en tiempos económicos difíciles, las personas a veces se quedan luchando por dinero en efectivo para satisfacer los gastos diarios y las demandas de estilo de vida. Claro, puede cobrar su póliza de seguro de vida para acceder a los fondos necesarios, pero ¿debería hacerlo?
ciertamente hay inconvenientes en usar un seguro de vida para satisfacer las necesidades inmediatas de efectivo, especialmente si está comprometiendo sus objetivos a largo plazo o el futuro financiero de su familia. Sin embargo, si no hay otras opciones disponibles, el seguro de vida, especialmente el seguro de vida con valor en efectivo, puede ser una fuente de ingresos necesarios.,
puntos clave
- Si no tiene opciones y debe acceder a su póliza de seguro de vida, es mejor retirar o pedir prestado dinero en efectivo, en lugar de renunciar a la póliza por completo.
- Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo, como whole life o universal life, incluyen una cuenta de acumulación de efectivo dentro de la póliza, donde se mantienen los pagos de primas y las ganancias en exceso.
- tales cuentas permiten a los asegurados acceder a ese dinero a través de retiros, préstamos de pólizas o, si es necesario, a través de la entrega de la cuenta, ya sea en parte o en su totalidad.,
- otra opción es hacer una liquidación de vida, lo que significa que vende su póliza de seguro de vida a una persona o compañía de liquidación de vida a cambio de dinero en efectivo.
cómo puede acceder a Efectivo
El seguro de vida con valor en efectivo, como whole life y universal life, construye reservas a través de primas excesivas más ganancias. Estos depósitos se mantienen en una cuenta de acumulación de efectivo dentro de la póliza.,
El seguro de vida con valor en efectivo ofrece la oportunidad de acceder a las acumulaciones de efectivo dentro de la póliza a través de retiros, préstamos de la póliza o la devolución parcial o total de la póliza. Otra alternativa consiste en vender su póliza por dinero en efectivo, un método conocido como liquidación de por vida.
asegúrese de tener en cuenta que aunque el efectivo de la póliza puede ser útil durante tiempos financieros estresantes, podría enfrentar consecuencias no deseadas dependiendo del método que use para acceder a los fondos.,
los cobros De Su Seguro de Vida
Retiros
por lo General, es posible retirar una cantidad limitada de dinero en efectivo de una póliza de seguro de vida. La cantidad disponible difiere según el tipo de póliza que posea y la compañía que la emite. La principal ventaja de los retiros con valor en efectivo es que no están sujetos a impuestos hasta la base de su póliza, siempre y cuando su póliza no esté clasificada como un contrato de dotación modificado (MEC)., Un MEC es un término dado a una póliza de seguro de vida en la que el financiamiento excede los límites de la Ley federal de impuestos.
sin embargo, los retiros de valor en efectivo pueden tener consecuencias inesperadas o no realizadas:
- Los retiros que reducen su valor en efectivo podrían causar una reducción en su beneficio por muerte, una fuente potencial de fondos que sus beneficiarios podrían necesitar para reemplazar sus ingresos, con fines comerciales o para preservar su patrimonio.
- Los retiros de valor en efectivo no siempre están libres de impuestos., Si, por ejemplo, toma un retiro durante los primeros 15 años de la póliza—y el retiro causa una reducción en el beneficio por muerte de la póliza—parte o todo el efectivo retirado podría estar sujeto a impuestos.
- Los retiros se tratan como gravables en la medida en que excedan su base en la política.
- Los retiros que reducen su valor de rescate en efectivo podrían causar que sus primas aumenten para mantener el mismo beneficio por muerte; de lo contrario, la póliza podría caducar.,
- Si su póliza ha sido clasificada como MEC, los retiros generalmente se gravan de acuerdo con las reglas aplicables a las anualidades: los desembolsos de efectivo se consideran hechos a partir de los intereses primero y están sujetos al impuesto sobre la renta y posiblemente a una multa por retiro anticipado del 10% si es menor de 59½ años en el momento del retiro.
préstamos
La mayoría de las políticas de valor en efectivo le permiten pedir dinero prestado al emisor utilizando su cuenta de acumulación de efectivo como garantía., Dependiendo de los Términos de la póliza, el préstamo podría estar sujeto a intereses a tasas variables; sin embargo, usted no está obligado a calificar financieramente para el préstamo. El monto que puede pedir prestado se basa en el valor de la cuenta de acumulación de efectivo de la póliza y los términos del contrato.
