presentación de bancarrota del Capítulo 13
El Capítulo 13 permite a los deudores pagar la totalidad, o una parte significativa, de sus deudas en 3-5 años bajo un plan ordenado por el Tribunal. Las deudas más comunes descargadas en un procedimiento del Capítulo 13 son facturas médicas, deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales.
si el Tribunal acepta su plan de pago, los acreedores tienen prohibido continuar los esfuerzos de cobro. También debe obtener alivio de las agencias de cobro y su aluvión de llamadas telefónicas y cartas.,
para ser claros: el Capítulo 13 no es lo que la gente suele pensar cuando piensa en bancarrota. No es borrón y cuenta nueva y empezar de nuevo. Las deudas no garantizadas, como la pensión alimenticia, la manutención de los hijos, los préstamos estudiantiles y los impuestos deben pagarse en su totalidad y los pagos de cosas como la casa y el automóvil, deben mantenerse actualizados durante su período de pago.
Capítulo 13 como un plan de pago que administra un fideicomisario del Tribunal de quiebras. Por lo general, el abogado del peticionario crea el plan que permite el pago de deudas clave durante varios años., Al final de ese período, Las deudas no garantizadas que permanecen impagadas se liberan.
tasa de éxito de la bancarrota del Capítulo 13
Los consumidores deben ser conscientes de que hay menos de 50-50 posibilidades de que la presentación de la bancarrota del Capítulo 13 sea exitosa, según un estudio realizado por el American Bankruptcy Institute (ABI).
el estudio de ABI para 2019, encontró que de los 283,313 casos presentados bajo el Capítulo 13, solo 114,624 fueron dados de baja (es decir, concedidos) y 168,689 fueron desestimados (es decir, denegados). Esa es una tasa de éxito de solo 40.4%., Las personas que intentaron representarse a sí mismas – llamadas Pro se filing-tuvieron éxito solo el 1.4% de las veces.
Capítulo 13 vs Capítulo 7
la bancarrota del Capítulo 13 a menudo se llama la bancarrota de los «asalariados». Un peticionario debe tener ingresos regulares para ingresar a un plan de pago de deuda del Capítulo 13. Esta forma de quiebra es principalmente beneficiosa para los consumidores con activos valiosos y una alta fuente de ingresos.
la bancarrota del Capítulo 7 está diseñada para aquellos que realmente no pueden pagar sus deudas., Es, con mucho, el tipo más común de bancarrota con 483,988 presentaciones en 2019 en comparación con 283,413 presentaciones del Capítulo 13.
en la bancarrota del Capítulo 13, USTED retiene sus activos mientras extiende el pago de las deudas durante un período de 3 a 5 años. En el Capítulo 7, sus activos se liquidan, excepto aquellos que están exentos, como su casa y automóvil, y se entregan a un fideicomisario de bancarrota designado por el tribunal, que los vende y usa el producto para pagar a los acreedores. El resto de la deuda está saldada.,
para calificar para el Capítulo 7, usted debe ganar menos que el ingreso medio en su estado para una familia de su tamaño. Los declarantes que no pasan la «prueba de medios» pueden mirar el Capítulo 13 en su lugar.
ventajas del Capítulo 13:
- El Capítulo 13 es esencialmente un préstamo de consolidación en el que usted hace un pago mensual a un fideicomisario designado por el Tribunal, quien luego distribuye el dinero a los acreedores.
- a los acreedores no se les permite tener ningún contacto directo con usted y deben pasar por el fideicomisario en su lugar.
- Puede conservar su propiedad y ganar tiempo para pagar sus deudas.,
- si se atrasa en su hipoteca y está en peligro de ejecución hipotecaria, el plan de pago del Capítulo 13 lo ayudará a realizar esos pagos y salvar su casa.
