CD Calculator

The Certificate of Deposit (CD) Calculator can help determine accumulated interest earnings on CDs over time. Included are considerations for tax and inflation for more accurate results.

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What is a Certificate of Deposit?

A certificate of deposit is an agreement to deposit money for a fixed period that will pay interest. Common term lengths range from three months to five years., Cuanto más largo sea el plazo, mayor será la exposición al riesgo de tasa de interés. En general, cuanto mayor sea el depósito inicial, o cuanto más largo sea el período de inversión, mayor será la tasa de interés. Como tipo de inversión, los CDs caen en el extremo de bajo riesgo y bajo rendimiento del espectro. Históricamente, las tasas de interés de los CDs tienden a ser más altas que las tasas de las cuentas de ahorro y los mercados monetarios, pero más bajas que la tasa de rendimiento promedio histórica de las acciones., También hay diferentes tipos de CDs con tasas de interés variables, o tasas vinculadas a índices de varios tipos, pero la calculadora solo puede hacer cálculos basados en CDs de tasa fija.

las ganancias de los CDs son gravables como ingresos en los EE.UU. a menos que estén en cuentas que son de impuestos diferidos o libres de impuestos, como una IRA o Roth IRA. Para obtener más información o para hacer cálculos que involucren una IRA tradicional o una IRA Roth, visite la calculadora de IRA o la calculadora de IRA Roth.,

Los CD se llaman «certificados de depósito» porque antes de que se inventaran las transferencias electrónicas, los compradores de CD recibían certificados a cambio de sus depósitos como una forma de que las instituciones financieras hicieran un seguimiento de los compradores de sus CD. La recepción de certificados reales para realizar depósitos ya no se practica hoy en día, ya que las transacciones se realizan electrónicamente.

respaldado por FDIC

Una de las características definitorias de los CD en los EE.UU. es que están protegidos por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)., Los CD que se originan en bancos asegurados por la FDIC están asegurados por hasta 2 250,000, lo que significa que si los bancos fallan, se garantiza que hasta 2 250,000 de los fondos de cada depositante sean seguros. Cualquier persona que desee depositar más del límite de 2 250,000 y quiera que todo esté asegurado por la FDIC, simplemente puede comprar cd de otros bancos asegurados por la FDIC. Debido a este seguro, hay pocas inversiones de menor riesgo. Del mismo modo, las cooperativas de ahorro y crédito están cubiertas por el seguro de la National Credit Union Administration (NCUA insurance), que proporciona esencialmente la misma cobertura de seguro en depósitos que la FDIC.,

dónde y Cómo Comprar cd

los CD suelen ser ofrecidos por muchas instituciones financieras (incluidos los bancos más grandes) como inversiones de renta fija. Diferentes bancos ofrecen diferentes tipos de interés sobre los CDs, por lo que es importante primero comparar y comparar los períodos de vencimiento de los CDs, especialmente sus rendimientos porcentuales anuales (APY). En última instancia, esto determina cuánto interés se recibe. El proceso de compra de CD es sencillo; se requerirá un depósito inicial, junto con el plazo deseado. Los CD tienden a tener varios requisitos de depósito mínimo., Los corredores también pueden cobrar tarifas por los CD comprados a través de ellos.

«comprar» un CD es efectivamente prestar dinero al vendedor del CD. Las instituciones financieras utilizan los fondos de los CD vendidos para volver a prestar (y beneficiarse de la diferencia), mantener en sus reservas, gastar para sus operaciones, o hacerse cargo de otros gastos varios. Junto con la tasa de los fondos federales, todos estos factores juegan un papel en la determinación de las tasas de interés que cada institución financiera pagará en sus CDs.,

historia de los CDs

aunque no se llamaban CDs entonces, un concepto financiero similar al de un CD moderno fue utilizado por primera vez por los bancos europeos en la década de 1600. estos bancos daban un recibo a los titulares de cuentas por los fondos que depositaban, que prestaban a los comerciantes. Sin embargo, para asegurarse de que los titulares de cuentas no retiraran sus fondos mientras se prestaban, los bancos comenzaron a pagar intereses por el uso de su dinero durante un período de tiempo designado. Este tipo de transacción financiera es esencialmente cómo funciona un CD moderno.,

un punto de inflexión importante para los CDs ocurrió a principios del siglo XX después de la caída del mercado de valores de 1929, que se debió en parte a los bancos no regulados que no tenían requisitos de reservas. En respuesta, la FDIC se estableció para regular a los bancos y dar a los inversores (como los titulares de CD) la garantía de que el Gobierno protegería sus activos hasta un límite.

