Il y a quelques questions dans la vie qui sont plus déroutantes que leurs réponses. La question générale de savoir si l’assurance suit ou non la voiture ou le conducteur dans une juridiction particulière est une question que nous voyons régulièrement. Ce n’est pas une question stupide. Cela ressemble plus à un casse-tête MENSA qu’à une question d’assurance légitime, et c’est généralement la mauvaise question à poser.,
La réponse à savoir si l’assurance suit la voiture ou le conducteur dépend de nombreuses variables, notamment le type de couverture d’assurance visée. Il y a des couvertures qui suivent la voiture et des couvertures qui suivent le conducteur. En général, l’assurance automobile suit la voiture au lieu du conducteur, mais les spécificités d’une réclamation peuvent différer car les lois et la couverture d’assurance varient en fonction de la police, de la couverture et de l’état traité.,
couverture responsabilité civile
la couverture responsabilité civile d’une police automobile personnelle suit le conducteur quel que soit le véhicule utilisé, à condition qu’il s’agisse d’un véhicule admissible. Tous les États, sauf un (New Hampshire), exigent au moins une couverture de responsabilité. L’assurance responsabilité civile protège l’assuré (c.-à-d., suit le conducteur) lorsqu’il conduit un véhicule appartenant à quelqu’un d’autre. Dans une telle situation, ils seront toujours généralement couverts par leur propre police d’assurance automobile., Cependant, la meilleure règle empirique dans la recherche d’une couverture en vertu d’une police est de commencer par les exclusions.
bien qu’un « véhicule assuré” puisse inclure le véhicule d’un ami ou d’un voisin ou une voiture de location, si le véhicule était disponible pour une utilisation régulière, il pourrait être exclu. Un véhicule de” remplacement » sera probablement couvert, mais dans certains cas seulement dans des circonstances où le véhicule de l’assuré ne peut pas être utilisé pour une raison spécifique, comme une réparation., La couverture pourrait ne suivre personne si l’assuré conduit un véhicule autre qu’un « véhicule de tourisme privé non détenu et inscrit sur la police de l’assuré.” Il n’existe plus vraiment de police automobile standard et la couverture pour les voitures non détenues sera différente dans certaines polices et inexistante dans d’autres.
assurance automobile complète et Collision
La couverture D’assurance automobile complète et collision, quant à elle, est liée au véhicule assuré (elle suit la voiture). Ces garanties couvrent les dommages subis par le véhicule assuré à la suite d’un accident ou d’un acte de vandalisme., On pourrait dire que si vous prêtez votre véhicule, vous prêtez votre assurance. Avec une assurance complète qui couvre presque tout, c’est la voiture plutôt que le pilote est couvert. Cela, cependant, nécessite de nombreuses stipulations à mettre en place, telles que qui est autorisé à conduire la voiture. Si une personne autre que l’assuré conduit un véhicule couvert par une couverture complète et n’est pas répertoriée comme conducteur couvert – même si l’autre personne a la permission – l’autre personne pourrait ne pas être couverte en cas d’accident., Les membres de la famille (comme les enfants ou le conjoint) sont généralement déjà inclus dans la définition de « assuré ». »Cependant, il est rare que l’assurance couvre un conducteur qui conduit un véhicule sans l’Autorisation du propriétaire.
autres conducteurs conduisant le véhicule de l’assuré
lorsqu’un assuré permet à d’autres conducteurs de conduire son véhicule, alors, et seulement alors, la question de savoir si l’assurance suit la voiture ou le véhicule devient même maladroitement pertinente., La bonne question à se poser n’est pas de savoir si l’assurance suit la voiture ou le conducteur, mais si les autres conducteurs seront couverts par l’assurance automobile de l’assuré.
