Comment fixer des objectifs financiers pour votre avenir

fixer des objectifs financiers à court, à moyen et à long terme est une étape importante vers la sécurité financière. Si vous ne travaillez pas vers quelque chose de spécifique, vous êtes susceptible de dépenser plus que vous ne devriez. Vous arriverez alors à court quand vous avez besoin d’argent pour des factures inattendues, sans parler quand vous voulez prendre votre retraite. Vous pourriez être coincé dans un cercle vicieux de la dette de carte de crédit et se sentir comme vous n’avez jamais assez d’argent pour obtenir correctement assuré, vous laissant plus vulnérable que vous devez être pour gérer certains des risques majeurs de la vie.,

la planification financière annuelle vous donne l’occasion d’examiner officiellement vos objectifs, de les mettre à jour et d’examiner vos progrès depuis l’année dernière. Si vous n’avez jamais fixé d’objectifs auparavant, cette période de planification vous donne l’occasion de les formuler pour la première fois afin que vous puissiez obtenir—ou rester—sur des bases financières solides.

Voici des objectifs, de court terme à lointain, que les experts financiers recommandent de définir pour vous aider à apprendre à vivre confortablement selon vos moyens et à réduire vos problèmes d’argent.

objectifs financiers à court terme

L’établissement d’objectifs financiers à court terme peut vous donner le regain de confiance et les connaissances fondamentales dont vous avez besoin pour atteindre des objectifs plus importants qui prendront plus de temps. Ces premières étapes sont relativement faciles à réaliser., Bien que vous ne puissiez pas faire apparaître 2 millions de dollars dans votre compte de retraite en ce moment, vous pouvez vous asseoir et créer un budget en quelques heures, et vous pouvez probablement économiser un fonds d’urgence décent en un an. Voici quelques objectifs financiers clés à court terme qui vous aideront immédiatement et vous permettront d’atteindre vos objectifs à plus long terme.

Établir un budget

« Vous ne pouvez pas savoir où vous êtes jusqu’à ce que vous savez vraiment où vous êtes maintenant., Cela signifie établir un budget », explique Lauren Zangardi Haynes, planificatrice financière fiduciaire et à honoraires chez Spark Financial Advisors à Richmond et Williamsburg, en Virginie. « Vous pourriez être choqué de voir combien d’argent passe à travers les mailles du filet chaque mois.”

Un moyen facile de suivre vos dépenses, c’est avoir recours à un programme de budgétisation comme la Menthe. Il combinera les informations de tous vos comptes en un seul endroit et vous permettra d’étiqueter chaque dépense par catégorie., Vous pouvez également créer un budget à l’ancienne en parcourant vos relevés bancaires et vos factures des derniers mois et en catégorisant chaque dépense avec une feuille de calcul ou sur papier.

vous découvrirez peut-être que sortir manger avec vos collègues tous les jours vous coûte 315 $par mois, à 15 a le repas pour 21 jours ouvrables. Vous pourriez apprendre que vous dépensez encore 100 per par Week-end pour aller manger avec votre autre significatif., Une fois que vous voyez comment vous dépensez votre argent, vous pouvez prendre de meilleures décisions, guidée par l’information, sur l’endroit où vous voulez que votre argent pour aller dans le futur. Le plaisir et la commodité de manger à l’extérieur valent-ils 715 $par mois pour vous? Si oui, génial – tant que vous pouvez vous le permettre. Sinon, vous venez de découvrir un moyen facile d’économiser de l’argent chaque mois. Vous pouvez chercher des moyens de dépenser moins lorsque vous dînez à l’extérieur, remplacer certains repas au restaurant par des repas faits maison, ou faire une combinaison des deux.,

Créer un fonds d’urgence

Un fonds d’urgence est de l’argent que vous mettez de côté spécifiquement pour payer des dépenses imprévues. Pour commencer, 500 $à 1 000 is est un bon objectif. Une fois que vous aurez atteint cet objectif, vous voudrez l’élargir afin que votre fonds d’urgence puisse couvrir des difficultés financières plus importantes, comme le chômage.

