Cómo establecer metas financieras para su futuro

establecer metas financieras a corto, mediano y largo plazo es un paso importante hacia la seguridad financiera. Si no estás trabajando en algo específico, es probable que gastes más de lo que deberías. Luego se quedará corto cuando necesite dinero para facturas inesperadas, sin mencionar cuando desea jubilarse. Es posible que se quede atrapado en un círculo vicioso de deudas de tarjetas de crédito y sienta que nunca tiene suficiente dinero en efectivo para asegurarse adecuadamente, lo que lo deja más vulnerable de lo que necesita para manejar algunos de los principales riesgos de la vida.,

La planificación financiera anual le da la oportunidad de revisar formalmente sus metas, actualizarlas y revisar su progreso desde el año pasado. Si nunca ha establecido metas antes, este período de planificación le da la oportunidad de formularlas por primera vez para que pueda obtener—o mantenerse—en una base financiera firme.

Aquí hay metas, desde a corto plazo hasta distantes, que los expertos financieros recomiendan establecer para ayudarlo a aprender a vivir cómodamente dentro de sus medios y reducir sus problemas de dinero.

objetivos financieros a corto plazo

establecer objetivos financieros a corto plazo puede darle el impulso de confianza y el conocimiento fundamental que necesita para lograr objetivos más grandes que tomarán más tiempo. Estos primeros pasos son relativamente fáciles de lograr., Si bien no puede hacer que aparezcan 2 2 millones en su cuenta de jubilación en este momento, puede sentarse y crear un presupuesto en unas pocas horas, y probablemente pueda ahorrar un fondo de emergencia decente en un año. Aquí hay algunas metas financieras clave a corto plazo que comenzarán a ayudar de inmediato y lo pondrán en el camino hacia el logro de metas a largo plazo.

establezca un presupuesto

«no puede saber a dónde va hasta que realmente sepa dónde está en este momento., Eso significa establecer un presupuesto», dice Lauren Zangardi Haynes, planificadora financiera fiduciaria y de pago con Spark Financial Advisors en Richmond y Williamsburg, Va. «Es posible que se sorprenda de cuánto dinero se está deslizando a través de las grietas cada mes.»

una manera fácil de hacer un seguimiento de sus gastos es utilizar un programa de presupuesto gratuito como Mint. Combinará la información de todas sus cuentas en un solo lugar y le permitirá etiquetar cada gasto por categoría., También puede crear un presupuesto a la antigua usanza revisando sus estados de cuenta bancarios y facturas de los últimos meses y categorizando cada gasto con una hoja de cálculo o en papel.

es posible que descubras que salir a comer con tus compañeros de trabajo todos los días te está costando 3 315 al mes, a $15 por comida durante 21 días laborables. Usted puede aprender que usted está gastando otros 1 100 Por fin de semana salir a comer con su pareja., Una vez que vea cómo está gastando su dinero, puede tomar mejores decisiones, guiado por esa información, sobre dónde desea que vaya su dinero en el futuro. ¿El disfrute y la conveniencia de Comer fuera vale $715 al mes para usted? Si es así, genial, siempre y cuando puedas permitírtelo. Si no, acaba de descubrir una manera fácil de ahorrar dinero cada mes. Puede buscar maneras de gastar menos cuando cena fuera, reemplazar algunas comidas de restaurantes con comidas caseras o hacer una combinación de los dos.,

crear un fondo de emergencia

un fondo de emergencia es dinero que usted reserva específicamente para pagar gastos inesperados. Para empezar, 5 500 a 1 1,000 es una buena meta. Una vez que alcance esa meta, querrá ampliarla para que su fondo de emergencia pueda cubrir dificultades financieras más grandes, como el desempleo.