malheureusement, il n’y a pas de réponse claire à la question, et cela dépend grandement du langage des politiques en cause, de la juridiction qui vous intéresse et des faits spécifiques en cause. L’utilisation Permissive est généralement couverte par les conditions de responsabilité d’une police automobile. Comme toujours, cependant, il y a des exceptions.,
Il existe certainement des compagnies d’assurance et des polices qui ne couvriront aucun conducteur non spécifiquement nommé dans la police. D’autres faits pertinents incluent le lieu de résidence de « l’autre conducteur” et s’ils sont liés à l’assuré. En général, si quelqu’un vit dans le ménage de l’assuré et conduit régulièrement le véhicule de l’assuré, de nombreux assureurs s’attendent à ce que cette personne soit nommée sur la police. Ils devront suivre le même processus de souscription et de qualification que tout autre titulaire de police.,
dans certains cas, si un membre de la famille est en visite et a la permission de l’assuré pour conduire le véhicule familial, il y aura une couverture en cas d’accident, mais la couverture peut être limitée. Toutes les polices devraient être examinées pour déterminer s’il y a des conducteurs exclus et des limites à la couverture pour toute personne conduisant la voiture qui n’est pas spécifiquement nommée sur la police.
lorsque la politique du propriétaire du véhicule et la Politique de l’utilisateur permissif ont des limites différentes, la question devient encore plus compliquée., Si les dommages causés par la négligence de l’utilisateur permissif dépassent les limites de responsabilité du propriétaire, la police de l’utilisateur permissif peut être utilisée comme couverture secondaire, mais généralement uniquement lorsque les limites de responsabilité de l’utilisateur permissif sont supérieures aux limites de responsabilité du propriétaire.
L’assuré conduisant le véhicule de Quelqu’un d’autre
en général, la couverture d’assurance pour un assuré conduisant le véhicule de quelqu’un d’autre est la couverture qu’il porte pour son propre véhicule. La couverture personnelle du conducteur s’appliquera dans la plupart des cas lors de la conduite d’un véhicule qu’il ne possède pas., Cela comprend toute couverture d’automobiliste non assuré qu’il porte et les parties médicales de sa police. La couverture des dommages matériels du conducteur peut également être reportée pendant la conduite de la voiture d’un autre, selon le libellé de la police, les limites respectives des deux polices concernées et les faits. Si une personne conduit son propre véhicule sans assurance, elle ne doit pas s’attendre à être couverte lorsqu’elle conduit le véhicule de quelqu’un d’autre.,
certains facteurs doivent être pris en compte pour déterminer si un assuré est couvert lorsqu’il conduit le véhicule de quelqu’un d’autre, y compris les raisons de conduire le véhicule, si l’assuré avait la permission ou non, ou s’il s’agissait d’un loueur ou d’un concessionnaire. Dans chaque cas, les circonstances individuelles et la loi de l’état impliqués prendront en compte le résultat, mais une autre police pourrait être considérée comme principale par rapport à celle de l’assuré.
Lorsqu’un assuré emprunte un véhicule à un ami, la couverture de responsabilité de l’assuré intervient généralement uniquement lorsque les limites de la police de, La couverture Collision et la couverture complète ne s’appliquent pas à un véhicule emprunté. Les paiements médicaux (Med Pay) et la protection contre les blessures corporelles (PIP), comme nous le verrons ci-dessous, suivent également l’assuré dans un véhicule emprunté.
Med Payer et les Lésions Corporelles de l’Assurance
Med Payer et les lésions corporelles de l’assurance sont deux autres types de couverture, qui suivent généralement la personne, pas la voiture. La couverture Med Pay couvre toutes les blessures qu’un assuré ou ses passagers peuvent subir dans un accident, peu importe qui est en faute. Une telle couverture suit généralement le conducteur. Il est basé sur les personnes, pas sur le véhicule., En fait, une telle couverture couvre parfois l’assuré lorsqu’il marche ou fait du vélo. Cette couverture suit également généralement le conducteur lorsqu’il loue une voiture, car le véhicule de location remplace le propre véhicule de l’assuré. Cependant, la couverture Med Pay suit parfois la voiture. Si les passagers d’un véhicule n’ont pas leur propre couverture, la couverture Med Pay et PIP peut s’étendre à leurs blessures.