- Las deudas garantizadas, como los préstamos para automóviles, pero no una hipoteca para una residencia principal, pueden reestructurarse y extenderse durante el período del Plan de pago del Capítulo 13. Hacer esto puede reducir el pago mensual. Por ejemplo, si le quedan dos años de pagos en su préstamo de automóvil, se puede extender a tres años para reducir el pago mensual.,
- El Capítulo 13 también tiene una disposición especial que protege a los co-firmantes de la deuda del consumidor. El acreedor no puede tratar de cobrar al co-firmante una deuda del consumidor, que se define como algo comprado principalmente para un propósito personal, familiar o doméstico.
Capítulo 13 desventajas:
- Puede llevar hasta cinco años completar el proceso. La bancarrota del Capítulo 7 tarda generalmente 4-6 meses.
- La bancarrota arruinará su crédito, y el Capítulo 13 permanece en su informe de crédito por siete años., Causa un daño ligeramente menor que un fallo del Capítulo 7, que permanece por 10 años.
- todo su dinero en efectivo estará atado a gastos de subsistencia o pagos de deudas durante los próximos 3-5 años y le resultará difícil (aunque no imposible) obtener crédito.
- declarar para el Capítulo 13 hace que sea más difícil presentar para el Capítulo 7 en el futuro. No puede declarar para el Capítulo 7 si ha pasado por la bancarrota del Capítulo 13 en los últimos seis años.,
elegibilidad para la bancarrota del Capítulo 13
Las personas son elegibles para el alivio del Capítulo 13 si sus deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas, etc.) son menos de 4 419,275 y deudas garantizadas(hogar, automóvil, propiedad, etc.) son menos de 1 1,257,850. Los montos cambian cada tres años según el índice de precios al consumidor y los números actuales permanecerán en vigor hasta abril de 2022.
solo los individuos o esposos y esposas que se presentan conjuntamente, son elegibles para la bancarrota del Capítulo 13. Las empresas no son elegibles para el Capítulo 13. Deben presentar bajo el Capítulo 11 bancarrota o Capítulo 7.,
aquellos que deseen presentar una solicitud para el Capítulo 13 deben probar que han presentado impuestos estatales y federales sobre la renta durante los cuatro años anteriores.
usted no puede presentar bajo el Capítulo 13, o cualquier otro capítulo, si una petición de bancarrota anterior fue desestimada dentro de los últimos 180 días porque no compareció ante el tribunal o no cumplió con las órdenes del tribunal o si la petición fue desestimada voluntariamente por los acreedores.
Las personas deben recibir asesoramiento crediticio de una agencia de asesoramiento crediticio aprobada por EOUST, como InCharge Debt Solutions, al menos 180 días antes de presentar la solicitud para el Capítulo 13., La EAOUST es la oficina ejecutiva de los Fideicomisarios de los Estados Unidos.
hay excepciones en situaciones de emergencia o cuando el fideicomisario de los Estados Unidos (o administrador de bancarrota) ha determinado que no hay suficientes agencias aprobadas para proporcionar el asesoramiento requerido. Si se desarrolla un plan de manejo de deudas durante el asesoramiento de crédito requerido, debe presentarse ante la corte.
proceso de bancarrota del Capítulo 13
aunque es posible declararse en bancarrota usted mismo, el primer paso en el proceso debe ser contratar a un abogado de bancarrota., Hay tantas leyes y excepciones involucradas que vale la pena buscar ayuda profesional con experiencia.
el abogado manejará el procedimiento de bancarrota, pero es importante saber que hay una cuota de court 310 para declararse en bancarrota y otra de 3 3,500-5 5,000 para los honorarios del abogado.
los honorarios de la Corte se consideran deuda prioritaria junto con la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y los impuestos. El dinero se asigna primero a las deudas prioritarias, luego a las deudas garantizadas como hipotecas y préstamos para Automóviles, y finalmente a las deudas no garantizadas como tarjetas de crédito y préstamos personales.,
información que necesita a mano:
- lista de acreedores y la cantidad que debe
- La fuente de sus ingresos y la cantidad que gana
- lista de bienes que posee
- gastos de manutención
- copia de la declaración de impuestos federal más reciente
- Después de presentar la solicitud, el peticionario propone un plan de pago en una audiencia con un juez de bancarrota para determinar si el plan es justo y cumple con los requisitos.
