los requisitos para financiar la compra de una segunda casa son más estrictos que para las residencias primarias. También hay gastos adicionales e implicaciones fiscales que se aplican específicamente a segundas casas y propiedades de vacaciones que son diferentes de las de las casas primarias y las propiedades de inversión.,
- Las mejores maneras de financiar una segunda casa
- financiación con plusvalía de la vivienda
- Hipoteca Inversa
- refinanciación con salida de efectivo
- Asunción de préstamo
- préstamo 401(k)
las mejores maneras de financiar una segunda casa
según nuestra investigación, la mejor manera de financiar su segunda casa es mediante el uso de tu residencia principal., La plusvalía no solo es el activo más grande disponible para la mayoría de las familias, sino que también es una garantía de alta calidad que permite a los prestatarios acceder a mejores tasas de interés en forma de préstamos con plusvalía, hipotecas inversas (si tienes 60 años) o refinanciación en efectivo. Las hipótesis de préstamo y el financiamiento 401(k) también son opciones válidas, pero cada una tiene sus propios inconvenientes.
financiación con plusvalía de la vivienda
Los productos con plusvalía de la vivienda son una de las formas más populares de financiar una segunda vivienda porque permiten el acceso a grandes cantidades de efectivo a tasas de interés relativamente bajas., El proceso de calificación es más fácil que un préstamo hipotecario estándar y el prestamista generalmente no le importa cómo se utilizan los ingresos después de que se desembolsan. Los ingresos de la plusvalía de la vivienda también se tratan como dinero en efectivo durante la compra de una casa, lo que puede ser ventajoso si está tratando de cerrar rápidamente. El financiamiento con plusvalía de la vivienda generalmente viene en dos formas:
préstamos con plusvalía de la vivienda
los préstamos con plusvalía de la vivienda le permiten pedir dinero prestado contra el plusvalía que ha acumulado en su casa., Estos son préstamos a plazos que consisten en un pago único, reembolsado en pagos mensuales iguales a lo largo del tiempo, similar a la hipoteca de su casa principal. Estos ofrecen una tasa de interés fija que no cambia durante la vida del préstamo. Esto hace que sea fácil acceder a una gran cantidad de dinero en efectivo para una compra de una casa nueva que puede pagar en cuotas manejables con el tiempo.,
línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC)
alternativamente, las HELOC son líneas de crédito rotativas que se pueden retirar y reembolsar, similares a una tarjeta de crédito; esto las convierte en una excelente opción de gasto flexible para los pagos iniciales. Sin embargo, generalmente no es recomendable dibujar en toda la línea, ya que esto aumenta su tasa de utilización de crédito y afecta negativamente su puntaje de crédito.
Además, la tasa de interés variable de estos préstamos lo somete a una mayor volatilidad en sus pagos mensuales., Como tal, los préstamos hipotecarios pueden ser una mejor opción si el pago inicial de su segunda casa excede el 30% de la línea de crédito disponible en su HELOC.
independientemente del tipo de financiamiento con plusvalía que emplee, su nueva deuda pondrá en riesgo su residencia principal si termina incumpliendo el préstamo, lo que lo pone en una posición de doble riesgo de perder tanto su vivienda principal como su segunda vivienda.,
al considerar el financiamiento con garantía hipotecaria, asegúrese de que pueda cumplir con los requisitos de pago mensual de su préstamo con garantía hipotecaria combinado con cualquier otra deuda a plazos que tenga pendiente. Lo último que quiere hacer es correr el riesgo de perder su casa principal porque no pudo hacer los pagos combinados en sus dos propiedades.
cuestiones fiscales de la compra de una segunda casa utilizando la plusvalía de la vivienda
bajo la ley fiscal de 2018, el interés hipotecario sobre el financiamiento de la plusvalía de la vivienda ya no es deducible de impuestos a menos que las ganancias se utilicen para mejorar la casa que asegura., Eso significa que si usted toma un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC contra su casa principal y lo aplica para la compra de una casa de vacaciones, el IRS no le permitirá cancelar los intereses de esa deuda con garantía hipotecaria.
el interés sobre los productos de plusvalía solo es deducible de impuestos si se usa para financiar mejoras sustanciales a la propiedad que asegura. Esto funciona tanto para las casas primarias como para las propiedades de vacaciones. Si usted fuera a tomar un préstamo con garantía hipotecaria en su propiedad de vacaciones para financiar Renovaciones en esa propiedad, entonces el interés de ese préstamo todavía sería deducible de impuestos., Sin embargo, el interés no es deducible si usted fuera a aplicar los ingresos de la plusvalía de una propiedad para la reparación de la otra.