conducteurs d’autres États
l’assurance automobile couvre généralement un conducteur de n’importe quel état tant qu’il a la permission de l’assuré de conduire le véhicule., Cependant, ce n’est pas toujours le cas. Dans tous les cas, lorsque quelqu’un d’autre utilise le véhicule de l’assuré, la couverture automobile et les conditions de la police peuvent varier considérablement en fonction du transporteur et des options d’assurance choisies par l’assuré. Cela dit, si un assuré conduit un véhicule d’entreprise/utilitaire qui a une couverture Med Pay / PIP, cette couverture est généralement principale par rapport à la police automobile personnelle du conducteur, qui sera secondaire en termes de couverture. Il y a quelques exceptions.,
la Couverture d’Assurance Lorsque l’Assuré n’Est Pas Présent
afin d’assurance pour couvrir un accident, l’assuré n’est pas présent, il y aura besoin d’être exhaustif en assurance automobile. Les faits de chacun de ces cas comptent définitivement. Si le conducteur est un parent, il est fort probable que l’assurance de l’assuré absent couvrira l’accident. Le conducteur doit également avoir eu l’autorisation, expresse ou implicite, ou l’assurance de l’assuré ne peut pas couvrir la réclamation, sauf si le véhicule a été volé. Les compagnies d’assurance et les polices individuelles peuvent varier en ce qui concerne ces règles.,
politiques inférieures aux normes
Les transporteurs Automobiles bon marché et inférieurs aux normes souscrivent une assurance pour les assurés ayant un mauvais dossier de conduite. Ils sont en mesure de le faire en fixant leurs propres conditions limitées dans lesquelles ils fourniront une couverture. Ces transporteurs non conformes aux normes ne couvrent pas les réclamations qui seraient couvertes par une police plus standard. Ces polices peuvent contenir des « exclusions de conducteur nommé » qui limitent la couverture aux personnes spécifiquement nommées dans la police. Les polices « Step-down » réduisent souvent la couverture de responsabilité aux limites minimales d’un État pour les utilisateurs permissifs, même si l’assuré paie pour des limites plus élevées., Les franchises peuvent être plus élevées et / ou une police n’étendra pas la couverture à un véhicule de location. Par conséquent, les conditions de la police varient et affectent directement si une couverture particulière suit la voiture ou le conducteur.
L’assurance suit-elle la voiture ou le conducteur?
Comme nous l’avons vu, ce n’est généralement pas la bonne question à poser. Cependant, cela n’empêchera pas les esprits curieux de demander – encore et encore. Une réponse à la question qui ne sera pas universellement correcte, par conséquent, est que l’assurance qui suit la voiture a généralement le véhicule répertorié dans la police., Si quelqu’un qui a votre permission conduit la voiture, cette personne est probablement couverte en vertu du fait que la voiture est couverte. Cependant, comme nous l’avons vu, ce type d’assurance ne couvre pas tout le monde. Il existe des qualifications pour les conducteurs couverts. D’autres types de couverture tels que l’assurance collision ou l’assurance complète suivront généralement la voiture. Ces garanties ne « suivront généralement pas le conducteur » à tout véhicule que le conducteur” couvert » exploite.
L’assurance qui suit le conducteur sera généralement limitée à une certaine forme de couverture de responsabilité.,
lorsqu’un assuré conduit le véhicule de quelqu’un d’autre, comme une voiture de location, un concessionnaire prêté ou la voiture d’un ami, il est généralement couvert par une assurance responsabilité civile. Cependant, d’autres polices qui peuvent être considérées comme « primaires » par rapport à la police automobile personnelle de l’assuré peuvent également entrer en jeu.
Par conséquent, une réponse très basique et souvent incorrecte à la mauvaise question Est que la couverture responsabilité civile automobile suit généralement le conducteur, tandis que la couverture dommages physiques automobiles suit généralement le véhicule. Cependant, le plus souvent, vous poserez la mauvaise question., Tant qu’un conducteur a la permission du propriétaire du véhicule pour conduire le véhicule, la police du propriétaire fournira une couverture, peu importe qui est le conducteur. La police du propriétaire du véhicule devrait couvrir les blessures et les dommages matériels. Cependant, des exceptions existent. Dans la plupart des cas, par conséquent, la bonne question à poser serait « existe-t-il une couverture d’assurance en vertu de ces faits spécifiques?”