la buena noticia es que los montos prestados de pólizas que no son MEC no son imponibles, y usted no tiene que hacer pagos en el préstamo, a pesar de que el saldo pendiente del préstamo podría estar acumulando intereses.,
la mala noticia es que los saldos de los préstamos generalmente reducen el beneficio por muerte de su póliza, lo que significa que sus beneficiarios podrían recibir menos de lo que usted pretendía. Además, un préstamo impago que está acumulando intereses reduce su valor en efectivo, lo que puede hacer que la póliza caduque si se pagan primas insuficientes para mantener el beneficio por muerte. Si el préstamo aún está pendiente cuando la póliza caduca o si luego renuncia al seguro, el monto prestado se vuelve gravable en la medida en que el valor en efectivo (sin reducción por el saldo pendiente del préstamo) exceda su base en el contrato.,
los préstamos de una póliza que se considera un MEC se tratan como distribuciones, lo que significa que el monto del préstamo hasta las ganancias en la póliza será gravable y también podría estar sujeto a la multa por retiro anticipado anterior al 59½.
retirar dinero o pedir prestado dinero de su póliza de seguro de vida puede reducir el beneficio de muerte de su póliza, mientras que renunciar a la póliza significa que usted está renunciando al derecho al beneficio de muerte por completo.,
entrega de una póliza
Además de los retiros y préstamos de la póliza, puede entregar (cancelar) su póliza y usar el efectivo de la manera que considere conveniente. Sin embargo, si renuncia a la póliza durante los primeros años de propiedad, es probable que la compañía cobre tarifas de renuncia, lo que reducirá su valor en efectivo. Estos cargos varían dependiendo de cuánto tiempo ha tenido la póliza. Además, cuando usted entrega su póliza por dinero en efectivo, la ganancia de la póliza está sujeta al impuesto sobre la renta y si tiene un saldo de préstamo pendiente contra la póliza, se podrían incurrir impuestos adicionales.,
aunque la entrega de la póliza puede obtener el dinero en efectivo que necesita, obviamente está renunciando al derecho a la protección de beneficios por muerte que brinda el seguro. Si desea reemplazar el beneficio por muerte perdida más tarde, puede ser más difícil o más costoso obtener la misma cobertura.,
considere otras opciones antes de usar su póliza de seguro de vida por dinero en efectivo, como pedir prestado contra su plan 401(k) o tomar un préstamo con garantía hipotecaria; ninguna de estas opciones viene sin problemas de mitigación, pero según sus circunstancias financieras actuales, algunas opciones son mejores que otras.
la Vida de Liquidación
Este concepto es bastante simple. Como propietario de la póliza, usted vende su póliza de seguro de vida a un individuo o una compañía de liquidación de vida a cambio de dinero en efectivo., El nuevo propietario mantendrá la póliza en vigor (pagando las primas) y cosechará un retorno de la inversión al recibir el beneficio por muerte cuando usted muera.
La mayoría de los tipos de seguro son elegibles para la venta, incluidas las pólizas con poco o ningún valor en efectivo, como el seguro a plazo. Generalmente, para calificar para un acuerdo de por vida, usted (el asegurado) debe tener al menos 65 años de edad, tener una esperanza de vida de 10 a 15 años o menos y un beneficio por muerte de la póliza de al menos 1 100,000 (en la mayoría de los casos).,
la principal ventaja de un acuerdo de vida es que potencialmente puede obtener más por la póliza que cobrándola (entregando la póliza). La tributación de los asentamientos de vida es complicada: el tratamiento general es que la ganancia en exceso de su base en la política se grava a usted como ingresos ordinarios. Asegúrese de obtener asesoramiento fiscal experto antes de firmar su póliza.
aunque los acuerdos de vida pueden ser una valiosa fuente de liquidez, considere los siguientes problemas:
- usted está renunciando al control del beneficio por muerte.,
- El(los) Nuevo (S) titular (es) de la póliza tendrá acceso a sus registros médicos anteriores y, por lo general, el derecho a solicitar actualizaciones sobre su salud actual.
- la industria de liquidación de vida está muy marginalmente regulada, por lo que no hay orientación en cuanto al valor de su póliza, por lo que es difícil determinar si está recibiendo un precio justo por su póliza.
- aparte de la obligación fiscal que podría enfrentar, los acuerdos de vida generalmente vienen con otro costo: hasta el 30% de sus ganancias podrían pagarse en comisiones y honorarios, lo que reduce la cantidad neta que recibe.,
El resultado final
Los problemas económicos pueden incitarle a considerar la liquidación de activos por dinero en efectivo. A veces es posible que no tenga otra opción, pero cuando se trata de un seguro de vida, piense en Por qué compró la póliza en primer lugar. ¿Todavía necesita la cobertura? ¿Los beneficiarios de la póliza dependen del beneficio por muerte si algo le sucede? Considere cuidadosamente las respuestas a estas preguntas.,
