| Inverser les prêts Hypothécaires | la Maison de capitaux Propres Prêts |
| Pas de paiements mensuels sont nécessaires. | Prêt doit être remboursé mensuellement. |
| le prêt peut être appelé à échéance si l’emprunteur quitte la résidence ou omet de payer les impôts fonciers, l’assurance ou l’entretien de la propriété. | le prêt ne peut être appelé à échéance que si les termes du contrat de remboursement, Les taxes et l’assurance ne sont pas respectés., |
| le prêteur prend la propriété au décès de l’emprunteur afin qu’elle ne puisse pas passer aux héritiers à moins qu’ils ne refinancent pour payer l’hypothèque inversée. | Propriété pourrait être vendue ou refinancé au décès de l’emprunteur à rembourser le prêt. |
avantages et inconvénients des hypothèques inversées
Vous devez vivre dans la maison pendant toute la durée d’une hypothèque inversée, bien que les hospitalisations de 12 mois ou moins sont acceptables., Vous vous retrouveriez dans une position où vous devez rembourser le prêt à un moment où cela pourrait être impossible si vous avez besoin d’un séjour prolongé dans un établissement à long terme. Un prêteur hypothécaire inversé peut saisir et prendre votre propriété si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt lorsque vous déménagez.
une hypothèque inversée n’est probablement pas une option idéale s’il y a une chance que vous souhaitiez ou deviez déménager de votre maison.
un Autre inconvénient est que les dépenses permanentes de garder votre maison. Vous devrez faire face aux dépenses associées à votre maison., La forclusion est possible si vous vous trouvez dans une position où ne peut pas suivre les impôts fonciers et l’assurance.
votre prêteur pourrait « mettre de côté » une partie du produit de votre prêt pour couvrir ces dépenses dans le cas où vous ne pouvez pas, et vous pouvez également demander à votre prêteur de le faire si vous pensez que vous pourriez jamais avoir de la difficulté à payer les impôts fonciers et l’assurance.
votre dette hypothécaire inversée est susceptible d’augmenter de façon exponentielle au fil du temps, car les intérêts s’accumulent progressivement., Votre prêteur pourrait opter pour la forclusion si et quand le solde de votre prêt atteint le point où il dépasse la valeur de votre maison.
du côté positif, les prêts hypothécaires inversés peuvent fournir de l’argent pour tout ce que vous voulez, du revenu de retraite supplémentaire à l’argent pour un grand projet de rénovation domiciliaire. Tant que vous répondez aux exigences, vous pouvez utiliser les fonds pour compléter vos autres sources de revenu ou toute épargne que vous avez accumulée à la retraite.,
vous aurez probablement un revenu moindre lorsque vous prendrez votre retraite, de sorte que vous réduirez votre charge de la dette dans vos années de retraite si vous prenez l’argent et rembourser votre prêt hypothécaire existant. Une hypothèque inversée peut certainement soulager le stress de payer vos factures à la retraite ou même améliorer votre style de vie dans vos années d’or.
exigences pour un prêt hypothécaire inversé
Les prêts hypothécaires inversés ne sont offerts qu’aux propriétaires âgés de 62 ans et plus. Vous n’avez généralement pas à rembourser ces prêts avant de quitter votre maison ou de mourir., Vous devez généralement certifier au prêteur chaque année que vous vivez toujours dans la résidence. Sinon, le prêt arrivent à échéance.
Vous devez répondre à certains critères de base pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé. Par exemple, vous ne pouvez pas être en retard sur une dette envers le gouvernement fédéral. Vous devrez prouver au prêteur que vous êtes capable de faire face aux dépenses courantes d’entretien de votre maison. Cela garantit que la propriété conserve sa valeur et que vous en gardez la propriété.,
Vous devez assister à counseling, une « séance d’information aux consommateurs” avec un conseiller approuvé par le HUD, avant que votre prêt HECM puisse être financé. Cette règle vise à vous assurer que vous comprenez le coût et les conséquences de la souscription de ce type de prêt. Les conseillers travaillent pour des organisations indépendantes. Ces cours sont disponibles à faible coût et parfois ils sont même gratuits.
Le prêt hypothécaire inversé doit être le premier privilège sur votre propriété. Pour la plupart des emprunteurs, cela signifie rembourser votre dette hypothécaire restante avec une partie de votre hypothèque inversée., Ceci est plus facile à réaliser si vous avez au moins 50% d’équité ou plus dans votre maison.
