financiamiento o arrendamiento de un automóvil

ANTES de COMPRAR O ARRENDAR UN AUTOMÓVIL

Determinar Cuánto Puede Permitirse el lujo

Antes de financiar o arrendar un automóvil, su situación financiera para asegurarse de que tiene suficientes ingresos para cubrir sus gastos mensuales. Es posible que desee utilizar la hoja de trabajo «hacer un presupuesto» como guía.,

¿debería aceptar un nuevo pago mensual? Financiar o arrendar un coche solo cuando usted puede permitirse el lujo de asumir un nuevo pago. Ahorrar para un pago inicial o negociar un automóvil puede reducir la cantidad que necesita para financiar o arrendar, lo que luego reduce sus costos de financiamiento o arrendamiento.

¿Tiene un intercambio? En algunos casos, su canje se encargará del pago inicial de su automóvil nuevo. Pero si todavía debe dinero en su automóvil, cambiarlo podría no ayudar mucho. Si usted DEBE más de lo que vale el automóvil, eso se llama equidad negativa, lo que puede afectar el financiamiento de su automóvil nuevo o el Acuerdo de arrendamiento., Por lo tanto, marque «auto Trade-ins and Negative Equity» antes de hacerlo. Y considere pagar la deuda antes de comprar o arrendar otro automóvil. Si usa el automóvil para un intercambio, pregunte cómo el capital negativo afecta su nuevo financiamiento o contrato de arrendamiento. Por ejemplo, puede aumentar la duración de su acuerdo de financiación o la cantidad de su pago mensual.

obtenga una copia de su informe de crédito

es una buena idea verificar su informe de crédito y su puntaje de crédito cuando esté considerando financiar o arrendar un automóvil, y antes de realizar cualquier compra importante., Puede obtener una copia gratuita de su informe de cada una de las tres agencias de informes nacionales cada 12 meses. Para ordenar, visite www.AnnualCreditReport.com, llame al 1-877-322-8228, o complete el formulario de solicitud de informe de crédito anual y envíelo por correo al servicio de solicitud de informe de crédito anual, P. O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

si desea una copia de su informe de crédito, pero ya ha recibido su copia gratuita, puede comprar su informe por una pequeña tarifa., Comuníquese con cualquiera de las tres agencias de informes de crédito a nivel nacional:

• Equifax Credit Information Services: 1-800-685-1111
• Experian: 1-888-397-3742
• TransUnion Corporation: 1-800-916-8800

generalmente, obtendrá su puntaje de crédito después de solicitar financiamiento o un arrendamiento. También puede encontrar una copia gratuita de su puntaje de crédito en sus estados de cuenta de crédito.

para obtener más información sobre los informes de crédito y las puntuaciones de crédito, consulte:

• informes de crédito gratuitos
• disputar errores en los informes de crédito
• puntuaciones de crédito

¿Qué hay de un Co-firmante?,

si usted no tiene un historial de crédito – o un historial de crédito sólido – Un acreedor puede requerir que usted tenga un co-firmante en el contrato de financiamiento o contrato de arrendamiento. Los Co-firmantes asumen la misma responsabilidad por el contrato. El historial de pagos de la cuenta aparecerá en su informe de crédito y en el del co-firmante, lo que significa que los pagos atrasados perjudicarán su crédito. Si no puede pagar lo que debe, su co-signor tendrá que hacerlo. Asegúrese de que tanto usted como el co-firmante conocen los términos del contrato y pueden permitirse el lujo de asumir los pagos., Para obtener más información sobre la firma conjunta de su contrato de financiación, consulte firma conjunta de un préstamo.

¿debo usar el financiamiento para comprar un automóvil?

conozca sus opciones de financiamiento

usted tiene dos opciones de financiamiento: préstamos directos o financiamiento de concesionario.