históricamente, las tasas de rendimiento de CD han variado mucho. Durante los años de alta inflación de finales de los años 1970 y 1980, los CDs tuvieron tasas de retorno de casi el 20%., Por otro lado, las tasas de CD han caído a tan bajas como las tasas de ahorro estándar durante ciertos años. Las tasas de CD han disminuido desde 1984, un momento en que una vez superaron el 10% APY. A finales de 2007, justo antes de que la economía cayera en espiral, estaban en el 4%. En comparación, el rendimiento promedio de CD a un año es de alrededor del 0,4% en 2017. En los estados unidos, la Reserva Federal, que controla la tasa de los fondos federales, calibra en consecuencia basado en el clima económico.,

Cómo utilizar los CDs

los CDs son instrumentos financieros eficaces cuando se trata de proteger el ahorro, Crear riqueza a corto plazo y garantizar rendimientos sin riesgo. Con estos beneficios clave en mente, es posible capitalizar los CD usándolos para:

• complementar las carteras diversificadas para reducir la exposición total al riesgo. Esto puede ser útil a medida que los jubilados se acercan a su fecha de jubilación y requieren un retorno más garantizado para asegurarse de que tienen ahorros en la jubilación para vivir.,
• actuar como un lugar a corto plazo (5 años o menos) para poner dinero extra que no se necesita o no se requiere hasta una fecha futura establecida. Esto puede ser útil al ahorrar para un pago inicial para una casa o automóvil varios años en el futuro.
• estimar rendimientos futuros con precisión porque la mayoría de los CD tienen tasas fijas. El resultado de esto es una inversión útil para las personas que prefieren la previsibilidad.

a medida que se acerca la fecha de vencimiento de un CD, los propietarios de CD tienen opciones de qué hacer a continuación., En la mayoría de los casos, si no se hace nada, después de la fecha de vencimiento es probable que los fondos se reinviertan en otro CD similar. Si no, es posible que los compradores notifiquen a los vendedores que transfieran los fondos a una cuenta corriente o de ahorros, o que reinvertan en un CD diferente.

retirar de un CD

Los fondos que se invierten en CD están destinados a estar atados durante la vida del certificado, y cualquier retiro anticipado normalmente está sujeto a una penalización (excepto los CD líquidos). La severidad de la multa depende de la duración del CD y de la institución emisora., Como un lado, en ciertos entornos de tipos de interés crecientes, puede ser financieramente beneficioso pagar la penalización por retiro anticipado para reinvertir los ingresos en nuevos CDs de mayor rendimiento.

CD Ladder

mientras que los CD a largo plazo ofrecen mayores rendimientos, un inconveniente obvio para ellos es que los fondos están bloqueados por más tiempo. Una escalera de CD es una estrategia común empleada por los inversores que intenta eludir este inconveniente mediante el uso de múltiples CD., En lugar de renovar un solo CD con una cantidad específica, el CD se divide en varias cantidades para varios CD en una configuración que les permite madurar a intervalos escalonados. Por ejemplo, en lugar de invertir todos los fondos en un CD de 3 años, los fondos se utilizan para invertir en 3 CD diferentes al mismo tiempo con Términos de 1, 2 y 3 años. A medida que uno madura, haciendo que el capital y las ganancias estén disponibles, los ingresos pueden reinvertirse opcionalmente en un nuevo CD o retiro., El escalado de CD puede ser beneficioso cuando se requiere más flexibilidad, al dar a una persona Acceso a fondos invertidos anteriormente a intervalos más frecuentes, o la capacidad de comprar nuevos cd a tasas más altas Si las tasas de interés suben.

APY vs APR

es importante hacer la distinción entre rendimiento porcentual anual (APY) y tasa porcentual anual (APR). Los bancos tienden a utilizar la APR para cuentas relacionadas con la deuda, como hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, mientras que la APY a menudo está relacionada con cuentas que devengan intereses, como los CD y las inversiones en el mercado monetario., APY denota la cantidad de interés ganado con interés compuesto contabilizado en un año entero, mientras que APR es la representación anualizada de la tasa de interés mensual. El APY es típicamente la representación más precisa de las ganancias o pérdidas netas efectivas, y los CDs a menudo se anuncian en las tasas de APY.

