los compradores de viviendas que no han revisado sus informes de crédito meses antes de solicitar un préstamo hipotecario pueden sufrir un shock cuando visitan a un oficial de préstamos.
una serie de problemas podrían surgir: su puntaje de crédito podría ser un poco demasiado bajo para calificar para la mejor tasa de interés en una hipoteca, están utilizando un alto porcentaje de su crédito, o un pago con tarjeta de crédito que enviaron a tiempo es mostrado por el acreedor como que llega tarde.
un rescate rápido puede ayudar., Y puede ayudar con un rápido cambio de aprobación de la hipoteca de días en lugar de un mes si los problemas se pueden resolver rápidamente.
cómo funciona el rescate rápido
un rescate rápido es un proceso realizado por un prestamista o agente hipotecario para corregir rápidamente los errores de informe de crédito que pueden dañar un puntaje de crédito., Es un proceso que solo puede ser realizado por un prestamista o una compañía que se especializa en el rescate rápido y tiene acceso a los datos de la compañía de informes de crédito que se extraen de las agencias de crédito, dice Christopher Lauria, presidente de Legacy Credit & Asesores de deuda en Frisco, Texas, que trabaja con compañías hipotecarias.
el rescate rápido toma de tres a cinco días hábiles, mientras que los consumidores que intentan mejorar su puntaje de crédito contactando a una compañía de crédito pueden pasar de 30 a 45 días arreglando un mal informe de crédito, dice Lauria., Una razón es que un servicio de crédito tiene legalmente 30 días para responder a una solicitud, que es lo que normalmente toman con las solicitudes de los individuos, dice.
«la parte rápida es que las personas están en medio de una hipoteca y están listas para obtener una casa», dice sobre por qué los compradores de vivienda quieren un rescate rápido.
cómo ayuda un rescate rápido
Si solicitó sus informes de crédito meses antes de buscar un préstamo hipotecario, entonces ya debe saber si tiene una alta utilización de crédito, cobros u otros problemas de crédito malo que deben solucionarse antes de obtener un préstamo.,
pero si acaba de enterarse de los errores y desea resolverlos rápidamente para poder comprar una casa, puede usar un rescate rápido para aumentar su puntaje de crédito en 100 puntos o más en unos pocos días. Pero eso es solo si la información negativa se puede borrar de su perfil de crédito rápidamente.,
por ejemplo, pagar una tarjeta de crédito para que una tasa de utilización de crédito (sus saldos pendientes en comparación con sus límites de crédito) sea inferior al 30 por ciento puede aumentar el puntaje de crédito en 10 puntos o más, dice Thomas Nitzsche, portavoz de Clearpoint, un servicio de asesoramiento crediticio con sede en Atlanta.
eso podría ser suficiente para mejorar un puntaje de crédito de 715 a 725, donde un puntaje de 720 es el punto de corte para obtener una tasa de interés más baja en un préstamo, dice Nitzsche. Ahí es donde se utilizan principalmente los rescores rápidos: mejorar las calificaciones crediticias unos pocos puntos para obtener una mejor tasa de préstamo.,
«no vas a encontrar demasiadas personas que están justo en la cúspide de hacer algo así que los calificará para una hipoteca», dice.
otros usos
la mayoría de los rescores rápidos se realizan para reducir la tasa de utilización del crédito, dice Lauria, a menos del 40 por ciento de la deuda pendiente, con un 35 por ciento como punto óptimo. En lugar de esperar un mes para que un acreedor informe el índice de utilización a una oficina de crédito, un rescate rápido puede actualizarlo en cuestión de días.
pero hay otras razones para obtener un rescate rápido, con la mayoría de tratar con inexactitudes de informes de crédito, dice.,
Si tiene pruebas de que un pago se realizó a tiempo cuando un banco dice que no lo fue, podría ser un error que vale la pena corregir, dice Lauria.
las quiebras no deben estar en un informe de crédito por más de 10 años, pero algunos por error las mantendrán en el informe por más tiempo, dice Lauria, quien ha visto quiebras que tienen 13 años en los informes de crédito.
«suficiente de su historial de crédito le sigue mucho más tiempo de lo que piensa», dice.,
los costos del rescate rápido
La Ley de informes de crédito justos no permite que se cobre a los prestatarios por disputar información inexacta en su informe de crédito. Las tarifas de rescate rápido son pagadas por el prestamista, y pueden costar 2 20 a 4 40 por cuenta de crédito que está siendo comprobada por cada oficina de crédito.
actualizar las tres principales agencias de crédito para tres o cuatro cuentas de crédito puede ser costoso. Algunos prestamistas pueden promediar los tres puntajes de crédito, mientras que otros pueden usar el puntaje de una oficina de crédito, dice Nitzsche.,
o si desea hacerlo usted mismo, puede obtener una copia gratuita de su informe de crédito una por año de cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Transunion y Experian. Si se hace un mes o más antes de solicitar un préstamo hipotecario, le dará tiempo suficiente para revisar los informes y corregir cualquier error.
un prestamista también solicitará su informe de crédito y puede recomendarle lo que puede hacer para mejorar su puntaje de crédito.
no es una reparación de crédito
un Rapid rescore no cuestiona la información de un informe de crédito. Solo busca reportar información precisa., No es lo mismo que los servicios ofrecidos por las compañías de reparación de crédito, que ayudan a las personas a disputar deudas o tratar de resolverlas con los acreedores, dice Nitzsche.
mientras que el rescate rápido se realiza con información que un cliente sabe que es inexacta y está tratando de corregir, las reparaciones de crédito disputan la información si es correcta o no, dice. Hay una laguna que las compañías de reparación de crédito a menudo usan para disputar la información del informe de crédito, dice Nitzsche.
los acreedores legalmente tienen 30 días para responder a una solicitud de información., Si la información no se proporciona dentro de los 30 días, entonces la información disputada debe eliminarse del informe de crédito.
una compañía de reparación de crédito puede bombardear a un acreedor con múltiples solicitudes, sabiendo que es poco probable que el acreedor regrese a ellos dentro de 30 días y que la información en disputa debe eliminarse, dice Nitzsche. Sin embargo, puede ser una solución a corto plazo.
si se está cuestionando una deuda, entonces el problema con esa laguna, dice, es que la deuda podría venderse a otra agencia de cobro y seguir al cliente.,
si un aumento en el puntaje de crédito le ayudará a calificar para un mejor préstamo hipotecario, entonces un rescate rápido podría valer la pena. Pero idealmente, lo mejor es obtener sus informes de crédito gratuitos seis meses o más antes de tiempo y ocuparse de cualquier error, dice Lauria.
«definitivamente quieres prepararte», dice.