Préstamos Directos

puede pedir dinero prestado directamente a un banco, una compañía financiera o una cooperativa de crédito. En su préstamo, usted acepta pagar la cantidad financiada, más un cargo financiero, durante un período de tiempo. Una vez que esté listo para comprar un automóvil a un concesionario, use este préstamo para pagar el automóvil.,

si elige financiar su automóvil de esta manera, puede:

• Comparison shop. Puede darse una vuelta y preguntar a varios prestamistas sobre sus términos de crédito incluso antes de decidir comprar un automóvil específico.
• obtenga sus términos de crédito por adelantado. Al obtener la aprobación previa para el financiamiento antes de comprar un automóvil, puede conocer los Términos por adelantado, incluida la tasa de porcentaje anual (APR), la duración del plazo y la cantidad máxima. Lleve esta información al concesionario para mejorar su capacidad de negociación.,

financiación del concesionario

Puede solicitar financiación a través del concesionario. Usted y un concesionario celebran un contrato en el que compra un automóvil y también aceptan pagar, durante un período de tiempo, la cantidad financiada más un cargo financiero. El concesionario generalmente vende el contrato a un banco, compañía financiera o cooperativa de crédito que presta servicios a la cuenta y cobra sus pagos.

el financiamiento del concesionario puede ofrecerle:

• conveniencia. Los concesionarios ofrecen autos y financiamiento en un solo lugar y pueden tener horarios extendidos, como noches y fines de semana.
• múltiples opciones de financiación., Las relaciones del concesionario con una variedad de bancos y compañías financieras pueden significar que puede ofrecerle una gama de opciones de financiamiento.
• programas Especiales. Los concesionarios a veces ofrecen a los compradores programas patrocinados por el fabricante, de baja tasa o de incentivos. Los programas pueden estar limitados a ciertos automóviles o pueden tener requisitos especiales, como un pago inicial más grande o una duración del contrato más corta (36 o 48 meses). Estos programas pueden requerir una fuerte calificación crediticia; verifique si califica.,

compre la mejor oferta de financiamiento

antes de financiar un automóvil, compare y compare los Términos de financiamiento ofrecidos por más de un acreedor. Usted está comprando dos productos: la financiación y el coche. Negociar los términos y considerar varias ofertas. Tienda de comparación para encontrar tanto el coche y las condiciones financieras que mejor se adapte a sus necesidades.

tómese el tiempo para conocer y comprender los términos, condiciones y costos para financiar un automóvil antes de firmar un contrato., Sepa que el monto total que pagará dependerá de varios factores, incluidos:

• El precio que negocie por el automóvil
• La tasa de porcentaje anual (APR), que puede ser negociable, y
• La duración del contrato de crédito

muchos acreedores ahora ofrecen crédito a más largo plazo, como 72 u 84 meses para pagar. Estos contratos pueden reducir sus pagos mensuales, pero pueden tener tasas altas. Y pagarás por más tiempo. Los coches pierden valor rápidamente una vez que usted conduce fuera del lote. Por lo tanto, con el financiamiento a largo plazo, podría terminar debiendo más de lo que vale el automóvil.,

si firma un contrato, obtenga una copia de los documentos firmados antes de abandonar el concesionario u otro acreedor. Asegúrate de entender si el trato es definitivo antes de irte en tu auto nuevo.

comparación de muestras

considere los costos totales de financiar el automóvil, no solo el pago mensual. Es importante comparar diferentes planes de pago tanto para el pago mensual como para el total de pagos requeridos, por ejemplo, para una compra de crédito de 48 meses/4 años y una compra de crédito de 60 meses/5 años., En general, la mayor duración de los contratos significa pagos mensuales más bajos, cargos financieros totales más altos y costos generales más altos. Asegúrese de tener suficientes ingresos disponibles para hacer el pago mensual durante toda la vida del contrato de financiación. También deberá tener en cuenta el costo del seguro, que puede variar según el tipo de automóvil que compre y otros factores.Nota: Todos los dólares se han redondeado. Los números en esta muestra son solo para fines de ejemplo. Los términos financieros reales dependerán de muchos factores, incluida su calificación crediticia.,

su propia comparación

* nota: no está obligado a comprar artículos que son opcionales. Si no desea estos artículos, dígaselo al Distribuidor y no firme por ellos. Asegúrese de que no estén incluidos en los pagos mensuales o en otro lugar de un contrato que firme.

si solicita financiamiento de concesionario

La mayoría de los concesionarios tienen un departamento de Finanzas y seguros (F&I) que le informará sobre sus opciones de financiamiento disponibles.,nuestro:

