CD Calculator (Français)

The Certificate of Deposit (CD) Calculator can help determine accumulated interest earnings on CDs over time. Included are considerations for tax and inflation for more accurate results.

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What is a Certificate of Deposit?

A certificate of deposit is an agreement to deposit money for a fixed period that will pay interest. Common term lengths range from three months to five years., Plus la durée est longue, plus l’exposition au risque de taux d’intérêt est élevée. Généralement, plus le dépôt initial est important ou plus la période d’investissement est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. En tant que type d’investissement, les CDs se situent à l’extrémité à faible risque et à faible rendement du spectre. Historiquement, les taux d’intérêt des CDs ont tendance à être supérieurs aux taux des comptes d’épargne et des marchés monétaires, mais inférieurs au taux de rendement moyen historique des actions., Il existe également différents types de CDs avec des taux d’intérêt variables, ou des taux liés à des indices de différents types, mais la calculatrice ne peut effectuer des calculs basés que sur des CDs à taux fixe.

Les gains des CDs sont imposables en tant que revenu aux États-Unis, à moins qu’ils ne soient dans des comptes à imposition différée ou exempts d’impôt, tels qu’un IRA ou un Roth IRA. Pour plus d’informations sur ou pour faire des calculs impliquant un IRA traditionnel ou Roth IRA, veuillez visiter la calculatrice IRA ou Roth IRA Calculatrice.,

Les CDs sont appelés « certificats de dépôt » parce qu’avant l’invention des transferts électroniques, les acheteurs de CDs recevaient des certificats en échange de leurs dépôts pour permettre aux institutions financières de suivre les acheteurs de leurs CDs. La réception de certificats réels pour effectuer des dépôts n’est plus pratiquée aujourd’hui, car les transactions sont effectuées par voie électronique.

adossée à la FDIC

l’une des caractéristiques déterminantes des CDs aux États-Unis est qu’elles sont protégées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)., Les CDs provenant de banques assurées par la FDIC sont assurés jusqu’à 250 000$, ce qui signifie que si les banques font faillite, jusqu’à 250 000 of des fonds de chaque déposant sont garantis en sécurité. Quiconque souhaite déposer plus que la limite de 250 000 $et souhaite que tout cela soit assuré par la FDIC peut simplement acheter des CDs auprès d’autres banques assurées par la FDIC. En raison de cette assurance, il y a peu d’investissements à faible risque. De même, les coopératives de crédit sont couvertes par une assurance de la National Credit Union Administration (NCUA insurance), qui fournit essentiellement la même couverture d’assurance sur les dépôts que la FDIC.,

où et comment acheter des CDs

les CDs sont généralement offerts par de nombreuses institutions financières (y compris les plus grandes banques) sous forme de Placements à revenu fixe. Différentes banques offrent des taux d’intérêt différents sur les CDs, il est donc important de commencer par magasiner et comparer les périodes d’échéance des CDs, en particulier leurs rendements annuels en pourcentage (APY). Cela détermine en fin de compte combien d’intérêt est reçu. Le processus d’achat de CDs est simple; un dépôt initial sera requis, avec la durée souhaitée. Les CD ont tendance à avoir diverses exigences de dépôt minimum., Les courtiers peuvent également facturer des frais pour les Cd achetés.

« acheter » un CD, c’est effectivement prêter de l’argent au vendeur du CD. Les institutions financières utilisent les fonds des CDs vendus pour prêter à nouveau (et profiter de la différence), conserver dans leurs réserves, dépenser pour leurs opérations ou prendre en charge d’autres dépenses diverses. En plus du taux des fonds fédéraux, tous ces facteurs jouent un rôle dans la détermination des taux d’intérêt que chaque institution financière paiera sur ses CDs.,

histoire des CDs

bien qu’ils ne s’appelaient pas alors CDs, un concept financier similaire à celui d’un CD moderne a été utilisé pour la première fois par les banques européennes dans les années 1600. ces banques donnaient un reçu aux titulaires de compte pour les fonds qu’ils déposaient, qu’ils prêtaient aux commerçants. Cependant, pour s’assurer que les titulaires de compte ne retirent pas leurs fonds pendant qu’ils sont prêtés, les banques ont commencé à payer des intérêts pour l’utilisation de leur argent pendant une période déterminée. Ce type de transaction financière est essentiellement le fonctionnement d’un CD moderne.,

un tournant majeur pour les CDs s’est produit au début du XXe siècle après le krach boursier de 1929, qui était en partie dû aux banques non réglementées qui n’avaient pas de réserves obligatoires. En réponse, la FDIC a été créée pour réglementer les banques et donner aux investisseurs (tels que les détenteurs de CD) l’assurance que le gouvernement protégerait leurs actifs jusqu’à une limite.