Frecuencia de Capitalización

La calculadora contiene opciones para diferentes frecuencias de capitalización. Como regla general, cuanto más frecuentemente se produce la composición, mayor es el retorno., Para entender las diferencias entre las frecuencias de composición o para hacer cálculos que las involucran, utilice nuestra calculadora de interés compuesto.

tipos de CD

• Los inversores tradicionales de CD reciben tasas de interés fijas durante un período de tiempo específico. El dinero solo se puede retirar sin penalización después del vencimiento, y también hay opciones para transferir ganancias por más términos. Los CD tradicionales que requieren depósitos iniciales de 1 100,000 o más a menudo se conocen como CD «jumbo», y generalmente tienen tasas de interés más altas.,
• bump-Up CD-a los inversores se les permite «aumentar» las tasas de interés preexistentes en los CD para que coincidan con las tasas más altas del mercado actual. Los CDs Bump-up ofrecen los mejores rendimientos para los inversores que los mantienen mientras las tasas de interés aumentan. En comparación con los CD tradicionales, estos generalmente reciben tarifas más bajas.
• CD líquido-los inversores pueden retirarse de CD líquidos sin penalizaciones, pero requieren mantener un saldo mínimo. Las tasas de interés son relativamente más bajas que otros tipos de CDs, pero en su mayor parte siguen siendo más altas que las cuentas de ahorro o las inversiones en el mercado monetario.,
• CD de cupón cero-Similar a los bonos de cupón cero, estos CD no contienen pagos de intereses. Más bien, se reinvierten para ganar más intereses. Los CDs de cupón cero se compran a fracciones de su valor nominal (valor nominal, o cantidad recibida al vencimiento), y generalmente tienen plazos más largos en comparación con los CDs tradicionales, lo que puede exponer a los inversores a un riesgo considerable.,
• Los emisores de CD exigibles que venden CD exigibles pueden recuperarlos de sus inversores después de que expiren los períodos de protección de llamada y antes de que venzan, lo que resulta en la devolución del depósito inicial y cualquier ganancia de intereses posterior. Para compensar esto, los vendedores ofrecen tarifas más altas para estos CD que otros tipos.
• Brokered CD—estos son diferentes en que se venden en cuentas de corretaje, y no a través de instituciones financieras como bancos o cooperativas de crédito., Una ventaja de los CDs negociados es que están expuestos a una amplia variedad de CDs en lugar de solo los CDs ofrecidos por los bancos individuales.

alternativas a los CDs

• pago de la deuda-especialmente para la deuda de alto interés, el pago de la deuda existente es una gran alternativa a los CDs porque es esencialmente una tasa de rendimiento garantizada, en comparación con cualquier inversión adicional. Comparativamente, incluso la tasa de interés de un préstamo de baja tasa, como la hipoteca de la vivienda, es normalmente más alta que los CDs, por lo que es financieramente gratificante para pagar el préstamo que para cobrar intereses de CD.,
• cuentas del mercado monetario-los inversores a los que les gusta la seguridad de un CD y están de acuerdo con rendimientos ligeramente más bajos pueden considerar las cuentas del mercado monetario, que son ciertos tipos de cuentas de ahorros aseguradas por la FDIC que tienen restricciones, como límites sobre cómo se pueden retirar los fondos. Generalmente son ofrecidos por los bancos.
• bonos-al igual que los CDs, los bonos son instrumentos financieros de riesgo relativamente bajo. Los bonos son vendidos por entidades gubernamentales (municipales, estatales o federales) o corporativas.,
• Peer-to-Peer Lending-Peer-to-peer (P2P) lending es una forma bastante nueva de préstamo que surgió de los avances en la tecnología de internet que permite a los prestamistas y prestatarios conectarse en una plataforma en línea. Los prestatarios de pares solicitan préstamos a través de la plataforma, y los prestamistas pueden financiar los préstamos que consideren convenientes. Cada servicio de préstamo P2P vendrá con reglas para regular los casos de incumplimiento.
• hipotecas agrupadas-comúnmente disponibles a través de fondos mutuos, las hipotecas agrupadas son valores que se negocian de manera similar a los bonos, pero generalmente rinden más que los valores del Tesoro., Aunque recibieron mucha publicidad negativa por el papel que desempeñaron en la crisis financiera de 2008, los valores hipotecarios se han recuperado a través de regulaciones más estrictas. Las hipotecas agrupadas están respaldadas por la Asociación Nacional de hipotecas del Gobierno (Ginnie Mae).