• Nombre
• Número de Seguro Social
• Fecha de nacimiento
• dirección actual y anterior y duración de la estancia
• empleador(es) actual y anterior y duración del empleo
• ocupación
• Fuentes de ingresos
• ingreso mensual bruto total
• Información Financiera sobre cuentas de crédito actuales, incluidas obligaciones de deuda

la mayoría de los concesionarios obtendrán una copia de su informe de crédito, que tiene información sobre su crédito actual y pasado, su registro de pagos y datos de registros públicos(como una declaración de bancarrota de documentos judiciales)., También puede incluir su puntaje de crédito.

asegúrese de preguntar al Distribuidor sobre:

• incentivos del fabricante. Su concesionario puede ofrecer incentivos al fabricante, como tasas de financiamiento reducidas o reembolsos en efectivo en ciertas marcas o modelos. Asegúrese de preguntar a su distribuidor si el modelo que le interesa tiene alguna oferta especial de financiamiento. En general, estas tarifas con descuento no son negociables y pueden estar limitadas por su historial de crédito.
• Rebajas, descuentos o precios especiales., Pregunte si califica para cualquier reembolso disponible, descuentos u ofertas, ya que pueden reducir su precio y, por lo tanto, la cantidad que financia o que es parte de su contrato de arrendamiento. Los concesionarios que promuevan rebajas, descuentos o precios especiales deben explicar claramente lo que se requiere para calificar para estos incentivos. Mira de cerca para ver si hay restricciones en estas ofertas especiales. Por ejemplo, estas ofertas pueden implicar ser un graduado universitario reciente o un miembro de las fuerzas armadas, o pueden aplicarse solo a Automóviles específicos., No asuma que los reembolsos ya se han incluido en el precio o los términos que se le ofrecen.
• Su tasa porcentual anual (APR). Cuando no hay ofertas especiales de financiamiento disponibles, por lo general puede negociar la APR y los Términos de pago con el concesionario, al igual que negociaría el precio del automóvil. La APR que negocia con el concesionario generalmente incluye una cantidad que compensa al concesionario por manejar el financiamiento. La APR variará dependiendo de su calificación crediticia., La negociación puede tener lugar antes o después de que el concesionario acepte y procese su solicitud de crédito. Trate de negociar el APR más bajo con el distribuidor, al igual que usted negociaría el mejor precio para el coche.

Haga preguntas sobre los términos del contrato antes de firmar. Por ejemplo, ¿son los términos finales y totalmente aprobados antes de firmar el contrato y dejar el concesionario con el automóvil? Si el concesionario dice que todavía están trabajando en la aprobación, el Acuerdo aún no es definitivo., Considere esperar para firmar el contrato y mantener su automóvil actual hasta que el financiamiento haya sido completamente aprobado. O verifique otras fuentes de financiamiento antes de firmar el financiamiento y antes de dejar su automóvil en el concesionario. Además, si usted es un miembro del servicio militar, averigüe si el contrato de crédito le permite mover su automóvil fuera del país. Algunos contratos de crédito pueden no hacerlo.

¿debo alquilar un coche?

cuando alquila un coche, tiene derecho a utilizarlo durante un número acordado de meses y millas.

¿en qué se diferencia el arrendamiento de comprar?, Los pagos mensuales en un contrato de arrendamiento por lo general son más bajos que los pagos financieros mensuales si compró el mismo automóvil. Usted está pagando para conducir el coche, no comprarlo. Eso significa que está pagando la depreciación esperada del automóvil durante el período de arrendamiento, más un cargo de alquiler, impuestos y tarifas. Pero al final de un contrato de arrendamiento, debe devolver el automóvil a menos que el contrato de arrendamiento le permita comprarlo.,

para averiguar si el arrendamiento se adapta a su situación:

• considere el principio, medio y final de los costos de arrendamiento
• considere cuánto tiempo puede querer conservar el automóvil
• Compare diferentes ofertas y términos de arrendamiento, incluidos los límites de kilometraje

piense en cuánto conduce. El límite de millaje en la mayoría de los arrendamientos estándar es típicamente de 15,000 o menos por año. Usted puede negociar un límite de kilometraje más alto, pero que normalmente aumenta el pago mensual, porque el coche se deprecia más durante la vida del contrato de arrendamiento., Si va más allá del límite de kilometraje en el contrato de arrendamiento, probablemente tendrá que pagar un cargo adicional cuando devuelva el automóvil.

tenga en cuenta todos los Términos de arrendamiento. Cuando usted alquila, usted es responsable por el desgaste excesivo y los daños y cualquier equipo que falte. También debe reparar el automóvil de acuerdo con las recomendaciones del fabricante y mantener un seguro que cumpla con los estándares de la compañía de arrendamiento. Si termina el contrato de arrendamiento antes de tiempo, a menudo tiene que pagar un cargo por terminación anticipada que podría ser sustancial.

