L’assurance vie entière offre trois options nonforfeiture qui garantissent que les propriétaires de polices reçoivent de la valeur de leurs polices s’ils les annulent avant leur décès. La valeur exacte de l’avantage non lié à l’assurance dépend de la durée pendant laquelle le titulaire de la police a payé des primes–plus de primes payées signifie plus d’avantages non liés à l’assurance.,
ces avantages découlent de lois originaires du Massachusetts qui énoncent les avantages minimums que les assureurs-vie doivent partager avec les propriétaires de polices qui paient un certain niveau de prime. Ces lois ont évolué et finalement tous les états des États-Unis ont adopté un certain niveau d’exigence de non-mobilier.,
Les Trois Options non financières
aujourd’hui, il y a trois avantages non financiers traditionnellement trouvés sur toutes les polices d’assurance vie entière; ils sont:
- rachat pour la valeur de rachat
- assurance temporaire prolongée
- réduire les versements
rachat pour la valeur de rachat
toutes les polices d’assurance vie entière accumulent la valeur de rachat. Cette accumulation est garantie par le contrat et certaines polices vie entière peuvent accumuler une valeur de rachat non garantie par le paiement de dividendes.,
Ces prestations non financières servent à payer la valeur monétaire accumulée au titulaire de la police s’il décide d’annuler la police.
par exemple, supposons que George ait une police de vie entière avec une prestation de décès de 1 million de dollars et une valeur de rachat de 50 000$. George décide qu’il ne veut plus de sa prestation de décès et ne veut plus payer la prime sur sa politique. Il annule sa police et en vertu de l’annulation, il exerce son avantage non financier pour rendre la police pour sa valeur monétaire.,
lors de l’Annulation, la compagnie d’assurance envoie à George un chèque pour les 50 000 accumulated accumulés dans sa police de vie entière.
la prolongation d’Assurance
Longue durée de l’assurance est un moyen tout preneurs d’assurance vie peut transformer leur vie entière des politiques d’assurance-vie temporaire sans avoir à payer les primes. Cette option prend la prestation de décès actuelle de la police de vie entière et la transforme en une police à durée déterminée qui durera pendant une période de temps prédéterminée. Cette période de temps dépend du montant de la valeur monétaire accumulée dans la Politique de vie entière.,
par exemple, supposons Qu’Élisa ait une police de vie entière avec une prestation de décès de 500 000 $et une valeur de rachat de 100 000$. Elle aimerait exercer l’option d’assurance temporaire prolongée sur toute sa police d’assurance-vie. La compagnie d’assurance calcule la prestation de non-rémunération et détermine Qu’Élisa aura sa prestation de décès temporaire de 500 000 $pour les 35 prochaines années.
Après avoir rempli les documents pour l’option d’assurance temporaire prolongée, Beth aura une prestation de décès de 500 000 that qui ne nécessitera aucune prime payée par elle. À la fin de l’année 35, L’assurance-vie temporaire de Beth expirera.,
Il convient de noter que la plupart des polices d’assurance vie entière sont par défaut à cet avantage non financier. Donc, si le preneur d’assurance ne paie pas la prime à échéance et qu’il/elle n’a pas choisi la fonction de prêt de prime automatique, il est extrêmement probable que la police déclenchera la prestation d’assurance temporaire prolongée. C’est un moyen pour les assurés de conserver leur couverture s’ils ne paient pas la prime à l’échéance.,
réduction des versements
L’option de réduction des versements permet au titulaire de la police d’assurance vie entière de maintenir une partie de sa prestation de décès en vigueur et de continuer à bénéficier d’autres caractéristiques de la police d’assurance vie entière, comme l’accumulation garantie de la valeur de rachat et des dividendes (le cas échéant). L’exercice de cette option rend la police immédiate une police d’assurance-vie payée.
la prestation de décès créée par l’option de réduction versée dépend de la valeur de rachat de la police d’assurance-vie entière au moment où le titulaire de la police exerce l’option.,
par exemple, supposons que Vivian ait une police d’assurance-vie complète avec une prestation de décès de 1 million de dollars et une valeur de rachat de 250 000$. Elle souhaite exercer sa prestation de réduction des dépenses non payées. Lors du déclenchement de cette option, Vivian aura toujours 250 000 $en valeur monétaire, mais sa prestation de décès deviendra 600 000$. Elle ne versera pas de primes futures à sa police, mais elle continuera de gagner des dividendes sur sa police et sa valeur monétaire continuera de gagner des intérêts garantis. Elle aurez également la possibilité de retirer de l’argent et de prendre de la politique de prêts de la politique.,
Qu’est-ce que les Options Nonforfeiture garantissent au propriétaire de la police?
