en période économique difficile, les gens sont parfois à la recherche d’argent pour répondre aux dépenses quotidiennes et aux exigences du mode de vie. Bien sûr, vous pouvez encaisser votre police d’assurance-vie pour accéder à des fonds nécessaires, mais vous?
Il y a certainement des inconvénients à utiliser l’assurance-vie pour répondre aux besoins de trésorerie immédiats, surtout si vous compromettez vos objectifs à long terme ou l’avenir financier de votre famille. Néanmoins, si d’autres options ne sont pas disponibles, l’assurance—vie-en particulier l’assurance—vie à valeur monétaire-peut être une source de revenu nécessaire.,
principaux points à retenir
- Si vous êtes à court d’options et que vous devez accéder à votre police d’assurance-vie, il est préférable de retirer ou d’emprunter de l’argent au lieu de renoncer complètement à la police.
- Les polices D’assurance-vie à valeur monétaire telles que la vie entière ou la vie universelle comprennent un compte d’accumulation en espèces dans la police, où les paiements de primes excédentaires et les gains sont détenus.
- ces comptes permettent aux assurés d’accéder à cet argent par le biais de retraits, de prêts de police ou—s’ils en ont besoin—en cédant le compte, en partie ou en totalité.,
- Une autre option consiste à effectuer un règlement à vie, ce qui signifie que vous vendez votre police d’assurance-vie à une personne ou à une société de règlement à vie en échange d’espèces.
comment vous pouvez accéder aux espèces
l’assurance-vie à valeur monétaire, comme la vie entière et la vie universelle, constitue des réserves grâce aux primes Excédentaires plus les gains. Ces dépôts sont détenus dans un compte d’accumulation de trésorerie au sein de la police.,
l’assurance-vie à valeur monétaire offre la possibilité d’accéder aux accumulations d’espèces dans la police par le biais de retraits, de prêts de police ou de renonciation partielle ou totale de la police. Une autre alternative consiste à vendre votre police pour de l’argent, une méthode connue sous le nom de règlement à vie.
gardez à l’esprit que bien que l’argent de la police puisse être utile en période financière stressante, vous pourriez faire face à des conséquences indésirables en fonction de la méthode que vous utilisez pour accéder aux fonds.,
l’Encaissement De Votre Assurance-Vie
les Retraits
de manière générale, il est possible de retirer des quantités limitées de trésorerie à partir d’une police d’assurance-vie. Le montant disponible diffère en fonction du type de police que vous possédez et de la société qui l’émet. Le principal avantage des retraits de valeur en espèces est qu’ils ne sont pas imposables jusqu’à la base de votre police, tant que votre police n’est pas classée comme un contrat de dotation modifié (CEM)., Un cem est un terme donné à une police d’assurance-vie dans laquelle le financement dépasse les limites de la loi fiscale fédérale.
cependant, les retraits de valeur en espèces peuvent avoir des conséquences inattendues ou non réalisées:
- Les retraits qui réduisent votre valeur en espèces peuvent entraîner une réduction de votre prestation de décès-une source potentielle de fonds dont vos bénéficiaires pourraient avoir besoin pour remplacer le revenu, à des fins commerciales ou pour préserver
- Les retraits de valeur en espèces ne sont pas toujours exempts d’impôt., Si, par exemple, vous effectuez un retrait au cours des 15 premières années de la police—et que le retrait entraîne une réduction de la prestation de décès de la police—une partie ou la totalité des espèces retirées pourraient être assujetties à l’impôt.
- Les retraits sont considérés comme imposables dans la mesure où ils dépassent votre base dans la police.
- Les retraits qui réduisent votre valeur de rachat pourraient faire augmenter vos primes pour maintenir la même prestation de décès; sinon, la police pourrait devenir caduque.,
- Si votre police a été classée comme MEC, les retraits sont généralement imposés selon les règles applicables aux rentes—les décaissements en espèces sont considérés comme étant effectués à partir d’intérêts d’abord et sont assujettis à l’impôt sur le revenu et éventuellement à une pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez moins de 59½ ans au
prêts
La plupart des polices de valeur de trésorerie vous permettent d’emprunter de l’argent à l’émetteur en utilisant votre compte d’accumulation de trésorerie comme garantie., Selon les termes de la politique, le prêt peut être soumis à des intérêts à des taux variables; cependant, vous n’êtes pas obligé financièrement qualifier pour le prêt. Le montant que vous pouvez emprunter est basé sur la valeur du compte d’accumulation de trésorerie de la police et les conditions du contrat.
