les exigences pour financer l’achat d’une résidence secondaire sont plus strictes que pour les résidences principales. Il y a aussi des dépenses supplémentaires et des implications fiscales qui s’appliquent spécifiquement aux résidences secondaires et aux propriétés de vacances qui sont différentes de celles des maisons primaires et des immeubles de placement.,
- meilleures façons de financer une résidence secondaire
- financement par capitaux propres
- hypothèque inversée
- refinancement Cash-Out
- hypothèse de prêt
- prêt 401(k)
meilleures façons de financer une résidence secondaire
D’après nos recherches, la meilleure façon de financer votre résidence secondaire votre résidence principale., Non seulement la valeur nette de la maison est le plus grand actif disponible pour la plupart des familles, mais c’est aussi une garantie de haute qualité qui permet aux emprunteurs d’accéder à de meilleurs taux d’intérêt sous la forme de prêts immobiliers, de prêts hypothécaires inversés (si vous avez 60 ans) ou de refinancement. Les hypothèses de prêt et le financement 401(k) sont également des options valables, mais chacune présente ses propres inconvénients.
financement sur actions immobilières
Les produits sur actions immobilières sont l’un des moyens les plus populaires de financer une résidence secondaire, car ils permettent d’accéder à de grandes sommes d’argent à des taux d’intérêt relativement bas., Le processus de qualification est plus facile qu’un prêt hypothécaire standard et le prêteur ne se soucie généralement pas de la façon dont le produit est utilisé après leur décaissement. Le produit de la valeur nette de la maison est également traité comme de l’argent lors de l’achat d’une maison, ce qui peut être avantageux si vous essayez de fermer rapidement. Le financement immobilier se présente généralement sous deux formes:
prêts immobiliers
Les prêts immobiliers vous permettent d’emprunter de l’argent contre les capitaux propres que vous avez accumulés dans votre maison., Ce sont des prêts à tempérament qui consistent en un paiement forfaitaire, remboursé en paiements mensuels égaux au fil du temps, semblable à l’hypothèque sur votre maison principale. Ceux-ci offrent un taux d’intérêt fixe qui ne change pas pour la durée du prêt. Ceux-ci, il est facile d’accéder à une grande quantité d’argent pour un achat d’une nouvelle maison que vous pouvez rembourser en versements gérables au fil du temps.,
marge de crédit immobilier (HELOC)
alternativement, les HELOC sont des lignes de crédit renouvelables qui peuvent être tirées et remboursées, comme une carte de crédit; cela en fait une excellente option de dépenses flexibles pour les acomptes. Cependant, il est généralement déconseillé de tirer sur la ligne entière, car cela augmente votre taux d’utilisation du crédit et a un impact négatif sur votre pointage de crédit.
En outre, le taux d’intérêt variable sur ces prêts vous soumet à une plus grande volatilité sur vos paiements mensuels., En tant que tel, les prêts sur capitaux propres peuvent être une meilleure option si la mise de fonds sur votre résidence secondaire dépasse 30% de la ligne de crédit disponible sur votre HELOC.
quel que soit le type de financement immobilier que vous employez, votre nouvelle dette mettra votre résidence principale à risque si vous finissez par faire défaut sur le prêt, ce qui vous met dans une situation de double risque de perdre à la fois votre résidence principale et secondaire.,
lorsque vous envisagez de financer une maison, assurez-vous que vous êtes en mesure de répondre aux exigences de paiement mensuel sur votre prêt immobilier combiné avec toute autre dette à tempérament que vous avez en circulation. La dernière chose que vous voulez faire est de courir le risque de perdre votre maison principale parce que vous n’étiez pas en mesure d’effectuer les paiements combinés sur vos deux propriétés.
questions fiscales liées à l’achat d’une résidence secondaire en utilisant la valeur nette de la maison
en vertu de la loi fiscale de 2018, les intérêts hypothécaires sur le financement de la valeur nette de la maison ne sont plus déductibles d’impôt à moins que le produit ne soit utilisé pour améliorer la maison, Cela signifie que si vous prenez un prêt immobilier ou HELOC contre votre maison principale et l’appliquer à l’achat d’une maison de vacances, L’IRS ne vous permettra pas de radier l’intérêt sur cette dette de l’équité de la maison.