Ilene Davis, planificadora financiera certificada (CFP) con servicios de independencia financiera en Cocoa, Fla.,, recomienda ahorrar al menos tres meses de gastos para cubrir sus obligaciones financieras y necesidades básicas, pero preferiblemente seis meses, especialmente si está casado y trabaja para la misma empresa que su cónyuge o si trabaja en un área con perspectivas laborales limitadas. Ella dice que encontrar al menos una cosa en su presupuesto para recortar puede ayudar a financiar sus ahorros de emergencia.,

otra forma de construir ahorros de emergencia es a través de ordenar y organizar, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de ventas y operaciones de Phoenix con Freedom Financial Network, un servicio financiero en línea para la liquidación de deudas de consumidores, compras de hipotecas y préstamos personales. Puede ganar dinero extra vendiendo artículos innecesarios en eBay o Craigslist o realizando una venta de garaje. Considere la posibilidad de convertir un pasatiempo en un trabajo a tiempo parcial en el que pueda dedicar esos ingresos a los ahorros.,

Zangardi Haynes recomienda abrir una cuenta de ahorros y configurar una transferencia automática por la cantidad que ha determinado que puede ahorrar cada mes (usando su presupuesto) hasta que alcance su objetivo de fondo de emergencia. «Si recibe un bono, reembolso de impuestos o incluso un cheque de pago mensual ‘extra’, que sucede dos meses al año si se le paga quincenalmente, ahorre ese dinero tan pronto como llegue a su cuenta de cheques. Si esperas hasta el final del mes para transferir ese dinero, las probabilidades son altas de que se gaste en lugar de ahorrarse», dice.,

aunque probablemente también tenga otras metas de ahorro, como ahorrar para la jubilación, crear un fondo de emergencia debe ser una prioridad máxima. Es la cuenta de Ahorros la que crea la estabilidad financiera que necesita para alcanzar sus otras metas.

pagar las tarjetas de crédito

Los expertos no están de acuerdo sobre si pagar la deuda de la tarjeta de crédito o crear un fondo de emergencia primero. Algunos dicen que debe crear un fondo de emergencia, incluso si todavía tiene una deuda de tarjeta de crédito porque, sin un fondo de emergencia, cualquier gasto inesperado lo enviará aún más a una deuda de tarjeta de crédito., Otros dicen que primero debe pagar la deuda de la tarjeta de crédito porque el interés es tan costoso que hace que lograr cualquier otra meta financiera sea mucho más difícil. Elija la filosofía que tenga más sentido para usted, o haga un poco de ambas al mismo tiempo.

como una estrategia para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, Davis recomienda enumerar todas sus deudas Por tasa de interés de Menor a Mayor, luego pagar solo el mínimo en todas menos su deuda de tasa más alta. Utilice los fondos adicionales que tenga para realizar pagos adicionales en su tarjeta de tarifa más alta.,

El método que Davis describe se llama avalancha de deuda. Otro método a considerar se llama la bola de nieve de la deuda. Con el método bola de Nieve, Usted paga sus deudas en orden de Menor a mayor, independientemente de la tasa de interés. La idea es que la sensación de logro que obtienes al pagar la deuda más pequeña te dará el impulso para abordar la siguiente deuda más pequeña, y así sucesivamente hasta que estés libre de deudas.,

Gallegos dice que la negociación o liquidación de la deuda es una opción para aquellos con debt 10,000 o más en deuda no garantizada (como deuda de tarjeta de crédito) que no pueden pagar los pagos mínimos requeridos. Las compañías que ofrecen estos servicios están reguladas por la Comisión Federal de comercio y trabajan en nombre del consumidor para reducir la deuda hasta en un 50% a cambio de una tarifa, generalmente un porcentaje de la deuda total o un porcentaje de la cantidad de reducción de la deuda, que el consumidor solo debe pagar después de una negociación exitosa., Los consumidores pueden salir de la deuda en dos o cuatro años de esta manera, dice Gallegos. Los inconvenientes son que la liquidación de deudas puede dañar su puntaje de crédito, y los acreedores pueden tomar acciones legales contra los consumidores por cuentas impagas.

objetivos financieros a medio plazo

Una vez que haya creado un presupuesto, establecido un fondo de emergencia y pagado la deuda de su tarjeta de crédito, o al menos haya hecho una buena mella en esos tres objetivos a corto plazo, es hora de comenzar a trabajar hacia los objetivos financieros a medio plazo. Estas metas crearán un puente entre sus metas financieras a corto y largo plazo.

obtenga un seguro de vida y un seguro de ingresos por discapacidad

¿tiene un cónyuge o hijos que dependen de sus ingresos? Si es así, necesita un seguro de vida para proporcionarlos en caso de que fallezca prematuramente., El seguro de vida a término es el tipo menos complicado y menos costoso de seguro de vida y satisfará las necesidades de seguro de la mayoría de la gente. Un corredor de seguros puede ayudarlo a encontrar el mejor precio en una póliza. La mayoría de los seguros de vida a término requieren suscripción médica, y a menos que esté gravemente enfermo, probablemente pueda encontrar al menos una compañía que le ofrezca una póliza.