si el plan es aprobado, el deudor hace pagos rutinarios a un fideicomisario designado por el Tribunal, quien distribuye el dinero a los acreedores.,
plan de pago de bancarrota del Capítulo 13
los deudores del Capítulo 13 crean su propio plan de pago, que debe ser escrito y presentado al Tribunal de bancarrota al comienzo de su caso. El Tribunal federal de quiebras proporciona un formulario para redactar un plan, o puede obtener uno de un tribunal inferior en su área. El Tribunal de quiebras debe aprobar su plan para que usted ingrese al Capítulo 13. El plan detalla sus ingresos, propiedades, gastos y deudas e incluye un plan de pago propuesto.,
se asignará un fideicomisario para revisar su plan, evaluar su cumplimiento con las leyes de bancarrota, cobrar sus pagos y distribuirlos a los acreedores, y asegurarse de que se cumplan todos los Términos en su plan de pago de bancarrota.
Su plan de pago se dividirá en categorías, que incluyen:
- deudas prioritarias: estas incluyen pensión alimenticia para ausentes y manutención de los hijos; deudas tributarias, incluidos los impuestos estatales y federales; salarios, salarios y comisiones que debe a los empleados; y contribuciones que podría deber a un fondo de beneficios para empleados. Usted debe pagar el 100% de estas deudas.,
- deudas garantizadas: todas las deudas garantizadas deben ser reembolsadas en su totalidad. Estos incluyen los impagos hipotecarios y los pagos perdidos de préstamos de automóviles. Todos los pagos pendientes deben hacerse al día.
- deudas no garantizadas: estas son las deudas que no tienen garantía e incluyen saldos de tarjetas de crédito, facturas de servicios públicos y médicos, y préstamos personales. Su plan requerirá que pague de nada al 100% de estas obligaciones., La cantidad que tiene que pagar depende de factores tales como el valor de su propiedad no exenta, la cantidad de ingresos no comprometidos que tendrá cada mes que podría aplicarse a sus deudas y la duración de su plan.
¿debo declarar la bancarrota del Capítulo 13?
entrar en bancarrota es una decisión financiera importante con consecuencias que pueden afectar su solvencia durante años. Aunque las agencias gubernamentales locales, estatales y federales no pueden considerar la bancarrota al decidir si lo contratan, los empleadores privados no enfrentan tal restricción., Dada la gravedad de la decisión, vale la pena explorar todas las opciones antes de presentar una petición de Quiebra.
el asesoramiento crediticio es un buen primer paso. Aunque la bancarrota podría ser la única alternativa sensata en algunos casos, otros con problemas financieros podrían descubrir que la creación de un plan de gestión de la deuda podría ayudar a ser una mejor solución.
InCharge Debt Solutions, una firma sin fines de lucro de asesoría de crédito y administración de deudas, ofrece una variedad de servicios para ayudarlo a tomar la mejor decisión. Si decide que la bancarrota es la mejor opción para usted, InCharge puede ayudarlo a través del proceso., Proporciona cursos aprobados de educación de bancarrota y ofrece educación de bancarrota previa a la presentación y previa a la descarga a través de su PersonalFinanceEducation.com sitio web.
¿cuándo se Saldarán mis deudas?
debido a que las quiebras del Capítulo 13 implican planes de pago que pueden tardar de 3 a 5 años en completarse, se necesitan cuatro años en promedio para liquidar las deudas restantes.
en una situación en la que pierda su trabajo, puede intentar modificar su plan. Usted necesita informar a su fideicomisario de su situación financiera antes de perder Los pagos, de lo contrario se arriesga a que su caso sea desestimado.,
si se produce una lesión o enfermedad grave mientras está inscrito en el Capítulo 13, Puede calificar para una descarga por dificultades. Ese es solo el caso si la dificultad estaba fuera del control del deudor, los acreedores recibieron al menos tanto como lo harían bajo el Capítulo 7 y modificar el plan no es posible.
