chapitre 13 Faillite

dépôt du chapitre 13 Faillite

Le chapitre 13 permet aux débiteurs de rembourser la totalité ou une partie importante de leurs dettes en 3 à 5 ans en vertu d’un plan ordonné par un tribunal. Les dettes les plus courantes libérées dans une procédure du chapitre 13 sont les factures médicales, la dette de carte de crédit et les prêts personnels.

Si le tribunal accepte votre plan de remboursement, il est interdit aux créanciers de poursuivre les efforts de recouvrement. Vous devriez également obtenir un soulagement des agences de recouvrement et de leur barrage d’appels téléphoniques et de lettres.,

pour être clair: le chapitre 13 n’est pas ce à quoi les gens pensent généralement quand ils pensent faillite. Il n’est pas essuyer l’ardoise propre et tout recommencer. Les dettes non garanties, comme la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, les prêts étudiants et les impôts doivent être payés en totalité et les paiements sur des choses comme la maison et la voiture, doivent être tenus à jour pendant votre période de remboursement.

chapitre 13 en tant que plan de remboursement qu’un syndic de faillite administre. En règle générale, l’avocat d’un pétitionnaire crée le plan qui permet le paiement des dettes clés sur plusieurs années., À la fin de cette période, les dettes non garanties qui restent impayées sont acquittées.

taux de réussite pour la faillite du chapitre 13

Les consommateurs doivent être conscients qu’il y a moins de 50-50 chances que le dépôt de faillite du chapitre 13 réussisse, selon une étude réalisée par L’American Bankruptcy Institute (ABI).

L’étude de L’ABI pour 2019 a révélé que sur les 283 313 affaires déposées en vertu du chapitre 13, seulement 114 624 ont été libérées (c.-à-d. accordées) et 168 689 ont été rejetées (c.-à-d. refusées). C’est un taux de réussite de seulement 40,4%., Les personnes qui ont essayé de se représenter-appelez le dépôt Pro Se-n’ont réussi que 1,4% du temps.

chapitre 13 vs Chapitre 7

la faillite du chapitre 13 est souvent appelée la faillite des « salariés”. Un pétitionnaire doit avoir un revenu régulier pour participer à un plan de remboursement de la dette du chapitre 13. Cette forme de faillite est principalement bénéfique pour les consommateurs disposant d’actifs précieux et d’une source de revenus élevée.

Chapitre 7 faillite est conçu pour ceux qui ne peuvent vraiment pas se permettre de rembourser leurs dettes., Il s’agit, de loin, du type de faillite le plus courant avec 483 988 dépôts en 2019, contre 283 413 dépôts au titre du chapitre 13.

dans le chapitre 13 faillite, vous conservez vos actifs tout en prolongeant le remboursement des dettes sur une période de 3 à 5 ans. Au chapitre 7, vos actifs sont liquidés – sauf ceux qui sont exemptés comme votre maison et votre voiture — et remis à un syndic de faillite nommé par le tribunal, qui les vend et utilise le produit pour rembourser les créanciers. Le reste de la dette est libéré.,

pour être admissible au chapitre 7, vous devez gagner moins que le revenu médian dans votre état pour une famille de votre taille. Les déclarants qui ne réussissent pas le” test des ressources  » peuvent plutôt se tourner vers le chapitre 13.

chapitre 13 avantages:

• Le chapitre 13 est essentiellement un prêt de consolidation dans lequel vous effectuez un paiement mensuel à un syndic nommé par le tribunal, qui distribue ensuite l’argent aux créanciers.
• Les créanciers ne sont pas autorisés à avoir un contact direct avec vous et doivent plutôt passer par le syndic.
• Vous pouvez conserver vos biens et gagner du temps pour rembourser vos dettes.,
• Si vous prenez du retard sur votre hypothèque et êtes en danger de forclusion, le plan de remboursement du chapitre 13 vous aidera à compenser ces paiements et à sauver votre maison.
• Les dettes garanties telles que les prêts automobiles – mais pas une hypothèque pour une résidence principale – peuvent être restructurées et étendues sur la durée du plan de remboursement du chapitre 13. Faire cela peut réduire le paiement mensuel. Par exemple, s’il vous reste deux ans de paiements sur votre prêt automobile, il peut être prolongé à trois ans pour réduire le paiement mensuel.,
• Le chapitre 13 contient également une disposition spéciale qui protège les cosignataires contre les dettes à la consommation. Le créancier ne peut pas chercher à recouvrer auprès du cosignataire une dette à la consommation, qui est définie comme quelque chose acheté principalement à des fins personnelles, familiales ou domestiques.