L’intérêt sur les produits de placement immobilier n’est déductible d’impôt que s’il est utilisé pour financer des améliorations substantielles à la propriété qu’il sécurise. Cela fonctionne pour les maisons primaires et les propriétés de vacances. Si vous deviez contracter un prêt immobilier sur votre propriété de vacances pour financer des rénovations sur cette propriété, alors les intérêts sur ce prêt seraient toujours déductibles d’impôt., Toutefois, l’intérêt n’est pas déductible si vous devez appliquer le produit de la valeur nette d’un bien à la réparation de l’autre.
hypothèque inversée
une hypothèque inversée peut être une option viable pour financer une résidence secondaire, mais seulement si vous êtes âgé de 62 ans ou plus. Ces prêts spéciaux parrainés par le gouvernement vous permettent d’emprunter de l’argent de votre maison sans exiger de remboursement jusqu’à ce que vous quittez/vendez votre maison. Ce sont des options de prêt attrayantes qui permettent aux emprunteurs plus âgés de conserver leurs économies lors de l’achat d’une maison.,
gardez à l’esprit que les intérêts continueront à s’accumuler sur ces prêts tant qu’ils restent impayés et que votre solde augmentera si vous négligez d’effectuer des paiements. Si vous décédez avec une hypothèque inversée en cours, vos héritiers devront également rembourser votre hypothèque inversée s’ils souhaitent conserver la maison. Sinon, ils peuvent être contraints de vendre la propriété pour satisfaire le solde impayé.
refinancement Cash-Out
Cette option vous permet de refinancer votre prêt hypothécaire pour plus d’argent que ce que vous devez, en gardant la différence en espèces., C’est une option idéale si les taux hypothécaires sont maintenant inférieurs à ceux que vous payez actuellement, car vous serez en mesure de refinancer votre prêt hypothécaire et d’encaisser sur les capitaux propres au même taux d’intérêt, tuant essentiellement deux oiseaux avec une pierre.
vos paiements mensuels augmenteront probablement en raison du solde plus important extrait de votre refinancement. Vous serez également responsable des coûts de clôture ici, alors que les coûts de clôture sur un prêt immobilier comparable ou HELOC pourraient être inférieurs ou couverts par votre prêteur dans certains cas., Les emprunteurs qui tentent un refinancement cash-out doivent être conscients qu’ils sont essentiellement réinitialiser l’horloge sur leur prêt hypothécaire existant, mais à un taux d’intérêt différent.
prise en charge du prêt
à l’occasion, vous pouvez être en mesure d’assumer l’hypothèque des vendeurs de la propriété, ce qui signifie que vous prenez en charge les paiements du prêt hypothécaire que le vendeur a sur la maison. C’est une excellente option si le vendeur a déjà un prêt FHA ou VA en cours à un faible taux d’intérêt., Les résidences secondaires ne sont normalement pas admissibles à des prêts garantis par la VA ou la FHA, donc cela peut être une excellente option à faible taux si vous avez la chance de tomber sur une maison de vacances avec une hypothèque soutenue par le gouvernement en cours.
l’inconvénient est que vous aurez évidemment besoin d’un peu de chance pour trouver une résidence secondaire avec un propriétaire qui détient déjà un prêt FHA/VA. La deuxième question Est que l’accord de prêt devra permettre une prise en charge du prêt, car tous les prêteurs ne sont pas disposés à accommoder cet arrangement. Les hypothèses de prêt ne sont pas non plus autorisées sur la plupart des hypothèques conventionnelles., Ceux qui se qualifient pour les hypothèses de prêt peuvent également avoir besoin de déposer un acompte lourd pour racheter toute participation existante que le vendeur a accumulé dans la propriété.
401(k) prêt
401(k) les prêts vous permettent de vous emprunter de l’argent et de le rembourser en versements mensuels. Ces prêts ont l’avantage d’être « sans intérêt » dans le sens où tout intérêt dû sera remboursé directement dans votre fonds de retraite., Ils sont des options de prêt populaires pour le financement des acomptes, car ce sont l’un des rares endroits, en dehors de l’équité de la maison, que les gens ont tendance à avoir une quantité importante de richesse économisée.
L’un des plus gros inconvénients des prêts 401(k) est que vous perdrez les intérêts que les fonds empruntés auraient pu gagner s’ils étaient restés dans votre compte 401(k). La période de remboursement requise est également relativement courte, ce qui signifie que vous aurez des paiements mensuels plus élevés à traiter, selon le montant que vous retirez., Défaut sur un prêt 401 (k) pourrait également entraîner des montants de prêt en cours d’être déclaré imposable par L’IRS.
