Nous commencerons par un aperçu détaillé de la valeur de rachat, suivi d’une procédure pas à pas de la façon dont les valeurs de rachat sont calculées, puis nous parlerons de certaines alternatives à considérer avant de céder votre police.
qu’est-ce que la valeur de rachat?
la valeur de rachat de votre police d’assurance-vie est essentiellement le montant en espèces que vous pouvez retirer si vous cédez votre police à votre compagnie d’assurance et laissez-la expirer. Ce montant peut varier en fonction de divers facteurs.,
lorsque vous renoncez à votre police, vous perdez la protection de la prestation de décès offerte par la police et vous ne paierez aucune prime supplémentaire dans la police. Cette alternative diffère de l’emprunt de votre police, où vous pouvez prendre de l’argent en tant que prêt de police qui facture des intérêts mais maintient la police en vigueur.
Comment fonctionne la valeur de rachat?
Les dividendes versés par les polices d’assurance vie entière peuvent être utilisés pour augmenter la valeur de rachat, tandis que les polices d’assurance vie universelle paient un taux d’intérêt basé sur les taux en vigueur qui est généralement appliqué à la valeur de rachat.,
Les polices universelles variables augmentent leur valeur en espèces dans des sous-comptes de fonds communs de placement dont la valeur fluctue en fonction de la performance des marchés des actions, des obligations et de l’immobilier. Il convient de noter que tout type de police d’assurance-vie temporaire n’a pas de valeur monétaire et n’offre qu’une protection pure en cas de décès.
la valeur monétaire de ces polices augmente au fil du temps à mesure qu’elles continuent de recevoir des paiements de primes. Plus vous avez la police, plus votre valeur monétaire doit croître et gagner des intérêts.,
Si vous avez une police pendant 30 ans, votre valeur monétaire sera beaucoup plus élevée que si vous n’aviez la même police que pendant 5 ans.
la valeur de rachat est donc la somme d’argent que vous obtiendrez après avoir évalué tous les frais et charges, et elle sera inférieure à la valeur de rachat réelle de la police pendant la période de rachat. Cette forme de revenu diffère de ce que vous obtenez d’un règlement viatique, d’un règlement viatique ou d’un avenant à prestations accélérées, car elle provient de la valeur monétaire et non de la prestation de décès.,
Tous les types de polices d’assurance-vie permanentes ont une période de rachat. Il s’agit d’une période initiale qui doit s’écouler avant que la police accumule une valeur de rachat ou qu’aucun frais de rachat ne soit imposé.
calcul de la valeur de rachat de votre police
Si votre police est relativement nouvelle, vous obtiendrez probablement peu ou pas de valeur de rachat si vous annulez votre Protection, car votre valeur de rachat n’a pas eu beaucoup de temps à accumuler, et la compagnie d’assurance-vie évaluera très probablement des frais de rachat sur,
Le montant de la valeur monétaire que vous recevez sera toujours sensiblement inférieur à la valeur nominale de la police.
imposition de la valeur de rachat
dans la plupart des cas, la valeur de rachat que vous recevez sera considérée comme une déclaration de capital libre d’impôt jusqu’à concurrence du montant des primes que vous avez payées.
par exemple, si vous avez payé 250 $par mois dans une police d’assurance vie entière de 100 000 for pendant 30 mois, vous pouvez vous attendre à ce que la première valeur de rachat de 7 500 $soit libre d’impôt parce que vous avez payé autant de primes.,
toutefois, les dividendes, les intérêts ou les gains en capital qui ont été versés à la valeur de rachat seront comptés comme un revenu imposable. Par conséquent, si vous avez gagné 800 dividends en dividendes de votre politique de vie entière alors qu’il était en vigueur, alors vous auriez à payer des impôts sur ce revenu. Votre conseiller financier ou votre agent d’assurance-vie devrait être en mesure de vous dire quelles seront les conséquences fiscales si vous encaissez votre police.,
Si vous avez besoin d’accéder à la valeur de rachat de votre police mais que vous souhaitez maintenir la police en vigueur, vous pouvez contracter un prêt à partir de la police en utilisant votre valeur de rachat accumulée comme garantie.
il s’agit peut-être d’une bien meilleure solution que l’encaissement de votre police, car vos bénéficiaires pourront bénéficier de la protection en cas de décès de la police. Le prêt facturera des intérêts sur la valeur de trésorerie restante de la police, ce qui réduira le taux de croissance de la valeur de trésorerie, mais la police restera toujours en vigueur.,
toutefois, tout montant de prêt restant à rembourser au moment du versement de la police sera soustrait de la prestation de décès.
par exemple, si vous empruntez 5 000 $de la valeur monétaire de votre police et avant de décéder, le montant que vos bénéficiaires recevront sera réduit de ce montant. Néanmoins, cela est toujours généralement considéré comme une alternative supérieure à l’encaissement de la police par la plupart des professionnels de la finance et de l’assurance-vie.,
L’alternative à terme
Si vous devez liquider votre police de valeur monétaire, envisagez d’utiliser une partie de l’argent pour acheter une police à terme afin de remplacer la protection de prestations de décès que vous perdez.
l’assurance temporaire coûte beaucoup moins cher que n’importe quel type d’assurance-vie à valeur de rachat et peut garder vos bénéficiaires couverts pendant que vous obtenez la valeur de rachat restante.
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retraits MEC
Les retraits de contrats de dotation modifiés sont imposés différemment de la valeur de rachat d’une police d’assurance-vie traditionnelle. Les mec sont imposés selon le principe du dernier entré, premier sorti, ce qui signifie que toute la croissance du contrat sera payée en premier, ce qui est ensuite compté comme un revenu imposable.
des pénalités de remise peuvent également s’appliquer. Toute distribution d’un MEC qui est prise par une personne de moins de 59 ans ½ sera également passible d’une pénalité de retrait anticipé de 10% à moins qu’une exception admissible ne s’applique.,
Conclusion
Si vous souhaitez encaisser votre police d’assurance-vie, il est toujours préférable d’attendre la fin de la période de cession afin d’éviter des frais et des frais supplémentaires.
contracter un prêt d’assurance est une meilleure idée dans de nombreux cas. Consultez votre conseiller financier ou votre agent d’assurance-vie pour en savoir plus sur les valeurs de rachat.
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