità di denaro a tassi di interesse relativamente bassi., Il processo di qualificazione è più facile di un mutuo ipotecario standard e il creditore di solito non importa come i proventi vengono utilizzati dopo che sono erogati. Home equity proventi sono anche trattati come contanti durante un acquisto di casa, che può essere vantaggioso se si sta cercando di chiudere rapidamente. Home equity finanziamento viene in genere in due forme:
Home Equity Loans
Home equity loans consentono di prendere in prestito denaro contro il patrimonio netto che hai costruito nella vostra casa., Si tratta di prestiti rateali che consistono in una vincita forfettaria, rimborsata in pagamenti mensili uguali nel tempo, simile al mutuo sulla vostra casa primaria. Questi offrono un tasso fisso di interesse che non cambia per la vita del prestito. Questi rendono facile accedere a una grande quantità di denaro per un nuovo acquisto di casa che si può pagare in rate gestibili nel corso del tempo.,
Home Equity Line of Credit (HELOC)
In alternativa, gli HELOC sono linee di credito revolving che possono essere disegnate e rimborsate, simili a una carta di credito; questo li rende un’eccellente opzione di spesa flessibile per gli acconti. Tuttavia, in genere non è consigliabile disegnare su tutta la linea, in quanto ciò aumenta il rapporto di utilizzo del credito e influisce negativamente il tuo punteggio di credito.
Inoltre, il tasso di interesse variabile su questi prestiti ti sottopone a una maggiore volatilità sui tuoi pagamenti mensili., Come tale, home equity loans può essere una scelta migliore se l’acconto sulla vostra seconda casa supera il 30% della linea di credito disponibile sul vostro HELOC.
Indipendentemente da quale tipo di finanziamento di equità domestica si impiegano, il nuovo debito metterà la vostra residenza primaria a rischio se si finisce inadempiente sul prestito, che ti mette in una posizione di doppio pericolo di perdere sia il vostro primario e seconde case.,
Quando si considera il finanziamento di equità domestica, assicurarsi che siete in grado di soddisfare i requisiti di pagamento mensile sul vostro prestito di equità domestica combinato con altri debiti rata che avete in sospeso. L’ultima cosa che vuoi fare è correre il rischio di perdere la vostra casa primaria perché non erano in grado di effettuare i pagamenti combinati sulle vostre due proprietà.
Questioni fiscali di acquisto di una seconda casa utilizzando Home Equity
In base alla legge fiscale 2018, gli interessi ipotecari sul finanziamento home equity non è più deducibile dalle tasse a meno che i proventi sono utilizzati per migliorare la casa che protegge., Ciò significa che se si prende un prestito di equità domestica o HELOC contro la vostra casa primaria e applicarlo verso l’acquisto di una casa di vacanza, l’IRS non vi permetterà di cancellare gli interessi su quel debito di equità domestica.
L’interesse sui prodotti azionari domestici è deducibile dalle tasse solo se viene utilizzato per finanziare miglioramenti sostanziali alla proprietà che protegge. Questo funziona sia per le case primarie che per le proprietà di vacanza. Se si dovesse prendere un prestito di equità domestica sulla vostra proprietà di vacanza per finanziare lavori di ristrutturazione su quella proprietà, poi l’interesse su quel prestito sarebbe ancora deducibile dalle tasse., Tuttavia, l’interesse non è deducibile se si dovesse applicare i proventi del patrimonio netto di una proprietà verso la riparazione dell’altro.
Reverse Mortgage
Un mutuo inverso può essere una valida opzione per il finanziamento di una seconda casa, ma solo se sei invecchiato 62 o più anziani. Questi prestiti sponsorizzati dal governo speciale consentono di prendere in prestito denaro da casa tua senza richiedere il rimborso fino a quando si lascia / vendere la vostra casa. Queste sono interessanti opzioni di prestito che consentono ai mutuatari più anziani di conservare i loro risparmi quando si effettua un acquisto di casa.,
Tieni presente che gli interessi continueranno a maturare su questi prestiti mentre rimangono in sospeso e il tuo saldo crescerà se trascuri di effettuare pagamenti. Se si passa via con un mutuo inverso in sospeso, i vostri eredi dovranno anche pagare il mutuo inverso se desiderano mantenere la casa. In caso contrario, essi possono essere costretti a vendere la proprietà per soddisfare il saldo.
Cash-Out Refinance
Questa opzione consente di rifinanziare il mutuo per più soldi di quanto si deve, mantenendo la differenza in contanti., È un’opzione ideale se i tassi ipotecari ora sono inferiori a quelli che stai pagando, dal momento che sarai in grado di rifinanziare il tuo mutuo e incassare il capitale allo stesso tasso di interesse, essenzialmente uccidendo due piccioni con una fava.
I tuoi pagamenti mensili probabilmente aumenteranno a causa del saldo più grande estratto dal tuo rifinanziamento cash-out. Sarai anche responsabile dei costi di chiusura qui, mentre i costi di chiusura su un prestito di equità domestica comparabile o HELOC potrebbero essere inferiori o coperti dal tuo creditore in alcuni casi., I mutuatari che tentano un rifinanziamento cash-out dovrebbero essere consapevoli del fatto che stanno essenzialmente reimpostando l’orologio sul loro mutuo esistente, anche se a un tasso di interesse diverso.
Assunzione di prestito
A volte, si può essere in grado di assumere il mutuo dai venditori della proprietà, il che significa che si prende in consegna i pagamenti del mutuo ipotecario che il venditore ha sulla casa. Questa è una grande opzione se il venditore ha già un prestito FHA o VA in essere a un basso tasso di interesse., Seconde case non sono normalmente ammissibili per i prestiti garantiti dal VA o FHA, quindi questo può essere un ottimo opzione a basso tasso se siete abbastanza fortunati da imbattersi in una casa di vacanza con un mutuo sostenuto dal governo in sospeso.
Il rovescio della medaglia è che avrete ovviamente bisogno di un po ‘ di fortuna per trovare una seconda casa con un proprietario che detiene già un prestito FHA/VA. Il secondo problema è che il contratto di prestito dovrà consentire un’assunzione di prestito, come non ogni creditore è disposto ad accogliere questa disposizione. Ipotesi di prestito, inoltre, non sono consentiti sulla maggior parte dei mutui convenzionali., Coloro che si qualificano per ipotesi di prestito può anche bisogno di mettere giù un acconto pesante per acquistare qualsiasi interesse azionario esistente che il venditore ha accumulato nella proprietà.
401(k) Prestito
401(k) prestiti consentono di prendere in prestito denaro da te stesso e ripagarlo in rate mensili. Questi prestiti hanno il vantaggio di essere “senza interessi”, nel senso che qualsiasi interesse dovuto sarà rimborsato direttamente nel vostro fondo pensione., Sono popolari opzioni di prestito per il finanziamento di acconti, in quanto questi sono uno dei pochi posti, a parte l’equità domestica, che le persone tendono ad avere una notevole quantità di ricchezza risparmiata.
Uno dei maggiori svantaggi dei prestiti 401(k) è che perderai qualsiasi interesse che i fondi presi in prestito avrebbero potuto guadagnare se fossero rimasti nel tuo account 401(k). Il periodo di rimborso richiesto è anche relativamente breve, il che significa che avrete pagamenti mensili più elevati per affrontare, a seconda di quanto si prende fuori., Inadempiente su un 401 (k) prestito potrebbe anche comportare eventuali importi di prestito in essere dichiarato imponibile dall’IRS.
