hay algunas preguntas en la vida que son más confusas que sus respuestas. La pregunta general sobre si el seguro sigue o no al automóvil o al conductor en una Jurisdicción en particular es una pregunta que vemos regularmente. No es una pregunta tonta. Es más como un desafío mental MENSA que una pregunta de seguro legítimo, y por lo general es la pregunta equivocada para hacer.,
la respuesta a si el seguro sigue al automóvil o al conductor depende de muchas variables, especialmente el tipo de cobertura de seguro al que se hace referencia. Hay coberturas que siguen al coche y coberturas que siguen al conductor. En general, el seguro de automóvil sigue al automóvil en lugar del conductor, pero los detalles de un reclamo pueden diferir ya que las leyes de seguro y la cobertura varían dependiendo de la póliza, la cobertura y el estado con el que se trate.,
cobertura de responsabilidad civil
La cobertura de seguro de responsabilidad civil en una póliza de auto personal sigue al conductor sin importar de qué vehículo se esté operando, siempre que sea un vehículo elegible. Todos los estados, excepto uno (New Hampshire), requieren al menos cobertura de responsabilidad civil. La cobertura de responsabilidad protege al asegurado (es decir, sigue al conductor) cuando el asegurado opera un vehículo propiedad de otra persona. En tal situación, todavía estarán cubiertos por su propia póliza de seguro de auto., Sin embargo, la mejor regla general para buscar cobertura bajo una póliza es comenzar con las exclusiones.
si bien un «vehículo asegurado» puede incluir el vehículo de un amigo o vecino o un automóvil de alquiler, si el vehículo estaba disponible para uso regular, podría excluirse. Un vehículo de» reemplazo » probablemente estará cubierto, pero en algunos casos solo bajo circunstancias en las que el vehículo del asegurado no se puede operar por alguna razón específica, como una reparación., Es posible que la cobertura no siga a nadie si el asegurado está conduciendo un vehículo que no sea un «vehículo privado de pasajeros que no sea de su propiedad y que figure en la póliza del asegurado.»Realmente ya no hay tal cosa como una póliza de auto estándar y la cobertura para autos No propiedad será diferente bajo algunas pólizas y inexistente bajo otras.
cobertura de seguro integral y de colisión
cobertura de seguro integral y de colisión, por otro lado, están vinculados al vehículo asegurado (que siguen el coche). Estas coberturas pagan por daños que le ocurran al vehículo asegurado como resultado de un accidente o vandalismo., Se podría decir que si prestas tu vehículo, prestas tu seguro. Con el seguro a todo riesgo que cubre casi todo, es el coche en lugar del conductor que está cubierto. Esto, sin embargo, requiere que se establezcan muchas estipulaciones, como quién puede conducir el automóvil. Si alguien que no sea el asegurado está conduciendo un vehículo cubierto por la cobertura integral y no figura como conductor cubierto, incluso si la otra persona tiene permiso, la otra persona podría no estar cubierta en un accidente., Los miembros de la familia (como los hijos o un cónyuge) generalmente ya están incluidos en la definición de la póliza de «asegurado.»Sin embargo, rara vez el seguro cubrirá a un conductor que opera un vehículo sin el permiso del propietario.
otros conductores que conducen el vehículo del Asegurado
Cuando un asegurado permite que otros conductores conduzcan su vehículo, entonces, y solo entonces, la pregunta de si el seguro sigue el automóvil o el vehículo se vuelve incluso torpemente relevante., La pregunta correcta que debe hacerse no es si el seguro sigue al automóvil o al conductor, sino si otros conductores estarán cubiertos por el seguro de automóvil del asegurado.