Ilene Davis, planificatrice financière certifiée (CFP) Avec Financial Independence Services à Cocoa, en Floride.,, recommande d’économiser au moins trois mois de dépenses pour couvrir vos obligations financières et vos besoins de base, mais de préférence six mois, surtout si vous êtes marié et travaillez pour la même entreprise que votre conjoint ou si vous travaillez dans une région avec des perspectives d’emploi limitées. Elle dit trouver au moins une chose dans votre budget pour réduire peut aider à financer vos économies d’urgence.,

Une autre façon de créer des économies d’urgence consiste à désencombrer et à organiser, explique Kevin Gallegos, vice-président des ventes et des opérations Phoenix chez Freedom Financial Network, un service financier en ligne pour le règlement des dettes des consommateurs, les achats hypothécaires et les prêts personnels. Vous pouvez gagner de l’argent supplémentaire en vendant des objets inutiles sur eBay ou Craigslist ou en organisant une vente de jardin. Envisagez de transformer un passe-temps en travail à temps partiel où vous pouvez consacrer ce revenu à l’épargne.,

Zangardi Haynes recommande d’ouvrir un compte d’épargne et de configurer un transfert automatique du montant que vous avez déterminé que vous pouvez économiser chaque mois (en utilisant votre budget) jusqu’à ce que vous atteigniez votre objectif de fonds d’urgence. « Si vous obtenez un bonus, un remboursement d’impôt ou même un chèque de paie mensuel « supplémentaire » —ce qui arrive deux mois par an si vous êtes payé deux fois par semaine—économisez cet argent dès qu’il entre dans votre compte courant. Si vous attendez la fin du mois pour transférer cet argent, les chances sont grandes qu’il soit dépensé au lieu d’être économisé”, dit-elle.,

Alors que vous avez probablement d’autres objectifs d’épargne, comme l’épargne pour la retraite, la création d’un fonds d’urgence devrait être une priorité absolue. C’est le compte d’épargne qui crée la stabilité financière dont vous avez besoin pour atteindre vos autres objectifs.

rembourser les cartes de crédit

Les Experts ne sont pas d’accord sur la question de savoir s’il faut d’abord rembourser la dette des cartes de crédit ou créer un fonds d’urgence. Certains disent que vous devriez créer un fonds d’urgence même si vous avez encore une dette de carte de crédit parce que, sans un fonds d’urgence, toute dépense inattendue vous enverra plus loin dans la dette de carte de crédit., D’autres disent que vous devriez rembourser la dette de carte de crédit d’abord parce que l’intérêt est si coûteux qu’il rend la réalisation de tout autre objectif financier beaucoup plus difficile. Choisissez la philosophie qui a le plus de sens pour vous, ou faites un peu des deux en même temps.

en tant que stratégie pour rembourser la dette de carte de crédit, Davis recommande d’énumérer toutes vos dettes par taux d’intérêt du plus bas au plus élevé, puis de ne payer que le minimum sur toutes les dettes sauf votre taux le plus élevé. Utilisez tous les fonds supplémentaires dont vous disposez pour effectuer des paiements supplémentaires sur votre carte au taux le plus élevé.,

La méthode décrite par Davis s’appelle l’avalanche de dettes. Une autre méthode à considérer est appelée la boule de neige de la dette. Avec la méthode boule de neige, vous remboursez vos dettes dans l’ordre du plus petit au plus grand, quel que soit le taux d’intérêt. L’idée est que le sentiment d’accomplissement que vous obtenez de rembourser la plus petite dette vous donnera l’élan pour s’attaquer à la prochaine plus petite dette, et ainsi de suite jusqu’à ce que vous êtes sans dette.,

Gallegos dit que la négociation ou le règlement de la dette est une option pour ceux qui ont 10 000 $ou plus en dette non garantie (comme la dette de carte de crédit) qui ne peuvent pas se permettre les paiements minimums requis. Les entreprises qui offrent ces services sont réglementées par la Federal Trade Commission et travaillent au nom du consommateur pour réduire la dette jusqu’à 50% en échange de frais, généralement un pourcentage de la dette totale ou un pourcentage du montant de la réduction de la dette, que le consommateur ne devrait payer qu’après une négociation réussie., Les consommateurs peuvent sortir de la dette en deux à quatre ans de cette façon, dit Gallegos. Les inconvénients sont que le règlement de la dette peut nuire à votre pointage de crédit, et les créanciers peuvent intenter une action en justice contre les consommateurs pour des comptes impayés.

objectifs financiers à moyen terme

Une fois que vous avez créé un budget, créé un fonds d’urgence et remboursé votre dette de carte de crédit-ou du moins fait une bonne brèche dans ces trois objectifs à court terme—il est temps de commencer à travailler vers les objectifs financiers à moyen terme. Ces objectifs créeront un pont entre vos objectifs financiers à court et à long terme.