historiquement, les taux de rendement des CD ont beaucoup varié. Pendant les années de forte inflation de la fin des années 1970 et des années 1980, les taux de rendement de la CDs étaient de près de 20%., D’autre part, les taux de CD ont chuté à des niveaux aussi bas que les taux d’épargne standard au cours de certaines années. Les taux de CD ont diminué depuis 1984, une époque où ils dépassaient autrefois 10% APY. À la fin de 2007, juste avant que l’économie ne baisse, ils étaient à 4%. En comparaison, le rendement moyen des CD sur un an est d’environ 0,4% en 2017. Aux États-Unis, La Réserve fédérale, qui contrôle le taux des fonds fédéraux, les étalonne en conséquence en fonction du climat économique.,

comment utiliser les CDs

les CDs sont des instruments financiers efficaces lorsqu’il s’agit de protéger l’épargne, de constituer un patrimoine à court terme et d’assurer des rendements sans risque. Compte tenu de ces principaux avantages, il est possible de capitaliser sur les CDs en les utilisant pour:

• compléter les portefeuilles diversifiés afin de réduire l’exposition totale au risque. Cela peut être utile car les retraités se rapprochent de leur date de retraite et ont besoin d’un rendement plus garanti pour s’assurer qu’ils ont des économies à la retraite pour vivre.,
• action à court terme (5 ans ou moins) lieu de mettre de l’argent supplémentaire qui n’est pas nécessaire ou n’est pas obligatoire jusqu’à la date future. Cela peut être utile lorsque vous économisez pour un acompte pour une maison ou une voiture plusieurs années à l’avenir.
• estimez avec précision les rendements futurs parce que la plupart des CDs ont des taux fixes. Le résultat est un investissement utile pour les personnes qui préfèrent la prévisibilité.

comme la date d’échéance d’un CD approche, les propriétaires de CD ont des options sur ce qu’il faut faire ensuite., Dans la plupart des cas, si rien n’est fait, après la date d’échéance, les fonds seront probablement réinvestis dans un autre CD similaire. Sinon, il est possible pour les acheteurs d’informer les vendeurs de transférer les fonds dans un compte chèque ou d’épargne, ou de réinvestir dans un autre CD.

retrait d’un CD

Les fonds investis dans des CD sont censés être immobilisés pendant la durée du certificat, et tout retrait anticipé est normalement passible d’une pénalité (sauf les CD liquides). La sévérité de la sanction dépend de la durée du CD et de l’institution émettrice., Par ailleurs, dans certains environnements de hausse des taux d’intérêt, il peut être financièrement avantageux de payer la pénalité de retrait anticipé afin de réinvestir le produit dans de nouveaux CDs à rendement plus élevé.

CD Ladder

bien que les CDs à long terme offrent des rendements plus élevés, un inconvénient évident pour eux est que les fonds sont immobilisés plus longtemps. Une échelle de CD est une stratégie courante utilisée par les investisseurs qui tente de contourner cet inconvénient en utilisant plusieurs CDs., Au lieu de renouveler un seul CD avec un montant spécifique, le CD est divisé en plusieurs montants pour plusieurs CD dans une configuration qui leur permet de mûrir à intervalles décalés. Par exemple, au lieu d’investir tous les fonds dans un CD de 3 ans, les fonds sont utilisés pour investir dans 3 CD différents en même temps avec des durées de 1, 2 et 3 ans. À mesure que l’on arrive à échéance, en rendant le capital et les gains disponibles, Le produit peut être éventuellement réinvesti dans un nouveau CD ou un retrait., L’échelonnement des CDs peut être avantageux lorsque plus de flexibilité est requise, en donnant à une personne l’accès à des fonds précédemment investis à des intervalles plus fréquents, ou la possibilité d’acheter de nouveaux CDs à des taux plus élevés si les taux d’intérêt augmentent.

APY vs APR

Il est important de faire la distinction entre le rendement annuel en pourcentage (APY) et le taux annuel en pourcentage (APR). Les banques ont tendance à utiliser L’APR pour les comptes liés à la dette tels que les prêts hypothécaires, les cartes de crédit et les prêts automobiles, alors que L’APY est souvent lié aux comptes à intérêts courus tels que les CDs et les investissements sur le marché monétaire., APY indique le montant des intérêts gagnés avec les intérêts composés comptabilisés dans une année entière, tandis que TAEG est la représentation annualisée du taux d’intérêt mensuel. APY est généralement la représentation la plus précise des gains ou pertes nets effectifs, et les CDs sont souvent annoncés dans les taux APY.

fréquence de composition

la calculatrice contient des options pour différentes fréquences de composition. En règle générale, plus la composition est fréquente, plus le rendement est élevé., Pour comprendre les différences entre les fréquences composées ou pour effectuer des calculs les impliquant, veuillez utiliser notre calculateur D’intérêts composés.