Desafortunadamente, no hay una respuesta clara a la pregunta, y depende en gran medida del lenguaje de las políticas involucradas, la Jurisdicción que le preocupa y los hechos específicos involucrados. El uso permisivo generalmente está cubierto por los Términos de responsabilidad de una póliza de automóvil. Sin embargo, como siempre, hay excepciones.,
ciertamente hay compañías de seguros y pólizas que no cubrirán a ningún conductor que no se mencione específicamente en la póliza. Otros hechos relevantes incluyen dónde reside el» otro conductor » y si están relacionados con el asegurado. En general, si alguien vive en el hogar del asegurado y conduce regularmente el vehículo del asegurado, muchas compañías de seguros esperan que tenga esa persona nombrada en la póliza. Tendrán que someterse al mismo proceso de Suscripción y calificación que cualquier otro titular de la póliza.,
en algunos casos, si un familiar está de visita y tiene permiso del asegurado para conducir el vehículo Familiar, habrá cobertura si hay un accidente, pero la cobertura puede ser limitada. Todas las pólizas deben revisarse para determinar si hay conductores excluidos y cualquier limitación en la cobertura para cualquier persona que conduzca el automóvil que no esté específicamente nombrada en la póliza.
Cuando la política del propietario del vehículo y la política del usuario permisivo tienen diferentes límites, el asunto se vuelve aún más complicado., Si los daños causados por la negligencia del usuario permisivo exceden los límites de responsabilidad del propietario, la política del usuario permisivo podría ser aprovechada como cobertura secundaria, pero generalmente solo cuando los límites de responsabilidad del usuario permisivo son más altos que los límites de responsabilidad del propietario.
El Asegurado Conducción de Alguien Vehículo
En general, la cobertura de seguro para un asegurado de conducción de alguien vehículo es la cobertura que tiene para su propio vehículo. La cobertura personal del conductor se aplicará en la mayoría de los casos cuando conduce un vehículo que no es de su propiedad., Esto incluye cualquier cobertura de automovilista sin seguro que tenga y las partes médicas de su póliza. La cobertura de daños a la propiedad del conductor también puede extenderse mientras conduce el automóvil de otro, dependiendo del lenguaje de la póliza, los límites respectivos de las dos pólizas involucradas y los hechos. Si una persona conduce su propio vehículo sin seguro, no debe esperar que esté cubierto cuando conduce el vehículo de otra persona.,
Se deben considerar ciertos factores para determinar si un asegurado está cubierto cuando conduce el vehículo de otra persona, incluidas las razones para conducir el vehículo, si el asegurado tenía permiso o no, o si era un arrendatario o un concesionario. En cada caso, las circunstancias individuales y la ley estatal involucrada tendrán en cuenta el resultado, pero otra póliza podría considerarse primaria sobre la del asegurado.
Cuando un asegurado toma prestado un vehículo de un amigo, la cobertura de responsabilidad civil del asegurado generalmente interviene solo cuando se exceden los límites de la póliza del asegurado., La cobertura de colisión y cobertura integral no se aplica a un vehículo prestado. Los pagos médicos (Med Pay) y la cobertura de protección contra lesiones personales (PIP), como veremos a continuación, también siguen al asegurado en un vehículo prestado.
Med Pay and Bodily Injury Insurance
Med Pay and bodily injury insurance son otros dos tipos de cobertura que generalmente siguen a la persona, no al automóvil. La cobertura Med Pay paga por cualquier lesión en la que un asegurado o sus pasajeros puedan incurrir en un accidente, independientemente de quién tenga la culpa. Dicha cobertura suele seguir al conductor. Se basa en las personas, no en el vehículo., De hecho, tal cobertura a veces cubre al asegurado cuando está caminando o en bicicleta. Esta cobertura también suele seguir al conductor cuando alquila un automóvil, porque el vehículo de alquiler es un sustituto del propio vehículo del asegurado. Sin embargo, la cobertura Med Pay a veces sigue al automóvil. Si los pasajeros en un vehículo no tienen cobertura propia, la cobertura de Med Pay y PIP puede extenderse a sus lesiones.