la bonne nouvelle est que les montants empruntés à des polices autres que MEC ne sont pas imposables et que vous n’avez pas à effectuer de paiements sur le prêt, même si le solde impayé du prêt pourrait être des intérêts courus.,
la mauvaise nouvelle est que les soldes des prêts réduisent généralement les prestations de décès de votre police, ce qui signifie que vos bénéficiaires pourraient recevoir moins que prévu. De plus, un prêt impayé qui entraîne des intérêts réduit votre valeur monétaire, ce qui peut entraîner l’expiration de la police si des primes insuffisantes sont versées pour maintenir la prestation de décès. Si le prêt est toujours impayé lorsque la police devient caduque ou si vous renoncez plus tard à l’assurance, le montant emprunté devient imposable dans la mesure où la valeur monétaire (sans réduction pour le solde impayé du prêt) dépasse votre base dans le contrat.,
Les prêts D’une police qui est considérée comme un MEC sont traités comme des distributions, ce qui signifie que le montant du prêt jusqu’au bénéfice de la police sera imposable et pourrait également être assujetti à la pénalité de retrait anticipé avant 59½.
retirer de l’argent ou emprunter de l’argent de votre police d’assurance-vie peut réduire la prestation de décès de votre police, tandis que renoncer à la police signifie que vous abandonnez complètement le droit à la prestation de décès.,
remise d’une police
en plus des retraits et des prêts de police, vous pouvez remettre (annuler) votre police et utiliser l’argent comme bon vous semble. Toutefois, si vous cédez la police au cours des premières années de propriété, des frais de cession seront probablement facturés par la société, ce qui réduira votre valeur en espèces. Ces frais varient en fonction de combien de temps vous avez eu la politique. De plus, lorsque vous cédez votre police contre de l’argent, le gain sur la police est assujetti à l’impôt sur le revenu et si vous avez un solde de prêt impayé sur la police, des impôts supplémentaires pourraient être engagés.,
bien que la renonciation à la police puisse vous procurer l’argent dont vous avez besoin, vous renoncez évidemment au droit à la protection en cas de décès offerte par l’assurance. Si vous souhaitez remplacer la prestation de décès perdue plus tard, il pourrait être plus difficile ou plus coûteux d’obtenir la même couverture.,
envisagez d’autres options avant d’utiliser votre police d’assurance-vie pour de l’argent, comme emprunter contre votre plan 401(k) ou contracter un prêt immobilier; aucune de ces options ne vient sans atténuer les problèmes, mais en fonction de votre situation financière actuelle, certains choix sont meilleurs que d’autres.
Vie de Règlement
Ce concept est assez simple. En tant que propriétaire de la police, vous vendez votre police d’assurance-vie à un particulier ou à une société de règlement-vie en échange d’espèces., Le nouveau propriétaire maintiendra la police en vigueur (en payant les primes) et récoltera un retour sur investissement en recevant la prestation de décès à votre décès.
La plupart des types d’assurance sont admissibles à la vente, y compris les polices avec peu ou pas de valeur monétaire, comme l’assurance temporaire. En règle générale, pour être admissible à un règlement Viager, vous (l’assuré) devez être âgé d’au moins 65 ans, avoir une espérance de vie de 10 à 15 ans ou moins et une prestation de décès d’au moins 100 000 $(dans la plupart des cas).,
le principal avantage d’un règlement à vie est que vous pouvez potentiellement obtenir plus pour la Politique qu’en l’encaissant (en abandonnant la Politique). L’imposition des règlements de vie est compliquée: le traitement général est que le gain supérieur à votre base dans la police vous est imposé comme revenu ordinaire. Assurez-vous d’obtenir des conseils fiscaux d’experts avant de signer votre police.
bien que les règlements viagers puissent être une source précieuse de liquidités, tenez compte des questions suivantes:
- Vous renoncez au contrôle de la prestation de décès.,
- Le ou les nouveaux titulaires de police auront accès à vos dossiers médicaux antérieurs et auront généralement le droit de demander des mises à jour sur votre état de santé actuel.
- l’industrie du règlement de la vie est très marginalement réglementée, il n’y a donc aucune indication quant à la valeur de votre police, ce qui rend difficile de déterminer si vous obtenez un prix équitable pour votre police.
- outre l’impôt à payer, les règlements viagers ont généralement un autre coût: jusqu’à 30% de votre produit pourrait être payé en commissions et frais, ce qui réduit le montant net que vous recevez.,
la ligne de fond
Les problèmes économiques peuvent vous inciter à envisager de liquider des actifs contre de l’argent. Parfois, vous n’avez peut-être pas d’autre choix, mais en ce qui concerne l’assurance-vie, réfléchissez à la raison pour laquelle vous avez acheté la police en premier lieu. Avez-vous toujours besoin de la couverture? Les bénéficiaires de la police dépendent – ils de la prestation de décès si quelque chose vous arrive? Examinez attentivement les réponses à ces questions.,