Types de CDs

• CDs traditionnels—les investisseurs reçoivent des taux d’intérêt fixes sur une période de temps déterminée. L’argent ne peut être retiré sans pénalité qu’après l’échéance, et il existe également des options pour transférer les gains pour plus de termes. Les CDs traditionnels qui nécessitent des dépôts initiaux de 100 000 $ou plus sont souvent appelés CDs « jumbo » et ont généralement des taux d’intérêt plus élevés.,
• Bump-Up CD-les investisseurs sont autorisés à » bump  » les taux d’intérêt préexistants sur les CDs pour correspondre aux taux actuels plus élevés du marché. Les CDs Bump-up offrent les meilleurs rendements pour les investisseurs qui les détiennent pendant que les taux d’intérêt augmentent. Par rapport aux CD traditionnels, ceux-ci reçoivent généralement des taux plus bas.
• CDs liquides—les investisseurs peuvent retirer des CDs liquides sans pénalités, mais ils doivent maintenir un solde minimum. Les taux d’intérêt sont relativement inférieurs à ceux des autres types de CDs, mais pour la plupart, ils restent plus élevés que les comptes d’épargne ou les placements sur le marché monétaire.,
• CD à Coupon zéro-semblables aux obligations à coupon zéro, ces CD ne contiennent aucun paiement d’intérêt. Au contraire, ils sont réinvestis afin de gagner plus d’intérêt. Les CDs à coupon zéro sont achetés à des fractions de leur valeur nominale (valeur nominale ou montant reçu à l’échéance) et ont généralement des durées plus longues que les CDs traditionnels, ce qui peut exposer les investisseurs à un risque considérable.,
• Les émetteurs de CDS appelables qui vendent des CDs appelables peuvent éventuellement les rappeler à leurs investisseurs après l’expiration des périodes de protection d’appel et avant leur échéance, ce qui entraîne le retour du dépôt initial et de tout bénéfice d’intérêt ultérieur. Pour compenser cela, les vendeurs offrent des taux plus élevés pour ces CD que les autres types.
• CD négociés – ils sont différents en ce qu’ils sont vendus dans des comptes de courtage, et non par l’intermédiaire d’institutions financières telles que les banques ou les coopératives de crédit., Un avantage pour les CDs négociés est qu’il y a une exposition à une grande variété de CDs au lieu de seulement les CDs offerts par les banques individuelles.

Alternatives aux CDs

• remboursement de la dette—en particulier pour les dettes à intérêt élevé, le remboursement de la dette existante est une excellente alternative aux CDs car il s’agit essentiellement d’un taux de rendement garanti, comparé à tout autre investissement. Comparativement, même le taux d’intérêt d’un prêt à faible taux, comme l’hypothèque à domicile, est normalement plus élevé que CDs, ce qui rend financièrement gratifiant de rembourser le prêt que de percevoir des intérêts de CD.,
• comptes du marché monétaire-les investisseurs qui aiment la sécurité d’un CD et sont d’accord avec des rendements légèrement inférieurs peuvent envisager des comptes du marché monétaire, qui sont certains types de comptes d’épargne assurés par la FDIC qui ont des restrictions telles que des limites sur la façon dont les fonds peuvent être retirés. Ils sont généralement offerts par les banques.
• obligations-tout comme les CDs, les obligations sont des instruments financiers à risque relativement faible. Les obligations sont vendues par des entités gouvernementales (municipales, étatiques ou fédérales) ou des sociétés.,
• prêt Peer-to-Peer-le prêt Peer-to-peer (P2P) est une forme de prêt relativement nouvelle née des progrès de la technologie internet qui permet aux prêteurs et aux emprunteurs de se connecter sur une plate-forme en ligne. Les emprunteurs pairs demandent des prêts via la plate-forme, et les prêteurs peuvent financer les prêts qu’ils jugent souhaitables. Chaque service de prêt P2P sera livré avec des règles afin de réglementer les cas de défaut.
• prêts hypothécaires groupés—généralement offerts par les fonds communs de placement, les prêts hypothécaires groupés sont des titres qui sont négociés de la même manière que les obligations, mais qui rapportent généralement plus que les titres du Trésor., Bien qu’ils aient reçu beaucoup de publicité négative pour le rôle qu’ils ont joué dans la crise financière de 2008, les titres hypothécaires ont rebondi grâce à des réglementations plus strictes. Les prêts hypothécaires groupés sont soutenus par le Gouvernement National Mortgage Association (Ginnie Mae).