conductores de otros Estados
el seguro de Auto generalmente cubrirá a un conductor de cualquier estado siempre y cuando tenga el permiso del asegurado para operar el vehículo., Sin embargo, este no siempre es el caso. En todos los casos, cuando otra persona opera el vehículo del asegurado, la cobertura de automóvil y los Términos de la póliza pueden variar mucho dependiendo de la aerolínea y las opciones de seguro seleccionadas por el asegurado. Dicho esto, si un asegurado está conduciendo una compañía/vehículo comercial que tiene cobertura Med Pay/PIP, esa cobertura generalmente es primaria sobre la póliza de auto personal del conductor, que será secundaria en términos de cobertura. Hay algunas excepciones.,
cobertura de seguro cuando el asegurado no está presente
para que el seguro cubra un accidente cuando el asegurado no está presente, deberá haber una cobertura de automóvil completa. Los hechos de cada caso definitivamente importan. Si el conductor es un familiar, lo más probable es que el seguro del asegurado ausente cubra el accidente. El conductor también necesita tener permiso, expreso o implícito, o el seguro del asegurado puede no cubrir el reclamo, a menos que el vehículo haya sido robado. Las compañías y pólizas de seguros individuales pueden variar con respecto a estas reglas.,
pólizas de bajo estándar
Los transportistas de automóviles baratos y de bajo estándar escriben seguros para los asegurados con malos registros de conducción. Pueden hacer esto estableciendo sus propias condiciones limitadas bajo las cuales proporcionarán cobertura. Estos transportistas no estándar no cubren las reclamaciones que estarían cubiertas por una póliza más estándar. Estas pólizas pueden contener «exclusiones de conductor designado» que limitan la cobertura a las personas específicamente nombradas en la póliza. Las pólizas «Step-down» a menudo reducen la cobertura de responsabilidad civil a los límites mínimos de un estado para usuarios permisivos, incluso si el asegurado paga por límites más altos., Los deducibles pueden ser más altos y / o una póliza no extenderá la cobertura a un vehículo de alquiler. Por lo tanto, los Términos de la póliza varían y afectan directamente si una cobertura en particular sigue al automóvil o al conductor.
¿así que el seguro sigue al coche o al conductor?
Como hemos visto, esta no suele ser la pregunta correcta. Sin embargo, eso no evitará que las mentes inquisitivas pregunten una y otra vez. Una respuesta a la pregunta que no va a ser universalmente correcta, por lo tanto, es que el seguro que sigue al automóvil generalmente tiene el vehículo listado en la póliza., Si alguien que tiene su permiso conduce el automóvil, esa persona probablemente esté cubierta en virtud del hecho de que el automóvil está cubierto. Sin embargo, como hemos visto, este tipo de seguro no cubre a todos. Hay calificaciones para los conductores cubiertos. Otros tipos de cobertura tales como colisión o seguro integral por lo general seguirán el coche. Estas coberturas generalmente no» seguirán al conductor «a ningún vehículo que opere el conductor» cubierto».
el seguro que sigue al conductor generalmente se limitará a algún tipo de cobertura de responsabilidad civil.,
Cuando un asegurado conduce el vehículo de otra persona, como un automóvil de alquiler, un concesionario de préstamos o el automóvil de un amigo, generalmente está cubierto por el seguro de responsabilidad civil. Sin embargo, otras pólizas que pueden considerarse «primarias» sobre la póliza de auto personal del asegurado también pueden entrar en juego.
Por lo tanto, una respuesta muy básica y a menudo incorrecta a la pregunta equivocada es que la cobertura de responsabilidad civil del automóvil generalmente sigue al conductor, mientras que la cobertura de daños físicos del automóvil generalmente sigue al vehículo. Sin embargo, la mayoría de las veces, estarás haciendo la pregunta equivocada., Siempre y cuando un conductor tenga el permiso del propietario del vehículo para operar el vehículo, la póliza del propietario proporcionará cobertura sin importar quién sea el conductor. La póliza del propietario del vehículo debe cubrir lesiones y daños a la propiedad. Sin embargo, existen excepciones. En la mayoría de los casos, por lo tanto, la pregunta correcta sería «¿hay cobertura de seguro bajo estos hechos específicos?”