Chapitre 13 Inconvénients:

• Il peut prendre jusqu’à cinq ans pour terminer le processus. Chapitre 7 faillite prend habituellement 4-6 mois.
• La faillite ruinera votre crédit, et le chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans., Il fait un peu moins de dommages qu’un jugement du Chapitre 7, qui reste pendant 10 ans.
• tout votre argent sera lié aux frais de subsistance ou aux paiements de dette pour les 3-5 prochaines années et vous aurez du mal (mais pas impossible) à obtenir du crédit.
• déclarer pour le chapitre 13 rend plus difficile le dépôt pour le chapitre 7 à l’avenir. Vous ne pouvez pas déclarer pour le chapitre 7 Si vous avez fait faillite au chapitre 13 au cours des six dernières années.,

admissibilité à la faillite du chapitre 13

Les particuliers sont admissibles à l’allégement du chapitre 13 si leurs dettes non garanties (cartes de crédit, factures médicales, etc.) sont inférieurs à 419 275 $et les dettes garanties (maison, voiture, propriété, etc.) sont à moins de $1,257,850. Les montants changent tous les trois ans en fonction de l’indice des prix à la consommation et les chiffres actuels resteront en vigueur jusqu’en avril 2022.

seuls les particuliers ou les maris et femmes qui déposent une demande conjointe sont admissibles à la faillite au chapitre 13. Les entreprises ne sont pas admissibles au chapitre 13. Ils doivent déposer en vertu du chapitre 11 faillite ou Chapitre 7.,

ceux qui souhaitent déposer pour le chapitre 13 doivent prouver qu’ils ont déposé l’état et l’impôt fédéral sur le revenu pour les quatre années précédentes.

Vous ne pouvez pas déposer en vertu du chapitre 13, ou de tout autre chapitre, si une demande de faillite antérieure a été rejetée au cours des 180 derniers jours parce que vous ne vous êtes pas présenté au tribunal ou ne vous êtes pas conformé aux ordonnances du tribunal ou si la demande a été rejetée volontairement par les créanciers.

Les personnes doivent recevoir des conseils en crédit d’une agence de conseil en crédit approuvée par EOUST, comme InCharge Debt Solutions, au moins 180 jours avant le dépôt du chapitre 13., L’EAOUST est le bureau exécutif des fiduciaires des États-Unis.

Il existe des exceptions dans les situations d’urgence ou lorsque le syndic américain (ou l’administrateur de faillite) a déterminé qu’il n’y a pas suffisamment d’organismes approuvés pour fournir les conseils requis. Si un plan de gestion de la dette est élaboré au cours de conseils de crédit requis, il doit être déposé auprès du tribunal.

chapitre 13 processus de faillite

bien qu’il soit possible de déposer une faillite vous-même, la première étape du processus devrait être d’embaucher un avocat de faillite., Il y a tellement de lois et d’exceptions impliquées qu’il est payant de demander de l’aide professionnelle expérimentée.

L’avocat s’occupera de la procédure de faillite, mais il est important de savoir qu’il y a des frais de justice de 310 $pour déposer une déclaration de faillite et un autre 3,500-5,000 for pour les honoraires d’avocat.

Les frais de justice sont considérés comme une dette prioritaire ainsi que la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire et les impôts. L’argent est d’abord alloué aux dettes prioritaires, puis aux dettes garanties telles que les hypothèques et les prêts automobiles, et enfin aux dettes non garanties telles que les cartes de crédit et les prêts personnels.,

renseignements dont vous avez besoin:

• liste des créanciers et le montant que vous devez
• la source de votre revenu et le montant que vous gagnez
• liste des biens que vous possédez
• frais de subsistance
• copie de la plus récente déclaration de revenus fédérale
• après le dépôt, le requérant propose un plan de remboursement lors d’une audience avec un juge de la faillite pour déterminer si le plan est équitable et répond aux exigences.