Hipoteca Inversa
una hipoteca inversa puede ser una opción viable para financiar una segunda vivienda, pero solo si tiene 62 años o más. Estos préstamos especiales patrocinados por el gobierno le permiten pedir dinero prestado de su casa sin necesidad de reembolso hasta que salga/venda su casa. Estas son opciones de préstamo atractivas que permiten a los prestatarios mayores conservar sus ahorros al hacer una compra de vivienda.,
tenga en cuenta que los intereses continuarán acumulándose en estos préstamos mientras permanezcan pendientes y su saldo crecerá si descuida realizar cualquier pago. Si usted fallece con una hipoteca inversa pendiente, sus herederos también tendrán que pagar su hipoteca inversa si desean mantener la casa. De lo contrario, pueden verse obligados a vender la propiedad para satisfacer el saldo pendiente.
refinanciación de efectivo
Esta opción le permite refinanciar su hipoteca por más dinero del que debe, manteniendo la diferencia en efectivo., Es una opción ideal si las tasas hipotecarias ahora son más bajas de lo que está pagando actualmente, ya que podrá refinanciar su hipoteca y cobrar el capital a la misma tasa de interés, esencialmente matando dos pájaros de un tiro.
sus pagos mensuales probablemente aumentarán como resultado del mayor saldo extraído de su refinanciación de efectivo. Usted también será responsable de los costos de cierre aquí, mientras que los costos de cierre en un préstamo de garantía hipotecaria comparable o HELOC podrían ser más bajos o cubiertos por su prestamista en algunos casos., Los prestatarios que intentan un refinanciamiento de salida de efectivo deben ser conscientes de que esencialmente están restableciendo el reloj de su hipoteca existente, aunque a una tasa de interés diferente.
Asunción del préstamo
en ocasiones, usted puede asumir la hipoteca de los vendedores de la propiedad, lo que significa que usted se hace cargo de los pagos del préstamo hipotecario que el vendedor tiene sobre la casa. Esta es una gran opción si el vendedor ya tiene un préstamo FHA o VA pendiente a una tasa de interés baja., Las segundas casas normalmente no son elegibles para préstamos respaldados por el VA o FHA, por lo que esta puede ser una excelente opción de tasa baja si tiene la suerte de toparse con una casa de vacaciones con una hipoteca pendiente respaldada por el Gobierno.
La desventaja es que obviamente necesitará un poco de suerte para encontrar una segunda casa con un propietario que ya tiene un préstamo de FHA / VA. La segunda cuestión es que el Acuerdo de préstamo tendrá que tener en cuenta una hipótesis de préstamo, ya que no todos los prestamistas están dispuestos a dar cabida a este acuerdo. Los supuestos de préstamo tampoco están permitidos en la mayoría de las hipotecas convencionales., Aquellos que califican para las suposiciones de préstamo también pueden necesitar poner un pago inicial fuerte para comprar cualquier interés de capital existente que el vendedor haya acumulado en la propiedad.
préstamo 401(k)
los préstamos 401(k) le permiten pedir prestado dinero de usted mismo y devolverlo en cuotas mensuales. Estos préstamos tienen el beneficio de estar «libres de intereses» en el sentido de que cualquier interés adeudado será devuelto directamente a su fondo de jubilación., Son opciones de préstamo populares para financiar los pagos iniciales, ya que estos son uno de los pocos lugares, aparte de la plusvalía de la casa, que las personas tienden a tener una cantidad significativa de riqueza ahorrada.
una de las mayores desventajas de los préstamos 401(k) es que perderá cualquier interés que los fondos prestados podrían haber ganado si hubieran permanecido en su cuenta 401(k). El período de pago requerido también es relativamente corto, lo que significa que tendrá pagos mensuales más altos con los que lidiar, dependiendo de cuánto saque., El incumplimiento de un préstamo 401 (k) también podría resultar en que cualquier monto de préstamo pendiente sea declarado imponible por el IRS.