Obtenir de l’assurance vie et l’assurance-invalidité

avez-vous un conjoint ou des enfants qui dépendent de votre revenu? Si c’est le cas, vous avez besoin d’une assurance-vie pour les prendre en charge au cas où vous décéderiez prématurément., L’assurance-vie temporaire est le type d’assurance-vie le moins compliqué et le moins coûteux et répondra aux besoins d’assurance de la plupart des gens. Un courtier d’assurance peut vous aider à trouver le meilleur prix sur une politique. La plupart des assurances-vie temporaires nécessitent une souscription médicale, et à moins que vous ne soyez gravement malade, vous pouvez probablement trouver au moins une entreprise qui vous offrira une police.

Gallegos dit aussi que vous devez avoir l’assurance invalidité en place pour protéger votre revenu pendant que vous travaillez. ” La plupart des employeurs offrent cette couverture », dit-il., « S’ils ne le font pas, les individus peuvent l’obtenir eux-mêmes jusqu’à l’âge de la retraite.”

l’assurance Invalidité remplacer une partie de votre revenu si vous tombez gravement malade ou blessé au point où vous ne pouvez pas travailler. Il peut fournir une prestation plus importante que le revenu d’invalidité de la sécurité sociale, vous permettant (et votre famille, si vous en avez un) de vivre plus confortablement que vous ne le pourriez autrement si vous perdez votre capacité à gagner un revenu., Il y aura une période d’attente entre le moment où vous devenez incapable de travailler et le moment où vos prestations d’assurance commenceront à payer, ce qui est une autre raison pour laquelle il est si important d’avoir un fonds d’urgence.

Rémunération des prêts étudiants

les prêts Étudiants sont un frein majeur à beaucoup de gens de budgets mensuels. Réduire ou se débarrasser de ces paiements peut libérer de l’argent qui le rendra plus facile d’épargner pour la retraite et d’atteindre vos autres objectifs. Une stratégie qui peut vous aider à rembourser vos prêts étudiants est de refinancement dans un nouveau prêt avec un taux d’intérêt inférieur., Mais attention: si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux auprès d’un prêteur privé, vous risquez de perdre certains des avantages associés aux prêts étudiants fédéraux, tels que le remboursement basé sur le revenu, le report et l’abstention, ce qui peut vous aider si vous tombez dans des moments difficiles.

Si vous avez plusieurs prêts étudiants et ne supporterez pas de bénéficier de les consolider ou de les refinancer, les méthodes d’avalanche de dette ou de boule de neige de dette mentionnées ci-dessus peuvent vous aider à les rembourser plus rapidement.,

Envisager de vos rêves

objectifs à moyen terme peut aussi inclure des objectifs comme l’achat d’une première maison ou, plus tard, une maison de vacances. Peut—être que vous avez déjà une maison et que vous souhaitez la mettre à niveau avec une rénovation majeure-ou commencer à économiser pour un endroit plus grand. Collège pour vos enfants ou petits—enfants, ou même sauver quand vous avez des enfants—sont d’autres exemples d’objectifs à moyen terme.

Une fois que vous avez défini un ou plusieurs de ces objectifs, commencez à déterminer combien vous devez économiser pour les atteindre., Visualiser le type d’avenir que vous voulez est la première étape vers l’atteindre.

Objectifs Financiers à Long Terme

Le plus grand objectif financier à long terme pour la plupart des gens est d’économiser assez d’argent pour prendre leur retraite. La règle générale commune selon laquelle vous devriez économiser 10% à 15% de chaque chèque de paie dans un compte de retraite avantagé par l’impôt comme un 401(k), 403(b), ou Roth IRA est une bonne première étape. Mais pour vous assurer que vous épargnez vraiment assez, vous devez savoir combien vous aurez réellement besoin de prendre votre retraite.,

estimez vos besoins de retraite

Oscar Vives Ortiz, planificateur financier CPA chez PNC Wealth Management dans la région de Tampa Bay / St.Petersburg, dit que vous pouvez faire un calcul rapide de retour de l’enveloppe pour estimer votre préparation à la retraite.