¿podría mudarse durante el período de arrendamiento?, Algunos arrendamientos pueden no permitirle mover el automóvil fuera del estado o fuera del país. Descubre las reglas para el trato que estás considerando.

¿Es usted un miembro del servicio que alquiló un automóvil? La Ley Federal le permite rescindir el contrato de arrendamiento sin cargos por cancelación anticipada si:

• Usted arrendó antes de ingresar al servicio militar y luego estuvo en servicio activo durante al menos 180 días, o
• Usted alquiló un automóvil durante el servicio militar y luego obtuvo un cambio permanente de lugar de destino fuera de los EE.,

pueden aplicarse otros cargos, incluidos los por exceso de desgaste, uso y kilometraje.

para obtener más información, consulte Keys to Vehicle Leasing, una publicación de la Junta de la Reserva Federal.

después de firmar

asegúrese de tener una copia del contrato de crédito o contrato de Arrendamiento, Con todas las firmas y términos completados, antes de salir del concesionario. No acepte recibir los documentos más tarde porque los documentos pueden extraviarse o perderse.,

Si financió el automóvil, comprenda:

• el acreedor tiene un gravamen sobre el título del automóvil (y en algunos casos tiene el título real) hasta que haya pagado el contrato en su totalidad.
• realice sus pagos a tiempo. Los pagos atrasados o no realizados pueden tener graves consecuencias: los cargos por demora, la recuperación de la posesión y las entradas negativas en su informe de crédito pueden hacer que sea más difícil obtener crédito en el futuro. Algunos concesionarios pueden colocar dispositivos de seguimiento en un automóvil, lo que podría ayudarlos a localizar el automóvil para recuperarlo si no realiza pagos o paga tarde., Averigüe si el concesionario espera colocar el dispositivo en su automóvil como parte de la venta, para qué se utilizará y qué hacer si el dispositivo activa una alarma.

¿se le llamó de vuelta al concesionario porque la financiación no fue definitiva o no se llevó a cabo? Revise cuidadosamente cualquier cambio o documento nuevo que le pidan que firme. Considere si desea continuar. Usted no tiene que continuar con la financiación. Si no desea que se ofrezca el nuevo acuerdo, dígale al concesionario que desea cancelar o desenrollar el Acuerdo y que desea que se le devuelva el pago inicial., Si usted desenrolla el trato, asegúrese de que la solicitud y los documentos del contrato han sido cancelados. Si acepta un nuevo trato, asegúrese de tener una copia de todos los documentos.

¿tiene problemas financieros?

Si va a llegar tarde con un pago, póngase en contacto con su acreedor de inmediato. Muchos acreedores trabajan con personas que creen que podrán pagar pronto, aunque sea un poco tarde. Puede solicitar una demora en su pago o un calendario de pagos revisado. A veces, el acreedor puede acordar cambiar su contrato original. Si lo hacen, consíguelo por escrito para evitar preguntas más tarde.,

si se retrasa con los pagos de su automóvil o, en algunos estados, si no tiene el seguro de automóvil requerido, su automóvil podría ser embargado. El acreedor puede recuperar el automóvil o venderlo y aplicar los ingresos de la venta al saldo pendiente de su contrato de crédito. Si el automóvil se vende por menos de lo que debe, usted puede ser responsable de la diferencia.

en algunos estados, la ley permite al acreedor recuperar su automóvil sin ir a los tribunales.,

para obtener más información, incluidas las definiciones de los términos comunes utilizados al financiar o arrendar un automóvil, lea «Understanding Vehicle Financing», preparado conjuntamente por la American Financial Services Association Education Foundation, la National Automobile Dealers Association y la FTC. Para pedir copias impresas de «entendiendo el financiamiento de vehículos», llame a la fundación de educación de AFSA: (888) 400-7577.