Les Trois options nonforfeiture garantissent des choses différentes au propriétaire de la police. Dans le cas d’un rachat. La garantie est la valeur en espèces actuellement dans la Politique de vie entière. L’option d’assurance temporaire prolongée garantit au titulaire de la police la prestation de décès actuelle de la police vie entière pendant un nombre garanti d’années sans paiement de prime requis. L’option de réduction des versements garantit qu’une prestation de décès toute la vie inférieure reste en vigueur pour le reste de la vie de l’assuré, sans paiement de prime requis.,
quelle Option non financière continue d’accumuler de la valeur en espèces?
l’option de réduction des versements continuera d’accumuler de la valeur en espèces. Il le fera par l’accumulation d’intérêts garantis et (le cas échéant) le paiement de dividendes en supposant que l’option de dividende est définie sur des ajouts versés.
les deux autres options, à terme prolongé et la remise en espèces, ne continueront pas d’augmenter la valeur en espèces pour le titulaire de la police. L’assurance temporaire n’a pas de valeur monétaire. Et la cession de la valeur en espèces met fin complètement à toute assurance – vie en vigueur à partir de l’ensemble de la police d’assurance-vie., Le titulaire de la police est libre de faire ce qu’il/elle souhaite avec l’argent libéré de l’option de rachat pour valeur de rachat.
quelle fonctionnalité Nonforfeiture fournit une couverture pour la plus longue période de temps?
Nous devons diviser cette question en deux objectifs ciblés car la réponse dépend de l’objectif spécifique.
l’option qui fournira une couverture garantie de la prestation de décès initiale pour la plus longue période de temps est l’option d’assurance temporaire prolongée. Aucun changement n’est apporté à la prestation de décès lorsque le titulaire de la police déclenche cette prestation.,
L’option qui va fournir un certain niveau de prestation de décès pour la plus longue période de temps est le réduire versé option. La prestation de décès qui en résulte après le déclenchement de cette fonctionnalité sera inférieure à la prestation de décès actuelle, mais ce montant est garanti pour rester en vigueur toute la vie de l’assuré. Il est possible que la prestation de décès atteigne un montant supérieur au montant de la prestation de décès restant après le déclenchement de cette fonctionnalité., Cette situation ne sera vraie que si la Politique de vie entière rapporte des dividendes, si l’option de dividende est définie sur des ajouts versés et si les dividendes versés sont suffisamment importants pour créer éventuellement une prestation de décès plus importante. Cela signifie que ce résultat n’est pas garanti.
valeur monétaire requise pour exercer l’une des Options
l’option d’exercer une prestation non financière n’existe que si la police vie entière a une valeur monétaire. Certaines polices vie entière n’auront aucune valeur monétaire pendant les premières années. Dans ce cas, le propriétaire de la police n’a pas la possibilité d’utiliser l’un de ces avantages., S’il/elle souhaite annuler sa politique de vie entière, il/elle ne recevra aucun avantage à ce stade.
Le montant de la valeur de rachat dans la police vie entière dictera le montant de la valeur d’avantage non-mobilier que le propriétaire de la police peut obtenir lors du déclenchement de la fonctionnalité.
par exemple, une plus grande valeur monétaire produira généralement un plus grand nombre d’années de couverture d’assurance temporaire prolongée. Une valeur de rachat plus élevée lorsque vous utilisez l’option Réduire les versements entraînera une réduction de la prestation de décès moins importante., Et bien sûr, plus la valeur de trésorerie signifie la plus grande somme d’argent que le propriétaire de la police obtient si elle cède la police pour de l’argent.