1. estimez vos dépenses annuelles de subsistance souhaitées pendant la retraite. Le budget que vous avez créé lorsque vous avez commencé sur vos objectifs à court terme financier vous donnera une idée de combien vous avez besoin. Vous devrez peut-être planifier des dépenses de santé plus élevées à la retraite.
2. soustrayez le revenu que vous recevrez., Inclure la sécurité sociale, les régimes de retraite et les pensions. Cela vous laissera avec le montant qui doit être financé par votre portefeuille d’investissement.
3. estimez le montant des actifs de retraite dont vous avez besoin pour la date de retraite souhaitée. Base sur ce que vous avez actuellement et enregistrez sur une base annuelle. Une calculatrice de retraite en ligne peut faire le calcul pour vous. Si 4% ou moins de ce solde au moment de la retraite couvre le montant restant des dépenses que votre sécurité sociale et vos pensions combinées ne couvrent pas, vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite.,

Si, par exemple, vous avez commencé avec un portefeuille de 1 000 000 $et a retiré de 40 000 $la première année (4% de 1 million de dollars), puis a augmenté le retrait par le taux de l’inflation chaque année subséquente (40 000$plus de 2% la deuxième année, ou $40,800; $40,800 plus de 2% en année 3, ou $41,616, et ainsi de suite), vous auriez fait à travers toutes les 30 ans de la retraite sans être à court d’argent. « C’est pourquoi vous voyez souvent 4% comme une règle empirique lorsque vous discutez de la retraite”, explique Vives Ortiz.,

« Dans la plupart des scénarios, vous fait gagner plus d’argent à la fin de 30 ans à l’aide de 4%, mais dans le pire du pire, vous auriez l’argent dans les année 30,” ajoute-t-il. « Le seul mot d’AVERTISSEMENT ici est que le fait que 4% ait survécu à tous les scénarios de l’histoire ne garantit pas qu’il continuera à le faire à l’avenir.,>

Desired annual living expenses

$ 65,000

Husband Social Security @66

$ (24,000)

$2,000/mo

Wife Social Security @66

$ (24,000)

$2,000/mo

Remaining needs (to come from investments)

$ 17,000

Total investments needed to fund remaining needs, assuming a 4% withdrawal rate ($17,000/.,04))

425 000 $

solde actuel de 401(k) /IRA (combiné, les deux conjoints)

$ (250 000)

économies supplémentaires nécessaires au cours des 10 prochaines années*

175 000 $

(17 500 //an; ou environ 1 460//mois)

*pour simplifier, nous n’avons pas inclus le taux de rendement qui serait gagné au cours des 10 prochaines années sur les investissements actuels.,

augmenter l’épargne-retraite avec ces stratégies

pour la plupart des gens qui ont un régime de retraite parrainé par l’employeur, l’employeur correspondra à un pourcentage de ce que vous êtes payé, dit Certified financial planner™ Vincent Oldre, président de Assured Retirement Group à Minneapolis. Ils peuvent correspondre à 3% ou même 7% de votre salaire. Vous pouvez obtenir un rendement de 100% sur votre investissement si vous cotisez suffisamment pour obtenir votre plein employeur match, et c’est l’étape la plus importante à prendre pour financer votre retraite.,

« ce qui me tue, c’est que les gens ne mettent pas d’argent dans leur plan de retraite parce qu’ils » ne peuvent pas se permettre « ou qu’ils ont » peur du marché boursier.” Ils passent à côté de ce que j’appelle un retour « évident » », dit Oldre.

Michael Cirelli, conseiller financier chez Sai Financial à Warrenville, Ill., recommande de faire des contributions IRA au début de l’année par opposition à la fin, lorsque la plupart des gens ont tendance à le faire, de donner à l’argent plus de temps pour grandir et vous donner une plus grande quantité de prendre sa retraite sur.,

la ligne de fond

Vous ne ferez probablement pas de progrès parfaits et linéaires vers la réalisation de l’un de vos objectifs, mais l’important n’est pas d’être parfait mais d’être cohérent. Si vous êtes touché par une réparation automobile inattendue ou une facture médicale un mois et que vous ne pouvez pas contribuer à votre fonds d’urgence mais que vous devez en retirer de l’argent, ne vous battez pas; c’est pour cela que le fonds est là. Juste revenir sur la bonne voie dès que vous le pouvez.

il en va de même si vous perdez votre emploi ou tombez malade., Vous devrez créer un nouveau plan pour passer à travers cette période difficile, et vous ne pourrez peut—être pas rembourser votre dette ou épargner pour la retraite pendant cette période, mais vous pouvez reprendre votre plan initial—ou peut-être une version révisée-une fois que vous serez de l’autre côté.

c’est la beauté de la planification financière annuelle: vous pouvez revoir et mettre à jour vos objectifs et surveiller vos progrès pour les atteindre tout au long des hauts et des bas de la vie., Dans le processus, vous constaterez que les petites choses que vous faites sur une base quotidienne et mensuelle et les grandes choses que vous faites chaque année et au fil des décennies vous aideront à atteindre vos objectifs financiers.