Si le plan est approuvé, le débiteur effectue des paiements réguliers à un syndic nommé par le tribunal, qui distribue l’argent aux créanciers.,

chapitre 13 plan de remboursement de la faillite

chapitre 13 les débiteurs créent leur propre plan de remboursement, qui doit être écrit et soumis au tribunal de la faillite au début de votre affaire. Le tribunal fédéral de faillite fournit un formulaire pour la rédaction d’un plan, ou vous pouvez en obtenir un auprès d’un tribunal inférieur dans votre région. Le Tribunal de la faillite doit approuver votre plan pour que vous puissiez entrer au chapitre 13. Le plan détaille vos revenus, vos biens, vos dépenses et vos dettes et comprend un plan de paiement proposé.,

un syndic sera chargé d’examiner votre plan, d’évaluer sa conformité aux lois sur la faillite, de percevoir vos paiements et de les distribuer aux créanciers, et de s’assurer que toutes les conditions de votre plan de remboursement de la faillite sont respectées.

votre plan de remboursement sera divisé en catégories, qui comprennent:

• dettes prioritaires: celles-ci incluent la pension alimentaire et la pension alimentaire pour enfants; dettes fiscales, y compris les impôts sur le revenu des États et fédéraux; salaires, traitements et commissions que vous DEVEZ aux employés; et les contributions que vous pourriez devoir à un fonds Vous devez payer 100% de ces dettes.,
• dettes garanties: toutes les dettes garanties doivent être entièrement remboursées. Ceux-ci incluent les défauts de paiement hypothécaires et les paiements manqués de prêt automobile. Tout paiement manqué doit être effectué à jour.
• dettes non garanties: ce sont toutes les dettes qui n’ont pas de garantie et comprennent les soldes de cartes de crédit, les factures de services publics et médicaux, et les prêts personnels. Vous prévoyez exiger que vous payez de rien à 100% de ces obligations., Le montant que vous devez payer dépend de facteurs tels que la valeur de votre propriété non vide, le montant du revenu non engagé que vous aurez chaque mois qui pourrait être appliqué à vos dettes et la durée de votre plan.

dois-je déposer le chapitre 13 Faillite?

la faillite est une décision financière majeure avec des conséquences qui peuvent avoir un impact sur votre solvabilité pendant des années. Bien que les agences gouvernementales locales, étatiques et fédérales ne puissent pas envisager la faillite au moment de décider de vous embaucher, les employeurs privés ne font face à aucune restriction de ce type., Compte tenu de la gravité de la décision, il vaut la peine d’explorer toutes les options avant de déposer une requête en faillite.

conseil en Crédit est une bonne première étape. Bien que la faillite pourrait être la seule alternative raisonnable dans certains cas, d’autres avec des problèmes financiers pourraient découvrir que la création d’un plan de gestion de la dette pourrait aider à être une meilleure solution.

InCharge Debt Solutions, une société de conseil en crédit et de gestion de la dette à but non lucratif, offre une variété de services pour vous aider à prendre la meilleure décision. Si vous décidez que la faillite est la meilleure option pour vous, InCharge peut vous aider tout au long du processus., Il offre des cours d’éducation sur la faillite approuvés et offre à la fois une éducation sur la faillite avant le dépôt et avant la libération par le biais de son PersonalFinanceEducation.com site web.

quand mes dettes seront-elles acquittées?

étant donné que les faillites au chapitre 13 impliquent des plans de remboursement qui peuvent prendre de 3 à 5 ans, il faut en moyenne quatre ans pour acquitter les dettes restantes.

dans une situation où vous perdez votre emploi, vous pouvez essayer de faire modifier votre plan. Vous devez informer votre fiduciaire de votre situation financière avant de manquer des paiements, sinon vous risquez de voir votre cas rejeté.,

Si une blessure ou une maladie grave survient alors que vous êtes inscrit au chapitre 13, Vous pouvez être admissible à une libération pour difficultés. Ce n’est le cas que si les difficultés étaient indépendantes de la volonté du débiteur, les créanciers ont reçu au moins autant qu’ils le feraient en vertu du Chapitre 7 et modifier le plan n’est pas possible.