Comment recevoir les paiements de prêt
Vous avez quelques options, mais le plus simple est de prendre tout l’argent à la fois dans une somme forfaitaire. Votre prêt a un taux d’intérêt fixe avec cette option, et votre solde de prêt augmentera simplement au fil du temps à mesure que les intérêts s’accumulent.
Vous pouvez également choisir de recevoir des paiements périodiques, par exemple une fois par mois., Ces paiements sont appelés « paiements d’ancienneté » lorsqu’ils durent toute votre vie, ou « paiements à terme » lorsque vous les Recevez pour une période de temps définie, telle que 10 ans.
Il est possible de prendre plus d’équité que vous et votre prêteur attend si vous optez pour la permanence des paiements et de vivre une longue vie.
Vous pouvez également prendre une ligne de crédit plutôt que de prendre l’argent immédiatement. Cela vous permet de tirer des fonds uniquement si et quand vous en avez besoin., L’avantage d’une ligne de crédit est que vous ne payez que les intérêts sur l’argent que vous avez emprunté.
Vous pouvez également utiliser une combinaison d’options de paiement. Par exemple, vous pouvez prendre une petite somme forfaitaire à l’avance et conserver une marge de crédit pour plus tard.
dois-je rembourser une hypothèque inversée?
La plupart des hypothèques inversées sont remboursées par la vente de la maison. Par exemple, la maison sera mise sur le marché après votre décès et votre succession recevra de l’argent lors de sa vente. Que l’argent qui doit ensuite être utilisé pour rembourser le prêt.,
Le montant total du prêt arrive à échéance, même si le solde du prêt est supérieur à la valeur de la maison, si vos héritiers décident qu’ils veulent garder la maison. Ils devront refinancer ou autrement venir avec l’argent pour rembourser l’hypothèque inversée.
de nombreux prêts hypothécaires inversés incluent une clause qui ne permet pas au solde du prêt de dépasser la valeur des capitaux propres de la maison, bien que les fluctuations du marché puissent encore entraîner moins de capitaux propres que lorsque vous avez contracté le prêt.,
Il est possible que votre succession fournisse suffisamment d’autres actifs pour permettre à vos héritiers de rembourser l’hypothèque inversée à votre décès en les liquidant, mais ils pourraient autrement ne pas être en mesure de se qualifier pour une hypothèque régulière pour rembourser la dette et garder la maison familiale.
autres coûts associés
comme pour tout prêt immobilier, vous paierez des intérêts et des frais pour obtenir une hypothèque inversée, mais la plupart ne viendront pas à échéance jusqu’à ce que vous vendiez, mourez ou quittez., Vous paierez la plupart des mêmes frais de clôture requis pour un achat ou un refinancement d’une maison traditionnelle, mais ces frais peuvent être plus élevés.
Les frais réduisent le montant des capitaux propres laissés dans votre maison, ce qui laisse moins pour votre succession ou pour vous si vous décidez de vendre la maison et de rembourser l’hypothèque. Il pourrait être sage de payer des intérêts et des frais de votre poche si vous avez les fonds disponibles au lieu de payer des intérêts sur ces frais pendant des années et des années lorsqu’ils sont intégrés dans votre solde de prêt.
les Frais sont souvent financés, ou intégré dans votre prêt., Vous n’écrivez pas de chèque pour eux à la fermeture, donc vous pourriez ne pas ressentir ces coûts, mais vous les payez toujours malgré tout.
Vous devez faire évaluer votre maison, ce qui augmente vos coûts. Le prêteur voudra être certain que votre maison en pleine forme avant d’écrire le prêt.
cela ne prend pas en compte les autres coûts de clôture typiques associés à une hypothèque, tels que la préparation de documents, les inspections, les certifications, les frais d’enregistrement et le coût des rapports de crédit.,
principaux points à retenir
- une hypothèque inversée permet aux propriétaires âgés de puiser dans les capitaux propres de leur maison pour un paiement forfaitaire, des paiements périodiques ou sous la forme d’une marge de crédit.
- les hypothèques inversées n’ont pas à être remboursées jusqu’à ce que le propriétaire décède ou quitte la résidence. Les séjours dans des établissements de soins de moins d’un an sont corrects.
- Les propriétaires doivent être âgés d’au moins 62 ans pour être admissibles, et ils ne peuvent pas être en retard sur une dette qui est due au gouvernement fédéral.,
- Les intérêts courus sur la durée du prêt, de sorte que le montant nécessaire pour rembourser l’hypothèque sera presque certainement beaucoup plus que le produit du prêt initial.,