Gallegos también dice que debe tener un seguro de discapacidad para proteger sus ingresos mientras trabaja. «La mayoría de los empleadores proporcionan esta cobertura», dice., «Si no lo hacen, los individuos pueden obtenerlo ellos mismos hasta la edad de jubilación.»

El seguro por discapacidad reemplazará una parte de sus ingresos si se enferma gravemente o se lesiona hasta el punto en que no puede trabajar. Puede proporcionar un beneficio más grande que el ingreso por discapacidad del Seguro Social, lo que le permite a usted (y a su familia, si tiene uno) vivir más cómodamente de lo que podría si pierde su capacidad de ganar un ingreso., Habrá un período de espera entre el momento en que no pueda trabajar y el momento en que sus beneficios de seguro comenzarán a pagarse, que es otra razón por la que tener un fondo de emergencia es tan importante.

pague los préstamos estudiantiles

los préstamos estudiantiles son una gran carga para los presupuestos mensuales de muchas personas. Reducir o deshacerse de esos pagos puede liberar dinero en efectivo que hará que sea más fácil ahorrar para la jubilación y cumplir con sus otras metas. Una estrategia que puede ayudarle a pagar sus préstamos estudiantiles es refinanciar en un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja., Pero tenga cuidado: si refinancia los préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado, puede perder algunos de los beneficios asociados con los préstamos federales para estudiantes, como el pago basado en los ingresos, el aplazamiento y la tolerancia, lo que puede ayudar si cae en tiempos difíciles.

Si tiene varios préstamos estudiantiles y no podrá beneficiarse de consolidarlos o refinanciarlos, los métodos de avalancha de deuda o bola de nieve de deuda mencionados anteriormente pueden ayudarlo a pagarlos más rápido.,

considere sus sueños

los objetivos a medio plazo también pueden incluir objetivos como comprar una primera casa o, más adelante, una casa de vacaciones. Tal vez ya tenga una casa y quiera actualizarla con una renovación importante, o comience a ahorrar para una casa más grande. La universidad para sus hijos o nietos, o incluso ahorrar para cuando tenga hijos, son otros ejemplos de metas a mediano plazo.

una vez que haya establecido uno o más de estos objetivos, comience a averiguar cuánto necesita ahorrar para hacer mella en alcanzarlos., Visualizar el tipo de futuro que desea es el primer paso para lograrlo.

metas financieras a largo plazo

El mayor objetivo financiero a largo plazo para la mayoría de las personas es ahorrar suficiente dinero para jubilarse. La regla general de que debe ahorrar entre el 10% y el 15% de cada cheque de pago en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales como una cuenta IRA 401(k), 403(b) o Roth es un buen primer paso. Pero para asegurarse de que realmente está ahorrando lo suficiente, debe averiguar cuánto necesitará jubilarse.,

estimar sus necesidades de jubilación

Oscar Vives Ortiz, un planificador financiero de CPA con PNC Wealth Management en el área de Tampa Bay / St.Petersburg, dice que puede hacer un cálculo rápido para estimar su preparación para la jubilación.

1. estimar sus gastos anuales de vida deseados durante la jubilación. El presupuesto que creó cuando comenzó con sus metas financieras a corto plazo le dará una idea de cuánto necesita. Es posible que deba planificar gastos de atención médica más altos durante la jubilación.
2. reste los ingresos que recibirá., Incluya el Seguro Social, los planes de jubilación y las pensiones. Esto le dejará con la cantidad que necesita ser financiada por su cartera de inversiones.
3. Calcule cuánto en activos de jubilación necesita para la fecha de jubilación deseada. Basar esto en lo que actualmente tiene y está ahorrando sobre una base anual. Una calculadora de jubilación en línea puede hacer los cálculos por usted. Si el 4% o menos de este saldo en el momento de la jubilación cubre la cantidad restante de gastos que su seguro social combinado y pensiones no cubren, usted está en camino de jubilarse.,